2023-09-11 – ostatnia aktualizacja
Zadłużenie nie powstaje, ot tak, z dnia na dzień. Wieczorem kładziesz się spać i wszystko jest ok, a rano budzisz się i dług sięgają sufitu. Tak po prostu nie jest. Powstają stopniowo z każdą dodatkową pożyczką, kartą kredytową czy limitem w koncie. Może się zdarzyć, że wystąpią nagłe niespodziewane wydatki lub dochody zostaną mocno ograniczone i – jak to mówi młodzież – jest już „pozamiatane”.
Spodziewasz się długoterminowych problemów z płynnością finansową?
Przede wszystkim nie można dopuścić do sytuacji, kiedy przestaniesz spłacać raty kredytowe lub zaczniesz szukać pożyczki pozabankowej, aby uregulować wymagane zobowiązanie. W sytuacji, kiedy obawiasz się, że:
- w krótkim horyzoncie czasowym mogą wystąpić trudności finansowe lub
- pojawi się groźba utraty płynności finansowej oraz,
- implikacje takiej sytuacji będą długoterminowe,
to wówczas warto zastanowić się nad skonsolidowaniem zobowiązań w jeden nowy kredyt. Mowa jest oczywiście o kredycie konsolidacyjnym.
4 zasadnicze cele konsolidacji kredytów
Można wyróżnić cztery zasadnicze cele konsolidacji, które są postrzegane jako jej zalety:
- zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
- zmniejszenie wysokości nowej rat kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowe,
- oszczędności na spłacie kredytu (niezależny od trzech powyższych czynników).
Zanim jednak podejmiesz taką decyzję, zastanów się:
1. jakie kredyty i pożyczki chciałbyś skonsolidować,
2. na jaką kwotę i
3. w jakim banku.
Propozycje banków i kredyty konsolidacyjne
Banki oferują w dwa rodzaje kredytów: konsolidacyjne gotówkowe i konsolidacyjne hipoteczne. Przy czym konsolidacja gotówkowa jest dużo bardziej popularna i szybsza w przeprowadzeniu. Przy dobrej zdolności kredytowej w obu przypadkach bank może zaproponować również dodatkową gotówkę.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie występuje zabezpieczenie hipoteczne (i to jest główna zaleta kredytu), a zatem konsolidacja nie obejmuje kredytów i pożyczek hipotecznych. Maksymalna kwota takiego kredytu nie przekracza 150-250 000 zł, a czas kredytowania 10. lat.
W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Z tego powodu, przy konsolidacji dużych kredytów (przeważnie przekraczających 40-50 tys. zł) konsolidacja z takim zabezpieczeniem jest nie tylko tańsza (mniejsze oprocentowanie kredytu), ale i czas spłaty może wynieść nawet i 25-30 lat.
To, gdzie konsolidacja kredytu jest możliwa, to już wiesz. A w jakich bankach? Poniżej sprawdzisz najnowsze propozycje, a z wybranym skontaktujesz przez internet, korzystając z krótkiego formularza kontaktowego. Przedstawiciel z wybranej instytucji przedzwoni do Ciebie, aby przedstawić szczegóły.
Zalety kredytu konsolidacyjnego. Są i wady
Zalety kredytu konsolidacyjnego, a w zasadzie konsolidacji są oczywiste:
1. Zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań. Można bowiem spłacić przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty samochodowe, hipoteczne, kończąc na kartach kredytowych i limitach w rachunkach ROR.
2. Obniżenie miesięcznej raty, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.
3. Poprawa płynności finansowej, co jest oczywiście konsekwencją obniżenia wysokości miesięcznej raty.
4. Kredyt konsolidacyjny najczęściej jest oferowany z niższym oprocentowaniem, a bardzo możliwe, że bank pozwoli Tobie na negocjowanie poszczególnych składowych kosztów.
5. Możliwość ustalenia najdogodniejszego terminu spłaty zadłużenia, np. kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
6. Poprawa Twojej zdolności kredytowej, co umożliwia wnioskowanie o dodatkową gotówkę.
Wadą kredytu konsolidacyjnego są oczywiście koszty kredytowe, a mocne zmniejszenie wysokość raty w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, nie obejdzie się bez wydłużenia czasu spłaty. Oznacza to:
Przy konsolidacji kredytów, to bank dyktuje warunki kredytowe
Stroną silniejszą w tego rodzaju transakcjach jest zawsze bank i to on dyktuje warunki. Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, należy zatem nie tylko spełniać określone warunki, ale i je zaakceptować.
Kontaktując się w sprawie kredytu, bank sprawdzi na początku Twoją wstępną zdolność kredytową. Dopiero po złożeniu wniosku, przeprowadzana jest właściwa analiza, wystawiana ocena kredytowa i podejmowana właściwa decyzja.
NA ZAKOŃCZENIE
Konsolidacje kredytowe stają popularne w momencie, kiedy rosną wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, a dochody pozostają na takim samym poziomie. Zalety kredytu konsolidacyjnego są w takiej sytuacji oczywiste. Konsolidacja i zmniejszenie rat kredytu ma pomóc w takiej sytuacji i w spłacie zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny nie jest oczywiście kredytem oddłużeniowym – dług nie podlega umorzeniu – a pozwala jedynie poprawić płynność finansową i efektywniej zarządzać posiadanymi zobowiązaniami. W tym sensie kredyt konsolidacyjny jest kredytem dla zadłużonych, ale tylko z pozytywną oceną kredytową.
W konsolidacji kredytów, to bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym (i oczywiście są one przez niego zaakceptowane), udziela konsumentowi kredytu na konsolidowaną kwotę, i najważniejsze, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, nowa rata kredytowa będzie mniejsza.
Pamiętajmy, że nawet najlepszy kredyt konsolidacyjny wady, podobnie jak każdy inny kredyt – należy oddać więcej, niż tylko pożyczony kapitał. Dochodzą przecież odsetki, a czasami również i koszty dodatkowe.
Zalety konsolidacji długu bankowego są właściwie 3:
– niższa rata miesięczna – a to dzięki dłuższemu czasowi spłaty kredytu konsolidacyjnego. Jedna rata jest bowiem – niekiedy w dużym stopniu – mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów.
– ujednolicone warunki spłaty, czyli po prostu nowy kredyt.
– przy dobrej ocenie możliwość negocjacji z bankiem warunków kredytowania, np. warto walczyć o niższe oprocentowanie – mniej zapłacimy odsetek.
Dodatkowa gotówka, jeden termin płatności raty czy większa zdolność kredytowa, to już są tylko dodatki.
Zalety są, ale niech te zalety nie przysłonią wad! Nie musisz, to nie konsoliduj, bo zapłacisz więcej. A konsolidując kredyty nie bądź zachłanny i nie korzystaj z dodatkowej gotówki, jeżeli nie jest to absolutnie konieczne!