2023-04-09 – ostatnia aktualizacja
Wkład własny: mieszkanie – 2023 – ile wynosi i czy zaszły ostatnio jakieś zasadnicze zmiany?
Wstęp: wkład własny kredyt hipoteczny 2023
Wkład własny jest jednym z elementów badania zdolności kredytowej klienta, a udokumentowanie posiadania oszczędności na poziomie kilkunastu bądź nawet i kilkudziesięciu tysięcy złotych, pozwala przypuszczać, że terminowa spłata kredytu nie powinna sprawiać kłopotów.
Dodatkowo bank udzielając kredyt hipoteczny ma pewność, że wartość nieruchomości będzie większa od udzielonego kredytu, co w sytuacji wystąpienia problemów z jego spłatą, pozwoli sprzedać kredytowaną nieruchomość i odzyskać wyłożone środki finansowe.
Poniżej znajduje się zestawienie zarówno banków, jak i pośredników finansowych, z którymi można się skontaktować i zapytać o szczegóły. Spotkanie jest oczywiście darmowe i nie zobowiązuje do skorzystania z propozycji. W dalszej części artykułu dowiesz się m.in.: co to jest wkład własny w kredycie hipotecznym, co nim może być (a co nie może) i jak go wyliczyć.
Co to jest wkład własny do kredytu hipotecznego?
Wkład własny jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Ma udowodnić, że osoba ubiegająca się o kredyt może pozwolić sobie na zakup lub budowę nieruchomości.
Jeszcze parę lat temu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można było dostać nawet i na na 110% kupowanej nieruchomości. W 2013 roku weszła w życie Rekomendacja S stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) ustanawiająca wkład własny, który przez kilka kolejnych lat był sukcesywnie podnoszony i obecnie wynosi 20% kupowanej nieruchomości.
Czy jest możliwe, aby wziąć kredyt hipoteczny posiadając mniejszy wkład własny? Jest to możliwe. Niektóre z banków posiadają oferty z wkładem własnym wynoszącym zaledwie 10%, a od brakującej części wymagane jest wykupienie ubezpieczenia.
Kredyt hipoteczny, a wkład własny w 2023
To przede wszystkim wkład pieniężny, ale alternatywą może być:
- Inna nieruchomość – hipoteka zostanie nałożona na wybraną nieruchomość. Nie może być obciążona jednak inną hipoteką oraz nie może stanowić przedmiotu służebności.
- Działka budowlana na której ma zostać wybudowany dom oraz koszty robót budowlanych (udokumentowane w postaci faktur i rachunków). Wliczana jest wartość prac, jakie zostały wykonane.
- Środki zebrane na IKE lub IKZE. Bank może zabezpieczyć środki zgromadzone na takich rachunkach. Nie ma konieczności ich wypłacania, bowiem bank zabezpiecza jedynie określoną kwotę do czasu spłacenia wkładu własnego.
- Zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych,
- Deklaracja sprzedaży nieruchomości,
- Zadatek dla sprzedającego,
- Darowizna. Rozwiązanie jest najkorzystniejsze w ramach zerowej grupy podatkowej, czyli jest to najbliższa rodzina. Nie podlega ona opodatkowaniu, wymagane jest jednak złożenie w ciągu 6 miesięcy od jej otrzymania, deklaracji SD-Z2 we właściwym urzędzie skarbowym. W ramach przekazanej darowizny powinna zostać sporządzona umowa, ale nie musi być podpisana w obecności notariusza. Na umowie muszą znaleźć się dane z dowodu osobistego darczyńcy i osoby obdarowanej. Ponadto: kwota darowizny, data przekazania środków, oświadczenie przekazania oraz przyjęcia darowizny.
Wkład własny i ubezpieczenie niskiego wkładu
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest kosztem ponoszonym, aż do chwili, kiedy saldo kredytu nie osiągnie 80% wartości zabezpieczenia. Należy pamiętać o tym, że każde ubezpieczenie zwiększa koszt całkowity kredytu, a ubezpieczenie niskiego wkładu własnego nie jest jedynym.
Jak wyliczyć wymagany wkład własny w 2023?
Wkład własny jest wyliczany od wartości nieruchomości, którą zamierzamy nabyć (niezależnie czy kupujemy ją na rynku pierwotnym czy wtórnym), a nie od kwoty kredytu hipotecznego, który chcemy otrzymać.
Jeżeli zatem zamierzamy kupić mieszkanie za 250 tys. zł, to wymagany wkład własny przy poziomie 20% wynosi 50 tys. zł. Cena działki budowlanej wynosi 70 tys. zł, to wkład własny przy takim samym poziomie wymaga zgromadzenia oszczędności w wysokości 14 tys. zł. Im większy posiadany wkład własny, tym mniejszy jest oczywiście potrzebny kredyt hipoteczny.
Minimalny wkład własny 2023
Jaki obowiązuje minimalny wkład własny dla niektórych banków? Stan na 9.4.2023 r.:
- Bank Millennium 10%.
- Credit Agricole 10%,
- mBank 10%,
- Bank Pekao 15%,
- PKO BP 20%,
- Bank Pocztowy 20%,
- BNP Paribas 20%,
- Citi Handlowy 20%,
- ING Bank Śląski 20%.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na:
- zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym,
- budowę lub rozbudowę domu,
- remont lub modernizację,
- refinansowanie kredytu mieszkaniowego*.
Sprawdź również dodatkowe informacje:
Minimalny wkład własny – 16 kwietnia 2022 r.
10%: Alior Bank, BPS Bank , Credit Agricole, mBank, Millennium Bank, Bank Pekao, PKO BP, Santander BP.
20%: Bank Pocztowy, BNP Paribas, BOŚ Bank, Citi Handlowy, ING Bank Śląski.
Sprawą drugorzędną nie jest to, skąd bierzemy pieniądze na wkład własny. Bo np. nie można wziąć kredyt gotówkowego na wkład własny. Również nie może być on finansowany z pożyczki gotówkowej. Ale jak to bank sprawdzi? Bank wymaga potwierdzenia, że zgromadzony wkład własny nie pochodzi z pożyczki lub kredytu, jak również – jak to przy ubieganiu się o każdy kredyt – sprawdzi rejestr BIK. Jeżeli zostanie wykryte, że został on sfinansowany z takich środków, to grożą nam konsekwencje! Zerwanie umowy kredytowej lub nawet karne, za świadczenie nieprawdy.
Poza tym wzięcie pożyczki/kredytu na wkład własny obniżyłoby wysokość zdolności kredytowej i mniejszą kwotę na kredyt hipoteczny.
3 Marca 2022
Kredyt Mieszkaniowy w Citi Hadlowy na gotowy dom lub mieszkanie.
Kwota kredytu nawet do 3 000 000 zł (do 80% wartości nieruchomości).
– Finansowanie nieruchomości na rynku pierwotnym (nieruchomość wybudowana/gotowa) i wtórnym.
– Refinansowanie kredytu mieszkaniowego w innym banku.
– Brak opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
– Marża od 1,89% lub prowizja od 0%
– Oferta dostępna również z oprocentowaniem okresowo stałym.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 4.89% Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 6,71%
W Millennium Bank wkład własny jest na 10% (marzec 2022 r.)
Jest to kredyt hipoteczny z 0% prowizji za udzielenie kredytu, możliwość częściowej spłaty dowolnej kwoty ONLINE i możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w roku.
Jak się zaczną problemy ze spłatami kredytów hipotecznych ze względu na rosnące stopy procentowe, to może być tak, że banki zaostrzą politykę kredytową i wkład własny będzie 20% lub więcej. A tak miało miejsce na początku pandemii.
Komisja Nadzoru Finansowego już w 2017 r. wydała tzw. Rekomendację S. Zgodnie z Rekomendacją S, kredytobiorca jest nie tylko zobowiązany do posiadania wkładu własnego, ale musi one wynosić co najmniej 20% kredytowanej nieruchomości. Oznacza to, że jeżeli chcemy nabyć mieszkania za 300 000 zł, to wymagany wkład własny musi wynieść minimum 60 tys. zł. Niektóre z banków dopuszczają jednak, zgodnie z Rekomendacją, niższy wkład (ale nie mniej niż 10%) od wymaganego, ale brakująca część musi zostać ubezpieczona, potocznie mówi się o tzw. ubezpieczeniu niskiego wkładu. W 2022 r. nic się nie zmieniło w tej kwestii.