„Hipoteczny”… Najczęściej wiąże się z kredytem hipotecznym na zakup nieruchomości, może to być zakup działki, domu lub najczęściej mieszkania. A może być i pożyczka hipoteczna. Nie jest tym samym co kredyt hipoteczny. Zatem czym różni się ona od kredytu hipotecznego i na co można pożyczkę przeznaczyć?
Pożyczka hipoteczna podobnie jak i kredyt hipoteczny, jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości kredytobiorcy. Tutaj nie ma żadnej różnicy. Zasadnicza różnica tkwi w celu kredytowania. Środki, które udostępnia bank dzięki pożyczce hipotecznej mogą być przeznaczone na dowolny cel, podobnie jak to ma miejsce w przypadku kredytów gotówkowych. W umowie nie zapisu precyzującego sposobu wydatkowania środków.
Kredyt hipoteczny natomiast może być przeznaczony na ściśle określony cel, jakim może być zakup, budowa nieruchomości, remont generalny budynku w celu przystosowania nieruchomości do celów mieszkaniowych, a nawet spłata kredytów (w tym hipotecznego) w innych bankach (kredyt konsolidacyjny hipoteczny).
O kredytach hipotecznych:
- Kredyt hipoteczny dla każdego zainteresowanego czy tylko dla bogatych? O kredytach hipotecznych i nie tylko.
- Decydujesz się na kredyt hipoteczny? Zanim skorzystasz przeczytaj!
Kolejną różnicą pomiędzy kredytem, a pożyczką hipoteczną jest hipoteka zabezpieczająca. W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczona nieruchomość jest jednocześnie celem jego finansowania, natomiast w przypadku pożyczki hipotecznej zabezpieczeniem jest nieruchomość już posiadana przez kredytobiorcę, która jest oczywiście jego własnością.
Forma zabezpieczenia powoduje, że bank może zaproponować znacznie bardziej atrakcyjniejsze warunki kredytowe niż w przypadku kredytów czy pożyczek gotówkowych, które nie są powszechnie zabezpieczone.
Na jakich warunkach pożyczka hipoteczna?
Obecnie można otrzymać finansowanie nawet w kwocie do 70% wartości Twojej nieruchomości, ale i tak ostateczna kwota zależy również od zdolności kredytowej. Na jak długo? Zapisy Rekomendacji S jasno precyzują maksymalny okres spłaty – 35 lat, ale praktyka pokazuje, że banki udzielaj takiego finansowania na nie dłużej niż 30 lat.
To ile kosztuje? Pożyczka hipoteczna jest znacznie tańszą formą pozyskania środków, niż np. kredyt gotówkowy, ale… Oczywiście należy zaznaczyć, że nie chodzi o kredyt gotówkowy 5 tys. zł, ale bliżej 50 tys. zł i więcej.
Bank może zapewnić lepsze warunki kredytowania dzięki dobremu zabezpieczeniu. Pożyczka hipoteczna jest rozwiązaniem dla tych osób, które potrzebują dużej kwoty finansowania, a jednocześnie są posiadaczami odpowiedniej nieruchomości, będącej zabezpieczeniem spłaty.
Przykładowa pożyczka hipoteczna 150 tys. zł
RRSO 4,68%. Oprocentowanie zmienne 3,98%. Okres kredytowania 20 lat.
Całkowita:
- kwota pożyczki hipotecznej 154 203,00 zł,
- kwota do zapłaty 234 828,52 zł,
- koszt pożyczki hipotecznej 80 626,52 zł, w tym:
- odsetki 69 672,10 zł,
- prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 m-cy 774 zł,
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 5 760 zł,
- ubezpieczenie na życie 4 201,42 zł,
- PCC 19 zł,
- opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł.
Rata kredytu 932,82 zł (240 rat). Wyliczenia na dzień 04 czerwca 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Założenia: pożyczka hipoteczna zabezpieczona hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości, zaś wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie pożyczki wynosi 325 255 zł, marża kredytu wynosi 3,70%.
Podsumowanie – pożyczka hipoteczna
Co to jest pożyczka hipoteczna? Specjalny rodzaj pożyczki, którą zaciągasz pod zastaw swojej nieruchomości.
Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna? W zależności na co potrzebujesz pieniędzy. Kupno nieruchomości (mieszkanie, dom lub budowa czy remont) sfinansujesz kredytem hipotecznym – jest on zatem przeznaczany na konkretny cel mieszkaniowy. Natomiast środki z pożyczki hipotecznej można wydać na dowolny cel nie związany z działalnością gospodarczą, np.
- inny cel związany z nieruchomością: remont lub wykończenie domu czy mieszkania, zakup domku letniskowego, miejsca postojowego czy też zakup działki rekreacyjnej,
- spłatę innych kredytów,
- zakup samochodu.
Jaka jest różnica pomiędzy zwykłą pożyczką gotówkową a hipoteczną? Zwykła pożyczka gotówkowa przeważnie nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń i jest udzielana na niewielkie kwoty z krótkim okresem spłaty (maks. 200 tys. zł do 10 lat) i można ją przeznaczyć na cel dowolny.
Pożyczka hipoteczna jest zawsze zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Udzielana na znaczenie większe kwoty i dłuższy czas spłaty, a jej cena jest niższa od ceny zwykłej pożyczki gotówkowej.
Data aktualizacji publikacji: 15 marca 2022 r.
21 marca 2021 r. Taka właśnie pożyczka hipoteczna na dowolny cel jest w Banku Millennium:
– 0% prowizji za udzielenie kredytu,
– 0% prowizji za wcześniejszą spłatę,
– możesz otrzymać finansowanie w kwocie aż do 70% wartości nieruchomości,
– RRSO 7,34%.
Kalkulacja wykonana na dzień 2 grudnia 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu:
– pożyczka zabezpieczona będzie hipoteką na nieruchomości o wartości 308 966 zł,
– marża pożyczki wynosi 4,05% z uwagi na posiadanie przez Klienta Konta 360° (warunki: comiesięczny wpływ wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta, wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360 prowadzone jest przez bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł).
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,34%. WIBOR 6M wynosi 2,38% (według stanu na dzień 30 listopada 2021 r.). Oprocentowanie zmienne 6,43% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota pożyczki hipotecznej (bez kredytowanych kosztów) wynosi 156 522 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 311 542,35 zł, całkowity koszt pożyczki hipotecznej 155 020,35 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 139 971,98 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 782,64 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 6 210 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 7 836,73 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 22 lata, rata pożyczki 1 098,12 zł, liczba rat 270.
Szczegóły dotyczące zasad i warunków udzielania kredytów są zawarte w Regulaminie kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku Millennium S.A. Regulamin oraz Cennik dostępne są w placówkach Banku i na stronie bankmillennium.pl.
Bank każdorazowo ocenia zdolność i wiarygodność kredytową Wnioskodawcy przed udzieleniem kredytu. Klient ma możliwości przedstawienia jako zabezpieczenia wierzytelności banku ubezpieczenia nieruchomości lub na życie – spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez KNF.
W okresie stosowania zmiennej stopy procentowej występuje ryzyko zmian stóp procentowych. Ryzyko zmiany stóp procentowych oznacza, że w przypadku wzrostu poziomu wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M wyższe będzie oprocentowanie pożyczki, wzrośnie wówczas wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej, a to natomiast powoduje wzrost kosztu odsetek i tym samym wzrost całkowitego kosztu pożyczki hipotecznej. W przypadku gdy wskaźnik referencyjny przyjmie wartość zero lub wartość ujemną, oprocentowanie pożyczki w tym okresie będzie równe wysokości marży banku.
Na szczęście nie ma obowiązku informować banku o celu na jaki chcesz ją przeznaczyć. Warunkiem w zasadzie są dwa: nie może być przeznaczona pożyczka na działalność gospodarczą oraz nieruchomość nie może być obciążoną żadnym innym zobowiązaniem.
Plusy pożyczki hipotecznej:
1. Na dowolny cel (który niezwiązany jest z działalnością gospodarczą),
2. Spłata może być ustalona nawet i do 20 lat,
3. Finansowanie do 60-70% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki.
Pożyczka hipoteczna może być tańsza od gotówkowej, ale pod warunkiem, że bierzesz ją na długi czas. Koszty dodatkowe niebankowe mogą być również wysokie. Jeżeli się to wszystko podliczy, to tylko od pewnego punktu (biorąc pod uwagę wysokość pożyczki i czas jej spłaty) pożyczka taka będzie tańsza. Nawet biorąc pod uwagę oprocentowanie mniejsze niż przy zwykłych niezabezpieczonych pożyczkach gotówkowych.
Wszelkiego rodzaju pożyczki hipoteczne są zabezpieczone na hipotece i nie do końca wiem czy najlepsze, aby w ten sposób pożyczać pieniądze.