Jeżeli spłacasz obecnie jakieś kredyty i pożyczki bankowe, a łączna wysokość rat stają się zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów, to być może najwyższy czas zastanowić się nad ich skonsolidowaniem?

Mając na głowie kilka kredytów i pożyczek gotówkowych, kredyty ratalne, nie mówiąc już o kartach kredytowych i limitach na kontach, można pogubić się w płatnościach. Ale ze spłatą, nawet licznych zobowiązań, można sobie poradzić, gorzej, kiedy suma zobowiązań ratalnych staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów.

zby dużo rat kredytowych - kredyt konsolidacyjny

Wyjściem z takiego galimatiasu jest często skonsolidowanie zobowiązań w jeden kredyt. Co kryje się pod tajemniczym słowem „konsolidacja”? Co to jest kredyt konsolidacyjny? O tym dowiesz się poniżej.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny

Potocznie mówi się, że „konsolidacja kredytów„, to połączenie zobowiązań bankowych (różne kredyty i pożyczki, często zaciągnięte w różnych bankach) w jeden nowy kredyt. Tym nowym kredytem jest tzw. kredyt konsolidacyjny – kredyt celowy, przeznaczony na spłatę zobowiązań bankowych wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Jakie kredyty i pożyczki bankowe podlegają konsolidacji? To już zależy od banku, który decyduje samodzielnie jakie produkty kredytowe można spłacić nowym kredytem. Zakres takich produktów jest bardzo szeroki i obejmować może kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • konsolidacyjne,
  • studenckie oraz
  • karty kredytowe i limity w ROR-ach.

Pamiętajmy, o tym jednak, że to banki ustalają samodzielnie ofertę produktową i decydują nie tylko jakie kredyty spłacisz kredytem konsolidacyjnym, ale i w jakiej minimalnej i maksymalnej wysokości można uzyskać kredyt lub jaki będzie maksymalnie dopuszczalny czas na uregulowanie zobowiązania.

Środki z kredytu konsolidacyjnego nie trafiają na Twoje konto bankowe – bank spłaca wyszczególnione zadłużenia – a Tobie pozostanie spłata kredytu konsolidacyjnego.

Zalety konsolidacji kredytów i pożyczek

Zalet konsolidacji kredytowych można wymienić wiele, ale najważniejsza i najbardziej istotna jest jedna: poprawa płynności finansowej.

Zamiast kilku rat, które płaciłeś dotychczas, po konsolidacji będziesz spłacać tylko jedną ratę. I co więcej, dzięki wydłużeniu czasu spłaty kredytu, nowa rata miesięczna będzie niższa, od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Oznacza to, że w przypadku pogorszenia się sytuacji finansowej, można zwiększyć dochód rozporządzalny bez konieczności zwiększenia dochodów lub ograniczenia innych wydatków. Po prostu, w Twoim budżecie wydatki z tytułu płatności raty zostaną odpowiednio zmniejszone, co przełoży się na lepszy bilans domowego budżetu.

Pamiętaj jednak o dwóch istotnych rzeczach:

  1. Kredytem konsolidacyjnym należy zainteresować się znacznie wcześniej, zanim jeszcze pojawią się problemy ze spłacaniem zobowiązań w ustalonych terminach. Jeżeli zaprzestaniesz regulowania rat, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu w banku nie uzyskasz.
  2. Zauważalne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Z drugiej jednak strony, im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym większy będzie koszt odsetkowy (a tym samym rośnie koszt całkowity kredytu oraz wysokość Twojego nowego zadłużenia).

Tańszy kredyt konsolidacyjny niż spłata starych zobowiązań osobno?

W roku 2020 Rada Polityki Pieniężnej trzykrotnie obniżyła stopy procentowe. Spowodowało to, że oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek znacznie spadło. Zgodnie z prawem, maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu może wynieść dwukrotność odsetek ustawowych: suma stopy referencyjnej (obecnie 0,1%) + 3,5%. Czyli aktualnie maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu nie może przekroczyć 7,2%, kiedy jeszcze na początku 2020 r. wynosiło 10%.

W takiej sytuacji, kiedy spłacamy zobowiązania zaciągnięte kilka lat temu ze stałą stopą oprocentowania, można wziąć pod uwagę konsolidację i kredyt konsolidacyjny z niższym oprocentowaniem. Nie oznacza to jednak, że nowa opcja okaże się tańsza, zwłaszcza w sytuacji, kiedy:

  • oprocentowanie nominalne nowego kredytu nie będzie znacząco niższe od oprocentowania konsolidowanych zobowiązań,
  • za udzielnie kredytu konsolidacyjnego pobierana jest wysoka prowizja,
  • konsolidujemy zobowiązania, którym do całkowitej spłaty zostało kilka rat,
  • wydłużamy okres kredytowania,
  • korzystamy z dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, w przypadku spłaty kredytu/pożyczki przed terminem, masz prawo ubiegać się o zwrot proporcjonalnej części kosztów od podmiotu, nie tylko od banku, który udzielił kredytu konsumenckiego.

Należy zawsze pamiętać o tym, aby dokładnie sprawdzić całkowity koszt kredytu, w zależności od analizowanych okresów spłaty oraz uwzględniając zobowiązani, które chcesz skonsolidować. Być może okaże się, że warto niektóre kredyty wykluczyć – w sytuacji, kiedy do ich spłaty zostało kilka rat – dzięki czemu i nowy kredyt będzie mniejszy, i wysokość kosztu całkowitego.

Wygodna spłata kredytu konsolidacyjnego i zwiększenie zdolności kredytowej

To, że można spłacać jeden kredyt, w jednym banku i pamiętając tylko o jednej racie kredytowej jest z pewnością wygodne, ale nie najważniejsze. Istotna zaleta kredytu konsolidacyjnego została wymieniona powyżej.

Konsolidacja, o czym nie zostało jeszcze wspomniane, poprawia zdolność kredytową – wydłużony czas nowego kredytu, to mniejsza rata i zredukowanie posiadanych zobowiązań. Dzięki takiemu zabiegowi, bank może zaproponować dodatkową gotówkę, która trafi na Twoje konto, do Twojej dyspozycji.

Często się zdarza, że przed konsolidacją nie mógłbyś liczyć na dodatkowy kredyt, a po przeprowadzonej konsolidacji możesz uzyskać środki finansowe, nawet w wysokości 20-30% wartości konsolidowanego zadłużenia. Pamiętaj jednak, że jeżeli głównym założeniem jest poprawa płynności finansowej, to nie bierz dodatkowej gotówki, ponieważ zwiększy to tylko Twoje zadłużenie (które i tak wzrośnie po przeprowadzonej konsolidacji).

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.