2023-07-16 – ostatnia aktualizacja
Pomimo, że stopy procentowe od kilku miesięcy nie zostały podniesione (ostatnia we wrześniu 2022 r.) i prędzej szykuje się obniżka niż ich podwyższenie, to sytuacja wielu kredytobiorców daleka jest od stabilizacji.
Co prawda raty nie rosną, ale inflacja wręcz przeciwnie. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego wzrosły w ostatnim roku bardzo znacząco i wzrosną jeszcze mocniej.
Konsolidacja kredytów jest pewnym rozwiązaniem, które może być wzięte pod uwagę przez kredytobiorców spłacających dwa lub więcej zobowiązań bankowych. Dzięki konsolidacji i kredytowi konsolidacyjnemu można spłacać jeden kredyt z mniejszą ratą.
Kredyty konsolidacyjne 25 tys. zł
Kredyty konsolidacyjne są to kredyty celowe, które służą połączeniu – spłaceniu, ściśle mówiąc – wszystkich (wybranych) zobowiązań kredytowych. Co otrzymujemy w zamian? Zamiast dwóch, trzech i więcej kredytów i pożyczek, mamy jeden kredyt i najczęściej mniejszą ratę. To powinno zdecydowanie odciążyć Twój domowy budżet.
Kredyty konsolidacyjne 25 tys. zł, ale i na mniejszą i większą kwotę, są oferowane m.in. przez poniższe banki:
Jak konsolidacja działa w praktyce?
Wystarczy przygotować dokumenty i umowy, które dotyczą zobowiązań, które chcesz skonsolidować i kontaktujesz się z wybranym bankiem.
Musisz być przygotowany na to, że każdy bank – podobnie jak to ma miejsce w przypadku ubiegania się o każdy inny kredyt – sprawdzi Twoją zdolność kredytową i historię w BIK. Bank jest zobowiązany nie tylko zweryfikować czy masz możliwości, aby uregulować nowy kredyt zgodnie z przyjętymi założeniami, ale czy w przeszłości i obecnie nie pojawiły się jakieś problemy (najczęściej opóźnienia) ze spłatą zobowiązań.
Jeśli wszystko jest w porządku, to otrzymasz propozycję oferty kredytu konsolidacyjnego na 25 tys. zł lub większą, jeżeli wybierzesz tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.
Jak rata kredytów konsolidacyjnych na 25 tys. zł?
Oczywiście wysokość traty kredytu konsolidacyjnego będzie zależeć od przedstawionej oferty bankowej, czasu kredytowania – jaką ratę chcesz osiągnąć i jeszcze od rodzaju wybranych rat, które mogą być malejące lub stałe.
Jest zatem kilka czynników, które wpływają na jej wysokość i żaden kalkulator, porównywarka czy inne narzędzie, raty dokładnie nie wyliczy, a co najwyżej ją oszacuje.
Jeżeli jednak przyjmiemy określone założenia, to ratę można obliczyć. Zatem przyjmijmy, że interesują nas kredyty konsolidacyjne na 25 tys. zł. Oprocentowanie wynosi 11,78% rocznie i nie ma innych kosztów poza odsetkami.
Wysokość rat równych oraz koszt odsetkowy, który jest kosztem całkowitym:
3 lata: 827,73 zł – 4 798,40 zł.
4 lata: 655,65 zł – 6 471,14 zł.
5 lat: 553,34 zł – 8 200,15 zł.
6 lat: 485,90 zł – 9 984,76 zł.
Konkluzja z powyższych wyliczeń? Rata będzie coraz mniejsza, jeżeli czas kredytowania będzie wydłużany. Ale jednocześnie koszt odsetkowy będzie coraz większy i to oznacza wzrost ceny kredytu i konsolidacji.
Kto może skorzystać na konsolidacji?
Żaden kredyt nie jest świetnym rozwiązaniem, ale konsolidacja powinna być rozważona, kiedy chcemy:
- uporządkować swoje zobowiązania i ograniczyć ich liczbę,
- uniknąć przekredytowania i niebezpieczeństw wpadnięcia w spiralę zadłużenia,
- zwiększyć płynność finansową poprzez zmniejszenie raty,
- zwiększyć zdolność kredytową.
W szczególnych przypadkach możliwe jest również osiągnięcie oszczędności na spłacie kredytów, zastępując stare i drogie, nowym i tańszym.
Co można skonsolidować? Dużo różnych zobowiązań – informację znajdziesz w każdej propozycji bankowej. Najczęściej są to:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- zadłużenie (wykorzystane i niespłacane limity) na kartach kredytowych i w ROR-ach.