Kredyt hipoteczny 200 tysięcy złotych 30 lat

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-05-18 – ostatnia aktualizacja

Aby otrzymać kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy zł, konieczne jest posiadanie solidnej zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wymagany będzie również wkład własny oraz złożenie kompletnego wniosku wraz z niezbędnymi dokumentami. Zapraszamy do zapoznania się z zasadami jakimi rządzą się kredyty hipoteczne, nie tylko na zakup mieszkania, dowiesz się również ile może wynieść rata miesięczna przy zaciąganiu kredytu na kwotę 200 000 zł.
kredyt hipoteczny 200 tysięcy złotych
Kredyt hipoteczny 200 tysięcy złotych 30 lat. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Czy kredyt hipoteczny w kwocie 200 000 zł wystarczy na zakup mieszkania? Z dużym prawdopodobieństwem w dużych miastach nie wystarczy. W mniejszej miejscowości na rynku wtórnym jest taka możliwość. Ale równie dobrze, taka kwota może być uzupełnienie do posiadanych własnych środków na zakup mieszkania lub domu.

W artykule zostaną przedstawione najważniejsze kwestie dotyczące kredytów na kwotę 200 000 zł:

  1. Przegląd możliwego finansowania na 200 tys złotych. Banki proponują wiele różnych kredytów, nie tylko hipoteczne. Dwieście tysięcy złotych może być udzielone również w postaci innego produktu kredytowego, np. jako kredyt lub pożyczka gotówkowa, konsolidacyjna czy samochodowa.
  2. Główne warunki na jakich jest możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego. To nie tylko odpowiednia zdolność kredytowa, ale i odpowiednia (pozytywna) historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz odpowiednio wysoki wkład własny.
  3. Wkład własny jest zawiązany z każdym kredytem hipotecznym. I również przy kwocie 200 000 zł jest obowiązkowy. Jest jednak możliwość uzyskania kredytu hipotecznego z wkładem mniejszym niż 20% wartości nieruchomości.

Czy można wziąć kredyt na 200 tysięcy?

Zanim jednak przejdziemy do analizowania kredytu hipotecznego na 200 tysięcy, zapoznajmy się z możliwościami uzyskania kredytu na kwotę 200 000 zł w ramach różnych propozycji kredytowych dostępnych w bankach. Wśród opcji, które można wybrać, znajdują się:

Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Kwota w wysokości 200 000 zł jest jedną z niższych, jakie oferują banki na cele związane z nieruchomością. I jest ona znacznie mniejsza od średniej udzielanej przez banki (średnia kwota kredytu mieszkaniowego w marcu 2024 była ponad dwukrotnie większa 1). Jest to jeden z niewielu kredytów, który wymaga zabezpieczenia hipotecznego na rzecz banku, wpisanego do księgi wieczystej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest przeznaczony wyłącznie na cele związane z nieruchomością. Może to być jej zakup, budowa, dostosowanie do celów mieszkaniowych. Cel musi być wyraźnie określony we wniosku kredytowym.
  1. Pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego celem przeznaczenia środków finansowych. Jej spłata jest również zabezpieczona hipoteką, ale w odróżnieniu od kredytu hipotecznego może być użyta na różne cele – dowolnie. Może to być również zakup nieruchomości, ale i wykończenie mieszkania, remont generalny domu czy nawet zakup samochodu.
  2. Kredyt gotówkowy, pożyczka gotówkowa. Udzielane są na dowolne cele i zazwyczaj nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie. Kwota 200 000 zł mieści się w zakresie kredytu konsumenckiego, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim 2.
  3. Kredyt konsolidacyjny to kolejny kredyt celowy, który umożliwia konsolidację różnych wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek bankowych. Konsolidacja może prowadzić do zmniejszenia miesięcznych obciążeń przy wydłużeniu okresu spłaty. Nie jest to jedyny cel konsolidacji. Więcej można przeczytać w artykule: Co to jest kredyt konsolidacyjny?.

Ostatni kredyt, o którym warto wspomnieć, to kredyt refinansowy. Zaciągany jest na spłatę aktualnego kredytu hipotecznego. Cel refinansowania różni się od konsolidacji. Jeżeli nowy kredyt hipoteczny w innym banku jest korzystniejszy od obecnie spłacanego, to wówczas stary kredyt jest spłacany i zastępowany nowym.

Wybór odpowiedniej formy kredytowej zależy od indywidualnych potrzeb i preferencji klienta oraz zdolności kredytowej i sytuacji finansowej.

Kto może wziąć kredyt hipoteczny na 200 tys. zł?

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na kwotę 200 000 zł, i to niezależnie od tego, jaki bank wybierzesz, musisz spełnić ściśle określone warunki. Niektóre są ogólne i wynikają z przepisów prawa, a niektóre obowiązują w wybranych bankach.

Bank musi mieć pewność, że masz zdolność finansową do spłaty zaciągniętego zobowiązania zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie kredytowej. Przed podjęciem decyzji warto skontaktować się z bankiem, aby poznać szczegóły oferty.

Przegląd propozycji kredytów hipotecznych w bankach oraz pośredników finansowych: Praktyczny poradnik o kredytach hipotecznych.

Najważniejsze warunki, które należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny:

  1. Wiek i zdolność do czynności prawnych. Musisz mieć ukończone 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych.
  2. Obywatelstwo. Musisz być obywatelem Rzeczypospolitej Polskiej.
  3. Zdolność kredytowa. Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, co oznacza zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i innymi opłatami naliczonymi przez bank.
  4. Historia kredytowa w BIK. Twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej musi być jak najlepsza. Pozytywna i wysoką oceną scoringową (bez opóźnień w spłacie zobowiązań) jest bardzo ważnym elementem całościowej oceny kredytowej.
  5. Wkład własny. Konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Na przykład, przy zakupie nieruchomości o wartości 200 000 zł, bank może wymagać minimum 10-20% wkładu własnego – wynosi on odpowiednio: 20 000 zł – 40 000 zł. Wówczas kwota wnioskowanego kredytu wynosi odpowiednio: 180 000 zł – 160 000 zł.
  6. Wniosek kredytowy. Złożony na formularzu kredytowym wybranego bank, łącznie z dołączonymi wymaganymi dokumentami, w tym dotyczącymi Twojej tożsamości, zarobków oraz przedmiotu zabezpieczenia, czyli danej nieruchomości.

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 200 tys. zł?

W przypadku kredytu na kwotę 200 000 zł zdolność kredytowa będzie dla każdego wnioskodawcy różna. Maksymalna zdolność kredytowa zależy od wielu czynników.

Istotnym elementem będzie okres kredytowania, ponieważ wpływa on na wysokość raty w ujęciu miesięczny. Dodatkowo raty kredytu hipotecznego mogą być albo malejące, albo stałe przez cały okres trwania umowy kredytowej.

Czy zdajesz sobie sprawę, że posiadanie takiego zobowiązania wpłynie znacząco na Twoją zdolność kredytową na długie lata?

Kredyt hipoteczny może być bowiem rozłożony nawet na 35 lat. Jeżeli przyjmijmy, że okres spłaty jest rozłożony na 30 lat, a zaciągnąłeś kredyt na kwotę 200 000 zł, to miesięcznie będziesz oddawać bankowi ok. 1400 zł. Czy w takiej sytuacji możesz liczyć na uzyskanie kolejnego kredytu?

Nie jest wcale powiedziane, że nie można. Wszytko zależy od wysokości Twoich dochodów, wydatków oraz liczby osób na Twoim utrzymaniu.

Jeżeli planujesz wnioskować o kredyt na 30 lat jako osoba samotna, zarabiająca 4000 zł netto miesięcznie, ze spłatę innych zobowiązań kredytowych w wysokości 400 zł, Twoja zdolność kredytowa wynosi ok. 140000 zł.

Natomiast, jeśli:

  • spłacasz kredyt z ratą 1400 zł,
  • wspólnie z drugą osobą łączne dochody wynoszą 6500 zł,

To przy wydatkach bankowych w takiej całkowitej wysokości miesięcznie, łączna zdolność kredytowa może wynieść około 50 tysięcy złotych przy kredytowaniu na 5 lat.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny 200 tys?

W tym momencie możesz się zastanawiać, czy masz odpowiednie zarobki, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na kwotę 200 000 zł? To pytanie nurtuje wielu przyszłych kredytobiorców, którzy planują zakup własnego mieszkania lub domu. Określenie swojej zdolności kredytowej jest kluczowym krokiem przed przystąpieniem do procesu wnioskowania.

Zagadnienie dotyczące wymaganych zarobków umożliwiających uzyskanie kredytu hipotecznego na 200 tysięcy złotych, może być przeanalizowanie wyłącznie pobieżnie. Właściwą analizę przeprowadzi tylko ten bank, w którym zostanie złożony wniosek lub z którym skontaktujemy się w sprawie kredytu. Cały czas należy mieć na uwadze, że zarobki są tylko jednym – bardzo ważnym, ale jednym z – elementów całościowej analizy zdolności kredytowej.

Założenia:

  • kredyt hipoteczny 200 tys. zł,
  • wnioskodawca nie ma innych zobowiązań kredytowych, w tym limitów w kontach i na kartach,
  • wartość kupowanej nieruchomości 300 tys. zł.

10 lat
120 m-cy
15 lat
180 m-cy
20 lat
240 m-cy
25 lat
300 m-cy
30 lat
360 m-cy
singiel5100 zł4900 zł4900 zł4600 zł4600 zł
dwie osoby wspólnie6200 zł5100 zł4800 zł4600 zł4600 zł
rodzina 2 + 16500 zł6100 zł5900 zł5800 zł5800 zł

Pamiętajmy, że są to wyliczenia oszacowane.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 200 tys. zł?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny na kwotę 200 tysięcy złotych, istotnym aspektem jest posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Ten wkład to po prostu Twoje oszczędności, które możesz przeznaczyć na częściowe sfinansowanie inwestycji.

Gotówka nie musi być jedyną formą wnoszonego wkładu. Banki często inne możliwości, takie jak wartość posiadanej działki budowlanej, na której planujesz wznosić swój dom.

Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki wymagają wniesienia wkładu własnego przez wnioskodawcę na poziomie minimalnym, wynoszącym 20 procent. W przypadku, gdy wkład wynosi od 10 procent do 20 procent wartości nieruchomości, pozostała część kwoty musi zostać dodatkowo zabezpieczona, na przykład poprzez wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Im niższy jest wkład własny, tym większy będzie koszt całkowity kredytowania.

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 200 tys. zł?

Zgodnie z obowiązującą tzw. rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego3 zaciągając kredyt w złotówkach (PLN), klient nie może wydać na spłatę miesięcznej raty więcej niż 50% dochodów netto po uwzględnieniu zobowiązań (w przypadku osób z dochodami nie większymi niż średnia krajowa) lub 65% (w przypadku osób zarabiających więcej).

Zatem, jeżeli dochód netto wynosi 4 500 zł miesięcznie, a opłaty za media (np. gaz, prąd, czynsz), płatności z tytułu rat innych zobowiązań, itp. płacisz 1 500 zł, to miesięczna rata nie może być większa niż 1 500 zł przy kredycie złotówkowym. Przy miesięcznym dochodzie np. 6 000 zł, to przy takich samych obciążeniach wydatkowych, rata nie może przekroczyć 2925 zł przy kredycie w PLN.

Należy pamiętać, że dłuższy okres spłaty kredytu oznacza niższe miesięczne raty, jednak z drugiej strony prowadzi do wzrostu całkowitych kosztów kredytowania.

Jeśli zastanawiasz się nad spłatą kredytu w krótszym okresie, na przykład 10 lat, czy w dłuższym, na 30 lat, warto przeanalizować, jaka będzie wysokość raty w każdym z tych przypadków.

Przyjmując, że:

  • oprocentowanie jest na poziomie 7,70% w skali roku,
  • marża 1,84%,
  • LTV 67,98% (nieruchomość o wartości 300 tys. zł).

Możemy obliczyć, jakie będą miesięczne raty kredytu 200 tysięcy złotych na różne okresy spłaty.

10 lat
120 m-cy
15 lat
180 m-cy
20 lat
240 m-cy
25 lat
300 m-cy
30 lat
360 m-cy
Rata:2 442 zł1 913 zł1 667 zł1 533 zł1 453 zł

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 200 tys. zł? Oferty banków

Jeśli uzyskasz dobrą ocenę kredytową – masz odpowiednią zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – to możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 200 tysięcy złotych w wybranej instytucji.

Banki często konkurują ze sobą, oferując różnorodne warunki kredytowania, takie jak oprocentowanie, okres spłaty, opłaty dodatkowe czy wymagany wkład własny.

Dlatego też, zanim przystąpisz do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na 200 tysięcy złotych, dokładnie przeanalizuj oferty dostępne na rynku.

Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy w PKO BP

Bank PKO BP jest największym bankiem w Polsce i wyróżnia się ofertą kredytów hipotecznych. W ramach Pakietu Własny Kąt Hipoteczny, bank umożliwia zaciągnięcie kredytu na kwotę 200 tysięcy złotych, a maksymalny limit kredytu hipotecznego wynosi 1 500 000 złotych.

Szczegóły propozycji:

  • 0% prowizji z ubezpieczeniem od utraty pracy,
  • jeśli skorzystasz z ubezpieczenia na życie, prowizja wynosi 0,5%,
  • 0% prowizji z przeniesieniem kredytu mieszkaniowego z innego banku,
  • oprocentowanie zmienne lub stałe przez 5 lat,
  • minimalny wkład własny 10%,
  • do 25% kredytu możesz przeznaczyć dowolnie,
  • spłata do 35 lat.

Szacunkowe wyliczenia rat dla kredytu hipotecznego na 200 tys. zł w PKO BP – mają charakter orientacyjny i przykładowy. Na podstawie kalkulatora na stronie Banku PKO BP.

10 lat
120 m-cy
15 lat
180 m-cy
20 lat
240 m-cy
25 lat
300 m-cy
30 lat
360 m-cy
Rata - STAŁE 5 lat
oprocentowanie
2 461,47 zł1 949,50 zł1 714,08 zł1 587,49 zł1 513,67 zł
Rata - zmienne
oprocentowanie
2 463,61 zł1 951,83 zł1 716,60 zł1 590,17 zł1 516,50 zł

Uwagi: Oprocentowanie stałe przez 5 lat: 8,32%. Marża: 2,46%. 5-letnia stała stopa bazowa 5,86%. Oprocentowanie zmienne: 8,34%. Marża: 2,46%. Stawka WIBOR 6M 5,88%.

Kredyt hipoteczny na 200 tysięcy w Banku Pekao S.A.

Kwota kredytu hipotecznego na 200 tysięcy złotych również znajduje się w ofercie Banku Pekao SA. Z kredytem hipotecznym sfinansujesz do 90% wartości nieruchomości:

  • zakup domu lub mieszkania,
  • zakup działki budowlanej, domu letniskowego lub garażu,
  • wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego.

Poza tym masz możliwość spłaty kredytu zaciągniętego w innym banku.

Bank umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego nawet na 2 520 000 złotych.

Długi okres kredytowania do 30 lat pozwala na dostosowanie wysokości raty.

Warto zauważyć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy dodatkowym ubezpieczeniu spłaty zobowiązania. Bez opłat otrzymasz promesę kredytu, czyli potwierdzenie Twojej zdolności kredytowej – ważne 60 dni.

Kredytobiorca ma również możliwość wyboru między stałą a zmienną stopą procentową, a marża już od 1,7 %, jeśli dodatkowo skorzystasz z innych produktów oferowanych przez bank.

Dodatkowym atutem jest możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny online oraz otrzymania decyzji bez wychodzenia z domu.

Dzięki tym elastycznym warunkom i dogodnościom, oferta kredytowa Pekao może być atrakcyjną opcją dla potencjalnych kredytobiorców.

Wyliczenia szacunkowych rat – kredyt hipoteczny 200 tys zł w Banku Pekao SA.

10 lat
120 m-cy
15 lat
180 m-cy
20 lat
240 m-cy
25 lat
300 m-cy
30 lat
360 m-cy
Rata - zmienne
oprocentowanie
3 161,93 zł2 511,73 zł2 213,82 zł2 054,35 zł1 961,87 zł

Uwagi: Na podstawie kalkulatora na stronie banku. Dla oprocentowania 8,51% w skali roku, marża 2,45%, wartość nieruchomości 300 tys. zł, LTV 84,98% .

Nie wiesz jaką masz zdolność kredytową i co może być zaliczone w poczet wkładu własnego? Skontaktuj się z wybranym banki, również z listy powyżej, lub pośrednikiem finansowym: Dobry pośrednik finansowy i dobry bank na kredyt hipoteczny.

Uwagi końcowe

Ekspert finansowy wyjaśnia:

1. Należy zawsze brać pod uwagę, że kupując konkretną nieruchomość, czekają nas również opłaty transakcyjne, prowizyjne i inne związane z kredytem. Uwzględniając całość kosztów, to należy zagospodarować kolejne 10%.

Z wyliczeń wychodzi, że decydując się na kupno mieszkanie na rynku wtórnym za 200 tys. zł, należy dysponować około 30 tys. zł na koszty pozakredytowe, transakcyjne i prowizję dla pośrednika. Biorąc pod uwagę rynek pierwotny kwota ta może być niższa o 6-7 tysięcy zł.

2. Obecnie, zgodnie zgodnie z Rekomendacją KNF, banki powinny rekomendować okres spłaty kredytu hipotecznego nie dłuższy niż 25 lat. Czy to oznacza, że nie można zaciągnąć kredytu na 30 lat lub więcej? 25 lat jest to czas rekomendowany. Natomiast spłata zobowiązania nie może być dłuższa niż 35 lat.

Jeżeli decydujemy się na spłatę zobowiązania na dłuższy czas niż 25 lat, to i tak bank podejmuje decyzję kredytową weryfikując zdolność kredytową na okres 25 lat.

Jakie formalności czekają kredytobiorcę po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny?

Po podpisaniu umowy kredytowej, kredytobiorcę czekają pewne formalności. Są one często określone w umowie kredytowej. Mogą to być między innymi:

  1. Dostarczenie do banku aktu notarialnego umowy sprzedaży nieruchomości. Jest to kluczowy dokumentem potwierdzającym nabycie nieruchomości.
  2. Złożenie wniosku o wpis do księgi wieczystej lub założenie księgi wieczystej i dostarczenie potwierdzenia do banku. Jest to istotna procedura, która pozwala na dokonanie zabezpieczenia hipotecznego na rzecz banku.
  3. Rozpatrzenie kwestii podatkowych, takich jak podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), który może być wymagany w związku z zawarciem umowy kredytowej.
  4. Spełnienie innych warunków zawartych w umowie kredytu, na przykład ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank. Banki często wymagają ubezpieczenia nieruchomości na rzecz banku jako zabezpieczenia kredytu.

Wszystkie te formalności są istotne dla prawidłowego zabezpieczenia kredytu i zapewnienia prawidłowego przebiegu transakcji. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy kredytowej oraz skonsultować się z przedstawicielem banku w przypadku jakichkolwiek wątpliwości.

Czy można kredyt hipoteczny spłacić wcześniej?

Tak, możliwe jest wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, zarówno w całości, jak i częściowo. Jeśli kredytobiorca podpisał umowę o kredyt (ze zmienną stopą procentową) po 21 lipca 2017 roku, może to zrobić bez ponoszenia dodatkowych opłat.


1 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/832764/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2024-04-23.
2 https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
3 knf.gov.pl – Rekomendacja T.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Scroll to Top
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok