Oprocentowanie kredytu pożyczki zależy od wielu czynników: od aktualnych stóp procentowych, jak i samego produktu kredytowego. Czy wysokość ustalonego oprocentowania wpływa na koszt zobowiązania? Czy kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 10,99% będzie lepszy od kredytu z oprocentowaniem 8,99%? Jeżeli szukasz kredytu bądź pożyczki gotówkowej w banku, to sprawdź propozycje poniżej.
Z pewnością każdy kredyt wiąże się z kosztami jego udzielenia, ale już nie każda pożyczka. Pożyczka może być udzielona na 0%, bez prowizji i innych dodatkowych kosztów. Wynika to wprost z Ustawy o kredycie konsumenckim. Z kredytami jest już inaczej: zawsze wystąpi oprocentowanie, czyli zostaną naliczone odsetki.
Oprocentowanie stałe i zmienne obowiązuje w przypadku każdego kredytu
W przypadku kredytów jednym z elementów (a niekiedy i jedynym), który wpływa na koszt zobowiązania jest z oprocentowanie nominalne roczne.
Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Wysokość oprocentowania ma istotny wpływ na koszt kredytu. Jeżeli bierzemy małą kwotę i na względnie krótki czas, to banki najczęściej naliczają oprocentowanie stałe. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu nie zmieni się przez cały okres kredytowania, nawet wówczas, gdy stopy procentowe zostaną podniesione.
Jeżeli umowa kredytowa jest z oprocentowaniem zmiennym, to wzrośnie ono w przypadku podwyżki stóp procentowych NBP, a zmniejszy się, kiedy stopy procentowe spadną. W pierwszym przypadku raty wzrosną, a przy obniżce zapłacimy raty mniejsze.
Oprocentowanie nominalne zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego nie może przekraczać czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego tylko 10,49%
Banki lubią „manipulować” w reklamach oprocentowaniem. Ile razy widzimy, że oprocentowanie jest tylko 10,49%, musimy brać pod uwagę, że:
- jest to oprocentowanie nominalne (chyba, że jest napisane, że jest to oprocentowanie rzeczywiste – RRSO),
- na całkowity koszt kredytu będzie wpływają również inne czynniki i najczęściej jest to prowizja.
- w kosztach kredytów, jak i również pożyczek możemy wyróżnić: opłaty dodatkowe, koszty usług dodatkowych (np. „opłata doradcza” stosowana w niektórych z firm pożyczkowych), ubezpieczenie, obsługa domowa (w przypadku pożyczek pozabankowych).
Oprocentowanie dla kredytów długoterminowych jest kluczowe
Jeżeli bank prezentuje ofertę z prowizją 0%, to warto przyjrzeć się takiej propozycji wówczas, kiedy zamierzasz pożyczyć małą kwotę (maks. ok. 5000 zł) i na krótki czas (maks. ok. 24 miesiące).
Wszystkie koszty pozaodsetkowe mają większy wpływ na cenę kredytu przy krótkoterminowych kredytach na niewielkie kwoty.
Natomiast oprocentowanie kredytu jest już kluczowe i w największym stopniu decyduje o cenie zobowiązania przy kredytach długoterminowych i na wysokie kwoty.
Przypuśćmy, że prowizja od udzielonej pożyczki wynosi 10% i jest to jedyny koszt. Pożyczając 5000 zł zapłacisz 500 zł prowizji. Niezależnie od tego czy pożyczasz na 12 miesięcy czy na 3 lata, to i tak zapłacisz taką samą kwotę – 500 zł.
Oprocentowanie nominalne roczne 8%. Kredyt gotówkowy 5000 zł
Z odsetkami jest już sprawa nieco inna. Załóżmy, że również pożyczasz 5000 zł, ale bez prowizji, a jedynym kosztem jest oprocentowanie nominalne roczne w wysokości 8%. Wysokość naliczonych odsetek będzie w różnej wysokości, w zależności od czasu spłaty zobowiązania.
- 12 miesięcy – rata (równa): 434,94 zł, całkowity koszt (odsetki): 219,31 zł,
- 24 miesiące – rata (równa): 226,14 zł, całkowity koszt (odsetki): 427,27 zł,
- 36 miesięcy – rata (równa): 156,68 zł, całkowity koszt (odsetki): 640,55 zł.
Pamiętaj, że koszty odsetkowe będą jeszcze większe, jeżeli pożyczysz np. 10x więcej i na kilkadziesiąt miesięcy. Nie bój się analizy kosztów przy różnych wariantach. Nie wiesz jaka będzie rata, koszt całkowity przy różnych wariantach? Zapytaj pracownika banku, który to wszystko wyliczy.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Jest to miernik całkowitego kosztu kredytu lub pożyczki w ujęciu procentowym rocznym, uwzględniający wysokość zobowiązania.
Nie jest ona pozbawiony wad, ale jest to obecnie najlepszy sposób, aby porównać oferty kredytowe i wybrać tani kredyt lub tańszą pożyczkę. W przypadku banków obecnie trudno jest znaleźć ofertę z RRSO większym niż 20-25%, w przypadku firm pożyczkowych nie jest wcale rzadkością kiedy ten miernik dla takiego samego zobowiązania wynosi nawet 80-100%. W przypadku tzw. chwilówek wynosi on nawet 1500-2000%.
Odstąpienie od umowy kredytu lub pożyczki
Artykuł 53 punkt 1 Ustawy o kredycie konsumpcyjnym przewiduje, że:
Oznacza to tyle, że w takim przypadku, kredytodawcy nie przysługują żadne opłaty, tylko odsetki naliczone za okres korzystania z kredytu/pożyczki.