Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-06 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Wybór odpowiedniej oferty bankowej jest sprawą kluczową, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny. Zasadniczą sprawą jest porównanie kredytów hipotecznych, aby dokonać właściwego wyboru. Nie można poprzestać na sprawdzeniu tylko jednej oferty bankowej, ponieważ nikt nie zagwarantuje Tobie, że dokonałeś korzystnego wyboru.
Nie ma większego znacznie jak wybierzesz, samodzielnie czy z pośrednikiem. Istotne jest, aby w miarę możliwości porównać kilka propozycji i dokładnie je przeanalizować pod względem kosztów.
Czy można wziąć kredyt na 700 tysięcy zł?
Oczywiście, że można złożyć wniosek o kredyt na 700 tysięcy złotych. Generalnie dotyczy to kredytów hipotecznych, ewentualnie kredytów inwestycyjnych dla firm. Natomiast tak dużego kredytu gotówkowego nie otrzymamy, ponieważ maksymalna kwota jest ograniczona Ustawą o kredycie konsumenckim1.
Bank może przyznać Tobie finansowanie w kwocie 700 tys. zł, tylko po spełnieniu wielu formalności i wymagań. Ponieważ finansowanie dotyczy kredytu hipotecznego na zakup lub budowę nieruchomości, to należy wziąć pod uwagę, że:
- jest to kredyt zabezpieczony na kredytowanej nieruchomości,
- wymagana jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa w BIK,
- należy dysponować dużym wkładem własnym.
Jeżeli zostaną spełnione te 3 główne punkty, to nie powinno być większych problemów z uzyskaniem kredyt na 700 tysięcy zł.
Należy być również przygotowanym na to, że tak duży kredyt będzie się charakteryzował również wysoką ratę i to niezależenie czy zostanie wybrany czas spłaty wynoszący 30 lat czy 35 lat. W kalkulatorze rat kredytu hipotecznego można oszacować ich wysokość.
Warunki – kto może otrzymać kredyt hipoteczny 700 tysięcy?
Kredyt hipoteczny, ponieważ jest to kredyt celowy, może być przeznaczony wyłącznie na inwestycje związane z zakupem lub budową nieruchomości. Opcji wykorzystania kredytu jest bardzo dużo, począwszy od zakupu garażu, poprzez zaadaptowanie nieruchomości na cele mieszkaniowe, aż kończąc na budowie domu.
Przeznaczenie kredytu hipotecznego:
- zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego z rynku pierwotnego lub z rynku wtórnego.
- zakup własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego od spółdzielni mieszkaniowej z rynku wtórnego.
- przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w prawo własności.
- zakup nieruchomości mieszkalnej wraz z jej wykończeniem (lub remontem).
- zakup (lub wykup nieruchomości) od miasta, gminy, spółdzielni mieszkaniowej.
- nabycie lokalu mieszkalnego (lub domku jednorodzinnego) na drodze licytacji komorniczej.
- wykup mieszkania zakładowego.
- budowa (lub rozbudowa, dokończenie budowy) domu jednorodzinnego.
- zakup działki budowlanej.
- zakup działki rekreacyjnej (np. dodatkowo z domkiem letniskowym).
- adaptacja pomieszczeń niemieszkalnych na cele mieszkalne.
- partycypacja w kosztach budowy mieszkań przez TBS.
- zakup garażu (lub miejsca garażowego, postojowego).
- remont lub modernizacja nieruchomości mieszkalnej.
- nabycie udziału w nieruchomości mieszkalnej z ustanowieniem hipoteki na całej nieruchomości.
- inne cele związane z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych.
Jakie warunki muszę zostać spełnione, aby wziąć kredyt hipoteczny 700 tysięcy? Przede wszystkim:
- ukończone 18 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- odpowiednia zdolność kredytowa, pozwalająca na terminowe regulowanie rat kredytowych,
- pozytywna historia kredytowa w BIK,
- wymagany jest wkład własny, na poziomie co najmniej 10-20% wartości nieruchomości.
Aby uzyskać szczegółów dotyczących kredytu hipotecznego, w pierwszej kolejności należy skontaktować się z wybranym bankiem lub kilkoma, aby oszacować zdolność kredytową, a na późniejszym etapie porównać oferty.
Dopiero na samym końcu przyjdzie czas na wypełnienie wniosku o kredyt hipoteczny i dołączenie wymaganych dokumentów.
Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 700 tys zł?
Obecnie nie możesz otrzymać kredytu hipotecznego, jeżeli nie dysponujesz wkładem własnym wynoszącym przynajmniej 10 procent, a najlepiej, aby przekraczał on 20 procent wartości kupowanej nieruchomości.
Co to oznacza? Na przykład kupując mieszkanie za 820 tysięcy zł, to obowiązkowy wkład własny wynosi dla 10% – 82 tysiące zł, a dla 20% 164 tys. zł. Wówczas odpowiednio, kredyt hipoteczny wyniesie 738 tys. zł i 656 tys. zł.
Jeżeli zgromadzony wkład własny jest mniejszy niż 10%, to nie można wnioskować o kredyt hipoteczny.
Należy również pamiętać, że w sytuacji, kiedy wkład własny jest mniejszy niż 20%, to bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia, tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
| Wartość kredytowanej nieruchomości | Wkład własny 10% | Wysokość kredytu hipotecznego przy wkładzie 10% | Wkład własny 20% | Wysokość kredytu hipotecznego przy wkładzie 20% |
|---|---|---|---|---|
| 1 100 000 zł | 110 000 zł | 990 000 zł | 220 000 zł | 880 000 zł |
| 1 000 000 zł | 100 000 zł | 900 000 zł | 200 000 zł | 800 000 zł |
| 900 000 zł | 90 000 zł | 810 000 zł | 180 000 zł | 720 000 zł |
| 800 000 zł | 80 000 zł | 720 000 zł | 160 000 zł | 640 000 zł |
Wkład własny nie jest wymagany w sytuacji kiedy kredyt zostanie przeznaczony np. na:
- wykup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego stanowiących własność zakładu pracy lub będących mieniem komunalnym,
- przekształcenie prawa lokatorskiego w spółdzielcze własnościowe prawo lub odrębną własność,
- spłatę kredytów, jak i innych zobowiązań zaciągniętych w bankach na finansowanie celów mieszkaniowych,
- remont domu lub mieszkania.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny 700 tys?
Nie ma poziomu zarobków netto, który pozwoli uzyskać kredyt hipoteczny na 700 000 zł. W rzeczywistości każdy z banków nieco inaczej wyliczenia zdolność kredytową, a to oznacza różną maksymalną kwotę.
Dodatkowo przy zdolności kredytowej brane są wydatki w gospodarstwie domowy, co oznacza, że przy dużych wydatkach (np. spłacane inne kredyty i pożyczki), nawet wówczas kiedy zarobki netto przekraczają znacznie średnie wynagrodzenie, może być niewystarczające, aby taki kredyt otrzymać.
Można wyróżnić kilka najważniejszych czynników, które wpływaj na zdolność kredytową:
- zarobki – źródła pozyskiwanych dochodów i ich wysokość,
- miesięczne wydatki w gospodarstwie – zarówno na utrzymanie własne i pozostałych członków, jak i spłata aktualnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych,
- liczba osób w gospodarstwie domowym – liczba osób pracujących (i ile zarabiają) i liczba osób na utrzymaniu,
- wysokość limitów w rachunku bankowym i na kartach kredytowych,
- stan cywilny,
- wieku wnioskodawcy,
- wyuczony zawód i miejsce zamieszkania,
- czas spłaty kredytu – im jest on dłuższy, tym wyższa zdolność, ale automatycznie przekłada się na wzrost kosztów odsetkowych,
- rodzaj rat – przy stałych ratach uzyskasz większą zdolność kredytową, niż przy ratach malejących
Jak widać przeprowadzenie badania zdolności kredytowej nie jest proste i odpowiedź na pytanie: ile trzeba zarabiać, żeby dostać 700 tysięcy kredytu hipotecznego, może zostać jedynie oszacowana.
Dokonują pewnych założeń dla SINGLA i RODZINY 2+1 można oszacować zarobki netto przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na 700 tysięcy złotych.
- kredytowana nieruchomość 900 tysięcy zł,
- wnioskodawca nie ma innych zobowiązań kredytowych,
| Czas spłaty | SINGIEL | RODZINA 2 + 1 |
|---|---|---|
| 15 lat | 13 500 zł | 14 800 zł |
| 20 lat | 12 500 zł | 14 800 zł |
| 25 lat | 12 000 zł | 14 800 zł |
| 30 lat | 12 000 zł | 14 800 zł |
Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 700 tys. zł?
Tylko wyłącznie bank przedstawiając ofertę może wyliczyć DOKŁADNIE wysokość raty. Co do grosza. Inne wyliczenia mają w zasadzie charakter poglądowy lub szacują je na podstawie np. RRSO ogólnej oferty.
Z bankiem lub pośrednikiem finansowym (oszacuje również raty, ale ma dostęp do dużej liczby potencjalnych propozycji) można umówić się z listy poniżej, w dowolnym terminie.
Wracając jednak do sedna sprawy. Ile wyniesie rata kredytu 700 tysięcy dla różnych okresów kredytowania? Przyjmijmy założenia, że:
- wartość kredytowanej nieruchomości wynosi 1 000 000 zł,
- wyliczamy raty dla kredytu hipotecznego na 700 000 zł,
- oprocentowanie 7,67%,
- LTV 71,38%,
- równe raty kredytowe (takie same przez cały okres kredytowania).
| Rata kredytu 700 tysięcy zł | |
|---|---|
| Czas spłaty | Wysokość raty |
| 15 lat | 6 685,78 zł |
| 20 lat | 5 824,42 zł |
| 25 lat | 5 353,80 zł |
| 30 lat | 5 074,06 zł |
Wyliczenia mają charakter orientacyjny i nie są ofertę kredytową. Ostateczne warunku kredytowania zależą od oceny kredytowej dokonanej przez bank.
KREDYT HIPOTECZNY na 700 tys. zł. OFERTY BANKÓW
Z najnowszymi propozycjami banków oraz pośrednikami finansowymi można się zapoznać poniżej.
Przedstawione materiały nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Velo Bank oferuje kredyt hipoteczny z RRSO (z przykładu reprezentatywnego na dzień 10.01.2024 r.) wynoszącą 8,12%, który można w pełni zrealizować online – od złożenia wniosku po decyzję kredytową. Proces jest wspierany przez eksperta hipotecznego, a w ramach oferty klient zyskuje stałą ratę przez pierwsze 5 lat oraz brak prowizji przy założeniu konta z pakietem i ubezpieczeniem „VeloBezpieczny”.
Przykładowo, kredyt hipoteczny na kwotę 400 000 zł, zabezpieczony hipoteką, rozłożony jest na 285 miesięcy, przy czym LTV wynosi 65%. Przez pierwsze 5 lat obowiązuje stałe oprocentowanie 7,14%, po tym okresie oprocentowanie zmienia się na 7,58372% z uwzględnieniem wskaźnika WIRON 1M (4,88372% na dzień 15.12.2023). Całkowity koszt kredytu wynosi 482 928,92 zł, a rata w pierwszych 5 latach to 2 918,05 zł, po czym wzrasta do 3 013,94 zł.
Łączna kwota do zapłaty wynosi 882 928,92 zł, obejmując odsetki, ubezpieczenie nieruchomości (7 039,68 zł) i ubezpieczenie „VeloBezpieczny” (22 653,12 zł). Warto jednak pamiętać, że RRSO nie obejmuje kosztu operatu szacunkowego, który klient pokrywa samodzielnie, oraz dodatkowych inspekcji w przypadku wypłaty kredytu w transzach.
Kredyt jest zabezpieczony hipoteką, a bank oferuje ubezpieczenia nieruchomości i kredytobiorcy. Klient ma możliwość skorzystania z innych ubezpieczeń spoza oferty banku, pod warunkiem spełnienia wymogów Komisji Nadzoru Finansowego.
Należy zwrócić uwagę na ryzyko związane z oprocentowaniem zmiennym, które po zakończeniu okresu stałej stopy może prowadzić do wzrostu raty, jeśli wartość wskaźnika WIRON 1M wzrośnie.
Bank Pekao oferuje kredyt mieszkaniowy z marżą od 1,89% i RRSO wynoszącą 8,50% (z przykładu reprezentatywnego na dzień 14 maja 2024 r.), z możliwością zaciągnięcia do 30 września 2024 roku. Kredyt charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR 1M oraz marży banku, co wiąże się z ryzykiem wzrostu raty przy wzroście stóp procentowych.
RRSO 8,50% obliczono na podstawie przykładowego kredytu w kwocie 329 154 zł, rozłożonego na 22 lata (264 raty). Oprocentowanie kredytu wynosi 7,78% w skali roku, co skutkuje miesięczną ratą w wysokości 2 658,72 zł. Całkowita kwota do spłaty przez klienta wynosi 709 790,88 zł, a całkowity koszt kredytu to 380 636,88 zł, w tym odsetki w wysokości 372 751,24 zł.
Dodatkowe koszty związane z kredytem to między innymi ubezpieczenie kredytobiorcy (6 469,85 zł na 4 lata), ubezpieczenie nieruchomości (335,62 zł rocznie), opłata za kartę debetową (4 zł miesięcznie), kontrola nieruchomości (184,50 zł), oraz PCC (19 zł).
Obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości lub spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, a także przelew praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i zależy od wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M, który jest aktualizowany na podstawie danych z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca.
Oferta zawiera również specjalną opcję eko kredytów mieszkaniowych z marżą 11,89%, przeznaczoną dla wniosków z LtV do 80%, gdzie zabezpieczeniem jest dom będący przedmiotem kredytowania.
PKO BP oferuje kredyt hipoteczny „Własny Kąt”, który zdobył wyróżnienie w rankingu Złoty Bankier 2024. Kluczowe cechy oferty obejmują:
- 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku.
- Oprocentowanie zmienne lub stałe przez 5 lat.
- RRSO wynosi 9,83% dla kredytów w PKO Banku Polskim i 9,84% dla kredytów w PKO Banku Hipotecznym.
- Kredyt może być udzielony nawet na 35 lat, bez minimalnej kwoty kredytu i okresu kredytowania.
- Możliwość przeznaczenia do 25% kredytu na dowolny cel oraz łączenia różnych celów kredytowych.
- Możliwość karencji w spłacie kapitału do 36 miesięcy oraz wcześniejszej spłaty kredytu bez opłat (dla umów od 22 lipca 2017 r.).
- Opcja wyboru między ratami równymi a malejącymi, z możliwością ich zmiany w trakcie trwania umowy (konieczność aneksu).
- Dostęp do ubezpieczenia na życie w cenie 27,73 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu.
- Kalkulacja RRSO dla kredytu na kwotę 340 000 zł z oprocentowaniem zmiennym 8,17% (w tym WIBOR 6M na poziomie 5,86%) uwzględnia marżę 2,31%, a także całkowity koszt kredytu wynoszący 495 331,86 zł. W przypadku tego przykładu, całkowita kwota do zapłaty przez klienta to 835 331,86 zł przy ratach annuitetowych rozłożonych na 25 lat.
PKO BP oferuje również możliwość skorzystania z obniżonej marży w ramach „oferty wspierającej zrównoważony rozwój”. Obniżka jest dostępna, jeśli nieruchomość spełnia wymagania energetyczne (wskaźnik EP nie wyższy niż 58 kWh/m²rok dla lokali mieszkalnych lub 63 kWh/m²rok dla domów jednorodzinnych).
Citi Handlowy oferuje kompleksowe finansowanie na zakup nieruchomości oraz dodatkowe środki na wykończenie lub inne cele. kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym na atrakcyjnych warunkach. Kluczowe szczegóły oferty:
- RRSO dla kredytu z oprocentowaniem zmiennym wynosi 8,34%, a dla kredytu z oprocentowaniem stałym 7,76%.
- Kwota kredytu nawet do 3 000 000 zł, z maksymalnym wskaźnikiem LTV do 80% wartości nieruchomości.
- Okres kredytowania do 30 lat.
- Kredyt dostępny zarówno dla nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.
- Możliwość uzyskania dodatkowych środków na wykończenie nieruchomości lub pożyczki hipotecznej na dowolny cel.
Przykłady reprezentatywne – oprocentowanie zmienne:
- Całkowita kwota kredytu: 400 000 zł.
- Oprocentowanie zmienne: 8,04% (WIBOR 3M 5,85% + marża 2,19%).
- Całkowity koszt kredytu: 529 980 zł, całkowita kwota do zapłaty: 930 580 zł.
- Miesięczna rata: 3 098 zł.
Przykłady reprezentatywne – oprocentowanie stałe:
- Całkowita kwota kredytu: 480 000 zł.
- Oprocentowanie stałe: 7,50%.
- Całkowity koszt kredytu: 584 766 zł, całkowita kwota do zapłaty: 1 065 366 zł.
- Miesięczna rata: 3 547 zł.
Dodatkowe informacje:
- Brak prowizji za udzielenie kredytu.
- Opłaty związane z kredytem: wpis do księgi wieczystej (200 zł), wycena nieruchomości (400 zł), ROR 0 zł (przy miesięcznych wpływach od 5 000 zł).
- Ryzyko związane z oprocentowaniem zmiennym to możliwość wzrostu stóp procentowych, co może podnieść wysokość raty kredytu.
Proces ubiegania się o kredyt: 1. Wypełnij formularz online. 2. Spotkaj się z doradcą i przedstaw dokumenty dotyczące dochodów oraz zabezpieczenia. 3. Decyzję kredytową otrzymasz w ciągu 21 dni od złożenia wniosku. 4. Po zawarciu umowy i spełnieniu warunków, bank wypłaci środki.
Źródła i przypisy:
1 Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
2 Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2.
Artykuł „Kredyt hipoteczny 700 tysięcy złotych” zawiera linki afiliacyjne do banków.