Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-02 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny i zakup mieszkania lub domu, to marzenie wielu osób. Zanim je zrealizujesz, musisz przejść dość długą i skomplikowaną procedurę.
Podpisanie umowy przedwstępnej. Wypełnienie i złożenie wniosku kredytowego. Kontakt z rzeczoznawcą i podpisanie umowy kupna nieruchomości. Ostatni krok to podpisanie umowy kredytowej z bankiem.
Nie wiesz jak to zrobić? Umów się z ekspertem, który pomoże tobie nie tylko wypełnić wniosek kredytowy, ale także sprawdzi twoją zdolność kredytową, porówna kredyty hipoteczne i poprowadzi ciebie przez całą procedurę kredytową.
Sprawdź również poprzednie części poradnika:
- Część 1: Praktyczny poradnik o kredytach hipotecznych – o zdolności i wiarygodności kredytowej.
- Część 2: Dobry pośrednik finansowy i kredyt hipoteczny – dlaczego pomoc Eksperta Finansowego jest dobrym wyborem.
- Część 3: Oprocentowanie kredytów hipotecznych – może być stałe (okresowo) lub zmienne. Przeczytasz również o kosztach kredytowych.
Wniosek kredytowy i analiza kredytobiorcy
Na podstawie poprawnie złożonego wniosku kredytowego bank przeprowadza analizę i wydaje decyzję – pozytywną lub negatywną dotyczącą udzielenia kredytu hipotecznego. Jaka będzie decyzja banku, uzależnione jest od kilkudziesięciu różnych parametrów, które muszą być wzięte przez analityków bankowych.
Nie jest to jednak szybki i prosty proces. Wręcz przeciwnie, analiza jest skomplikowana, ponieważ obejmuje zarówno stronę finansową wnioskodawcy, ale i analizę prawną i nieruchomości.
O tym jak szybko bank zacznie sprawdzać wniosek kredytowy uzależnione jest od tego, jak szybko zostaną skompletowane wszystkie wymagane dokumenty. Jeżeli jakiegoś dokumentu brakuje, to wniosek nie jest rozpatrywany.
Analizowanie wniosku zaczyna się od sprawdzenia czy zostały dostarczone wszystkie wymagane dokumenty. Jeżeli brakuje jakiś, bank prosi o ich uzupełnienie. W momencie kiedy wniosek jest kompletny, bank zabiera się za jego analizę.
Wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego – z czego się składa?
Wniosek o kredyt hipoteczny składa się z następujących części:
- Formularz, w którym znajdują się najważniejsze dane wnioskodawcy, np. wiek, stan cywilny, wykształcenie, wysokość zarobków netto, rodzaj zatrudnienia i staż pracy, koszty stałe i inne zobowiązania miesięczne w gospodarstwie domowym.
- Informacje dotyczące kredytu: jego wysokość, czas spłaty w miesiącach, zabezpieczenie kredytowania w postaci nieruchomości.
- Informacje dotyczące nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka, np. dokument potwierdzający prawo własności do nieruchomości, numer księgi wieczystej lub odpis z księgi, umowa przedwstępna lub deweloperska, zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przydziale lokalu i braku przeciwwskazań do założenia księgi wieczystej.
- Dodatkowa lista załączników i oświadczeń.
Dokumenty potrzebne do wniosku o kredyt hipoteczny
Dokumenty do wniosku o kredyt hipoteczny wymagane przez banki, można podzielić na dwie grupy:
- Formularze bankowe – wnioski kredytowe, formularze dotyczące wnioskodawcy, kosztorys w przypadku budowy lub remontu nieruchomości oraz wszelkiego innego rodzaju oświadczenia i formularze informacyjne wymagane przez bank.
- Dokumenty potwierdzające tożsamość wnioskodawcy – może to być dowód osobisty, ale i mObywatel 2.0, paszport lub karta pobytu dla cudzoziemców.
Wniosek o kredyt hipoteczny – dokumenty potwierdzające dochody
Podstawowa zasada jest taka, że zweryfikowane mogą być wyłącznie dochody uzyskiwane legalnie, na podstawie dokumentów potwierdzających regularne i systematyczne wpływy. Dochody muszą zapewnić możliwość płacenie rat przez cały czas trwania umowy kredytowej.
Dokumenty dochodowe wymagane przez bank przy składaniu wniosku kredytowego są uzależnione od sposobu jego uzyskiwania.
Umowa o pracę
W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę (na czas określony lub nieokreślony) lub umów cywilnoprawnych (zlecenie, o dzieło) bank poprosić może o:
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i dochodach,
- wyciąg z rachunku bankowego np. z ostatnich 6. miesięcy na który jest przelewane wynagrodzenie,
- świadectwo pracy,
- umowy oraz aneksy z pracodawcą,
- dokumenty potwierdzające dochód z ZUS-u.
Dla umów na czas określony banki wymagają, aby tak umowa o pracę trwała przy najmniej 6 miesięcy. Niektóre z nich poproszą o przedstawienie tzw. promesy zatrudnienia, czyli deklarację od pracodawcy, że kontynuować będzie z nami współpracę (zatrudnienia) w przyszłości.
W przypadku otrzymania podwyżki – jeżeli nastąpiła w ostatnich 6. miesiącach – bank poprosi o aneks do umowy o pracę.
Umowa cywilnoprawna
Umowa o dzieło lub umowa zlecenie. W również w przypadku umów cywilnoprawnych będzie potrzebne:
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i uzyskiwanych dochodach,
- umowa na podstawie której wykonywana jest praca,
- wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie.
Działalność gospodarcza
< W tym przypadku nie ma jednej wspólnej listy, ponieważ zestaw dokumentów dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą zależy od sposobu rozliczania się z fiskusem1.
Najczęstszym sposobem wybieranym przy rozliczeniu się urzędem skarbowym jest prowadzenie Książki Przychodów i Rozchodów (KPiR). W takim przypadku bank będzie wymagał przedstawienia:
- PIT-u za ostatni rozliczony rok podatkowy,
- KPiR za bieżący i poprzedni okres rozliczeniowy,
- potwierdzenie opłacania składek na ZUS i podatków,
- historię rachunku firmowego,
- ewentualne inne dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód.
W przypadku ryczałtu ewidencjonowanego należy przygotować:
- PIT za ostatni rozliczony rok podatkowy,
- ewidencję przychodów za bieżący i poprzedni okres rozliczeniowy,
- potwierdzenie opłacania składek na ZUS i podatków,
- inne dokumenty.
Karta podatkowa: okazanie tzw. wymiaru podatku. Jest to decyzja Naczelnika Urzędu Skarbowego o stałej kwocie podatku.
Wniosek o kredyt hipoteczny – dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości
Jakie dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości należy przygotować składając wniosek o kredyt hipoteczny? Różnią się one w zależności od tego, czy nieruchomość jest kupowana na rynku wtórnym czy na rynku pierwotnym.
Rynek wtórny:
- umowa przedwstępna,
- nr księgi wieczystej nieruchomości,
- potwierdzenie prawa własności sprzedającego do nieruchomości,
- wycena nieruchomości dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego.
Rynek pierwotny:
- umowa przedwstępna lub deweloperska,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości działki,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- pozwolenie na budowę,
- dokumenty potwierdzające wpłaty na rzecz dewelopera,
- wycena nieruchomości dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego,
- prospekt informacyjny.
Jest to oczywiście tylko ogólny zakres wymaganych dokumentów przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Każdy z banków ma swoje ustalenia i listę dokumentów. Nawet wniosek o kredyt hipoteczny nie jest jednakowy i nieco się różni w każdym z banków.
Spis potrzebnych dokumentów otrzymasz w wybranym banku lub ich przygotowaniem zajmie się Ekspert Finansowy. Pamiętaj! Procesowanie wniosku kredytowego rozpoczyna się w momencie złożenia poprawnie wypełnionego wniosku kredytowego z dołączeniem wszystkich wymaganych przez dokumentów i formularzy.
Kredyt hipoteczny wniosek – 3 etapy analizy
Pierwszym etapem jest badanie stanu prawnego nieruchomości, czyli czy nie ciążą na niej obciążenia. Kolejnym etapem jest sprawdzenie wartości nieruchomości. Ostatnim, zbadanie zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny.
Podczas przeprowadzanej analizy, bank może poprosić o złożenie dodatkowych dokumentów. I również w tym przypadku wstrzymuje to proces analizy. Im szybciej dostarczymy dokumenty, tym szybciej będzie kontynuowana procedura.
Po pozytywnej decyzji kredytowej następuje podpisanie umowy i uruchomienie kredytu.
W przypadku rynku wtórnego oznacza to wizytę u notariusza wraz ze sprzedającym i zawarcie aktu notarialnego. Następnie w sądzie wieczysto-księgowym następuje złożenia wniosku o wpis hipoteki. Końcowym etapem jest ubezpieczenie nieruchomości. Z kompletem dokumentów należy się udać ponownie do banku, który uruchamia, przeważnie w terminie 3-5 dni, kredyt hipoteczny. Jest wypłacany na rachunek osoby sprzedającej.
Aby kredyt hipoteczny został uruchomiony, musi zostać złożona dyspozycja osoby, która o taki kredyt wnioskowała.
Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do kilku banków?
Szukając najlepszego finansowania na zakup nieruchomości, wiele osób zastanawia się, czy mogą aplikować o kredyt hipoteczny w więcej niż jednym banku. Odpowiedź jest jednoznaczna: tak, można i często warto to zrobić.
Nie istnieją żadne prawne ograniczenia co do liczby banków, do których możemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca ma pełną swobodę, niezależnie od tego, gdzie posiada konto osobiste czy inne produkty bankowe.
Dlaczego warto złożyć wnioski o kredyt hipoteczny do kilku banków? Przede wszystkim, pozwala na dokładne porównanie ofert, co może prowadzić do znalezienia najkorzystniejszych warunków finansowania. Różnice w oprocentowaniu, prowizjach czy dodatkowych opłatach mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu w perspektywie kilkudziesięciu lat.
Do ilu banków składać wniosek o kredyt hipoteczny?
Eksperci i doradcy kredytowi często rekomendują złożenie wniosków o kredyt hipoteczny do co najmniej dwóch, a najlepiej trzech lub czterech banków. Takie podejście nie tylko zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, ale też daje mocniejszą pozycję negocjacyjną. Mając kilka ofert w ręku, łatwiej jest negocjować lepsze warunki z preferowanym bankiem.
Warto pamiętać jednocześnie, że każde złożenie wniosku wiąże się z weryfikacją zdolności kredytowej. Oznaczać to będzie, że banki dokonają oceny kredytowej i możemy być pewnym, że w każdym z nich uzyskamy inną zdolność kredytową.
Czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny w kilku bankach?
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w kilku bankach jednocześnie przynieść może wiele potencjalnych korzyści. Choć może wydawać się to czasochłonne, to powinno się jednak opłacać.
Przede wszystkim, składając wnioski do różnych instytucji, minimalizujemy ryzyko całkowitego odrzucenia naszego wniosku i zwiększamy szanse na uzyskanie kredytu. Banki stosują różnorodne kryteria oceny zdolności kredytowej, uwzględniając nie tylko dochody, ale także wydatki, wykształcenie, zawód, a nawet płeć wnioskodawcy. To, co dla jednego banku może być niewystarczające, dla innego może stanowić akceptowalny poziom ryzyka.
Przedłożenie kilku wniosków o kredyt hipoteczny, umożliwia szersze porównanie nie tylko oprocentowania nominalnego (w tym i marży kredytu), ale także inne warunki kredytowania, takie jak: prowizje, dodatkowe opłaty czy wymagane ekstra zabezpieczenia.
Co więcej, posiadanie kilku ofert w ręku daje nam silniejszą pozycję negocjacyjną. Możemy wykorzystać lepsze warunki oferowane przez jeden bank jako argument w rozmowach z innym, potencjalnie uzyskując korzystniejsze oprocentowanie czy niższe opłaty.
Warto również pamiętać, że czas rozpatrywania wniosków – standardowo do 21 dni – może trwać różnie w poszczególnych bankach. Składając wnioski do kilku instytucji, zwiększamy szanse na szybsze uzyskanie decyzji kredytowej i, w konsekwencji, szybsze otrzymanie finansowania.
Dodatkowo, wielokrotne wnioskowanie pozwala na dokładne zapoznanie się z projektami umów kredytowych różnych banków.
Czy złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w kilku bankach wpływa na BIK?
Jak banki traktują składanie wniosku o kredyt hipoteczny do wielu instytucji? Czy jest to odnotowywane w raporcie BIK?
Tak, takie zapytanie pojawi się w raporcie. Przy czym BIK podaje, że wnioskowanie (czy zapytania) o kredyt do wielu banków w okresie 14 dni, jest traktowane jako jedno zapytanie.
Należy mieć również na uwadze fakt, że kredyt hipoteczny różni się od kredytów gotówkowych nie tylko celem finansowania, ale i wysokością spłaty i okresem kredytowania. Dlatego banki traktują takie zapytania nieco inaczej, nie jako pilne szukanie kredytu w nagłej potrzebie, ale po to, aby dokonać najlepszego wyboru.
1 Fiskus oznaczał za czasów Cesarstwa Rzymskiego skarb prywatny cesarza. Nie był tym samym co aerarium, tj. skarb państwa, zarządzany przez senat. Z czasem, po ugruntowaniu się absolutyzmu, fiskus oznaczał w ogóle skarb państwa. Obecnie „fiskus”, to popularne określenie instytucji wchodzących w skład aparatu skarbowego państwa.