Kredyt hipoteczny i wkład własny na kredyt gotówkowy

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-20 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu lub mniejszej nieruchomości? To w takim razie musisz mieć przygotowane minimum 10 procent, a niekiedy to nawet i 20 procent wartości nieruchomości. Jest to Twój wkład własny. Czy te dodatkowe pieniądze na wkład własny można pożyczyć w banku?

Mieszkaj na swoim, nawet z kredytem hipotecznym

Dążenie do posiadania mieszkania jest widoczne w Polsce od lat i jest celem milionów Polaków. Wolą kupić mieszkanie, wybudować dom niż je wynajmować.

Barbara Bugaj – główny analityk SonarHome – przekonuje w Rzeczypospolitej, że czynsz za wynajmowany lokal jest niższy niż rata kredytu w badanych większych miastach.¹

Pomimo tego, że prawie cała Europa tak robi i wynajmuje mieszkania, to jednak w Polsce wiele osób marzy o własnym mieszkaniu. Dla jednych motywacją jest złożenie rodziny, inne osoby mogą traktować mieszkanie, jako inwestycję lub zabezpieczenie na starość, a jeszcze inni myślą o swoich dzieciach i wnukach.

Ceny nieruchomości oczywiście nie należą do najniższych i z roku na rok wzrastają. Średnia wysokość udzielonego kredytu mieszkaniowego w czerwcu 2024 r. wyniosła prawie 450 tys. zł.²

Zanim jednak to mieszkanie wymarzone kupimy, należałoby się do tego przygotować. Najlepiej byłoby za gotówkę i bez pośredników. Marzenie… Dla zdecydowanej większości pozostaje kredyt hipoteczny z wkładem własnym.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2024 r.

W 2024 r. banki wciąż oferują kredyty hipoteczne w ofertach promocyjnych, jednak nie jest możliwe pozyskanie kredytu na całkowitą wartość nieruchomości na 100%.

W zależności od polityki banku, zakup nieruchomości może zostać sfinansowany maksymalnie do 80% wartości kupowanej nieruchomości³ Pozostałą brakującą kwotę do 100 procent wartości nieruchomości należy pokryć z tzw. wkładu własnego. Jest to inwestycja kredytobiorcy w zakup mieszkania lub domu.

Ponieważ propozycji kredytów hipotecznych na rynku jest bardzo dużo, to nie powinno być większego problemu z wyszukaniem banku, który ma dostosowany poziom wymaganego wkładu do naszych możliwości.

Co zrobić, gdy nie mamy pieniędzy na wkład własny mieszkania. Czy można skorzystać z kredytu gotówkowego?

Czy wkład własny może pochodzić z pożyczki gotówkowej?

Banki mogą sfinansować maksymalnie 80 procent wartości nieruchomości, a resztę pokrywa kredytobiorca. Nie ma jednak możliwości zaciągnięcia pożyczki gotówkowej na wkład własny. Nawet wówczas, kiedy jest to pożyczka gotówkowa na dowolny cel.

Pieniądze te należy zgromadzić w inny sposób. Mogą to być np. oszczędności, darowizna, a nawet i pożyczka od rodziny lub znajomych. Ale z kredytu wkładu własnego nie sfinansujemy.

Czy bank może sprawdzić, czy wkład własny nie pochodzi z kredytu gotówkowego? Tak. Jeżeli pojawią się wątpliwości, to prosi o potwierdzenie tego faktu. Bank pobierze również raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK), a to pozwala skutecznie zweryfikować kwestie finansowe. Warto być prawdomównym, bo inaczej skomplikujemy sobie sprawę z uzyskaniem kredytu.

Dlaczego nie można wziąć kredytu gotówkowego na wkład własny?

Dla banku kwestią niezwykle istotną jest kondycja finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Dlaczego banki wymagają wkładu własnego? Jest kilka powodów:

2. Kredytobiorca, który zgromadził oszczędności na wystarczająco dużą kwotę, jest zawsze postrzegany przez bank jako bardziej wiarygodny.
3. Im większy jest wkład w stosunku do wartości mieszkania, to tym bardziej możliwe jest skrócenie czasu jego spłaty. Zmniejsza się ryzyko spłaty zobowiązania na emeryturze.

Nawet wówczas, kiedy banki podchodziłyby bardziej liberalnie do źródła finansowania wkładu własnego i możliwe byłoby wzięcie taniego kredytu gotówkowego na wkład własny, to w znaczący sposób obniżyłoby to zdolność kredytową kredytobiorcy. Każde dodatkowo spłacane zobowiązanie kredytowe czy pożyczkowe zmniejsza maksymalną wysokość kredytu hipotecznego.

Źródła:

¹ Raport: wynajmować czy kupić mieszkanie? Decyzja warta 1 500 zł miesięcznie https://www.rp.pl/nieruchomosci/art36710741-raport-wynajmowac-czy-kupic-mieszkanie-decyzja-warta-1-500-zl-miesiecznie.
² Biuro Informacji Kredytowej https://media.bik.pl/informacje-prasowe/836912/bik-o-51-8-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-czerwcu-2024-r?.
³ Rekomendacja S https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponentyimg/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf.