Kredyty gotówkowe niska rata kredytowa. Czy to ma sens?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-19 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Ta kwestia wymaga głębszej analizy, ponieważ za niższymi ratami często kryje się wyższy całkowity koszt kredytu. Dłuższy okres spłaty, który umożliwia obniżenie miesięcznych rat, nieuchronnie prowadzi do zwiększenia sumy odsetek płaconych przez cały czas trwania zobowiązania. Balansowanie między komfortem niższych miesięcznych płatności a długoterminowymi kosztami finansowymi staje się kluczowym wyzwaniem dla osób rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego.

Jaki jest najlepszy kredyt gotówkowy? Czy jest to kredyt gotówkowy z niską ratą? Czy jest to kredyt najtańszy? No i w końcu, jak porównać oferty kredytowe i dokonać korzystnego wyboru?

W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej zaletom i wadom kredytów z niską ratą, aby pomóc Ci podjąć świadomą i lepszą decyzję finansową, tak, aby w maksymalnym stopniu była ona dostosowana do Twoich możliwości.

---

Z czego się składa rata kredytowa?

Czym jest rata kredytu gotówkowego i z jakich składa się elementów? Wyraża ona kwotę, jaką kredytobiorca (pożyczkobiorca) płaci w comiesięcznych rozliczeniach w ramach spłaty kredytu.

W jej skład wchodzi część kapitałowa, która jest częścią pożyczonej kwoty oraz część odsetkowa – odsetki od pożyczonego kapitału. Wysokość raty miesięcznej zależy głównie od:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wysokości oprocentowania nominalnego,
• wybranego rodzaju rat (stałe lub malejące) – o nich przeczytasz w dalszej części artykułu.

Kredyty gotówkowe niska rata – wyższy koszt

Czy niska rata jest jednoznaczne z tanim kredytem gotówkowym? Nie.

Jeżeli pożyczamy niewielką kwotę na krótki czas, to rzecz jasna, że rata będzie stosunkowo niewielka. Różnice w koszcie kredytowym w poszczególnych bankach także nie będą jakieś znaczące.

Natomiast, jeżeli decydujemy się na kredyt długoterminowy i większą kwotę kredytu, to nie tylko różnice w ratach będą widoczne, ale przede wszystkim różnice zaznaczą się w koszcie zobowiązania.

Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert kredytów?

Z powyższych wyliczeń łatwo jest zaobserwować główną zasadę: dłuższy okres kredytowania, to mniejsza rata i jednocześnie droższy kredyt.

Jednak nie zawsze jest możliwość, aby skrócić czas kredytowania do satysfakcjonującego poziomu, a tym samym większa miesięczna płatności będzie wymagała uzyskania większej zdolności kredytowej.

Jak wybrać tańszy kredyt? Porównując wysokość rat? Nie. Porównując oferty.

Obowiązkowe należy zatem sprawdzić sumę wszystkich kosztów kredytu:

• odsetki,
• prowizję,
• inne opłaty.

Całkowity koszt kredytu informuje, jaka jest rzeczywista cena kredytu. Jeżeli zatem tworzymy swój własny ranking kredytów gotówkowych, to powinniśmy go ustalić na podstawie całkowitego kosztu lub Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).

Kredyty gotówkowe z ratą stałą czy malejącą?

Pomiędzy ratą równą a ratą malejącą istnieje kilka fundamentalnych różnić i ważne jest to, aby dobrze różnice zrozumieć.

1. Rata równa jest jednakowa przez cały czas kredytowania. Rata malejąca jest z każdym miesiącem coraz mniejsza. Po określonym czasie (mniej więcej w połowie spłaty kredytu), wysokość rat malejących jest zbliżona w swojej wysokości do rat równych i od tego czasu są one coraz mniejsze.
2. W racie malejącej część kapitałowa pozostaje przez cały okres kredytowania jednakowa, a część odsetkowa spada. Spowodowane jest to tym, że bank nalicza odsetki od zmniejszającego się sukcesywnie kapitału, jaki pozostaje kredytobiorcy do spłaty.
3. Rata równa na początku spłaty kredytu jest zdecydowanie mniejsza od raty malejącej. Wynika to z różnicy w wysokości kapitału do spłacenia. Wybierając raty równe spłacamy wolniej część kapitałową.
4. Suma odsetek dla rat stałych i malejących jest początkowo w zasadzie taka sama. W racie stałej odsetki są w zasadzie jednakowe przez cały czas spłaty zobowiązania.

Jakie raty wybrać? Raty malejące wymagają od kredytobiorcy większej zdolności kredytowej, ale pozwalają zaoszczędzić na kosztach odsetkowych. Sprawdzą się w przypadku kredytu gotówkowego na wysoką kwotę z długim czasem kredytowania. Natomiast raty równe to co prawda wyższy koszt całkowity kredytu, ale dają większe poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Mogą z nich skorzystać kredytobiorcy dysponujący mniejszymi oszczędnościami.

Czy można zmniejszyć raty spłącanych kredytów?

To pytanie zadaje wielu kredytobiorców, którzy spłacają kilka zobowiązań. Czy można zmniejszyć raty już spłacanych kredytów i pożyczek gotówkowych? Można. Ale trzeba podpisać aneks do każdej umowy i wydłużyć czas spłaty. Jest to jednak proces czasochłonny i przy kilku kredytach wymaga złożenia kilku wniosków o zmianę warunków umowy.

Szybszym i prostszym sposobem jest konsolidacja zadłużenia w jeden kredyt. Polega to na zaciągnięciu nowe kredytu – kredytu celowego – jakim jest kredyt konsolidacyjny i z uzyskanych środków możliwe jest zamknięcie wcześniejsze wybranych zobowiązań. Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania uzyskujemy zmniejszenie nowej raty nawet o 30% i więcej, w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów.

Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt?

Ubieganie się o kredyt gotówkowy wymaga przygotowania kilku kluczowych dokumentów, niezależnie od tego, czy składasz wniosek online czy w placówce banku. Oto lista najważniejszych z nich:

• Dowód osobisty – to podstawowy dokument potwierdzający tożsamość, niezbędny do rozpoczęcia procesu kredytowego, ale i wymagany podczas kontaktu z bankiem.
• Potwierdzenie dochodów – najczęściej w formie zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy. To kluczowy element oceny Twojej zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach może wystarczyć wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy. Najczęściej taka możliwość jest w przypadku niewielkich kredytów z krótkim czasem spłaty.
• Osobiste oświadczenie o zarobkach – jeśli składasz wniosek w banku, w którym masz konto osobiste, często wystarczy Twoje oświadczenie o wysokości dochodów i stałych wydatków.
• Wypełniony wniosek kredytowy – to formularz, w którym podajesz szczegóły dotyczące finansowania (kwota, okres spłaty kredytu) oraz swoje dane osobowe. Możesz go złożyć online lub w oddziale banku.

Warto pamiętać, że wymagania mogą się różnić w zależności od banku i konkretnej oferty kredytowej. Niektóre instytucje mogą prosić o dodatkowe dokumenty, szczególnie w przypadku wyższych kwot kredytu lub źródeł dochodu innych niż umowy o pracę lub świadczenia emerytalno-rentowe.

---

Jak krok po kroku wziąć kredyt gotówkowy z niską ratą?

Ubieganie się o kredyt gotówkowy składa się z kilku etapów. Ostatnim elementem jest złożenie wniosku kredytowego. Podstawowe kroki:

1. Analiza ofert kredytów gotówkowych. Rozpocznij od przeglądu dostępnych ofert kredytów gotówkowych. Zwrócić musisz szczególną uwagę na RRSO i całkowity koszt kredytu, a nie tylko na wysokość raty.
2. Wybór metody aplikowania o kredyt. Zdecyduj, czy chcesz złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online czy w placówce banku. Dla wielu osób aplikacja internetowa jest wygodniejsza i szybsza.
3. Wypełnienie wniosku. Przygotuj niezbędne informacje, takie jak dane osobowe, adresowe, informacje o dochodach i zobowiązaniach. Dokładnie wypełnij formularz wniosku kredytowego.
4. Dołączenie dokumentów. Niekiedy wystarczy wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy. Niektóre banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów, takich jak zaświadczenie o zarobkach.
5. Ocena zdolności kredytowej. Bank analizuje Twoją sytuację finansową. To kluczowy etap, który decyduje o przyznaniu kredytu i jego warunkach.
6. Zweryfikowania tożsamości. W zależności od metody aplikacji, może to być wizyta w oddziale, często wideoweryfikacja lub przelew weryfikacyjny.
7. Decyzja kredytowa. Bank poinformuje Cię o swojej decyzji, zazwyczaj drogą elektroniczną. W przypadku pozytywnej decyzji, dokładnie przeanalizuj proponowane warunki.

Jeżeli decyzja jest pozytywna to następuje podpisanie umowy. Można to zrobić niekiedy elektronicznie, a najczęściej odbywa się to w placówce banku. Pamiętaj, aby dokładanie przeczytać umowę przed podpisaniem. Po dopełnieniu wszystkich formalności, pieniądze zostaną przelane na Twoje konto.

Pamiętaj, że niska rata często oznacza dłuższy okres spłaty, co może zwiększyć całkowity koszt kredytu. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki i że kredyt jest dostosowany do Twojej sytuacji finansowej. Regularna, terminowa spłata rat jest kluczowa dla utrzymania dobrej historii kredytowej.

---

Jakie są zalety i wady kredytów gotówkowych z niską ratą?

Kredyty gotówkowe z niską ratą mają swoje plusy i minusy, które warto rozważyć przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania:

Zalety kredytu gotówkowego z niską ratą:

• Mniejsze obciążenie miesięcznego budżetu. Niższe raty ułatwiają zarządzanie codziennymi finansami.
• Większa dostępność. Niższe raty mogą zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu dla osób z mniejszą zdolnością kredytową.
• Elastyczność w wykorzystaniu środków. Kredyty i pożyczki gotówkowe oferują swobodę w wykorzystaniu pieniędzy.
• Długi czas spłaty. Maksymalny czas spłaty dla kredytów gotówkowych to nawet i 10 lat. Więcej miesięcznych rat, to niższe miesięczne zobowiązanie.
• Możliwość uzyskania większego kredytu. Wydłużenie czasu kredytowania i tym samym zmniejszenie raty umożliwia uzyskanie wyższego kredytu.

Wady kredytu gotówkowego z niską ratą:

• Wyższy całkowity koszt kredytu. Dłuższy okres spłaty oznacza większy koszt odsetkowy i większą cenę za pożyczony kapitał.
• Wolniejsze tempo spłaty zadłużenia. Niskie raty mogą prowadzić do zbyt długiego obciążenia finansów domowych.
• Ryzyko nadmiernego zadłużenia. Łatwość uzyskania i pozorna przystępność mogą skłaniać do zaciągania zbyt dużych zobowiązań.
• Wyższe oprocentowanie nominalne. Banki mogą oferować wyższe oprocentowanie dla kredytów z dłuższym okresem spłaty.
• Ograniczona zdolność kredytowa. Długotrwałe zobowiązanie zmniejsza zdolność kredytową w dłuższej perspektywie czasu, co utrudni zaciągnięcie kolejnych kredytów.

Kredyty z niską ratą mogą być korzystnym rozwiązaniem dla osób potrzebujących finansowania przy ograniczonych miesięcznych możliwościach spłaty. Jednakże kluczowe jest dokładne przeanalizowanie długoterminowych konsekwencji finansowych. Warto również porównać różne oferty, zwracając uwagę nie tylko na wysokość raty, ale także na RRSO i całkowity koszt kredytu.

---

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy z niską ratą?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu gotówkowego z niską ratą powinna być starannie przemyślana i dostosowana do indywidualnej sytuacji finansowej.

Kredyt z niską ratą może być dobrym rozwiązaniem dla osób w gorszej sytuacji finansowej i mniejszej zdolności kredytowej. Pozwala on na lepsze zarządzanie miesięcznym budżetem i ogranicza ryzyko utraty płynności finansowej w wyniku pojawienia się kryzysowych sytuacji.

Jednocześnie kredyt gotówkowy z niską ratą ma długoterminowe konsekwencje. Niższa rata oznacza nie tylko komfort w spłacie zobowiązania, ale i wyższy całkowity koszt kredytu. Zastanów się, czy jesteś gotów na długoterminowe zobowiązanie.

Czy w obecnej sytuacji gospodarczej warto jest skorzystać z finansowania w banku? Można to rozważyć, ponieważ inflacją ustabilizowała się na pewnym poziomie, podobnie jak i stopy procentowe NBP. Dla większego bezpieczeństwa można wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem, aby zabezpieczyć na ewentualne skutki zmian wysokości stopy referencyjnej.

Ostatecznie, decyzja o wzięciu kredytu z niską ratą powinna opierać się na dokładnej analizie własnej sytuacji finansowej, długoterminowych planach i możliwościach. Jeśli kredyt jest niezbędny, a niska rata umożliwia jego spłatę bez nadmiernego obciążenia budżetu, może to być korzystne rozwiązanie. Jednak zawsze należy mieć na uwadze, że jest to zobowiązanie długoterminowe i wymaga odpowiedzialnego podejścia do zarządzania finansami osobistymi.

---

Publikacja Kredyty gotówkowe niska rata zawiera linki afiliacyjne do banków.