Publikacja: 2020-04-25. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-04-08 – ostatnia aktualizacja
Zastąpienie kilku zobowiązań z różnych banków, jednym kredytem w nowym banku, to zasadnicza zaleta, ale nie najważniejsza. Uporządkowanie bilansu domowych finansów i możliwość obniżenia miesięcznych rat to jedne z największych korzyści. Ponadto, konsolidacja umożliwia unifikację oprocentowania i terminów spłat, co ma szczególne znaczenie, jeżeli spłacamy kilka kredytów i pożyczek.
Niemniej jednak, istnieją również pewne wady, które warto wziąć pod uwagę i na których również skupimy swoją uwagę. Warto bowiem cały czas pamiętać, że kredyt konsolidacyjny to jednak produkt kredytowy, a to już wiąże się ze wzrostem całkowitego zadłużenia kredytobiorcy.
Kiedy w szczególności rozważyć kredyt konsolidacyjny?
Zadłużenie nie powstaje, ot tak, z dnia na dzień. Wieczorem kładziesz się spać i wszystko jest ok, a rano budzisz się i długi sięgają sufitu. Tak po prostu nie jest. Powstają stopniowo z każdą dodatkową pożyczką, kartą kredytową czy limitem w koncie. Może się zdarzyć, że wystąpią nagłe niespodziewane wydatki lub dochody zostaną mocno ograniczone i – jak to mówi młodzież – jest już „pozamiatane”.
Jeżeli spodziewasz się długoterminowych problemów z płynnością finansową, to przede wszystkim nie można dopuścić do sytuacji, kiedy przestaniesz spłacać raty kredytowe. W sytuacji, kiedy obawiasz się, że:
- w krótkim horyzoncie czasowym mogą wystąpić trudności finansowe lub
- pojawi się groźba utraty płynności finansowej oraz,
- implikacje takiej sytuacji będą długoterminowe,
to wówczas warto zastanowić się nad skonsolidowaniem zobowiązań w jeden nowy kredyt. Mowa jest oczywiście o kredycie konsolidacyjnym.
4 zasadnicze cele konsolidacji kredytów
Można wyróżnić cztery zasadnicze cele konsolidacji, które są postrzegane jako jej zalety:
- zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
- zmniejszenie wysokości nowej rat kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowe,
- oszczędności na spłacie kredytu (niezależny od trzech powyższych czynników).
Zanim jednak podejmiesz taką decyzję, zastanów się:
1. jakie kredyty i pożyczki chciałbyś skonsolidować,
2. ile wyniesie łączna wysokość konsolidacji (czy chciałbyś również skorzystać z dodatkowej gotówki),
3. w jakim banku zapytasz o kredyt.
Zalety kredytów konsolidacyjnych
Jest kilka zalet kredytów konsolidacyjnych. Poza tym, że w zasadzie skonsolidować można całą gamę produktów kredytowych, to są i inne korzyści.
Konsolidacji najczęściej podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i także samochodowe, mieszkaniowe (hipoteczne), ratalne, czy limity kart kredytowych i ROR-ów. Jednak to, jakie produkty będziemy mogli „połączyć” w nowy kredyt, zależy od wybranego banku.
Zalety kredytu konsolidacyjnego, poza samą konsolidacją są oczywiste:
- Obniżenie miesięcznej raty dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.
- Poprawa płynności finansowej, co jest oczywiście konsekwencją obniżenia wysokości miesięcznej raty.
- Kredyt konsolidacyjny najczęściej jest oferowany z niższym oprocentowaniem, a bardzo możliwe, że bank pozwoli Tobie na negocjowanie poszczególnych składowych kosztów.
W 2024 r. maksymalnie dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek (wszystkich kredytów i pożyczek, w tym również pożyczek w firmach pożyczkowych), nie może być wyższe niż 18,50% w skali roku.
- Możliwość ustalenia najdogodniejszego terminu spłaty zadłużenia, np. kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
- Poprawa zdolności kredytowej, co umożliwia wnioskowanie o dodatkową gotówkę.
- Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny jest udzielany na lepszych warunkach niż konsolidowane kredyty, to i jest duża szansa zaoszczędzenia na spłacie zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny byłby korzystny i zmniejszyłby się koszt zobowiązania, ale tylko pod warunkiem, że oferowane warunki kredytu byłyby lepsze od tych, które zostały zapisanych w umowach konsolidowanych zobowiązań. Na przykład oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego zostało ustalone na 10% w skali roku, a oprocentowanie wszystkich „starych” kredytów jest znacznie powyżej 10%. Więcej: Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny?
Można jeszcze wymienić oczywiście, że musimy pamiętać o jednym terminie spłaty kredytu lub oszczędności wynikające z ograniczenia opłat za przelewy, ale to są drugorzędne zalety. Podstawowa korzyść jest taka, że poprawiamy realnie naszą płynność finansową.
Obniżenie raty kredytowej jest jednocześnie… wadą kredytu konsolidacyjnego. Dlaczego?
Wady kredytów konsolidacyjnych
Istnieje bowiem tylko jeden sposób na to, aby rata kredytowa zmieniła się w sposób dostrzegalny: jest to wydłużenie czasu spłaty kredytu. A to oznacza jedno: zwiększenie kosztów kredytowych z tytułu zapłaconych odsetek. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty to mniejsza rata, ale i większy koszt odsetek.
Wysokość odsetek jest pochodną oprocentowania nominalnego kredytu oraz jego wysokości i czasu kredytowania.
Nie należy również zapominać o tym, że ponieśliśmy koszty kredytowe związane z prowizją kredytową, ubezpieczeniem czy opłatami rocznymi za użytkowanie kart kredytowych. A przy nowym kredycie, również możemy zapłacić prowizję kredytową. liczoną od wysokości udzielonego kredytu. A w niektórych przypadkach może być również wymagane ubezpieczenie.
Konsolidacja kredytów nie dla wszystkich
Powyżej zostało wspomniane, że konsolidacja jest połączeniem kilku zobowiązań bankowych w jedno nowe. I najkrócej można napisać, że „połączenie” polega na tym, że bank spłaca nasze aktualne zobowiązania z nowego kredytu.
Niemniej jednak każdy z banków prowadzi własną politykę udzielania kredytów, a to oznacza, że:
- nie jest to kredyt dla każdego,
- należy dysponować odpowiednią (wyliczoną przez bank) zdolnością kredytową,
- wiarygodność kredytowa ma kluczowe znaczenie przy podejmowaniu decyzji (między innymi po sprawdzeniu w BIK,
- w bankach konsolidowany jest różny zakres produktów kredytowych,
- maksymalna wysokość kredytu, czas spłaty oraz dostępność np. online, są różne w poszczególnych bankach.
Czy z konsolidacji kredytów zawsze warto skorzystać?
Odpowiedź jest prosta: nie zawsze. Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu jest sprawą indywidualną (podobnie jak i warunki kredytowania) i zależą od naszej sytuacji finansowej.
Spłacając kilka zobowiązań z dużą trudnością, chcą poprawić, a niekiedy nawet i ją odzyskać, to pomimo, że wyjdzie drożej, to takie działanie okaże się niezbędne
Jeżeli natomiast spłacamy jedno lub dwa kredyty (pożyczki), to być może udać się nam ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody, aby przez kolejne miesiące poradzić sobie z regulowaniem zadłużenia.
W takiej sytuacji wyjściem może być również czasowa prolongata (zawieszenie) spłaty zobowiązań – tzw. wakacje kredytowe. Ale jest to opcja, która i tak zwiększy ogólny koszt kredytu.
Niemniej jednak jakiekolwiek działanie MUSI zostać podjęte i nie może one być odwlekane w czasie. Zaprzestanie płacenia rat doprowadzi do stanu, w której ŻADEN bank nie będzie chciał z nami rozmawiać w sprawie restrukturyzacji zadłużenia lub udzielania kolejnego finansowania.
Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować położenie finansowe, w którym się znaleźliśmy oraz możliwości spłaty kredytu lub kredytów – pozwoli to wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Propozycje banków i kredyty konsolidacyjne
Banki oferują w dwa rodzaje kredytów: konsolidacyjne gotówkowe i konsolidacyjne hipoteczne. Przy czym konsolidacja gotówkowa jest dużo bardziej popularna i szybsza w przeprowadzeniu. Przy dobrej zdolności kredytowej w obu przypadkach bank może zaproponować również dodatkową gotówkę.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie występuje zabezpieczenie hipoteczne (i to jest główna zaleta kredytu), a zatem konsolidacja nie obejmuje kredytów i pożyczek hipotecznych. Maksymalna kwota takiego kredytu nie przekracza 150-250 000 zł, a czas kredytowania 10. lat.
W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Z tego powodu, przy konsolidacji dużych kredytów (przeważnie przekraczających 40-50 tys. zł) konsolidacja z takim zabezpieczeniem jest nie tylko tańsza (mniejsze oprocentowanie kredytu), ale i czas spłaty może wynieść nawet i 25-30 lat.
W jakich bankach zapytać o kredyt? Poniżej sprawdzisz najnowsze propozycje, a z wybranym skontaktujesz przez internet, korzystając z krótkiego formularza kontaktowego. Przedstawiciel z wybranej instytucji przedzwoni do Ciebie, aby przedstawić szczegóły.
Zapamiętaj:
1. Nie jest to żaden kredyt oddłużeniowy, jak się potocznie uważa. Dług nie zostaje darowany, anulowany, wyczyszczony – jednym słowem: nie znika. Zmienia się najczęściej wierzyciel i w innym banku zaczniesz spłacać NOWE zobowiązanie.
2. Ważne jest aby terminowo regulować bieżące raty, bowiem w przeciwnym razie, może się zdarzyć, że bank odmówi Tobie skonsolidowania kredytów. Warto jest zatem działać szybko i zdecydowanie.
Użyteczne strony:
O kredycie konsolidacyjnym w Wikipedii
rf.gov.pl