Kredyt konsolidacyjny to oferowany przez banki, już od kilkunastu lat, produkt kredytowy, pozwalający „zamienić” kilka zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. W konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim, aby ułatwić spłatę zobowiązania oraz zwiększyć posiadaną zdolność kredytową.

Po przeprowadzonej konsolidacji kredytów, zamiast kilku rat spłacanych w różnych terminach (i często również w różnych bankach), pozostaje do regulowania tylko jeden kredyt z jedną ratą (często znacznie niższą niż suma rat konsolidowanych zobowiązań).

canim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny

Jak działa konsolidacja i w jakich bankach warto zapoznać się z ofertami?

Każdy kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, a to oznacza, że jest przeznaczony tylko na spłatę innych kredytów i pożyczek bankowych. W konsolidacji chodzi przede wszystkim o to, aby poprawić płynność finansową poprzez obniżenie nowej raty kredytowej i zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny to:

  • jedna, niższa miesięczna rata,
  • zamiast wielu przelewów, tylko jedna płatność w jednym terminie,
  • obniżenie raty kredytowej dzięki wydłużeniu czasu spłaty,
  • spłata zobowiązań w wielu różnych bankach,
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki,
  • dodatkowa możliwość zabezpieczenia kredytu na hipotece nieruchomości i uzyskania znacznie dogodniejszych warunków spłaty.

Jakie zobowiązania bankowe można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym? W zasadzie wszystkie, począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez zadłużenie na kartach kredytowych i limitach w koncie, aż pod kredyt mieszkaniowy (hipoteczny).

Należy jednak pamiętać, że to banki dyktują warunki: ustalają indywidualnie zakres konsolidacji, minimalną i maksymalną kwotę kredytu czy maksymalny okres spłaty. Niektóre z banków pozwalają również spłacić pożyczki pozabankowe (w firmach pożyczkowych), ale najczęściej wówczas oferują pożyczki konsolidacyjne.

Jak sprawdzić, czy otrzymasz kredyt konsolidacyjny? Jest to bardzo proste: wystarczy skontaktować się z wybranym bankiem, który sprawdzi Twoją wstępną zdolność kredytową. Sytuacja każdego klienta jest odmienna, ale jeżeli Twoja zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa pozwala Tobie uzyskać takie finansowanie, to bank będzie mógł przedłożyć Tobie wstępną ofertę. Oczywiście nie jest ona zobowiązująca.

Jak działa konsolidacja kredytów?

Nie jest to mechanizm skomplikowany, a kredyt konsolidacyjny gotówkowy podobny jest do kredytu gotówkowego, konsolidacja hipoteczna do kredytu hipotecznego. Niezależnie od wybranego rodzaju kredytu, w obu przypadkach należy złożyć wniosek kredytowy i wykazać odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

Opóźnienia w spłacie kredytów skutkują pogorszeniem historii kredytowej w BIK. Oznacza to, że nie najlepsza historia kredytowa zmniejsza Twoje szanse na pozyskanie finansowania lub będzie ono mniej korzystne, a negatywna historia (opóźnienia w regulowaniu rat przekraczające 30 dni) całkowicie przekreśla możliwość uzyskania kredytu.

Pozyskane środki z kredytu posłużą do „zamknięcia” starych kredytów i pożyczek. We wniosku kredytowym muszą zostać wyszczególnione zobowiązania – bank je spłaca, a Tobie udziela kredyt w wysokości będącej sumą konsolidowanych zobowiązań.

Dodatkowo nowy kredyt ma niższą ratą od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, dzięki wydłużeniu czasu spłaty.

Jeżeli zatem Twój budżet domowy domyka się z coraz większym trudem, nie masz możliwości zwiększenia dochodów lub ograniczenia innych wydatków, a jednocześnie obawiasz się ryzyka opóźnień w spłacie zobowiązań, to zasadne jest zastanowienie się nad kredytem konsolidacyjnym.

Zanim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny – to nie tylko same plusy

Korzystając z kredytu nie oddajesz tylko i wyłącznie pożyczonego kapitału. Jeżeli konsolidujesz zobowiązania na 30 tys. zł, to pożyczasz 30 tys. zł (kapitał), ale dodatkowo musisz zapłacić koszty za jego użytkowanie: bank nalicza odsetki od jego wysokości i czasu kredytowania (oprocentowanie nominalne). I niekoniecznie muszą to być tylko odsetki, niekiedy występuje prowizja (od wysokości kredytu) czy wykupione dobrowolne ubezpieczenie.

Jeśli rozważasz zatem zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, to należy sprawdzić:

  • o ile zmieni się wysokość nowej raty w stosunku do sumy rat z konsolidowanych zobowiązań,
  • ile wyniesie całkowity koszt kredytu (przyjmując różne okresy kredytowania),
  • czy zapłacisz za wcześniejszą spłatę konsolidowanych zobowiązań.
Zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej jest możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Konsekwencją takiego zabiegu jest wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym kosztu całkowitego kredytu oraz wysokości zadłużenia.

Wiele banków oferuje kredyty konsolidacyjne z możliwością uzyskania dodatkowej gotówki. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ obniżka raty zwiększa dochód rozporządzalny, a tym samym zwiększania zdolność kredytową. Pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, np. na remont mieszkania, zakup samochodu z komisu czy spłatę zobowiązań w firmach pożyczkowych. Pamiętać należy jednak, że skorzystanie z takiej opcji podwyższy zadłużenie i nie będzie „efektu” niższej raty.

Zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego pozwala zwiększyć zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ banki analizując możliwości finansowych kredytobiorcy, biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość miesięcznych rat, a wysokość kredytu (dlatego przy ratach malejących należy wykazać większą zdolność kredytową). Obniżka wydatków przeznaczonych na regulowanie zobowiązania powoduje wzrost zdolność kredytową.
Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe | FAQ.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.