Kredyty gotówkowe niska rata

Kredyty gotówkowe niska rata, to nie tylko mniejsze obciążenie domowych finansów, ale droższy koszt całkowity kredytu. Spowodowane jest to tym, że dłuższy okres kredytowania, to większe odsetki od pożyczonego kapitału.

Decyzja o wzięciu kredytu lub pożyczki można podjąć bardzo szybko. Ale wybór odpowiedniego banku i kredytu w określonej wysokości musi być już poprzedzony odpowiednią analizą. Pamiętaj! Zanim wybierzesz bank i kredyt gotówkowy, to porównaj oferty kredytowe. Wybierz najlepszą dla siebie, ale nie kierując się emocjami lub fajną reklamą. Jest kilka istotnych czynników, które muszą być wzięte pod uwagę.

Jaki jest najlepszy kredyt gotówkowy? Czy jest to kredyt gotówkowy z niską ratą? Czy jest to kredyt najtańszy? No i w końcu, jak porównać oferty kredytowe i dokonać korzystnego wyboru?

Rata kredytowa, to dla każdego kredytu oznacza to samo

Czym jest rata kredytu gotówkowego i z jakich składa się czynników? Rata kredytu jest kwot, jaką kredytobiorca (pożyczkobiorca) płaci w comiesięcznych rozliczeniach w ramach spłaty kredytu.

W skład raty wchodzi część kapitałowa, która jest częścią pożyczonej kwoty oraz odsetki od pożyczonego kapitału. Wysokość raty miesięcznej zależy głównie od:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wysokości oprocentowania nominalnego,
• wybranego rodzaju rat (stałe lub malejące) – o nich przeczytasz w dalszej części artykułu.

Kredyty gotówkowe niska rata, to jednocześnie wyższy koszt kredytu

Niska rata, to tani kredyt gotówkowy? Nie. Jeżeli pożyczamy niewielką kwotę, na krótki czas, to rzecz jasna, że rata będzie stosunkowo niewielka. Różnice w koszcie kredytowym w poszczególnych bankach także nie będą jakieś znaczące.

Natomiast, jeżeli decydujemy się na kredyt długoterminowy i większą kwotę kredytu, to nie tylko różnice w ratach będą widoczne, ale przede wszystkim różnice zaznaczą się w koszcie zobowiązania.

Nie znajdziesz tańszego kredytu, jeżeli nie porównasz ofert banków

Z powyższych wyliczeń łatwo jest zaobserwować główną zasadę: dłuższy okres kredytowania, to mniejsza rata i jednocześnie droższy kredyt.

Jednak nie zawsze jest taka możliwość, aby skrócić czas kredytowania do satysfakcjonującego poziomu. Wówczas rata wzrośnie, a zwiększenie miesięcznej płatności będzie również wymagała większej zdolności kredytowej.

Oferta kredytu gotówkowego przez bank jest obowiązująca. Co to oznacza? Żadna propozycja kredytowa nie jest ostateczna. To dopiero przedstawiona przez bank oferta kredytu jest podstawą do podpisania umowy kredytowej. Uwzględnia ona już oceną kredytową (zdolność kredytową i wiarygodność).

Obowiązkowe należy zatem sprawdzić sumę wszystkich kosztów kredytu:

• odsetki,
• prowizję,
• inne opłaty.

Całkowity koszt kredytu informuje, jak jest rzeczywista cena kredytu. Jeżeli zatem tworzymy ranking kredytów gotówkowych, to powinniśmy go ustalić na podstawie całkowitego kosztu lub Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).

Kredyty gotówkowe niska rata stała czy malejąca?

Pomiędzy ratą równą a ratą malejącą istnieje kilka fundamentalnych różnić i ważne jest to, aby dobrze różnice zrozumieć.

1. Rata równa jest jednakowa przez cały czas kredytowania. Rata malejąca jest z każdym miesiącem coraz mniejsza.

Po określonym czasie (mniej więcej w połowie spłaty kredytu), wysokość rat malejących jest podobna jak wysokość rat równych i od tego czasu raty są coraz niższe.

2. W racie malejącej część kapitałowa pozostaje przez cały okres kredytowania jednakowa, a część odsetkowa spada. Jest to spowodowane tym, że bank nalicza odsetki od zmniejszającego się sukcesywnie kapitału, jaki pozostaje kredytobiorcy do spłaty.

3. Rata równa na początku spłaty kredytu jest zdecydowanie mniejsza od raty malejącej. Spowodowane jest to różnicą w wysokości kapitału do spłacenia. Wybierając raty równe spłacamy wolniej część kapitałową.

4. Suma odsetek dla rat stałych i malejących jest początkowo w zasadzie taka sama. W racie stałej odsetki są w zasadzie jednakowe przez cały okres kredytowania.

Jakie raty wybrać? Raty malejące wymagają od kredytobiorcy większej zdolności kredytowej, ale pozwalają zaoszczędzić na kosztach odsetkowych. Sprawdzą się w przypadku kredytu gotówkowego na wysoką kwotę z długim czasem kredytowania. Natomiast raty równe to co prawda wyższy koszt całkowity kredytu, ale dają większe poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Mogą z nich skorzystać kredytobiorcy dysponujący mniejszymi oszczędnościami.

A czy można zmniejszyć raty kredytów gotówkowych?

To pytanie zadaje wielu kredytobiorców, którzy spłacają kilak kredytów i pożyczek gotówkowych. Czy można je zmniejszyć? Można. Ale trzeba podpisać aneks do każdej umowy kredytowej i wydłużyć czas spłaty. Jest to jednak proces czasochłonny i wymaga złożenia kilku wniosków o zmianę warunków kredytowania.

Szybszym i prostszym sposobem jest skonsolidowanie kredytów gotówkowych w jeden kredyt. Polega to na zaciągnięciu nowe kredytu – kredytu celowego – jakim jest kredyt konsolidacyjny i spłacenie nim wybranych zobowiązań. Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania możliwe jest zmniejszenie nowej raty nawet o 30% i więcej, w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów.

Kredyty gotówkowe są obecnie wysoko oprocentowane

Ze względu na to, że stopy procentowe są na wysokim poziomie, to i oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek jest wysokie. To ma przełożenie na cenę za jaką pożyczamy pieniądze. A jednocześnie zdolność kredytową Polaków mocno się zmniejszyła, co w oczywisty sposób przekłada się na maksymalną kwotę kredytu do uzyskania.

Nie pożyczaj zatem zbyt dużo i na zapas, więcej niż potrzebujesz. Oczywiście przeczytaj umowę kredytową oraz regulaminy (jeżeli takie się znajdą) zanim złożysz swój podpis.

Aktualizacja 15 grudnia 2022 r. Kredyty gotówkowe niska rata.