Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-12 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Zaciągając kredyt gotówkowy, wiele osób skupia się głównie na wysokości miesięcznej raty i oprocentowaniu nominalnym. Jednak aby w pełni zrozumieć rzeczywiste koszty pożyczki, należy wziąć pod uwagę całą gamę czynników składających się na całkowity koszt kredytu gotówkowego. To właśnie całkowity koszt decyduje o cenie kredytu gotówkowego.
Jedną z cech kredytu gotówkowego (precyzyjniej powinno być pożyczki gotówkowej) jest to, że można go przeznaczyć na dowolny cel, a proces aplikowania jest bardzo prosty, przejrzysty i mało sformalizowany.
Bardzo często wypłata środków na konto ma miejsce nawet w tym samym dniu co złożony wniosek (jest to jednak uwarunkowane wieloma czynnikami, m.in. zależy od wysokości kredytu, czasu kredytowania, oceny kredytowej czy aplikowania z wykorzystaniem specjalnych kanałów teleinformatycznych).
Kredyt gotówkowy może zostać przeznaczony dowolnie, np. wyremontowanie mieszkania, zakup samochody czy na sprzęty AGD lub RTV.
Czy dostaniesz zawsze kredyt gotówkowy w takiej wysokości, o jaką wnioskujesz i na jakich warunkach, zależy od końcowej oceny kredytowej.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy, czyli co wpływa na jego cenę?
Przeglądając oferty kredytów gotówkowych zauważysz, że najczęściej pojawiającymi się kosztami kredytu są:
- odsetki,
- prowizja,
- ubezpieczenie.
Bardzo rzadko występuję np. opłata za rozpatrzenie wniosku czy administracyjne – częściej można je spotykać w przypadku pożyczek niebankowych w instytucjach pożyczkowych.
Wszystkie koszty naliczane przez bank i przez niego pobierane w związku z udzieleniem finansowania podliczone razem informują o koszcie całkowitym kredytu, czyli jego cenie.
Innym wskaźnikiem przedstawiającym koszt kredytowy jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wyrażona jest procentowo, w stosunku rocznym do kwoty udzielonego kredytu.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Oprocentowanie nominalne jest być może najważniejszym elementem determinującym koszty kredytu gotówkowego. Im wyższa stopa procentowa, tym wyższa baza do wyliczania odsetek.
Banki często reklamują swoją „niską stopę procentową”, ale pamiętaj, że jest to zwykle oprocentowanie nominalne (RSO), a nie rzeczywiste koszty kredytu.
Prowizja za udzielenie kredytu
Z prowizją spotkasz się bardzo często zarówno w przypadku kredytów udzielanych przez banki i SKOK-i, jak i przez firmy pożyczkowe. Prowizja jest to jednorazowa opłata pobierana przez daną instytucję, np. za udzielenie finansowania czy rozpatrzenie wniosku, itp.
Najczęściej jest to jednak opłata za udzielenie kredytu i stanowi pewien procent od całej kwoty.1
Banki najczęściej tłumaczą fakt pobierania prowizji kredytowej, czynnościami podejmowanymi przez pracownika przy przygotowaniu umowy, przesłaniu dokumentów i zaświadczeń oraz wszelkimi pozostałymi operacjami związanymi z udzieleniem kredytu lub pożyczki.
Jeżeli zatem zapłacisz 1000 zł prowizji, to można domniemywać, że taki był koszt pracy wykonanej przez pracownika. Pytanie, które możemy zadać jest takie: to czy pieniądze z prowizji w całości lub części wpływają do pracownika? Oczywiście, że nie…
Wysokość kosztów pozaodsetkowych, a takimi są koszty prowizji, są ograniczone przez tzw. ustawę antylichwiarską2 i podmioty udzielające finansowania nie mogą przekroczyć określonego maksymalnego pułapu.
Koszty ubezpieczenia kredytu gotówkowego
Niektóre z banków wymagają od klientów wykupienia ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, choroby lub innych nieprzewidzianych sytuacji, które mogłyby utrudnić spłatę kredytu. Koszty tych ubezpieczeń są zwykle wliczane w RRSO, ale warto dokładnie sprawdzić, jakie okoliczności obejmuje polisa ubezpieczeniowa.
Zabezpieczenie spłaty kredytu związane z koniecznością wykupienia ubezpieczenia bardzo często dotyczy kredytów gotówkowych na duże kwoty z długim okresem kredytowania.
Czy można znaleźć kredyt gotówkowy bez prowizji?
Kredyt gotówkowy bez prowizji? Oczywiście, że taki znajdziesz i działa na takiej samej zasadzie, jak każdy inny gotówkowy z prowizją. Środki można więc przeznaczyć na dowolny cel.
Różnica pomiędzy kredytem bez prowizji i z prowizją, sprowadza się do kosztów – bank nie dolicza prowizji, a dzięki czemu kredyt może być tańszy.
Należy zdawać sobie sprawę z tego, że wysokość prowizji ma większy wpływa na koszt całkowity w krótkim okresie kredytowania niż w dłuższym. I jest to szczególnie widoczne w przypadku pożyczek krótkoterminowych w firmach pożyczkowych.
Prowizja i procentowy udział w koszcie kredytu
Przyjmijmy następujące założenia: dla kredytu gotówkowego na 5000 zł prowizja została ustalona na 10%. Wynosi ona 500 zł i nie jest kredytowana, płacone przed wypłatą środków z kredytu. Wliczona zostaje do całkowitego kosztu kredytowego. Wysokość oprocentowania nominalnego jest bardzo atrakcyjne i wynosi 9% w skali roku (raty równe).
Poniższe wyliczenia pokazuję ile kosztuje kredyt gotówkowy oraz jaki jest procentowy udział prowizji w koszcie całkowitym.
| Liczba rat (miesięcy) | Wysokość prowizji i odsetek w całkowitym koszcie kredytu kredytu | % udział prowizji w koszcie | |
|---|---|---|---|
| Prowizja | Odsetki | ||
| 12 | 500 zł | 247,09 zł | 67% |
| 20 | 500 zł | 403,06 zł | 55% |
| 30 | 500 zł | 602,22 zł | 45% |
| 40 | 500 zł | 806,03 zł | 38% |
| 50 | 500 zł | 1 014,47 zł | 33% |
W przypadku kredytów gotówkowych na zdecydowanie większe kwoty i z dłuższym czasem spłaty, to odsetki będą w znaczący sposób wpływać na cenę kredytu, a nie prowizja.
Jeżeli masz wybór, a bank zgodzi się na negocjowanie poszczególnych elementów kredytowych, to poproś o wykonanie symulacji i sprawdź jaki jest koszt całkowity dla różnych wariantów.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy – podsumowanie
Aby znaleźć korzystniejszy kredyt gotówkowy, należy dokładnie porównać oferty różnych banków. Nie skupiaj się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym – oczywiście jest bardzo ważne – ale zwróć uwagę na RRSO, która daje pełny obraz kosztów kredytu.
Poszukiwanie najtańszego kredytu gotówkowego wymaga czasu i cierpliwości. Porównaj oferty różnych banków, zarówno oferujących kredyty tradycyjne, jak i przez internet. Nie bój się negocjować warunków lub skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który może pomóc Ci znaleźć najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.
Wymagane dokumenty przy kredycie gotówkowym
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z koniecznością dołączenia do wniosku określonych dokumentów. Ich zakres może się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz wymagań banku. Najczęściej wymagane dokumenty:
- Dokument tożsamości.
- Dokumenty potwierdzające wysokość i źródło dochodu:
- Umowa o pracę: zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu, potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na rachunek za 3-6 ostatnich miesięcy.
- Emerytura – jeden z dokumentów:
- odcinek emerytury za dwa ostatnie miesiące,
- ostatnia decyzja o waloryzacji emerytury,
- decyzja o przyznaniu emerytury,
- wyciąg z konta potwierdzający wpływ emerytury,
- PIT-40A za ubiegły rok.
- Renta – jeden z dokumentów:
- odcinek renty,
- potwierdzenie wpływu renty na konto,
- decyzja o przyznaniu renty,
- ostatnia waloryzacja renty.
Kredyt gotówkowy – o czym należy pamiętać
Zastanawiasz się czy masz szansę, aby taki kredyt gotówkowy otrzymać? Najlepiej skontaktować się z bankiem w sprawie finansowania. Pamiętaj, że:
- Większość banków akceptuje różne dochody, nie musi to być wyłącznie dochód z umowy o pracę, ale również umowa zlecenie, o dzieło, kontrakt menadżerski, oczywiście emerytura lub renta.
- Absolutnie konieczna jest pozytywna ocena kredytowa, na którą wpływa zarówno zdolność kredytowa, jak i pozytywna historia kredytowa w BIK (terminowa spłata innych zobowiązań, zarówno teraz, jak i w przeszłości).
- Zdolność kredytowa – zdolność kredytobiorcy do spłaty miesięcznych rat zgodnie z ustalonym harmonogramem – może zostać zwiększona np. wydłużając czas kredytowania, decydując się na raty stałe lub redukując liczbę spłacanych kredytów i pożyczek (m.in. spłacając zadłużenie na kartach kredytowych i limitach ROR i zamykając oba produkty kredytowe).
Źródła i przypisy:
1To bank określa wysokość prowizji, ale często trudno jest znaleźć informacje na stronach banków, ile wynosi prowizja kredytowa, chyba, że bank jasno informuje, że nie pobiera prowizji za udzielnie kredytu (prowizja 0%).2 Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 roku o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. poz. 1357).
Ustawa o kredycie konsumenckim.