Kredyty konsolidacyjne oferowane przez banki umożliwiają tzw. łączenie kilku zobowiązań bankowych w jedno nowe. Precyzując: bank udziela finansowanie na wcześniejszą spłatę aktualnie posiadanych kredytów i pożyczek. I samodzielnie spłaca te zobowiązania lub robi to osoba taki kredyt zaciągając. Najczęściej ma to miejsce w przypadku wybrania pożyczki konsolidacyjnej.
A jakie banki są najbardziej przychylne w temacie przenoszenia kredytów do innych banków? Nie ma jednego. Jeżeli ocena kredytowa wypadnie pozytywnie, to i z przeprowadzeniem konsolidacji i utrzymania kredytu konsolidacyjnego (pożyczki konsolidacyjnej) nie powinno być problemu.
Przenoszenie kredytów i kredyty konsolidacyjne
Z kredytu konsolidacyjnego można zamknąć umowy kredytowe i pożyczkowe gotówkowe, ale i również kredyty ratalne, kredyty samochodowe, a nawet zadłużenie na kartach kredytowych oraz debety na kontach.
Kredyty konsolidacyjne oferowane w bankach mogą być standardowe, czyli takie, kiedy wniosek jest składany bezpośrednio w wybranym banku oraz przez internet. Konsolidacja w tym drugim przypadku ma charakter najczęściej łączony i jest przeprowadzona online i telefonicznie, podczas rozmowy z doradcą bankowym.
Poniżej znajduje się zestawienie banków i kredytów konsolidacyjnych, w tym również i pożyczek konsolidacyjnych. Kontakt z wybranymi bankami poprzez krótki formularz.
O kredyt konsolidacyjny może ubiegać się każdy kredytobiorca spłacający przynajmniej 2 zobowiązania i pod warunkiem, że uzyska pozytywną ocenę kredytową.
Formalności nie są skomplikowane. Należy przygotować dokumenty dotyczące konsolidowanych kredytów i pożyczek, dokument tożsamości oraz zaświadczenie o zarobkach.
Co zyskujemy przenosząc kredyty przy konsolidacji?
Na przeprowadzonej konsolidacji kredytów zyska z pewnością nasz budżet domowy oraz również… bank, który sprzeda kredyt.
Z punktu widzenia kredytobiorcy, zdecydowanie mniejsza rata kredytowa wynikająca z konsolidacji, to przede wszystkim:
- ograniczenie miesięcznych kosztów,
- zwiększenie płynności finansowej,
- jeden termin płatności,
- zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie dodatkowych pieniędzy,
- oszczędności na spłacie, jeżeli nowy kredyt ma lepsze warunki kredytowania.
A co bank na tym zyskuje? Przede wszystkim zarabia na kredycie. Nowy kredyt, to przecież ewentualna prowizja, a przede wszystkim odsetki. Większa kwota kredytu oraz dłuższy okres spłaty, to tym większy będzie całkowity koszt odsetkowy.
Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego?
To zależy od kilku czynników.
1. Od przedstawionej oferty kredytowej w wybranym banku. Propozycja, to tylko propozycja ogólna dla wszystkich zainteresowanych. Natomiast przy przedstawianiu oferty, bank bierze już pod uwagę ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej.
2. Wysokości kwoty kredytu i czasu spłat. Im większe jest finansowanie, to większa rata. Im dłuższy czas spłaty – więcej miesięcznych rat, tym będą one mniejsze.
3. Raty kredytowe mogą być stałe (takie same przez cały czas spłaty kredytu) lub malejące – pierwsza jest najwyższa, a każde kolejne coraz mniejsze.
Ile może wynieść rata dla pożyczki konsolidacyjnej na 15 tysięcy? Wyliczymy ją przy następujących założeniach:
- oprocentowanie roczne nominalne 11,63%,
- nie innych kosztów poza odsetkami,
- raty równe.
Wysokość rat oraz kosztów odsetkowych:
3 lata: 495,57 zł – 2 840,45 zł.
4 lata: 392,29 zł – 3 829,83 zł.
5 lat: 330,87 zł – 4 852,13 zł.
6 lata: 290,37 zł – 5 906,98 zł.
Nie powinno być większego zaskoczenia, że rata będzie mniejsza wraz z wydłużaniem czasu spłaty. Natomiast koszt odsetkowy rośnie, im na dłuższy jest rozłożona spłata kredytu.
Ile kosztuje skonsolidowanie kredytów?
Bardzo ważne pytanie, ponieważ z konsolidacją i kredytem konsolidacyjnym wiążą się pewne koszty.
Najczęstszym kosztem jest oprocentowanie nominalne kredytu. Od jego wartości jest wyliczana wysokość odsetek. A im większe jest oprocentowanie, to i większy koszt odsetkowy.
Na koszt zapłaconych odsetek wpłynie również:
- Wysokości kredytu – im większy kredyt, tym większe odsetki.
- Okresu kredytowania – im dłuższy, tym większe odsetki.
- Rodzaju raty – malejące lub stałe. Równe raty generują większe odsetki, ale przy malejących należy mieć większą zdolność kredytową.
Dodatkowymi kosztami może być np. prowizja oraz ubezpieczenie. To wszystko powoduje, że konieczne jest nie tylko sprawdzenie jednej oferty kredytowej, ale przynajmniej dwóch. I następnie ich porównanie, biorąc pod uwagę koszt całkowity i RRSO.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych
Decyzja o skorzystaniu z kredytu i wyborze banku musi być decyzją przemyślaną. Dlatego tak istotne jest analiza kosztów i porównanie kredytów konsolidacyjnych.
Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu? Jeżeli interesuje nas cena kredytu, to najważniejszą kwestią są koszty kredytowania. Porównywanie kredytów z analizą poszczególnych elementów kosztowych, może być czasochłonne i skomplikowane. Jednak jest konieczne.
Każdy kredyt można porównać pod względem ceny, opierając się na całkowitym koszcie kredytu lub na RRSO. W skrócie: im mniejsze są koszty, tym kredyt będzie tańszy.
1. Sprawdź propozycje kredytów konsolidacyjnych w bankach.
2. Wybierz maksymalnie 2-3 banki i skontaktuj się z nimi. Po zbadaniu wstępnej zdolności kredytowej i sprawdzeniu historii kredytowej w BIK przedstawią ofertę.
Spotkanie z przedstawicielem banku pozwala omówić szczegóły oferty, bowiem warunki ustalane są indywidualnie.
Potrzebuję kredyt konsolidacyjny, maksymalnie jaki może udzielić bank
Nie ma określonej maksymalnej kwoty kredytu konsolidacyjnego, natomiast może być minimalna, jak również ograniczenie w stosunku do konsolidowanych kredytów.
Przeglądając kredyty konsolidacyjne znajdziemy takie, w którym minimalny kredyt konsolidacyjny wynosi 10000 zł. Jeżeli mamy kredyty i pożyczki na mniejszą łączną kwotę, to należy poszukać po prostu innego banku.
Podobnie może być z okres kredytowania. Jeżeli chcielibyśmy skonsolidować zadłużeni na dłuższy okres niż 10 lat, to pozostaje nam do wyboru tylko kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym spłata nie przekroczy 120 miesięcy.
Jednocześnie nie każdy bank skonsoliduje wszystkie wymienione kredyty. Ze skonsolidowaniem kredytów i pożyczek gotówkowych nie będzie żadnego problemu, ale mogą być ograniczenia co do innych zobowiązań.
Niezależnie od tego, czy skorzystamy z kredytu konsolidacyjnego bez hipoteki, czy zabezpieczonym na hipotece nieruchomości, maksymalny kwota kredytu uzależniona jest od oceny zdolności kredytowej. A na nią mają wpływ głównie uzyskiwane dochody i koszty utrzymania w gospodarstwie domowym.
Podsumowanie
Kredyty konsolidacyjne mają 4 zasadnicze zalety:
- jedna rata kredytu, tylko w jednym banku,
- rata kredytowa może być nawet o 20% niższa od sumy rat płaconych przed konsolidacją,
- zwiększenie zdolności kredytowej i wnioskowanie o dodatkowe środki z przeznaczeniem na dowolny cel,
- możliwe jest osiągnięcie oszczędności na spłacie starych i drogich kredytów.
A minus? Obniżenie raty kredytowej następuje poprzez wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym rosną koszty odsetkowe. Taka sytuacja ma odniesienie do każdego kredytu, nie tylko konsolidacyjnego.
Kiedy opłaca się konsolidować kredyty? Wówczas, kiedy zamierzamy osiągnąć oszczędności na spłacie kredytów. Na przykład zastępując nowym i korzystniejszym kredytem aktualnie spłacane kredyty.
Druga sytuacja, to kiedy mamy więcej zobowiązań niż dwa i zamierzamy:
- poprawić bilans domowego budżetu i obniżyć wydatki lub
- zwiększyć zdolność kredytową, aby uzyskać kredyt z dodatkowa gotówka lub za jakiś czas skorzystać z nowego kredytu.
W żadnym przypadku nie można jednak traktować kredytu konsolidacyjnego, jako kredytu oddłużeniowego. Przyczyna przekredytowania musi zostać wyeliminowana u źródła powstałego problemu, bowiem kredyt konsolidacyjny oddziałuje jedynie już na powstałe skutki.