Zanim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny. Porównaj banki

2021-08-05 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny to oferowany przez banki, już od kilkunastu lat, produkt kredytowy, pozwalający „zamienić” kilka zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim, aby ułatwić spłatę zobowiązania oraz zwiększyć posiadaną zdolność kredytową.

Po przeprowadzonej konsolidacji kredytów, zamiast kilku rat spłacanych w różnych terminach (i często również w różnych bankach), pozostaje do regulowania tylko jeden kredyt z jedną ratą (często znacznie niższą niż suma rat konsolidowanych zobowiązań).

canim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny

Jak działa konsolidacja i w jakich bankach warto zapoznać się z ofertami?

Każdy kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, a to oznacza, że jest przeznaczony tylko na spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych. W konsolidacji chodzi przede wszystkim o to, aby poprawić płynność finansową poprzez obniżenie nowej raty kredytowej i zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny to:

jedna, niższa miesięczna rata,
zamiast wielu przelewów, tylko jedna płatność w jednym terminie,
obniżenie raty kredytowej dzięki wydłużeniu czasu spłaty,
spłata zobowiązań w wielu różnych bankach,
możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
dodatkowa możliwość zabezpieczenia kredytu na hipotece nieruchomości i uzyskania znacznie dogodniejszych warunków spłaty.

Jakie zobowiązania bankowe można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym? W zasadzie wszystkie, począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez zadłużenie na kartach kredytowych i limitach w koncie, aż pod kredyt mieszkaniowy (hipoteczny).

Należy jednak pamiętać, że to banki dyktują warunki: ustalają indywidualnie zakres konsolidacji, minimalną i maksymalną kwotę kredytu czy maksymalny okres spłaty. Niektóre z banków pozwalają również spłacić pożyczki pozabankowe (w firmach pożyczkowych), ale najczęściej wówczas oferują pożyczki konsolidacyjne.

Jak sprawdzić, czy otrzymasz kredyt konsolidacyjny? Jest to bardzo proste: wystarczy skontaktować się z wybranym bankiem, który sprawdzi Twoją wstępną zdolność kredytową. Sytuacja każdego klienta jest odmienna, ale jeżeli Twoja zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa pozwala Tobie uzyskać takie finansowanie, to bank będzie mógł przedłożyć Tobie wstępną ofertę. Oczywiście nie jest ona zobowiązująca.

Jak działa konsolidacja kredytów?

Nie jest to mechanizm skomplikowany, a kredyt konsolidacyjny gotówkowy podobny jest do kredytu gotówkowego, konsolidacja hipoteczna do kredytu hipotecznego. Niezależnie od wybranego rodzaju kredytu, w obu przypadkach należy złożyć wniosek kredytowy i wykazać odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

Opóźnienia w spłacie kredytów skutkują pogorszeniem historii kredytowej w BIK. Oznacza to, że nie najlepsza historia kredytowa zmniejsza Twoje szanse na pozyskanie finansowania lub będzie ono mniej korzystne, a negatywna historia (opóźnienia w regulowaniu rat przekraczające 30 dni) całkowicie przekreśla możliwość uzyskania kredytu.

Pozyskane środki z kredytu posłużą do „zamknięcia” starych kredytów i pożyczek. We wniosku kredytowym muszą zostać wyszczególnione zobowiązania – bank je spłaca, a Tobie udziela kredyt w wysokości będącej sumą konsolidowanych zobowiązań.

Dodatkowo nowy kredyt ma niższą ratą od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, dzięki wydłużeniu czasu spłaty.

Jeżeli zatem Twój budżet domowy domyka się z coraz większym trudem, nie masz możliwości zwiększenia dochodów lub ograniczenia innych wydatków, a jednocześnie obawiasz się ryzyka opóźnień w spłacie zobowiązań, to zasadne jest zastanowienie się nad kredytem konsolidacyjnym.

Zanim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny – to nie tylko same plusy

Korzystając z kredytu nie oddajesz tylko i wyłącznie pożyczonego kapitału. Jeżeli konsolidujesz zobowiązania na 30 tys. zł, to pożyczasz 30 tys. zł (kapitał), ale dodatkowo musisz zapłacić koszty za jego użytkowanie: bank nalicza odsetki od jego wysokości i czasu kredytowania (oprocentowanie nominalne). I niekoniecznie muszą to być tylko odsetki, niekiedy występuje prowizja (od wysokości kredytu) czy wykupione dobrowolne ubezpieczenie.

Jeśli rozważasz zatem zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, to należy sprawdzić:

o ile zmieni się wysokość nowej raty w stosunku do sumy rat z konsolidowanych zobowiązań,
ile wyniesie całkowity koszt kredytu (przyjmując różne okresy kredytowania),
czy zapłacisz za wcześniejszą spłatę konsolidowanych zobowiązań.

Zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Konsekwencją takiego zabiegu jest wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym kosztu całkowitego kredytu oraz wysokości zadłużenia.

Wiele banków oferuje kredyty konsolidacyjne z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ obniżka raty zwiększa dochód rozporządzalny, a tym samym zwiększania zdolność kredytową. Pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, np. na remont mieszkania, zakup samochodu z komisu czy spłatę zobowiązań w firmach pożyczkowych. Pamiętać należy jednak, że skorzystanie z takiej opcji podwyższy zadłużenie i nie będzie „efektu” niższej raty.

Zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego pozwala zwiększyć zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ banki analizując możliwości finansowych kredytobiorcy, biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość miesięcznych rat, a wysokość kredytu (dlatego przy ratach malejących należy wykazać większą zdolność kredytową). Obniżka wydatków przeznaczonych na regulowanie zobowiązania powoduje wzrost zdolność kredytową.