Ile kosztuje kredyt gotówkowy

Ile kosztuje kredyt gotówkowy? Najtańszy kredyt gotówkowy musiałby być za 0 zł. RRSO 0%. Ale takiego oczywiście nie znajdziesz w żadnym banku. Od czasu do czasu banki, w ramach promocji, oferują pożyczki gotówkowe za 0 zł – do 2000 zł, z maksymalnym czasem spłaty wynoszącym 24 miesiące.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy

Jedną z cech kredytu gotówkowego (precyzyjniej powinno być pożyczki gotówkowej) jest to, że można go przeznaczyć na dowolny cel, a proces aplikowania jest bardzo prosty, przejrzysty i mało sformalizowany.

Bardzo często wypłata środków na konto ma miejsce nawet w tym samym dniu co złożony wniosek (jest to jednak uwarunkowane wieloma czynnikami, m.in. zależy od wysokości kredytu, czasu kredytowania, oceny kredytowej czy aplikowania z wykorzystaniem specjalnych kanałów teleinformatycznych).

Kredyt gotówkowy może zostać przeznaczony na remont mieszkania, zakup sprzęty AGD lub RTV, wakacyjny wyjazd czy zakup samochodu.

Z bliższą charakterystyką pozostałych kredytów i pożyczek bankowych zapoznasz się tutaj: Z jakiego banku najlepiej wziąć kredyt.

Czy dostaniesz zawsze kredyt gotówkowy w takiej wysokości, o jaką wnioskujesz i na jakich warunkach, zależy od oceny kredytowej.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy, czyli co wpływa na jego cenę

Przeglądając oferty kredytów gotówkowych zauważysz, że najczęściej pojawiającymi się kosztami są:

  • Odsetki,
  • Prowizja,
  • Ubezpieczenie.

Bardzo rzadko występuję np. opłata za rozpatrzenie wniosku czy administracyjne – częściej są one spotykane w przypadku pożyczek udzielanych przez instytucje pożyczkowe.

Wszystkie te koszty podliczone razem informują o koszcie całkowitym kredytu, czyli jego cenie. Innym wskaźnikiem przedstawiającym koszt kredytowy jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wyrażona jest procentowo, w stosunku rocznym do kwoty udzielonego kredytu.

Im większy jest koszt całkowity oraz RRSO, tym każdy kredyt jest droższy.

Przykładowe koszty pożyczki gotówkowej na 3 tys. zł na 18 miesięcy. Oprocentowanie 7,20%. RRSO wynosi 118,81%. Całkowity koszt pożyczki 2 273,40 zł, w tym: prowizja 1 571,40 zł, opłata przygotowawcza: 523,80 zł, odsetki 178,20 zł. Wyliczenia na 10.11.2021 r.

Prowizja za udzielenie kredytu

Z prowizją spotkasz się w przypadku kredytów udzielanych przez banki i SKOK-i, jak i pożyczek w instytucjach pożyczkowych. Prowizja jest to jednorazowa opłata pobierana przez bank, np. za udzielenie finansowania czy rozpatrzenie wniosku, itp.

Najczęściej jest to jednak opłata za udzielenie kredytu i stanowi pewien procent od całej kwoty.1.

Banki tłumaczą fakt pobierania prowizji kredytowej, czynnościami podejmowanymi przez pracownika banku przy np. przygotowaniu umowy, przesłaniu dokumentów i zaświadczeń oraz wszelkimi pozostałymi operacjami związanymi z udzieleniem kredytu lub pożyczki.

Jeżeli zatem zapłacisz 1000 zł prowizji, to można domniemywać, że taki był koszt pracy wykonanej przez pracownika. Pytanie, które możemy zadać jest takie: to czy pieniądze z prowizji w całości lub części wpływają do pracownika? Oczywiście, że nie…

Wysokość prowizji zależy oczywiście od konkretnego banku, ale i od oferowanego produktu kredytowego. Np. w przypadku kredytów konsolidacyjnych bardzo często prowizja nie jest pobierana. O konsolidacji kredytów więcej w artykule: Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Wysokość kosztów pozaodsetkowych, a takimi są koszty prowizji, są ograniczone przez tzw. ustawę antylichwiarską 2 i podmioty udzielające finansowania nie mogą przekroczyć pewnego maksymalnego pułapu.

Czy można znaleźć kredyt gotówkowy bez prowizji?

Kredyt gotówkowy bez prowizji? Oczywiście, że taki znajdziesz i działa na takiej samej zasadzie, jak każdy inny gotówkowy z prowizją. Środki można więc przeznaczyć na dowolny cel.

Różnica pomiędzy kredytem bez prowizji i z prowizją, sprowadza się do kosztów – bank nie dolicza prowizji, a dzięki czemu kredyt będzie tańszy. Czy, aby jednak na pewno…

Jeszcze kilkanaście miesięcy temu kierowany był głównie do konkretnych grup zawodowych, np. dla lekarzy lub pracowników sfery budżetowej. Obecnie kredyt gotówkowy bez prowizji jest ofertą promocyjną i w każdym miesiącu dostępny jest w co najmniej jednym banku.

Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że wysokość prowizji ma większy wpływa na koszt całkowity w krótkim okresie kredytowania niż w dłuższym.

PRZYKŁAD

Przyjmijmy następujące założenia: dla kredytu gotówkowego na 5000 zł prowizja została ustalona na 10%. Wynosi ona 500 zł i nie jest kredytowana, płacone przed wypłatą środków z kredytu. Wliczona zostaje do całkowitego kosztu kredytowego. Wysokość oprocentowania nominalnego wynosi 9% w skali roku (raty równe).

Poniższe wyliczenia obejmują: liczbę rat (miesięcy), całkowity koszt kredytu, wysokość prowizji i odsetek, procentowy udział prowizji w koszcie całkowitym.

  • 12 rat (1 rok) – 747,09 zł, 500 zł i 247,09 zł, 67%,
  • 20 rat – 903,06 zł, 500 zł i 403,06 zł, 55%,
  • 30 rat – 1 102,22 zł, 500 zł i 602,22 zł, 45%,
  • 40 rat – 1 306,03 zł, 500 zł i 806,03 zł, 38%,
  • 50 rat – 1 514,47 zł, 500 zł i 1 014,47 zł, 33%.

W przypadku kredytów gotówkowych na zdecydowanie większe kwoty i z dłuższym czasem spłaty, to odsetki będą w znaczący sposób wpływać na cenę kredytu, a nie prowizja.

Jeżeli masz wybór, a bank zgodzi się na negocjowanie poszczególnych elementów kredytowych, to poproś o wykonanie symulacji i sprawdź jaki jest koszt całkowity dla różnych wariantów.

Kredyt gotówkowy – o czym należy pamiętać

Zastanawiasz się czy masz szansę, aby taki kredyt gotówkowy otrzymać? Najlepiej skontaktować się z bankiem w sprawie finansowania. Pamiętaj, że:

1. Większość banków akceptuje różne dochody, nie musi to być wyłącznie dochód z umowy o pracę, ale również umowa zlecenie, o dzieło, kontrakt menadżerski, oczywiście emerytura lub renta.
2. Absolutnie konieczna jest pozytywna ocena kredytowa, na którą wpływa zarówno zdolność kredytowa, jak i pozytywna historia kredytowa w BIK (terminowa spłata innych zobowiązań, zarówno teraz, jak i w przeszłości).
3. Zdolność kredytowa – zdolność kredytobiorcy do spłaty miesięcznych rat zgodnie z ustalonym harmonogramem – może zostać zwiększona np. wydłużając czas kredytowania, decydując się na raty stałe lub redukując liczbę spłacanych kredytów i pożyczek (m.in. spłacając zadłużenie na kartach kredytowych i limitach ROR i zamykając oba produkty kredytowe).


1To bank określa wysokość prowizji, ale często trudno jest znaleźć informacje na stronach banków, ile wynosi prowizja kredytowa, chyba, że bank jasno informuje, że nie pobiera prowizji za udzielnie kredytu (prowizja 0%).

2 Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 roku o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. poz. 1357).
Ustawa o kredycie konsumenckim.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok