Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych

Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych? Jest kilka wad i zalet, jak to ma miejsce w przypadku każdego kredytu.

Kiedy spłacamy kilka kredytów bankowych, możemy dojść do wniosku, że suma rat, które płacimy jest jednak zbyt dużym obciążeniem dla naszych domowych finansów. Co wówczas zrobić? W takim momencie powinniśmy zastanowić się nad konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym.

Na początku zapamiętaj, że:

1. Nie jest to żaden kredyt oddłużeniowy, jak się potocznie uważa. Dług nie zostaje darowany, anulowany, wyczyszczony – jednym słowem: nie znika. Zmienia się najczęściej wierzyciel i w innym banku zaczniesz spłacać NOWE zobowiązanie.

2. Ważne jest aby terminowo regulować bieżące raty, bowiem w przeciwnym razie, może się zdarzyć, że bank odmówi Tobie skonsolidowania kredytów. Warto jest zatem działać szybko i zdecydowanie.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Powyżej zostało wspomniane, że jest to połączenie kilku zobowiązań bankowych w jedno nowe. I najkrócej można napisać, że „połączenie” polega na tym, że bank sumuje nasze zobowiązania i spłaca jest z udzielonego kredytu.

Niemniej jednak każdy z banków prowadzi własną politykę udzielania kredytów, a to oznacza, że:

• nie jest to kredyt dla każdego,
• należy dysponować odpowiednią (wyliczoną przez bank) zdolnością kredytową,
• wiarygodność kredytowa ma kluczowe znaczenie przy podejmowaniu decyzji (między innymi po sprawdzeniu w BIK),
• w bankach konsolidowany jest różny zakres produktów kredytowych,
• maksymalna wysokość kredytu, czas spłaty oraz dostępność np. online są różne w poszczególnych bankach.

Krótko zatrzymajmy się na konsolidowanych produktach. W zasadzie skonsolidować można całą gamę produktów kredytowych. Mogą to być kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe (hipoteczne), ratalne, inne kredyty konsolidacyjne, kredyty studenckie. Konsolidowane są karty kredytowe i limity w ROR. Jednak jakie produkty będziemy mogli „połączyć” w nowy kredyt, zależy od wybranego banku.

Zaleta kredytu konsolidacyjnego? Są dwie zalety konsolidacji:

• zamiast kilku zobowiązań spłacamy tylko jedno,
• rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek.

Można jeszcze wymienić oczywiście, że musimy pamiętać o jednym terminie spłaty kredytu lub oszczędności wynikające z ograniczenia opłat za przelewy, ale to są drugorzędne zalety. Podstawowa korzyść jest taka, że poprawiamy radykalnie naszą płynność finansową.

Obniżenie raty kredytowej jest jednocześnie… wadą kredytu konsolidacyjnego. Dlaczego?

Wady kredytów konsolidacyjnych

Istnieje bowiem tylko jeden sposób na to, aby rata kredytowa zmieniła się w sposób dostrzegalny: jest to wydłużenie czasu spłaty kredytu. A to oznacza jedno: zwiększenie kosztów kredytowych z tytułu zapłaconych odsetek. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty to mniejsza rata, ale i większy koszt odsetek.

Wysokość odsetek jest pochodną oprocentowania nominalnego kredytu oraz jego wysokości i czasu kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny byłby korzystny i zmniejszyłby się koszt zobowiązania, ale tylko pod warunkiem, że oferowane warunki kredytu byłyby lepsze od tych, które zostały zapisanych w umowach konsolidowanych zobowiązań. Na przykład oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego zostało ustalone na 4% w skali roku, a oprocentowanie wszystkich „starych” kredytów jest znacznie powyżej 4%.

Nie należy również zapominać o tym, że ponieśliśmy koszty kredytowe związane z prowizją kredytową, ubezpieczeniem czy opłatami rocznymi za użytkowanie kart kredytowych. A przy nowym kredycie, również możemy zapłacić prowizję kredytową. liczoną od wysokości udzielonego kredytu. A w niektórych przypadkach może być również wymagane ubezpieczenie.

Jak ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

Podobnie jak w przypadku innych kredytów – należy wypełnić wniosek kredytowy oraz dodatkowo przygotować umowy kredytowe, które miałyby podlegać konsolidacji. Uwaga jest taka: każdy bank taką procedurą może przeprowadzić nieco inaczej. Lista dokumentów identyfikujących zobowiązania, które zechcemy połączyć może wyglądać tak (jeden do wyboru):

Rodzaj dokumentu i parametry podlegające kontroli na dokumencie (na podstawie kredytu konsolidacyjnego w Santander Bank – źródło: santanderconsumer.pl. 25.04.2020 r.)

• umowa kredytu/pożyczki: numer rachunku, kwota kredytu, wysokość raty, data zawarcia umowy, numer umowy;
• zaświadczenie/opinia o zobowiązaniu: jw.;
• zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu: kwota kredytu, wysokość raty, data zawarcia umowy, numer umowy;
• historia/wyciąg/zestawienie rachunku/operacji/transakcji z konta: numer rachunku limitu kredytowego na koncie, kwota limitu kredytowego;
• historia/wyciąg/zestawienie z rachunku karty kredytowej: numer rachunku, kwota kredytu, data zawarcia umowy, minimalna wysokość wpłaty;
• potwierdzenie przelewu: numer rachunku;
• dowód wpłaty: jw.;
• książeczka spłat: numer rachunku, wysokość raty;
• zestawienie/historia spłat: jw.;
• harmonogram spłat: kwota kredytu, wysokość raty, numer umowy;
• potwierdzenie salda rachunku: numer rachunku, kwota kredytu;
• dyspozycja wpłat (stałe zlecenie): numer rachunku.

Środki z przyznanego kredytu konsolidacyjnego nie są przelewane na konto kredytobiorcy, ale trafiają bezpośrednio na rachunki wierzycieli (czyt.: banków).

Czy z konsolidacji kredytów zawsze warto skorzystać?

Odpowiedź jest prosta: nie zawsze. Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu jest sprawą indywidualną (podobnie jak i warunki kredytowania) i zależą od naszej sytuacji finansowej.

Spłacając kilka zobowiązań z dużą trudnością, chcą poprawić, a niekiedy nawet i ją odzyskać, to pomimo, że wyjdzie drożej, to takie działanie okaże się niezbędne

Jeżeli natomiast spłacamy jedno lub dwa kredyty (pożyczki), to być może udać się nam ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody, aby przez kolejne miesiące poradzić sobie z regulowaniem zadłużenia.

Jeżeli szukasz pożyczki gotówkowej przez internet, to sprawdź co w tym temacie przygotował Alior Bank. Pożyczka gotówkowa na selfie?

W takiej sytuacji wyjściem może być również czasowa prolongata (zawieszenie) spłaty zobowiązań – tzw. wakacje kredytowe. Ale jest to opcja, która i tak zwiększy ogólny koszt kredytu.

Niemniej jednak jakiekolwiek działanie MUSI zostać podjęte i nie może one być odwlekane w czasie. Zaprzestanie płacenia rat doprowadzi do stanu, w której ŻADEN bank nie będzie chciał z nami rozmawiać w sprawie restrukturyzacji zadłużenia lub udzielania kolejnego finansowania.

Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować położenie finansowe, w którym się znaleźliśmy oraz możliwości spłaty kredytu lub kredytów – pozwoli to wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

---

Użyteczne strony:
O kredycie konsolidacyjnym w Wikipedii
rf.gov.pl