Publikacja: 2019-09-14. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-02 – ostatnia aktualizacja
W dużej mierze od nas samych zależy jak szybko i z jakim skutkiem poradzimy sobie z trudnościami. Należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem, i to nie w sytuacji, kiedy JUŻ pojawiły się kłopoty w spłacie zobowiązań, ale w momencie, kiedy takie kłopoty pojawią się na horyzoncie. Tylko wówczas jest szansa, że wspólnie z bankiem znajdziemy najlepsze wyjście z zaistniałej sytuacji.
Brak woli współpracy, unikanie kontaktu i „chowanie głowy w piasek” do niczego dobrego nie doprowadzi. Sprawi tylko, że problemy się pogłębią: zostaną naliczone odsetki karne, koszty upomnień i ostatecznie sprawa trafi do sądu i tym samym utracimy zdolność i wiarygodność kredytową. W takiej sytuacji żadnego kredytu, w żadnym banku nie otrzymamy.
Kiedy można ubiegać się o restrukturyzację kredytu gotówkowego lub hipotecznego?
Kiedy warto rozważyć decyzję o przeprowadzeniu restrukturyzacji kredytu gotówkowego czy hipotecznego? Jest to opcja, którą powinien wziąć pod uwagę każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji finansowej lub spodziewa się, że taka nastąpi w przyszłości. Odkładanie problemu ze spłatą zadłużenie może doprowadzić do katastrofy finansowej!
Jest to również alternatywa dla tych, którzy mają trudności z terminową spłatą raty, ale nie zaprzestali tego obowiązku.
Gama zaproponowanych rozwiązań może być bardzo szeroka i należy wybrać najbardziej odpowiednią, w zależności od tego czy są okresowe kłopoty, czy długoterminowe.
Kiedy warto rozważyć restrukturyzację kredytu gotówkowego? Jest to szczególnie uzasadnione, gdy:
- Twoje dochody uległy znacznemu zmniejszeniu, co istotnie wpływa na zarządzanie domowym budżetem i jego zbilansowaniem.
- Napotykasz przejściowe trudności finansowe, wynikające np. z pojawienia się niespodziewanych wydatków, np. związanych z koniecznością naprawy samochodu, remontem mieszkania, itp.
- Zaistniały nieprzewidziane okoliczności, które w zasadniczym stopniu pogarszają Twoją sytuację finansową. Mogą to być problemy rodzinne, choroby wymagające kosztownego leczenia, wynajmu mieszkania czy inne nagłe zdarzenia.
Jeśli zastanawiasz się nad restrukturyzacją kilku kredytów, warto zastanowić się nad przeprowadzeniem konsolidacji i zmniejszeniem raty.
Jakie kredyty można zrestrukturyzować?
Zazwyczaj banki są otwarte na proces restrukturyzacji kredytów i pożyczek gotówkowych. Jednakże należy mieć świadomość, że w przypadku kredytów zabezpieczonych na hipotece nieruchomości, możliwość ta może być ograniczona, a sama procedura jest bardziej złożona niż przy innych rodzajach zobowiązań.
Restrukturyzacji mogą być poddane także kredyty konsumpcyjne, samochodowe, ratalne, a nawet limity w kontach i na kartach kredytowych. Warto jednak pamiętać, że bank może określić minimalną kwotę zadłużenia, od której rozważane będą zmiany w warunkach umowy. Jednocześnie należy mieć na uwadze, że banki prowadzą indywidualną politykę kredytową.
Jakie są możliwe rozwiązania w przypadku restrukturyzacji zadłużenia
Istnieje kilka możliwości, jakie bank może zaproponować kredytobiorcy. Wszystko zależy od sytuacji, w której się znalazł i od jego wiarygodności i zdolności kredytowej.
W ramach restrukturyzacji banki najczęściej podejmują następujące działania.:
- wydłużają okres spłaty kredytu, w ten sposób rata kredytowa będzie mniejsza, przeczytaj również: Spłata kredytu z dłuższym czy krótszy okresem kredytowania?,
- bank może zgodzić się na czasowe zawieszenie spłaty kredytu – od miesiąca do nawet i kilku miesięcy,
- zmiana harmonogramu spłaty kredytu, który będzie dostosowany do możliwości kredytobiorcy,
- zmiana parametrów kredytu, np. zmniejszenie oprocentowania nominalnego – ustanawiając jednocześnie dodatkowe zabezpieczenie,
- zobowiązanie może zostać przeniesione na innego kredytobiorcę, np. kogoś z członków rodziny,
- jeżeli posiadamy kilka kredytów i pożyczek, bank może zaproponować konsolidację kredytową w jeden kredyt, z mniejszą ratą – jest to kredyt konsolidacyjny,
- umorzyć część kapitału lub odsetek.
Indywidualne podejście banku do restrukturyzacji kredytów
Każde rozwiązania podjęte wspólnie przez bank i kredytobiorcę powinny być dopasowane do indywidualnego przypadku. Powtórzyć należy jeszcze raz, że tylko niezwłoczne działania, podjęte odpowiednio wcześniej, pomogą zapobiec katastrofie finansowej.
- Przed wizytą w banku przygotuj propozycję restrukturyzacji zadłużenia.
- Zapoznaj się z propozycjami doradcy kredytowego w banku.
- Bank może poprosić o przedstawienia dokumentów potwierdzających pogorszenie się sytuacji finansowej (np. w przypadku utraty pracy – zaświadczenie z Urzędu Pracy).
- Jeżeli powstały przeterminowane zobowiązania, jeżeli jest to możliwe należy je uregulować.
- Jeżeli mamy dokumenty, które potwierdzają źródło dochodu, należy zabrać je ze sobą do placówki.
- W przypadku kiedy spłacasz pożyczki pozabankowe dobrze byłoby je jak najszybciej uregulować – zastanów się nad konsolidacją z dodatkową gotówką, którą możesz przeznaczyć na ten cel.