Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-31 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Idea konsolidacji polega na zastąpieniu różnorodnych, zwykle droższych kredytów konsumpcyjnych, jednym kredytem konsolidacyjnym. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca, z nowego kredytu, może spłacić nie tylko kredyty gotówkowe, ale także zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy, czy nawet debet na koncie osobistym.
Kluczową zaletą kredytu konsolidacyjnego jest jego niższe oprocentowanie w porównaniu do typowych kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych). Podczas gdy kredyty gotówkowe czy karty kredytowe, to oprocentowanie nierzadko przekraczające 12-14%, to kredyt konsolidacyjny można znaleźć nawet z oprocentowaniem 11% lub niewiele większym.
Konsolidacja 25 tysięcy złotych może być pierwszym krokiem do uporządkowania finansów osobistych i redukcji miesięcznych obciążeń. Warto jednak pamiętać, że decyzja o zaciągnięciu takiego kredytu powinna być poprzedzona dokładną analizą własnej sytuacji finansowej, długoterminową konsekwencją takiego rozwiązania i oczywiście porównaniem ofert bankowych.
Kredyt konsolidacyjny 25 tys – gdzie zrobić konsolidację?
Kredyty konsolidacyjne są to kredyty celowe, które służą połączeniu – zamknięciu wybranych umów kredytowych, ściśle mówiąc. Co otrzymujemy w zamian? Zamiast dwóch, trzech i więcej kredytów oraz pożyczek, mamy jeden kredyt i najczęściej mniejszą ratę. Taka zmiana powinna zdecydowanie odciążyć domowy budżet.
Jakie instytucje udzielają kredytów na skonsolidowanie zobowiązań? Wyłącznie banki i SKOK-i, bo tylko w tych podmiotach można uzyskać kredyt.
Na kredyt konsolidacyjny mają szansę, podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek, osoby posiadające zdolność i wiarygodność kredytową. Bank na podstawie dostarczonych informacji przeprowadza odpowiednią analizę.
Może wystąpić sytuacja, kiedy w jednym banku wniosek o kredyt konsolidacyjny zostanie odrzucony, a w innym zaakceptowany? Tak, oczywiście może taka sytuacja wystąpić. Każdy z banków przeprowadza ocenę zdolności kredytowej, ale stosuje różne metody jej wyliczania. Ważne jest skontaktowanie się w sprawie kredytu z przynajmniej dwoma bankami. Dodatkowo można wówczas porównać oferty i wybrać tańszy kredyt.
Kredyty konsolidacyjne 25 tys. zł, ale i na mniejszą i większą kwotę, są oferowane m.in. przez poniższe banki:
Jak przeprowadzana jest konsolidacja kredytów?
Wystarczy przygotować odpowiednie dokumenty wymagana przez bank, m.in. zaświadczenia o dochodach oraz umowy dotyczące zobowiązań, które chcesz skonsolidować. Poprawnie wypełniony wniosek kredytowy jest analizowany i na jego podstawie wydawana jest decyzja.
Musisz być przygotowany na to, że każdy bank – podobnie jak to ma miejsce w przypadku ubiegania się o każdy inny kredyt – sprawdzi Twoją zdolność kredytową i historię w BIK.
Bank jest zobowiązany nie tylko zweryfikować czy masz możliwości, aby uregulować nowy kredyt zgodnie z przyjętymi założeniami, ale czy w przeszłości i obecnie nie pojawiły się jakieś problemy (najczęściej opóźnienia) ze spłatą zobowiązań.
Jeśli wszystko jest w porządku, to otrzymasz propozycję oferty kredytu konsolidacyjnego na 25 tysięcy złotych lub większą, jeżeli wybierzesz tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.
Co można skonsolidować do 25 tysięcy?
Co można skonsolidować? Dużo różnych zobowiązań – informację znajdziesz w każdej propozycji bankowej. Najczęściej są to:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- zadłużenie (wykorzystane i niespłacane limity) na kartach kredytowych i w ROR-ach.
Czy można w ramach kredytu konsolidacyjnego spłacić pożyczki pozabankowe? Banki nie konsolidują pożyczek pozabankowych z firm pożyczkowych, ale w ramach takiego kredytu konsolidacyjnego (czy pożyczki konsolidacyjnej), mogą udzielić wspomnianej powyżej, dodatkowej gotówki. I z tych pieniędzy możliwe jest uregulowanie zadłużenia.
Jak rata przy kredycie konsolidacyjnym na 25000 zł?
Oczywiście wysokość raty kredytu konsolidacyjnego będzie zależeć od:
- przedstawionej oferty bankowej (warunków kredytowania),
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat kredytowych, które mogą być malejące lub stałe.
Jest zatem kilka czynników, które wpływają na jej wysokość i żaden kalkulator, porównywarka czy inne narzędzie, raty dokładnie nie wyliczy, a co najwyżej ją oszacuje.
Jeżeli jednak przyjmiemy określone założenia, to ratę można obliczyć. Zatem załóżmy, że jesteśmy zainteresowani kredytem konsolidacyjnym w wysokości 25 tysięcy złotych. Oprocentowanie wynosi 11,78% rocznie i nie ma innych kosztów poza odsetkami.
Wysokość rat równych oraz koszt odsetkowy (jest to w tym przypadku koszt całkowity) przedstawia poniższa tabela.
| Czas spłaty | Rata równa | Koszt odsetkowy (całkowity) |
|---|---|---|
| 3 lata | 827,73 zł | 4 798,40 zł |
| 4 lata | 655,65 zł | 6 471,14 zł |
| 5 lat | 553,34 zł | 8 200,15 zł |
| 6 lat | 485,90 zł | 9 984,76 zł |
Konkluzja z powyższych wyliczeń? Rata będzie coraz mniejsza, jeżeli czas kredytowania będzie wydłużany. Ale jednocześnie koszt odsetkowy będzie coraz większy i to oznacza wzrost ceny kredytu i konsolidacji.
Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny na 25 tysięcy?
Analiza zdolności kredytowej wnioskując o kredyt na 25 tysięcy złotych jest kluczowym krokiem w procesie ubiegania się przeprowadzenie konsolidacji. Warto zrozumieć, że banki biorą pod uwagę wiele czynników, nie tylko uzyskiwane dochody, ale również i wydatki.
Używanie kalkulatora zdolności kredytowej dostępnych na wielu platformach jest mało pomocne w jej ocenie. Czy spełniasz warunki do otrzymania kredytu jest w stanie określić jedynie ten bank, który rozpatruje wniosek.
I tak, osoba samotna, bez dzieci, kiedy zdecyduje się skonsolidować wszystkie zobowiązania, może otrzymać kredyt konsolidacyjny na 25 tysięcy złotych na 60 rat, z miesięcznymi zarobkami ok. 2000 złotych netto.
Natomiast w przypadku rodziny z jednym dzieckiem, dochody powinny wynosić około 4200 złotych netto, aby przeprowadzić taką konsolidację.
Wartości te są jedynie oszacowane i mogą się różnić w zależności od polityki danego banku oraz indywidualnej sytuacji finansowej wnioskodawcy.
Kredyt konsolidacyjny 25 tys nie jest za darmo!
Ostatni akapit z paragrafu dotyczącego wyliczeń rat kredytów, zostanie poniżej nieco rozszerzony. Przypomnijmy:
Koszty kredytu konsolidacyjnego to przede wszystkim koszt odsetkowy, który zależy od:
- oprocentowania nominalnego,
- wysokości kredytu,
- czasu kredytowania,
- rodzaju raty (stałe malejące).
Ale na koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego składać się może jeszcze kilka dodatkowych elementów, np. prowizja, opłaty dodatkowe (praktycznie nie występują, ale są możliwe) oraz ubezpieczenie.
Suma kosztów kredytowych jest wyrażona przez całkowity koszt kredytu oraz przez procentowy wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczną Stopę Oprocentowania). Dzięki tym wyliczeniom zdecydowanie jest łatwiej porównać kredyty bankowe. Przy czym porównanie kredytów musi dotyczyć takich samych parametrów:
- co do wysokości kredytowania, w tym przypadku 25 tysięcy złotych,
- liczby miesięcznych rat, np. 49,
- rodzaju rat, np. raty równe.
Kredyt konsolidacyjny z mniejszym kosztem całkowitym jest tańszy. I to jest proste
Oprocentowanie – im większe, tym droższy kredyt
Dlaczego kluczowym czynnikiem, który decyduje o łącznym koszcie jest oprocentowanie nominalne? Jest to bowiem koszt za pożyczenie kapitału.
Jeżeli oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego wynosi 13% w skali roku, to wówczas dla kredytu konsolidacyjnego na 25000 zł na 48 miesięcy, rata kredytowa równa i koszt odsetkowy wyniosą odpowiednio:
- 670,69 zł oraz 7 193,00 zł.
Natomiast, jeżeli znaleźliśmy kredyt z oprocentowaniem 10,90%, to dla takich samych parametrów kredytu, rata równa i koszt odsetkowy wyniosą wówczas:
- 644,92 zł oraz 5 956,38 zł.
Rata jest mniejsza? Jest mniejsza. Koszt odsetkowy jest mniejszy? Tak, jest mniejszy!
A jeżeli spłatę kredytu konsolidacyjnego na 25000 zł (z oprocentowaniem 10,90%) wydłużymy do 60 miesięcy? To co wówczas się stanie? Wysokość nowej raty i kosztu odsetkowego wyniosą:
- 542,31 zł oraz 7 538,88 zł.
Rata zmniejszyła się o ponad 100 zł, ale koszt odsetkowy podskoczył o blisko 1600 zł! Dużo. Odwrotna sytuacja zajdzie przy skróceniu czasu spłaty – rata wzrośnie, ale za to koszt odsetkowy zmaleje.
Kto może skorzystać na konsolidacji?
Żaden kredyt to nie jest idealne rozwiązanie, ale konsolidacja powinna być rozważona najczęściej, kiedy chcemy:
- uporządkować swoje zobowiązania i jednocześnie ograniczyć ich liczbę,
- uniknąć przekredytowania i niebezpieczeństw wpadnięcia w spiralę zadłużenia,
- zwiększyć płynność finansową poprzez zmniejszenie raty,
- zwiększyć zdolność kredytową.
W szczególnych przypadkach możliwe jest również osiągnięcie oszczędności na spłacie kredytów, zastępując stare i drogie, nowym i tańszym.
Źródła i przypisy:
Publikacja „Kredyt konsolidacyjny 25 tysięcy złotych” zawiera linki afiliacyjne do banków.