Zamień kilka wysokich rat na jedną niższą, korzystając z kredytu konsolidacyjnego. Konsolidacja kredytów, czyli spłata starych kredytów i pożyczek w różnych bankach i zastąpienie ich jednym kredytem. Jest to dobre rozwiązanie? Jakie zobowiązania możesz skonsolidować?

Spektrum produktów kredytowych podlegający konsolidacji jest bardzo szeroki. Generalnie możesz spłacić nowym kredytem poniższe zobowiązania:

  • kredyty/pożyczki gotówkowe,
  • kredyty ratalne,
  • pożyczki/kredyty hipoteczne,
  • kredyty/pożyczki samochodowe.

oraz

  • limity na kartach kredytowych
  • limity w rachunkach ROR.

To jest teoria, bowiem w praktyce okazuje się, że banki określają jakie produkty podlegają konsolidacji, ale i ustalają minimalną i maksymalną kwotę, podobnie jak i maksymalny czas spłaty.

Więcej informacji na temat kredytów konsolidacyjnych znajdziesz w poradniku: Konsolidacja kredytowa: banki i kredyty.

Zamień kilka wysokich rat na jedną niższą. W jakim banku?

Z tym nie ma najmniejszego problemu, bo kredyt konsolidacyjny znajdziesz między innymi w poniższych bankach:

Oczywiście konsolidacja, to nie „zamiana” jednych zobowiązań na drugie. Kredyt konsolidacyjny nie różni się w sposób znaczący od kredytów gotówkowych. Jest to tak naprawdę kredyt gotówkowy, tylko że w tym konkretnym przypadku jest on przeznaczony na uregulowanie (czyli wcześniejszą spłatę) zobowiązań, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym.

Uwaga: jeżeli zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, to mamy wówczas do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Procedura ubiegania się o taki kredyt jest podobny do kredytu hipotecznego (nie jest wymagany oczywiście wkład własny). Wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości (najczęściej jest to ok. 60-80% jej wartości), a czas spłaty wynosi maksymalnie ok. 20-25 lat.

Pozytywne następstwa takiego rozwiązania? Przede wszystkim to, że zamiast kilku rat po konsolidacji będziesz regulować tylko jedną. Nie musisz zatem zapisywać w kalendarzu kilku terminów płatności. Najważniejsze jest jednak to, że możesz poprawić swoją płynność finansową i zwiększyć zdolność kredytową.

Nowa rata może być zdecydowanie niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów

Zmniejszenie wysokości raty nie wcale spowodowane tym, że kredyt konsolidacyjny jest udzielany na jakiś szczególnie rewelacyjnych warunkach. Owszem, większość kredytów konsolidacyjnych są tańsze niż podobne kredyty gotówkowe, ale nie na tyle, aby zdecydowanie obniżyć ratę. Tylko odpowiednie wydłużenie czasu kredytowania zmniejszy wysokość nowej raty. Taka rata może być niższa nawet o 20-30% niż suma rat płaconych przed konsolidacją.

Zasada jest bowiem proste:

  • im dłużej spłacasz kredyt, tym rata jest mniejsza.

Zmniejszona rata kredytowa, to oczywiście poprawa płynności finansowej, ponieważ więcej pieniędzy zostanie w Twoim domowym budżecie.

Ale jest i główna wada konsolidacji:

  • im dłuższy czas spłaty, tym większy całkowity koszt kredytu i jednocześnie rośnie całkowita wartość zadłużenia.

Szybko zostanie to wyjaśnione na poniższym przykładzie:

Konsolidacja na 40 tysięcy złotych i nowe raty

Przypuśćmy, że Twoje aktualne zadłużenie wynosi 40 tys. zł – suma wszystkich zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Miesięczna wysokość wszystkich rat, to 883 zł. Biorąc nowy kredyt na 40 tys. zł zamykasz wszystkie „stare” kredyty, a bank rozpisuje wysokość rat w zależności od czasu jego spłaty (w tym przypadku jest to tylko symulacja).

  • 5 lat – 835,41 zł,
  • 6 lat – 722,67 zł,
  • 7 lat – 645,76 zł,
  • 8 lat – 599,66 zł.

W sytuacji, kiedy zdecydujesz się na wydłużenie czasu kredytowania do 7 lat, to obniżysz wysokość raty prawie o 150 zł. Zatem strona wydatkowa w budżecie domowym zmniejszy się o taką kwotę, co powoduje poprawę wspomnianej powyżej płynności finansowej. Jednocześnie poprawia się zdolność kredytowa, ponieważ dochód rozporządzalny się zwiększy. Banki bardzo często to wykorzystują, aby zaoferować swoim klientom uzyskanie dodatkowej gotówki. Jeżeli nie jest ona Tobie potrzebna, to nie korzystaj, ponieważ zwiększy się tylko wysokość całkowitego zadłużenia.

No właśnie, a jak zwiększa się całkowity koszt i wysokość zadłużenia?

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego na 40 tysięcy złotych

Na całkowity kosz kredytu konsolidacyjnego największy wpływ mają koszty odsetkowe (zależą one oprocentowania nominalnego, wysokości kredytu oraz czasu kredytowania). Dodatkowym kosztem może być prowizja, ubezpieczenie czy opłaty dodatkowe.

Biorąc zatem jakikolwiek kredyt, nie tylko konsolidacyjny, musisz oddać pożyczony kapitał i koszty z nim związane. Suma kredytu i całkowitych kosztów daje łączną wysokość nowego zadłużenia.

Poniżej znajdują się szacunkowe wyliczenia całkowitych kosztów i wysokości całkowitego zadłużenia (40 tys. zł + koszty całkowite):

  • 5 lat – 10 124,60 zł – 50 124,60,
  • 6 lat – 12 032,24 zł – 52 032,24,
  • 7 lat – 14 243,84 zł – 54 243,84,
  • 8 lat – 17 567,36 zł – 57 567,36.

Przypomnijmy, że rata kredytowa została obniżona do 645,76 zł (7 lat), ale całkowity koszt kredytu wyniesie ponad 14 tys. zł, a całkowite zadłużenie wzrośnie z 40 tys. zł do blisko 55 tys. zł.

Niestety taka jest konsekwencja konsolidacji kredytów. Jest to również jedyna sposobność, aby odzyskać płynność finansową, zwłaszcza, jeżeli nie ma możliwości zwiększania dochodów, a na horyzoncie pojawiło się niebezpieczeństwo, że w niedalekiej przyszłości mogą wystąpić problemy z regulowaniem rat.

Zaprzestanie spłat kredytów i pożyczek doprowadzi do jeszcze większych kłopotów finansowych. Dlatego w takiej sytuacji należy działać jak najszybciej i zdecydowanie. Kontaktując się w sprawie konsolidacji, warto podjąć negocjacje mające na celu obniżenia oprocentowania (obecnie maksymalne dopuszczalne wynosi 7,20% w skali roku – lipiec 2020). Nawet niewielka obniżka powoduje zmniejszenie kosztów kredytowych.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.