Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Przepisy dotyczące kredytów gotówkowych są uregulowane przez ustawę o Prawie bankowym i kredycie konsumenckim oraz przez Kodeks cywilny. Stroną umowy w kredycie gotówkowym może być wyłącznie bank lub SKOK. Umowa o kredyt jest zawsze odpłatna i pieniądze muszą być przeznaczony na określony cel.
Źródła:
Ustawa o prawie bankowym, Ustawa o kredycie konsumenckim, Kodeks cywilny
Umowa o kredyt jest zawsze odpłatna… Zatem coś jest nie tak… Nie ma w takim przypadku kredytów gotówkowych darmowych, bo zgodnie z przepisami, np. bank, który go udziela musi pobrać opłatę.
A na czym bank zarabia udzielając kredytu? Jest to różnica pomiędzy kwotą udzielonego kredytu, a kwotą zwracaną przez kredytobiorcę w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych.
To być może, ktoś (lub coś) chce nas wprowadzić w błąd? Niekoniecznie. Bardzo często ma to związek z nomenklaturą stosowaną w życiu codziennym: kredyt gotówkowy jest zamiennie stosowany z pożyczką gotówkową. A taka pożyczka gotówkowa może być udzielona bezkosztowo i na dowolny cel, zarówno przez banki i inne podmioty.
Innym wytłumaczeniem mogłoby być to, że kredyt gotówkowy jest traktowy jako darmowy kredyt gotówkowy konsumpcyjny (wg Ustawy o kredytach konsumenckich), a taki obejmowałby zarówno kredyty gotówkowe, jak i pożyczki gotówkowe.
Gdzie po darmowy kredyt gotówkowy?
Trochę wbrew temu co zostało napisane powyżej, zadajemy sobie pytanie: czy są w ofertach banków darmowe kredyty gotówkowe (czytaj: pożyczki gotówkowe na dowolny cel). Zdarzają się, ale sporadycznie i nie w każdym miesiącu. Głównym założeniem takiej oferty promocyjnej jest przyciągnięcie nowych klientów do banków (tak właśnie postępują firmy pożyczkowe oferujące pierwsze darmowe pożyczki). Najczęściej jednak są to niewielkie kredyty i na krótki czas.
Zestawienie najnowszych propozycji w bankach: kredyty i pożyczki gotówkowe:
Jeżeli nie darmowy kredyt gotówkowy, to może kredyt z oprocentowaniem 0%
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem nominalnym 0% to nie oznacza, że za kredyt zapłacimy 0 zł.
Każda cena kredytu gotówkowego (jak również i pozostałych kredytów i pożyczek) zależy od:
- wysokości marży pobieranej przez bank, a której wysokość wpływa na oprocentowanie kredytu
- prowizji,
- opłat dodatkowych, np. za rozpatrzenie wniosku,
- ubezpieczenia (obowiązkowe lub rekomendowane).
Wysokość kosztów, które poniesiemy, zdeterminowane są dodatkowo przez wybór rat kredytowych (równe lub malejące), datę wypłaty kredytu oraz daty płatności rat kredytowych. Niebagatelną rolę przy ofercie kredytu gotówkowe odgrywa również nasza wiarygodność i zdolność kredytowa.
I należy pamiętać również o tym, że każdy kredyt gotówkowy, każdą ofertę kredytową można negocjować z bankiem. Cena, którą zapłacimy za kredyt może być znacznie obniżona, jeżeli z tym bankiem jesteśmy związani długi czas i jednocześnie mamy dobrą wiarygodność kredytową.
Każdy bank chce sprzedać swój produkt kredytowy wiarygodnym klientom, dlatego jest skłonny czy to do obniżenia lub zrezygnowania z prowizji, czy do obniżki oprocentowania nominalnego.
Jeżeli nie znajdziemy darmowego kredytu gotówkowego, to należy (1) porównać dostępne oferty kredytowe z kilku banków (maksymalnie dwa, trzy), (2) sprawdzić, jakie opłaty są pobierane (np. z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania) i (3) porównać je z uwzględnieniem kosztów całkowitych. Im mniej zapłacimy za kredyt, tym więcej zyskamy i więcej pieniędzy zostanie w naszym budżecie.