Kredyt hipoteczny i wkład własny na kredyt gotówkowy

2024-03-29 – ostatnia aktualizacja

Czy opcja zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny przy kredycie hipotecznym jest możliwa? Ile wynosi obowiązkowy wkład, jeżeli ubiegasz się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości?

kredyt hipoteczny i wkład własny na kredyt gotówkowy — Kredyt hipoteczny i sfinansowanie wkładu własnego z kredytu gotówkowego. Źródło: kredytyporownywarka.pl

SPIS TREŚCI

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu lub mniejszej nieruchomości? To w takim razie musisz mieć przygotowane minimum 10 procent, a niekiedy to nawet i 20 procent wartości nieruchomości. Jest to Twój wkład własny. Czy te dodatkowe pieniądze na wkład własny można pożyczyć w banku?

Więcej informacji o kredytach hipotecznych w artykule: Kredyt hipoteczny najważniejsze informacje.

Mieszkaj na swoim

Dążenie do posiadania mieszkania jest widoczne w Polsce od lat i jest celem milionów Polaków. Wolą kupić mieszkanie, wybudować dom niż je wynajmować.

Barbara Bugaj – główny analityk SonarHome – przekonuje w Rzeczypospolitej, że czynsz za wynajmowany lokal jest niższy niż rata kredytu w badanych większych miastach.¹

Pomimo tego, że prawie cała Europa tak robi i wynajmuje mieszkania, to jednak w Polsce wiele osób marzy o własnym mieszkaniu. Dla jednych motywacją jest złożenie rodziny, inne osoby mogą traktować mieszkanie, jako inwestycję lub zabezpieczenie na starość, a jeszcze inni myślą o swoich dzieciach i wnukach.

Ceny nieruchomości oczywiście nie należą do najniższych i z roku na rok wzrastają. Średnia wysokość udzielonego kredytu mieszkaniowego w listopadzie 2023 r. wyniosła 404,3 tys. zł.²

Zanim jednak to mieszkanie wymarzone kupimy, należałoby się do tego przygotować. Najlepiej byłoby za gotówkę i bez pośredników. Marzenie… Dla zdecydowanej większości pozostaje kredyt hipoteczny z wkładem własnym.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2024 r.

W 2024 r. banki wciąż oferują kredyty hipoteczne w ofertach promocyjnych.

Nie jest możliwe pozyskanie kredytu na całkowitą wartość nieruchomości na 100%, ale w zależności od polityki banku może to być 90% – w najlepszym przypadku, a nierzadko tylko 80% jego wartości.³ Pozostałą brakującą kwotę do 100 procent wartości nieruchomości należy pokryć z tzw. wkładu własnego. Jest to nasz wkład do zakupu mieszkania.

Jeżeli wkład własny jest poniżej 80%, to obligatoryjne będzie wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu, a to naturalnie zwiększa koszty kredytowania.

Ponieważ propozycji kredytów hipotecznych na rynku jest bardzo dużo, to nie powinno być większego problemu z wyszukaniem banku, który ma dostosowany poziom wymaganego wkładu do naszych możliwości.

Czy wkład własny wlicza się do kwoty kredytu? Nie, wkład własny nie jest wliczany do kredytu. Jest to kwota, o którą jest pomniejszony kredyt hipoteczny. Im większy wkład własny, tym mniejsze finansowanie i koszt kredytu.

Co zrobić, gdy nie mamy pieniędzy na wkład własny mieszkania. Czy można skorzystać z kredytu gotówkowego?

Czy wkład własny może pochodzić z pożyczki gotówkowej?

Banki mogą sfinansować maksymalnie 80 procent wartości nieruchomości, a resztę pokrywa kredytobiorca. Nie ma jednak możliwości zaciągnięcia pożyczki gotówkowej na wkład własny.

Pieniądze te należy zgromadzić w inny sposób. Mogą to być np. oszczędności, darowizna, a nawet i pożyczka od rodziny lub znajomych. Ale z kredytu wkładu własnego nie sfinansujemy.

Czy bank może sprawdzić, czy wkład własny nie pochodzi z kredytu gotówkowego? Tak. Jeżeli pojawią się wątpliwości, to prosi o potwierdzenie tego faktu. Bank pobierze również raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK), a to pozwala skutecznie zweryfikować kwestie finansowe. Warto być prawdomównym, bo inaczej skomplikujemy sobie sprawę z uzyskaniem kredytu.

Bank oczywiście nie ma żadnego wpływu na to, czy kredyt gotówkowy na wkład własny został zaciągnięty np. przez rodziców, a środki przekazane w formie darowizny. Jest to co prawda inna kwestia, ale i tak kredyt kiedyś trzeba będzie spłacić.

Dlaczego nie można wziąć kredytu gotówkowego na wkład własny?

Dla banku kwestią niezwykle istotną jest kondycja finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Dlaczego banki wymagają wkładu własnego? Jest kilka powodów:

1. Kredytobiorca, który zgromadził oszczędności na wystarczająco dużą kwotę, jest zawsze postrzegany przez bank jako bardziej wiarygodny.
2. Im większy jest wkład w stosunku do wartości mieszkania, to tym bardziej możliwe jest skrócenie czasu jego spłaty. Zmniejsza się ryzyko spłaty zobowiązania na emeryturze.

Nawet wówczas, kiedy banki podchodziłyby bardziej liberalnie do źródła finansowania wkładu własnego i możliwe byłoby wzięcie taniego kredytu gotówkowego na wkład własny, to w znaczący sposób obniżyłoby to zdolność kredytową kredytobiorcy.

Źródła:

¹ Raport: wynajmować czy kupić mieszkanie? Decyzja warta 1 500 zł miesięcznie https://www.rp.pl/nieruchomosci/art36710741-raport-wynajmowac-czy-kupic-mieszkanie-decyzja-warta-1-500-zl-miesiecznie.
² Najnowsze dane o sprzedaży kredytów w Polsce (Newsletter kredytowy BIK – marzec 2023 r.) https://media.bik.pl/informacje-prasowe/826158/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-listopad-2023-r.
³ Rekomendacja S https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponentyimg/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf.