Kredyty gotówkowe niska rata

2023-04-15 – ostatnia aktualizacja

Decyzję o skorzystaniu z finansowania zewnętrznego, a takimi są przecież kredyty gotówkowe, można podjąć bardzo szybko. Jednak wybór odpowiedniego banku powinien być poprzedzony odpowiednią analizą kredytową zaproponowanych warunków, co już zajmie trochę czasu.

Pamiętaj! Zanim wybierzesz bank i kredyt gotówkowy, to porównaj oferty kredytowe. Wybierz najlepszą dla siebie, ale nie kierując się emocjami lub fajną reklamą. Jest kilka istotnych czynników, które muszą być wzięte pod uwagę.

Jaki jest najlepszy kredyt gotówkowy? Czy jest to kredyt gotówkowy z niską ratą? Czy jest to kredyt najtańszy? No i w końcu, jak porównać oferty kredytowe i dokonać korzystnego wyboru?

Z czego się składa rata kredytowa?

Czym jest rata kredytu gotówkowego i z jakich składa się elementów? Wyraża ona kwotę, jaką kredytobiorca (pożyczkobiorca) płaci w comiesięcznych rozliczeniach w ramach spłaty kredytu.

W jej skład wchodzi część kapitałowa, która jest częścią pożyczonej kwoty oraz część odsetkowa – odsetki od pożyczonego kapitału. Wysokość raty miesięcznej zależy głównie od:

• kwoty kredytu,
• okresu kredytowania,
• wysokości oprocentowania nominalnego,
• wybranego rodzaju rat (stałe lub malejące) – o nich przeczytasz w dalszej części artykułu.

Kredyty gotówkowe z niską ratą, to jednocześnie wyższy koszt kredytu

Czy niska rata jest jednoznaczne z tanim kredytem gotówkowym? Nie.

Jeżeli pożyczamy niewielką kwotę na krótki czas, to rzecz jasna, że rata będzie stosunkowo niewielka. Różnice w koszcie kredytowym w poszczególnych bankach także nie będą jakieś znaczące.

Natomiast, jeżeli decydujemy się na kredyt długoterminowy i większą kwotę kredytu, to nie tylko różnice w ratach będą widoczne, ale przede wszystkim różnice zaznaczą się w koszcie zobowiązania.

Nie znajdziesz tańszego kredytu, jeżeli nie porównasz kosztów

Z powyższych wyliczeń łatwo jest zaobserwować główną zasadę: dłuższy okres kredytowania, to mniejsza rata i jednocześnie droższy kredyt.

Jednak nie zawsze jest możliwość, aby skrócić czas kredytowania do satysfakcjonującego poziomu, a tym samym większa miesięczna płatności będzie wymagała uzyskania większej zdolności kredytowej.

Jak wybrać tańszy kredyt? Porównując wysokość rat? Nie. Porównując oferty.

Obowiązkowe należy zatem sprawdzić sumę wszystkich kosztów kredytu:

• odsetki,
• prowizję,
• inne opłaty.

Całkowity koszt kredytu informuje, jaka jest rzeczywista cena kredytu. Jeżeli zatem tworzymy swój własny ranking kredytów gotówkowych, to powinniśmy go ustalić na podstawie całkowitego kosztu lub Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).

Kredyty gotówkowe niska rata stała czy malejąca?

Pomiędzy ratą równą a ratą malejącą istnieje kilka fundamentalnych różnić i ważne jest to, aby dobrze różnice zrozumieć.

1. Rata równa jest jednakowa przez cały czas kredytowania. Rata malejąca jest z każdym miesiącem coraz mniejsza.

Po określonym czasie (mniej więcej w połowie spłaty kredytu), wysokość rat malejących jest zbliżona w swojej wysokości do rat równych i od tego czasu są one coraz mniejsze.

2. W racie malejącej część kapitałowa pozostaje przez cały okres kredytowania jednakowa, a część odsetkowa spada. Spowodowane jest to tym, że bank nalicza odsetki od zmniejszającego się sukcesywnie kapitału, jaki pozostaje kredytobiorcy do spłaty.

3. Rata równa na początku spłaty kredytu jest zdecydowanie mniejsza od raty malejącej. Wynika to z różnicy w wysokości kapitału do spłacenia. Wybierając raty równe spłacamy wolniej część kapitałową.

4. Suma odsetek dla rat stałych i malejących jest początkowo w zasadzie taka sama. W racie stałej odsetki są w zasadzie jednakowe przez cały czas spłaty zobowiązania.

Jakie raty wybrać? Raty malejące wymagają od kredytobiorcy większej zdolności kredytowej, ale pozwalają zaoszczędzić na kosztach odsetkowych. Sprawdzą się w przypadku kredytu gotówkowego na wysoką kwotę z długim czasem kredytowania. Natomiast raty równe to co prawda wyższy koszt całkowity kredytu, ale dają większe poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Mogą z nich skorzystać kredytobiorcy dysponujący mniejszymi oszczędnościami.

A czy można zmniejszyć raty kredytów gotówkowych?

To pytanie zadaje wielu kredytobiorców, którzy spłacają kilka kredytów i pożyczek gotówkowych. Czy można je zmniejszyć? Można. Ale trzeba podpisać aneks do każdej umowy i wydłużyć czas spłaty. Jest to jednak proces czasochłonny i przy kilku kredytach wymaga złożenia kilku wniosków o zmianę warunków umowy.

Szybszym i prostszym sposobem jest skonsolidowanie kredytów gotówkowych w jeden kredyt. Polega to na zaciągnięciu nowe kredytu – kredytu celowego – jakim jest kredyt konsolidacyjny i z uzyskanych środków możliwe jest zamknięcie wcześniejsze wybranych zobowiązań. Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania uzyskujemy zmniejszenie nowej raty nawet o 30% i więcej, w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów.

Kredyty gotówkowe są obecnie wysoko oprocentowane

Ze względu na to, że stopy procentowe są na wysokim poziomie, to i oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek jest wysokie. To ma przełożenie na cenę za jaką pożyczamy pieniądze. A jednocześnie zdolność kredytową Polaków mocno się zmniejszyła, co w oczywisty sposób przekłada się na maksymalną kwotę kredytu do uzyskania.

Nie pożyczaj zatem zbyt dużo i na zapas, więcej niż potrzebujesz. Oczywiście przeczytaj umowę kredytową oraz regulaminy (jeżeli takie się znajdą) zanim złożysz swój podpis.

---

Aktualizacja 15 kwietnia 2023 r. Kredyty gotówkowe niska rata.