Wkład własny kredyt hipoteczny 2021

Wkład własny kredyt hipoteczny 2021 – ile wynosi i czy zaszły ostatnio jakieś zasadnicze zmiany?

Wkład własny jest jednym z elementów badania zdolności kredytowej klienta, a udokumentowanie posiadania oszczędności na poziomie kilkunastu bądź nawet i kilkudziesięciu tysięcy złotych, pozwala przypuszczać, że terminowa spłata kredytu nie powinna sprawiać kłopotów.

Dodatkowo bank udzielając kredyt hipoteczny ma pewność, że wartość nieruchomości będzie większa od udzielonego kredytu, co w sytuacji wystąpienia problemów z jego spłatą, pozwoli sprzedać kredytowaną nieruchomość i odzyskać wyłożone środki finansowe.

Co to jest wkład własny do kredytu hipotecznego?

Wkład własny jest to w największym skrócie, udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Ma udowodnić, że klienta stać na takie zobowiązanie.

Jeszcze parę lat temu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można było dostać nawet i na na 110% kupowanej nieruchomości. W 2013 roku weszła w życie Rekomendacja S stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) ustanawiająca wkład własny, który przez kilka kolejnych lat był sukcesywnie podnoszony i obecnie wynosi 20% kupowanej nieruchomości.

Czy jest możliwe, aby wziąć kredyt hipoteczny posiadając mniejszy wkład własny? Przed wystąpieniem kryzysu gospodarczego było to możliwe. Niektóre z banków posiadały oferty z wkładem własnym wynoszącym zaledwie 10%, a od brakującej części bank wymagał wykupienia ubezpieczenia.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

To przede wszystkim wkład pieniężny, ale alternatywą może być:

• działka pod zabudowę domu,
• już poniesione koszty nabycia danej nieruchomości,
• koszty poniesione na roboty budowlane lub zakup materiałów budowlanych,
• środki wniesione na rzecz dewelopera (w tym na rachunek powierniczy),
• zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości (musi być naszą własnością i nie może być kredytowana),
• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest kosztem ponoszonym, aż do chwili, kiedy saldo kredytu nie osiągnie 80% wartości zabezpieczenia. Należy pamiętać o tym, że każde ubezpieczenie zwiększa koszt całkowity kredytu, a ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie jest jedynym. O pozostałych wymaganych ubezpieczeniach można przeczytać w artykule: co to jest ubezpieczenie pomostowe.

Jak wyliczyć wymagany wkład własny?

Wkład własny jest wyliczany od wartości nieruchomości, którą zamierzamy nabyć (niezależnie czy kupujemy ją na rynku pierwotnym czy wtórnym), a nie od kwoty kredytu hipotecznego, który chcemy otrzymać.

Jeżeli zatem zamierzamy kupić mieszkanie za 250 tys. zł, to wymagany wkład własny przy poziomie 20% wynosi 50 tys. zł. Cena działki budowlanej wynosi 70 tys. zł, to wkład własny przy takim samym poziomie wymaga zgromadzenia oszczędności w wysokości 14 tys. zł. Im większy posiadany wkład własny, tym mniejszy jest oczywiście potrzebny kredyt hipoteczny.

Do wkładu własnego do kredytu hipotecznego może być zaliczona:

• Inna nieruchomość – hipoteka zostanie nałożona na wybraną nieruchomość. Nie może być obciążona jednak inną hipoteką oraz nie może stanowić przedmiotu służebności.
• Działka budowlana na której ma zostać wybudowany dom oraz koszty robót budowlanych (udokumentowane w postaci faktur i rachunków). Wliczana jest wartość prac, jakie zostały wykonane.
• Środki zebrane na IKE lub IKZE. Bank może zabezpieczyć środki zgromadzone na takich rachunkach. Nie ma konieczności ich wypłacania, bowiem bank zabezpiecza jedynie określoną kwotę do czasu spłacenia wkładu własnego.
• Zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych,
• Deklaracja sprzedaży nieruchomości,
• Zadatek dla sprzedającego,
• Darowizna. Rozwiązanie jest najkorzystniejsze w ramach zerowej grupy podatkowej, czyli jest to najbliższa rodzina. Nie podlega ona opodatkowaniu, wymagane jest jednak złożenie w ciągu 6 miesięcy od jej otrzymania, deklaracji SD-Z2 we właściwym urzędzie skarbowym. W ramach przekazanej darowizny powinna zostać sporządzona umowa, ale nie musi być podpisana w obecności notariusza. Na umowie muszą znaleźć się dane z dowodu osobistego darczyńcy i osoby obdarowanej. Ponadto: kwota darowizny, data przekazania środków, oświadczenie przekazania oraz przyjęcia darowizny.

Wkład własny kredyt hipoteczny 2021 w niektórych bankach

Jaki obowiązuje minimalny wkład własny dla niektórych banków? Stan na 4.1.2021 r.:

• Bank Millennium 10%.

• Credit Agricole 10%,
• mBank 10%,
• Bank Pekao 15%,
• PKO BP 20%,
• Bank Pocztowy 20%,
• BNP Paribas 20%,
• Citi Handlowy 20%,
• ING Bank Śląski 20%.

^* Refinansowanie kredytu mieszkaniowego to spłata droższego kredytu mieszkaniowego z pieniędzy pozyskanych z nowego i tańszego zobowiązania.