Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-06 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Zobowiązanie tej wysokości może przybierać różne formy – od typowego kredytu hipotecznego, przez pożyczkę hipoteczną, aż po kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy nawet popularny kredyt gotówkowy.
W przypadku kredytów hipotecznym kluczowym czynnikiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, którą bank ocenia indywidualnie. Warto pamiętać o wymogu wkładu własnego, zazwyczaj wynoszącego 10-20% wartości nieruchomości, choć istnieją programy rządowe oferujące wsparcie w tym zakresie.
Miesięczna rata takiego kredytu hipotecznego na 250 tysięcy może wahać się od około 1600 zł przy 35-letnim okresie spłaty do niemal 3000 zł przy kredycie 10-letnim. Wybór okresu kredytowania znacząco wpływa więc na obciążenie budżetu domowego, ale też na całkowity koszt zobowiązania.
Czy można wziąć kredyt na 250 tysięcy?
Zaciągnięcie kredytu na 250 tysięcy złotych jest jak najbardziej możliwe w polskim systemie bankowym. Ta kwota mieści się w granicach określonych przez ustawę o kredycie konsumenckim1, co otwiera szereg możliwości finansowania.
Kredytobiorcy mogą wybierać spośród różnych opcji, w zależności od swoich potrzeb i sytuacji finansowej.
Banki oferują zarówno kredyty celowe, jak i te bez określonego przeznaczenia środków. Wśród dostępnych wariantów znajdują się: kredyty gotówkowe, analizowany poniżej kredyt hipoteczny, pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne czy samochodowe. Każdy z nich ma swoje specyficzne cechy i wymagania. Przykładowo, kredyt hipoteczny wymaga ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości, podczas gdy kredyt gotówkowy może być przyznany bez takiego zabezpieczenia.
Wybór odpowiedniego rodzaju kredytu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, jego zdolności kredytowej oraz celu, na jaki środki mają być przeznaczone. Warto pamiętać, że banki mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy, szczególnie w przypadku wyższych kwot lub dłuższych okresów spłaty.
Warunki na jakich można otrzymać kredyt hipoteczny 250 tysięcy zł
Nie każdy wnioskodawca, który złoży wniosek w banku, kredyt otrzyma. Finansowanie na kwotę 250 tysięcy złotych wymaga spełnienia szeregu kryteriów ustanowionych przez instytucje finansowe. Podstawowym wymogiem jest osiągnięcie pełnoletności oraz posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych, co umożliwia samodzielne podejmowanie zobowiązań finansowych.
Kluczowym aspektem jest odpowiednia zdolność kredytowa, czyli możliwość regularnej spłaty rat bez naruszania stabilności finansowej gospodarstwa domowego. Banki szczegółowo analizują dochody, wydatki oraz czynniki, który wpływa na całościową ocenę kredytową – historię kredytową w BIK. Pozytywna historia oraz wysoka zdolność kredytową w sposób znaczący zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji.
Istotnym elementem jest również zgromadzenie wymaganego wkładu własnego, który zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego2 powinien wynosić od 10% do 20% wartości nieruchomości. Proces aplikacyjny rozpoczyna się od złożenia wniosku kredytowego na formularzu dostarczonym przez bank, wraz z kompletem wymaganych dokumentów potwierdzających sytuację finansową wnioskodawcy.
Jaka zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym 250 tysięcy?
Zdolność kredytowa niezbędna do uzyskania kredytu hipotecznego na 250 tysięcy złotych zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.
Ocena zdolności kredytowej polega na ocenie zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki. Jej ocena jest dokonywana przez bank na podstawie ustalonych kryteriów, a proces analizy kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego trwa nawet i kilka tygodni.
Przeprowadzając analizę zdolności kredytowej wnioskodawcy, bank bierze pod uwagę różne czynniki, z których najważniejsze są dochody, wydatki, w tym i spłacane aktualnie inne zobowiązania finansowe oraz dodatkowo uwzględniana jest historia kredytowa w BIK. Na potrzeby analizy zdolności kredytowej warto zawczasu przygotować niezbędne dokumenty, takie jak zaświadczenia o zarobkach, PIT-y czy umowy o pracę.
Pamiętaj, że o zdolność kredytową należy zadbać znacznie wcześniej, a nie kilka dni przed złożeniem wniosku. Jeżeli chcesz sprawdzić jaką masz zdolność kredytową i czy jest wystarczająca, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy, skontaktuj się z bankiem.
Dla przykładu, osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe, bez innych obciążeń finansowych, zarabiająca około 5200 zł netto miesięcznie, może teoretycznie uzyskać zdolność kredytową na poziomie ok. 280 tysięcy złotych przy 20-letnim okresie kredytowania.
Sytuacja komplikuje się, gdy kredytobiorca posiada już inne zobowiązania. Dla wnioskodawcy spłacającego kredyt z miesięczną ratą 500 zł i posiadającego limit w wysokości 1000 zł, przy takich samych warunkach kredytowania zdolność kredytowa obniża się do ok. 232 tysięcy zł.
Warto pamiętać, że są to jedynie orientacyjne kalkulacje. Rzeczywista ocena zdolności kredytowej dokonywana przez banki uwzględnia szerszy zakres czynników.
W jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową?
Istnieje kilka sposobów na to, aby poprawić, a jednocześnie zwiększyć swoją zdolność kredytową:
- wystąpić o kredyt ze współkredytobiorcą, który uzyskuje większe dochody,
- wystąpić o kredyt z pracującym małżonkiem, w sytuacji, kiedy pomiędzy małżonkami zawarta jest intercyza,
- wydłużyć okres kredytowania, co spowoduje zmniejszenie rat kredytowych, a w rezultacie skutkować będzie wyższą zdolnością kredytową,
- wybierając kredyt zdecydować się na raty stałe,
- jeżeli spłacasz inne kredyty, możesz złożyć wniosek o ich skonsolidowanie z kredytem konsolidacyjnym, wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu, co pozwala obniżyć ratę kredytu,
- spłacić karty i limity kredytowych, a następnie zamknąć te produkty kredytowe,
- jeżeli otrzymujesz premie kwartalne lub roczne, możesz je wskazać w zaświadczeniu o źródle i wysokości miesięcznych dochodów.
Rekomendacja T, a ocena zdolności kredytowej
W Rekomendacji T3 określono – uznawany za bezpieczny – poziom obciążenia dochodów konsumenta spłatą zobowiązań kredytowych. Maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto (tzw. wskaźnik DtI) osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż:
- 50% dla osób o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce netto,
- 65% dla osób o dochodach netto przekraczających poziom przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce netto.
Według danych GUS 4 w I kwartale 2024 roku przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku wyniosło 8076,79 zł brutto.
W Rekomendacji T przedstawiono również:
- elementy oceny zdolności kredytowej,
- wymogi w zakresie parametrów modeli oceny zdolności kredytowej,
- określono kogo powinien obejmować zakres oceny zdolności i wiarygodności kredytowej,
- wymogi dla dokumentów dostarczanych przez klientów,
- wymagania w zakresie niezbędnej dla oceny zdolności kredytowej informacji.
Został podkreślony obowiązek korzystania z baz danych o zobowiązaniach klientów. Rekomendacja T zakłada również monitorowanie wiarygodności kredytowej klienta przez cały okres obowiązywania umowy.
Ile wyniesie wkład własny – kredyt hipoteczny 250 tysięcy?
Zgodnie z Rekomendacjami KNF zdecydowana większość banków wymaga od swoich przyszłych klientów posiadania co najmniej 20% wkładu własnego. Co to oznacza w praktyce? Oznacza to, że posiadając wkład własny na poziomie 20% wartości mieszkania, które zamierzamy kupić, uzyskamy kredyt hipoteczny stanowiący 80% jego wartości.
Do wkładu własnego wliczane są wszystkie oszczędności nie tylko w gotówce, ale również mogą to być:
- środki zgromadzone na lokatach bankowych,
- środki na kontach oszczędnościowych,
- inwestycje zgromadzone na Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego (lub w Indywidualnych Kontach Emerytalnych),
- akcje i obligacje.
Jeżeli wkład własny jest mniejszy niż 20%, ale większy lub równy 10% wartości nabywanej nieruchomości, to ta brakująca część może zostać ubezpieczona – jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu. Składka ubezpieczeniowa w takim przypadku jest płacona do chwili spłaty części kapitału, odpowiadającemu wymaganemu wkładowi własnemu.
Wyjątkiem od tej zasady są programy Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych5, które oferowane są jako kredyty bez konieczności wniesienia wkładu własnego. W takim przypadku wkład ten zastępuje gwarancja udzielana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Oznacza to, że bank nadal może wymagać wkładu, ale jego forma jest inna. Aby skorzystać z tej opcji, konieczne jest spełnienie określonych warunków.
Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 250 tys zł?
Ile wyniesie rata dla kredytu hipotecznego na 250 tysięcy zł na 20 lub 30 lat? Wysokość raty można tylko oszacować, ponieważ jej ostateczna wysokość zależy od wielu czynników, ale przede wszystkim od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej. W takiej sytuacji najlepiej jest skontaktować się z bankiem (pamiętaj, że kalkulatory rat lub zdolności kredytowej – również te na stronach banków – tylko szacują wyliczenia).
Założenia: kwota kredytu hipotecznego 250 tys. zł, wartość nieruchomości 350 tys. zł, cel – zakup mieszkania, oprocentowanie nominalne roczne 7,67%, raty równe.
| Rata kredytu hipotecznego 250 tysięcy zł | |
|---|---|
| Czas spłaty | Wysokość raty |
| 15 lat | 2 387,78 zł |
| 20 lat | 2 080,15 zł |
| 25 lat | 1 912,07 zł |
| 30 lat | 1 812,16 zł |
Jak widać z poniższych wyliczeń, dłuższy czas kredytowania dla kredytu hipotecznego na 250 tys. zł, skutkuje niższą ratą, ale jednocześnie zwiększa się koszt odsetkowy, a tym samym i koszt całkowity finansowania.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 250 tys zł?
Określenie minimalnego dochodu niezbędnego do uzyskania kredytu hipotecznego na 250 tysięcy złotych jest zależne od wielu zmiennych. Kluczowe czynniki to:
- długość okresu kredytowania,
- struktura gospodarstwa domowego,
- liczba osób zarabiających i na utrzymaniu w jednym gospodarstwie domowym,
- wydatki i inne zobowiązania finansowe (spłacane kredyty i pożyczki, wysokości limitów w ROR i na kartach kredytowych).
Dla przykładu, single bez dodatkowych obciążeń finansowych, planujący 30-letni okres spłaty, mogliby uzyskać zdolność kredytową na poziomie około 250 tysięcy złotych przy miesięcznych zarobkach rzędu 5200 złotych netto. Natomiast para z jednym dzieckiem, aby uzyskać taki kredyt, musiałaby się wykazać dochodem na poziomie około 6900 złotych netto. Zakładając równocześnie, że nie spłacają innych zobowiązań kredytowych.
| Czas spłaty | SINGIEL | RODZINA 2 + 1 |
|---|---|---|
| 15 lat | 5 900 zł | 7 400 zł |
| 20 lat | 5 400 zł | 7 000 zł |
| 25 lat | 5 200 zł | 6 900 zł |
| 30 lat | 5 200 zł | 6 900 zł |
Powyższe przykłady ilustrują, jak zróżnicowane mogą być wymagania dotyczące dochodów w zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
GDZIE PO KREDYT HIPOTECZNY 250 tysięcy? OFERT BANKÓW
Kredyt hipoteczny w kwocie 250 tysięcy złotych uzyskasz w wielu bankach. Generalnie chodzi o to, aby wybrać ofertę, która będzie odpowiadała naszym oczekiwaniom i możliwością finansowych. Musi zatem być dopasowana do możliwości finansowych wnioskodawcy (wnioskodawców).
Zapoznaj się z najnowszym zestawieniem – tutaj możesz zapytać o kredyt hipoteczny 250 tys. zł
Pamiętaj!
- Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony w postaci hipoteki na nieruchomości (np. zakupionym mieszkaniu).
- Jest to kredyt długoterminowy. Minimalny okres kredytowania wynosi ok. 5 lat, a maksymalny to 35 lat. Im dłużej spłacamy kredyt, to tym mniejsza rata, ale za całkowity koszt kredytu zwiększa się. Natomiast, im krótszy będzie czas spłaty kredytu, tym większą musimy mieć zdolność kredytową (ponieważ rośnie rata kredytowa).
- Wymagana jest wysoka zdolność kredytowa (ponieważ są to kredyty udzielane na duże kwoty).
- Wysoka kwota finansowania. Kredyt hipoteczny na 250 000 zł nie należy do rzadkości, ale i tak jego wartość jest mniejsza niż średnia wysokość udzielanych kredytów hipotecznych (ok. 400 tysięcy złotych6).
- Wkład własny wynoszący co najmniej 20%. Oczywiście można znaleźć banki, które mają w swojej ofercie kredyt hipoteczny z mniejszym wkładem własnym, na poziomie 10%, ale pozostałą brakującą część należy ubezpieczyć, co w oczywisty sposób zwiększa koszt kredytu.
- Pozytywna historia kredytowania w BIK. Im wyższy (pozytywny) scoring kredytowy, tym również bardziej korzystna cenowo oferta kredytowa.
- Kredyty hipoteczne udzielane są głównie w złotówkach. W walucie obcej taki kredyt można również uzyskać – warunkiem jest jednak, że w takiej samej walucie uzyskujemy przeważającą część wynagrodzenia.
Kredyt hipoteczny regulacje
Co ciekawe, kredyt hipoteczny pojawił się na polskim rynku kilkadziesiąt lat temu, ale ustawa regulująca została stworzona dopiero 23 marca 2017 r. Konieczność ustanowienia odpowiednich przepisów wynikało z konieczność wdrożenia zapisów unijnej dyrektywy MCD7.
W polskim porządku prawnym w zakresie kredytów hipotecznych stosowanych jest szereg aktów prawnych, w tym m.in. jest to:
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe,
- Częściowo ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim,
- Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece,
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych,
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Źródła i przypisy:
1 Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
2 Rekomendacja S KNF https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf.
3 Rekomendacja T https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_T_%2814_09_2018%29_63160.pdf.
4 https://stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/lista-komunikatow-i-obwieszczen/obwieszczenie-w-sprawie-przecietnego-miesiecznego-wynagrodzenia-w-sektorze-przedsiebiorstw-bez-wyplat-nagrod-z-zysku-w-pierwszym-kwartale-2024-roku,59,42.html.
5 Rodzinny kredyt mieszkaniowy – BGK https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/.
6 Dane za lipiec 2024 r. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/839383/wzrostowy-trend-sprzedazy-na-rynku-kredytow-bankowych?.
7 Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 Tekst mający znaczenie dla EOG https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/ALL/?uri=CELEX%3A32014L0017.
Artykuł „Kredyt hipoteczny 250 tysięcy złotych” zawiera linki afiliacyjne do banków.