2023-04-28 – ostatnia aktualizacja
Rozważasz konsolidację kredytów i wysłanie do banku wniosku o kredyt konsolidacyjny? Zastanawiasz się, jakie dokumenty dokumenty przygotować?
WSTĘP
Z artykułu dowiesz się między innymi co to jest kredyt konsolidacyjny i konsolidacji kredytów oraz co podlega konsolidacji, Dodatkowo:
- jakie dokumenty są wymagane podczas ubiegania się o kredyt konsolidacyjny,
- jak poradzić sobie z ewentualnymi trudnościami w procesie kredytowania,
- co zrobić, kiedy nie masz wymaganego dokumentu.
Czym jest konsolidacja i kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytów polega na spłaceniu wybranych zobowiązań kredytowych nowym kredytem. Tym kredytem jest kredyt konsolidacyjny.
Czasami mówi się – a co nie do końca jednak odpowiada prawdzie – o łączenie lub zamianie kilku zobowiązań w jedno. Nic takiego nie ma miejsca, ponieważ:
1. Nowy kredyt ma inne warunki kredytowania niż konsolidowane zobowiązania.
2. Konieczne jest złożenie wniosku kredytowego i ponowne zbadanie zdolności kredytowej.
Założeniem konsolidacji kredytów jest przede wszystkim:
- zredukowanie zobowiązań, które znajdują się w naszym portfelu kredytowym,
- zmniejszenie nowej raty kredytowej w stosunku do łącznej sumy miesięcznych rat konsolidowanych zobowiązań (wydłużając czas spłaty kredytu),
- zwiększenie zdolności kredytowej.
Każdy z tych punktów może wystąpić łącznie lub oddzielnie.
W przypadku, kiedy zależy nam na oszczędnościach w spłacie zobowiązań, to nowy kredyt musi być udzielony na korzystniejszych warunkach niż zobowiązania kredytowe. Dodatkowo powinien być skrócony czas kredytowania.
Konsolidować można ze sobą różne produkty finansowe
Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być równie kredyty samochodowe, ratalne, limity w kontach i kartach, a czasami również kredyty hipoteczne.
Istnieje również możliwość przeprowadzenia konsolidacji kredytów bez wychodzenia z domu z kredytem konsolidacyjny przez internet.
Propozycje kredytowa dotycząca kredytów i pożyczek konsolidacyjnych są ustalane niezależnie przez banki, dlatego niektóre zobowiązania mogą zostać wyłączone z procesu konsolidacji.
Kto spłaca konsolidowane zobowiązania? Bank czy kredytobiorca?
W przypadku kredytu konsolidacyjnego pieniędzy „do ręki” nie dostajemy. Na podstawie wniosku kredytowego bank spłaca wyszczególnionych wierzycieli.
Natomiast, jeżeli jest to pożyczka konsolidacyjna, to najczęściej pieniądze są przelewana na konto pożyczkobiorcy, który ma określony czas na zamknięcie wybranych umów kredytowych.
Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji?
Jak to ma miejsce w przypadku każdego kredytu, również i w przypadku kredytu konsolidacyjnego, konieczne będzie wypełnienie wniosku kredytowego i przedłożenie odpowiedniej dokumentacji.
Nie ma jednej wspólnej reguły dla wszystkich banków, to zależy od zasad, które są stosowane w danej instytucji. Ale oczywiście kilka z nich są standardowe dla wszystkich, a dodatkowe zależą od indywidualnych wymagań banku i przeprowadzonej analizy zdolności kredytowej klienta.
Ale zanim zaczniesz zbierać dokumenty, po prostu zapytaj w konkretnym banku, jakie są wymagane dokumenty do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny. Możesz wysłać wniosek kontaktowy z udostępnionej powyżej listy.
Dokumenty, które należy mieć przygotowane wypełniając wniosek kredytowy dotyczą czterech grupy:
- potwierdzające tożsamość,
- dotyczące wysokości i źródło dochodu,
- zobowiązań, które chcemy skonsolidować,
- innych dokumenty, które uzależnione są od indywidualnej sytuacji klienta.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny i dokumenty
1. Dokumenty, które potwierdzają tożsamość, to oczywiście:
- dowód osobisty,
- paszport,
- w przypadku obcokrajowców jest to prawo stałego pobytu na terenie Polski.
2. Do dokumentów dochodowych wliczane są w zasadzie wszystkie, które zaakceptuje bank. Inne dokumenty są jednak przedstawiane przez osoby prowadzące działalność gospodarczą,
inne przez osoby z umowę o pracę, a jeszcze inne gdy jest to renta lub emerytura.
Warto również zaznaczyć, że mogą być dwie ścieżki oceny zdolności – uproszczona oraz standardowa. Przy ocenie uproszczonej powinno wystarczyć oświadczenie o dochodach (dla kredytów do ok. 20 tys. zł), przy ścieżce standardowej, konieczne będzie przekazanie niezbędnych dokumentów potwierdzających uzyskiwanie dochodu.
3. Inne wymagane dokumenty zależą już od konkretnej indywidualnej sytuacji.
4. Ostatnia grupa potrzebnych dokumentów, to te dotyczące konsolidowanych zobowiązań: poszczególnych kwot do spłaty, numerów rachunku, itp. Czy to mają być umowy kredytowe, harmonogramy spłat czy ostatni odcinek wpłaty raty, o tym wszystkim poinformuje bank.
Huston, huston! Mamy problem z kredytem
Na koniec warto jest wspomnieć, że mogą się zdarzyć komplikacje przy konsolidacji. Trudno przewidzieć wszystkie, ale powszechne są:
1. Błędny numer rachunku. W zależności od banku i podpisanej umowy, może się zdarzyć sytuacja, że inny będzie numer konta do regulowania raty, a inny do spłaty całkowitej.
2. Zagubiona umowa kredytowa. Z dużej liczby dokumentów, które mają potwierdzić konsolidację danego kredytu, to z reguły jakiś się znajdzie, w którym zawarte wszystkie niezbędne informacje.
Jeżeli został zagubiony komplet dokumentów w formie papierowej, to należy wydrukować je z bankowości internetowej, przedzwonić na infolinię banku z prośbą o przesłanie kopii lub zwrócić się o wystawienie opinii bankowej, która będzie dotyczyć danego zobowiązania.
3. Brak zdolności kredytowej, aby skonsolidować wszystkie zobowiązania. Wówczas należałoby zadecydować, na których kredytach w pierwszej kolejności zależy nam, aby zostały wcześniej spłacone.
Konsolidacja kredytów i wysłanie wniosku o kredyt konsolidacyjny nie jest skomplikowane. Ważne jest, aby podjąć odpowiednią i przemyślaną decyzję. Kredyt konsolidacyjny również kosztuje i ważne jest, aby przed złożeniem wniosku, sprawdzić propozycje i porównać oferty zwracając uwagę na całkowity koszt kredytu.
Rozszerzenie poruszonego tematu: