Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-01 – ostatnia aktualizacja
Czy można wyszukać tańszy kredyt lub pożyczkę gotówkową? Oczywiście, że tak. Pod warunkiem oczywiście, że nie zdecydujemy się na kredyt tylko dlatego, że widzieliśmy fajną reklamę w telewizji.
Poniższe zestawienie pozwala znaleźć zarówno kredyty i pożyczki na 12 tysięcy, ale i dużo większe i nieco mniejsze. Po wyszukaniu banku i podjęciu decyzji, wystarczy tylko wysłać formularz kontaktowy i poczekać na telefon ze strony doradcy.
Ile kosztuje pożyczenie pieniędzy w banku?
Polskie prawo jasno reguluje kwestię maksymalnego oprocentowania nominalnego kredytów i pożyczek. Nie może ono wyższe od sumy: 2-krotności stopy referencyjnej NBP + 3,5 punktu procentowego. Zatem w listopadzie 2023 roku maksymalna wysokość oprocentowania nominalnego rocznego nie może przekroczyć 18,50%.
Ale odsetki to najczęściej jeden z elementów kosztów, który wpływa na całkowity koszt zobowiązania.
Wysokość odsetek zależy od:
- wspomnianego oprocentowania nominalnego w skali roku,
- wysokości kredytu,
- czasu kredytowania.
- rodzaju rat (stałe, malejące).
Poza odsetkami mogą wystąpić również koszty dodatkowe, takie jak: prowizja za udzielenie kredytu czy wymagane ubezpieczenie. Wszystkie koszty łącznie wpływają na całkowity koszt kredytu, czyli jego cenę.
Całkowity koszt może być zatem przedstawiony w złotówkach (wartość kwotowa) oraz jako Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RSSO).
Ile wyniesie rata kredytu 12 tysięcy?
Jeżeli decydujemy się na konkretną ofertę, to tylko bank może dokładnie wyliczyć zarówno raty, jak i koszt całkowity. Można oczywiście jednak przyjąć pewne parametry i sprawdzić ile ona elementy wyniosą.
Założenia dla kredytu na 12 tysięcy złotych:
1. Oprocentowanie roczne 12,35%. Koszt odsetkowy jest jedynym kosztem, a raty są równe.
3 lata: (rata) 400,58 zł – (koszt odsetkowy – koszt całkowity) 2 420,91 zł.
4 lata: 318,07 zł – 3 267,46 zł.
5 lat: 269,06 zł – 4 143,64 zł.
6 lat: 236,79 zł – 5 049,03 zł.
2. Oprocentowanie roczne 9,99%. Koszt odsetkowy jest jedynym kosztem. Raty równe.
3 lata: (rata) 387,15 zł – (koszt odsetkowy – koszt całkowity) 1 937,40 zł.
4 lata: 304,29 zł – 2 606,08 zł.
5 lat: 254,91 zł – 3 294,33 zł.
6 lat: 222,25 zł – 4 001,97 zł.
Pamiętaj, że przed podpisaniem umowy bank jest zobowiązany przekazać Tobie formularz informacyjny, w którym znajdziesz warunki na jakich zamierza on udzielić kredyt. Dzięki temu zdecydowanie łatwiej jest porównać takie same propozycje kredytowe w różnych bankach. I w ten sposób wskazać tańszy kredyt czy pożyczkę gotówkową na 12 tysięcy złotych.
Porównaj oferty kredytów w bankach!
Jaki jest tani kredyt gotówkowy, to zależy od wysokości kosztów podstawowych, w tym m.in. od oprocentowania nominalnego i prowizji.
Porównując jednakowe oferty kredytowe z różnych banków (co do wysokości, liczy i rodzajów rat – malejące lub stałe) należy sprawdzać całkowity koszt kredytu oraz RRSO. Dzięki temu można łatwiej porównać oferty kredytowe.
RRSO – jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która odzwierciedla całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku. Zawiera ono zarówno wysokość oprocentowania nominalnego, jak i prowizję i inne koszty dodatkowe.
Oprocentowanie nominalne RSO nie jest zatem tym samym co oprocentowanie rzeczywiste RRSO. Od oprocentowania nominalnego zależy tylko i wyłącznie wysokość odsetek, które zapłacimy za udzielone finansowanie, w zależności od wysokości kredytu, czasu spłaty i wybranych rat. Oprocentowanie nominalne może być zmienne lub stałe.
Odpowiednia ocena kredytowa: zdolność i wiarygodność
Aby określić jaką mamy (i czy mamy) zdolność kredytową, bank musi podliczyć nasze miesięczne dochody, wydatki (opłaty stałe związane m.in z utrzymaniem gospodarstwa domowego i raty innych kredytów i pożyczek), sprawdzi czy mamy debet kredytowy i zadłużenie na karcie kredytowej.
Następnym krokiem jest pobranie raportu z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i sprawdzenie oceny kredytowej.
Pozytywna weryfikacja, to pozytywna decyzja. Możemy zatem stwierdzić, że wstępna decyzja jest ogólna i szybka – po przeanalizowaniu dochodów i wydatków, historii kredytowej. O ostatecznej zadecyduje analityk banku, po przeprowadzeniu szczegółowej analizy wniosku.
Im lepsza ocenę całościową uzyska kredytobiorca, tym z dużym prawdopodobieństwem na lepszą ofertę kredytu gotówkowego możemy liczyć.