Czy tani kredyt gotówkowy, to kredyt z małą ratą?

2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Oczywiście, że mała rata kredytowa jest istotna, jeżeli bierzemy pod uwagę wydatki budżetowe. Im jest ona mniejsza, tym mniejsze obciążenia finansowe i tym więcej pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji. Ale czy zaoszczędzimy na kredycie i czy to jest faktycznie tani kredyt gotówkowy? Czytaj dalej.

Kredyt gotówkowy na 25000 zł. Wysokość raty kredytowej (równej) wynosi:

• 353,42 zł,
• 389,66 zł,
• 438,33 zł,
• 506,91 zł,
• 610,32 zł.

Jeżelibyśmy kierowali się oceną atrakcyjności kredytu na podstawie wysokości raty, to zdecydowanie najniższa rata byłaby najlepsza. Tylko 353 zł? Ale spójrzmy dalej. Na jaki czas zaciągamy kredyt? Oznacza to jednocześnie liczbę rat.

• 353,42 zł – 96 miesięcy,
• 389,66 zł – 84 miesiące,
• 438,33 zł – 72 miesiące,
• 506,91 zł – 60 miesięcy,
• 610,32 zł – 48 miesięcy.

Sytuacja jest już całkowicie inna, ponieważ uzyskaliśmy szerszy obraz: najniższa rata kredytowa, ale z długim okresem kredytowania. I dlatego ostatnia rata jest najwyższa, ale zobowiązanie jest najkrócej spłacane (4 lata). Ale na jakiej podstawie zostały wyliczone raty? Okres kredytowania – to już wiemy, ale co jeszcze? Określone oprocentowanie nominalne:

• 353,42 zł dla 96 miesięcy i przy oprocentowaniu 8%,
• 389,66 zł dla 84 miesiące i przy oprocentowaniu 8%,
• 438,33 zł dla 72 miesiące i przy oprocentowaniu 8%,
• 506,91 zł dla 60 miesięcy i przy oprocentowaniu 8%,
• 610,32 zł dla 48 miesięcy i przy oprocentowaniu 8%.

Ostatecznie okazuje się, że długi okres kredytowania, to niska rata kredytowa, ale kosztem dużego kosztu całkowitego. Jedynym kosztem (aby uprościć wyliczenia) są odsetki. Im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym większą cenę musimy zapłacić za pożyczony kapitał. Obrazują to poniższe wyliczenia:

• 353,42 zł 96 miesięcy oprocentowanie 8% CKK 8 928,03 zł,
• 389,66 zł 84 miesiące oprocentowanie 8% CKK 7 731,05 zł,
• 438,33 zł 72 miesiące oprocentowanie 8% CKK 6 559,83 zł,
• 506,91 zł 60 miesięcy oprocentowanie 8% CKK 5 414,59 zł,
• 610,32 zł 48 miesięcy oprocentowanie 8% CKK 4 295,51 zł.

Jaka rata kredytowa? Oprocentowanie nominalne kredytu

Jeszcze inaczej wygląda sytuacja, jeżeli zajmiemy się wyłącznie oprocentowaniem kredytu.

Wyliczenia dotyczą takiego samego kredytu – 25 tys. zł – z okresem kredytowania 60 miesięcy (5 lat). Oprocentowanie nominalne 6-9%, bez dodatkowych kosztów, raty stałe.

• 6% – 483,32 zł – 3 999,20 zł,
• 6,5% – 489,15 zł – 4 349,22 zł,
• 7% – 495,03 zł – 4 701,80 zł,
• 7,5% – 500,95 zł – 5 056,92 zł,
• 8% – 506,91 zł – 5 414,59 zł,
• 8,5% – 512,91 zł – 5 774,80 zł,
• 9% – 518,96 zł – 6 137,53 zł.

Jak jasno wynika z powyższych wyliczeń, im wyższe jest oprocentowanie, tym większa rata kredytowa, a tym samym i większy koszt kredytowy.

Warto o tym pamiętać i uwzględniać to, jeżeli korzystamy z dużego kredytu z długim czasem spłaty.

Cena kredytu gotówkowego – na co zwracać zawsze uwagę

Na koniec pozostaje pytanie, jak sprawdzić cenę kredytu? Przede wszystkim należy zwracać uwagę na poszczególne parametry, które decydują o koszcie kredytu oraz ich sumę (czyli na koszt całkowity).

Zwróć uwagę na:

• oprocentowanie nominalne – 1. przedstawiane w skali roku, 2. może być zmienne lub stałe^*, 3. jest ono wyrażone przez odsetki.
• wysokość prowizji kredytowej – 1. opłata pobierana jest za udzielenie kredytu i naliczana najczęściej jako pewien procent od wysokości finansowania, 2. może być kredytowana lub pobierana przed wypłaceniem kredytu.
• ubezpieczenie – 1. nie jest ono obligatoryjne, ale może być konieczne jego wykupienie w przypadku większych kwot kredytowych i dłuższego czasu spłaty, 2. przy takich samych pozostałych parametrach kredytu (bez/z ubezpieczeniem) cena kredytu rośnie.
• całkowity koszty kredytu – zsumowane wszystkie pojedyncze koszty kredytu, które są pobierane przez bank.

Tani kredyt gotówkowy = mały całkowity koszt kredytu

To właśnie ostatni element decyduje o tym, czy kredyt jest tani. Im jest on niższy, tym cena kredytu jest wówczas mniejsza i oczywiście mnie należy oddać kredytodawcy.

Dlatego zawsze, zanim wybierzesz bank i zdecydujesz się na konkretną ofertę, należy dokładnie przeanalizować poszczególne koszty, ich sumę i porównać je z innymi dostępnymi ofertami na rynku.

---

^* Stopa referencyjna NBP wynosi 6,75%. Górna granica maksymalnie dopuszczalnego oprocentowania to 20,50%.