2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Zdecydowana większość potencjalnych kredytobiorców chce uzyskać jak najtańszy kredyt na zakup mieszkania czy budowę domu. Ostatecznie jednak okazuje się, że o wyborze określonej oferty bankowej decyduje nie całkowity koszt kredytu, ale kwota kredytu, jaki można uzyskać.
Gdzie uzyskamy wysoki i tani kredyt hipoteczny? Mogłoby się wydawać, że najwyższą kwotę kredytu hipotecznego dostaniemy w tym banku, który oferuje niskie oprocentowanie. Małe koszty, to i mniejsza rata kredytowa. W rzeczywistości niejednokrotnie okazuje się, że najtańszy kredyt hipoteczny jest dostępny wyłącznie dla osób z bardzo dobrą zdolnością kredytową. Dla przeciętnego klienta warunki nie będą już tak rewelacyjne…
Co pozostaje? Szukanie kredytu oraz porównywanie banków. Jeżeli zamierzamy zrobić to samodzielnie, to powinniśmy działać w granicach rozsądku i skupić się maksymalnie na kilku propozycjach kredytowych. Nie mamy możliwości, aby sprawdzić kredyty w kilkunastu bankach, zresztą, jeżeli mieszkamy w miejscowości do 100 tys. mieszkańców, to wybór i tak nie jest duży.
Wysoki kredyt hipoteczny i do tego tani? Przegląd kredytów
Szukając kredytu hipotecznego należy porównywać podstawowe parametry oferty, a w przypadku kredytów hipotecznych na budowę domu również sposób dokumentowania postępów prac (kredyt hipoteczny na budowę domu nie różni się w sposób istotny od kredytu hipotecznego na zakup mieszkania).
Zasadniczym elementem, który wpływa na koszt kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie. Zazwyczaj jest ono niższe dla osób z wyższym wkładem własnym oraz dla wyższej kwoty kredytu.
Niezwykle istotną sprawą przy ofercie kredytowej, którą przedstawi nam bank ma również ocena ryzyka kredytowego. Korzystniejsze warunki uzyskają z pewnością osoby mające nie tylko wysoką zdolność kredytową, ale posiadające również pozytywną historię kredytową w BIK oraz te, które pracują w branżach ze stabilnym i wysokim wynagrodzeniem, np. sfera budżetowa, lekarze czy prawnicy.
Oprocentowanie to jedno, ale są również i inne koszty kredytowe, które pomimo tego, że nie mają, aż tak dużej wagi w ogólnym koszcie całkowitym, to i tak wpływają na wysokość raty.
Jednym z nich jest prowizja płacona od kwoty udzielonego kredytu oraz koszt ubezpieczenia pomostowego. Ubezpieczenie pomostowe jest płacone od momentu wypłaty kredytu hipotecznego, aż do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Składka ubezpieczenia pomostowego najczęściej jest naliczana poprzez podwyższenie oprocentowania kredytu i wynosi ona ok. 1-1,5 p.p.
Koszty kredytu hipotecznego 350 000 zł na 26 lat
Poniżej znajduje się przykład kredytu hipotecznego wraz z wyszczególnieniem czynników kosztowych.
Kredyt hipoteczny 350 000 zł na 26 lat.
Całkowity koszt kredytu: 258 771,05 zł.
- Odsetki od kredytu: 240 378,22 zł,
- Prowizja za udzielenie kredytu: 3500 zł,
- Stawka za ubezpieczenie na życie za okres pierwszych 5 lat: 8 700,61 zł,
- Opłata za ocenę nieruchomości: 700 zł,
- Ubezpieczenie nieruchomości (od ognia i innych zdarzeń losowych): 5 473,22 zł,
- Koszty podatku od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19 zł.
Całkowita kwota do zapłaty 608 771,05 zł.
Procentowy udział poszczególnych kosztów kredytu hipotecznego na 350 tys. zł do całkowitego kosztu:
- Odsetki: 93%,
- Prowizja: 1,4%,
- Stawka za ubezpieczenie na życie: 3,4%,
- Wycena nieruchomości: 0,3%,
- Ubezpieczenie nieruchomości (od ognia i innych zdarzeń losowych): 2,1%,
- PCC: 0,007%.
Podsumowując należy podkreślić, że na wyszukanie najlepszej oferty kredytu hipotecznego konieczne jest porównanie ofert z uwzględnieniem wielu czynników. Można to zrobić samodzielnie, ale wymaga to od nas nie tylko czasu, ale i podjęcia wysiłku analitycznego.