Czym ona jest i jak ją sprawdzić? Poniżej wyjaśnione zostaną najważniejsze informacje dotyczące zdolności kredytowej. Podpowiemy, jak ją poprawić, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie wymarzonego kredytu.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest oceną dokonywaną przez bank, która polega na sprawdzeniu, czy osoba wnioskująca o kredyt lub pożyczkę, ma możliwości spłaty zaciągniętego kredytu łącznie z naliczonymi odsetkami, w terminach, które zostały określone w umowie.
Przy jej badaniu są uwzględnienia dwa obszary i dotyczą:
- Analizy ilościowej, która polega na ustaleniu wysokości oraz stabilności uzyskiwanych dochodów oraz
- Analizy jakościowej, w której oceniane są cechy klienta, mające istotny wpływ na skłonność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania zgodnie z ustaleniami umowy.
Ocena zdolności kredytowej ma chronić zarówno bank przed ryzykiem udzielenia tzw. złego kredytu, jak i samego kredytobiorcę przed ryzykiem nadmiernego zadłużania się.
Kredyt gotówkowy nie może zostać udzielony osobom, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Wynika to wprost z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim.
Czynniki wpływające na wysokość zdolności kredytowej
Bank wylicza zdolność kredytową w oparciu o kilka istotnych elementów.
Jednym z najważniejszych faktorów jest wysokość uzyskiwanych dochodów. Bank rozpatruje ich źródło: czy są uzyskiwane w oparciu o umowę o pracę czy może na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło.
Ale to nie tylko dochody są uwzględniane w obliczeniach. Pasywa obciążają wszystkie udokumentowane stałe miesięczne wydatki w gospodarstwie domowym. Zalicza się do nich m.in.:
- czynsz i media,
- abonament za kablówkę i strimingi,
- wydatki związane z obsługą innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych,
- alimenty i płacone renty,
- koszt utrzymania samochodu.
Zestawienie dochodów z kosztami, pozwala ocenić czy pozostająca nadwyżka w domowym budżecie, jest wystarczająco wysoka na obsługę kolejnego zadłużenia.
W jaki sposób sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Najlepszy sposób, aby sprawdzić jaką mamy zdolność kredytową jest skontaktowanie się z wybranym bankiem. Jeżeli chcesz np. wziąć kredyt gotówkowy w Pekao, to kontaktujesz się z tym bankiem. Jeżeli ma to być pożyczka gotówkowa internetowa w Alior Bank, to wysyłasz wniosek kontaktowy do Aliora.
Staraj się unikać korzystania z kalkulatorów zdolności kredytowej. Jest ich w internecie bardzo dużo, ale nie pozwalają ocenić tego, jak wysoki kredyt możesz otrzymać. Wpiszesz wszystkie uzyskiwane dochody oraz wydatki, to i tak algorytm kalkulatora oszacuje zdolność kredytową. Będzie się ona różnić od wyliczeń każdego innego banku.
Jak poprawić i zwiększyć zdolność kredytową? Podstawowe sposoby
Jest kilka sposobów na poprawienie i zwiększenia swojej zdolności kredytowej. Niekiedy nie jest możliwe ich wdrożenie, ale warto poznać skuteczne metody, które można rozważyć w miarę możliwości.
Co daje zwiększenie zdolności kredytowej przez złożeniem wniosku o kredyt w banku? Pozwala to na uzyskanie kredytu w kwocie takiej, jaką potrzebujesz lub nawet i większej. Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
- Zamknij limity w kontach i na kartach kredytowych. Nawet wówczas, kiedy z nich nie korzystasz obniżają Twoją zdolność kredytową.
- Poszukaj dodatkowego źródła dochodu lub wynegocjuj podwyżkę u obecnego pracodawcy. Zrób to jednak znacznie wcześniej niż kilka dni przed złożeniem wniosku.
- Ogranicz te wydatki, które możesz. Warto jest zrezygnować z jakiś wydatków na pewien czas lub je ograniczyć. Możesz przejść na niższy abonament w kablówce, zrezygnować ze streamingu, zmniejszyć abonament komórkowy, itp. Im więcej wolnych środków wygenerujesz, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej.
- Rozważ konsolidację kredytów.. Możliwe jest połączenie kredytów w nowy kredyt konsolidacyjny i poprzez wydłużenie czasu kredytowania, zmniejszenie nowej raty. W ramach takiego kredytu można również skorzystać z dodatkowej gotówki. Przeczytaj czym jest kredyt konsolidacyjny?
Na ocenę zdolności kredytowej nie wpłyną aktualne zaległości finansowe, ale jeżeli takie są, to jak najszybciej je ureguluj. Mają one wpływ na wiarygodność kredytową – również ważny element całościowej oceny kredytowej.
Czy wiele zapytań o kredyt wpływa na zdolność kredytową?
Każdy bank, do którego zgłosisz się po kredyt, ma obowiązek sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Od tego nie ma odstępstwa.
Na samą zdolność kredytową nie wpływa bezpośrednio liczba zapytań czy złożonych wniosków kredytowych. Natomiast banki dodatkowo posiłkują się różnymi bazami wewnętrznymi i zewnętrznymi przy ocenie wiarygodności kredytowej. Jedną z takich baz, z której pobierany jest raport jest baza Biura Informacji Kredytowej.
Każdy złożony wniosek kredytowy jest odnotowywany w BIK. Jeżeli w krótkim czasie (do 14 dni) do BIK trafi kilka zapytań dotyczących kredytu gotówkowego, to nie ma to żadnego wpływu na ocenę scoringową. Te kilka wniosków jest traktowane jako jedno zapytanie. Jest naturalne, że klienci banków szukają najtańszego banku i chcą porównać oferty zaproponowanych kredytów.
Gorzej, kiedy zostanie złożonych kilka wniosków i każdy z nich zostanie odrzucony. Ma to wówczas konsekwencje w pogorszeniu oceny kredytowej w BIK.
Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zostało utworzone w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich (ZBP). Podstawa prawna: art. 105 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe.
Biuro Informacji Kredytowej jest największym w kraju zbiorem danych o klientach indywidualnych oraz przedsiębiorcach, również w segmencie pożyczek niebankowych.
Do BIK-u trafiają informacje dotyczące kredytów i pożyczek zaciąganych:
- we wszystkich bankach,
- w SKOK-ach,
- w ponad 70. największych firmach pożyczkowych.
Na temat danego kredytobiorcy przechowywane są informacje pozytywne i negatywne.
Jeżeli kredyty były i są spłacane terminowo, to te dane tworzą pozytywną historię kredytową i ułatwiają uzyskanie kredytu w przyszłości. Natomiast informacje negatywne, czyli sytuacja kiedy zobowiązania są lub były spłacane z opóźnieniami lub nie zostały spłacane, obniżają całkowitą ocenę scoringową. Negatywna historia kredytowa uniemożliwia pozyskanie finansowani od podmiotów, które współpracują z BIK.
Z danych posiadanych przez BIK korzystają głównie banki oraz SKOK-i. Raport wiarygodności kredytowej jest kluczowym elementem – obok zdolności kredytowej – oceny kredytowej i decyduje czy wniosek o kredyt gotówkowy zostanie pozytywnie rozpatrzony.
Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?
Swoją historię kredytową w BIK można sprawdzić zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy. Wystarczy pobrać w Biurze Informacji Kredytowej płatny raport.
Jednak wcześniejsza analiza pozwala uniknąć nie tylko negatywnych zaskoczeń, ale i sprawdzić jaką wartość punktową uzyskałeś, uzupełnić dane, wyjaśnić z bankiem elementy, które mogą Ciebie niepokoić.
Znając raport z BIK i zakładając, że:
- jest pozytywny oraz
- że dokonałeś porównań kilku ofert kredytów gotówkowych.
Zyskujesz większe szanse na prowadzenia bardziej skutecznych negocjacji z bankiem w sprawie obniżki wybranych elementów wpływających na koszt kredytu, np. oprocentowanie.
Co zawiera raport BIK?
Aby pobrać raport z BIK, należy założyć bezpłatne konto na stronie Biura Informacji Kredytowej. Za otrzymany raport należy zapłacić.
Do wyboru są trzy wersje:
- sprawdzenie BIK – 49 zł,
- ochrona przed wyłudzeniami Alert BIK – 36 zł,
- regularne sprawdzenie swoich danych w BIK oraz ochrona przed wyłudzeniami – 129 zł.
Raport BIK zawiera:
- Ocenę scoringową (punktową) w BIK.
- Historię Twoich zobowiązań pochodzących z bazy BIK oraz BIG InfoMonitor.Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor (BIG InfoMonitor) gromadzi oraz udostępnia informacje gospodarcze o przeterminowanym zadłużeniu osób i firm.
- Historię spłaty rat poszczególnych zobowiązań kredytowych oraz innych zobowiązań finansowych.
- Informację o tzw. wakacjach kredytowych, jeżeli z nich korzystałeś.
- Wskaźnik sytuacji płatniczej pozwalający sprawdzić, czy są jakiekolwiek opóźnienia w płatności.