W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-16 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

• Przegląd banków, w których można wziąć kredyt konsolidacyjny, to m.in.: Pekao, PKO BP, Alior Bank.

Jeżeli po raz pierwszy spotkałeś się z takim pojęciem, to z najważniejszymi informacjami zapoznasz się w poniższym artykule.

Kredyt konsolidacyjny – gdzie najlepiej go wziąć?

Oczywiście, że kredyt konsolidacyjny najlepiej jest wziąć w banku, ewentualnie w SKOK-u. Bo co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy udzielany przez banku oraz SKOK-i na spłatę wybranych kredytów i pożyczek, przeważnie bankowych.

W zasadzie nie ma jednej przyjętej definicji kredytu konsolidacyjnego. W niektórych publikacjach ekonomicznych dotyczących rodzajów kredytów, jak i samej konsolidacji, błędnie przyjmuje się, że jest to kredyt na skonsolidowanie długów. Nie zaznaczając, nie tylko rodzaju zadłużenia, które podlega konsolidacji, ale i zasadniczych warunków, w jakich taki proces może zostać przeprowadzony.¹

Konsolidacja kredytów jest ściśle związana z kredytem konsolidacyjnym. Jest to praktykowany powszechnie sposób, aby zmniejszyć stronę wydatkową w budżecie domowym, spłacając wybrane kredyty i pożyczki z nowego kredytu, przy jednoczesnym zmniejszeniu wysokości nowej raty. Uzyskuje się ją poprzez wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu.

Kiedy wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie jest nowym produktem kredytowym w ofercie banków. Jest on udzielany konsumentom (ale i firmom) od ponad 30 lat. Rozważany jest najczęściej w sytuacji, kiedy suma płaconych rat staje się zbyt dużym obciążeniem w domowych finansach.

Konsolidację kredytową można również wziąć pod uwagę, jeżeli zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej. Strona wydatkowa domowego budżetu zmniejsza się dzięki mniejszej racie, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje do naszej swobodnej dyspozycji.

Dodatkowo, dzięki zwiększeniu zdolności kredytowej, w ramach kredytu konsolidacyjnego można uzyskać dodatkową gotówkę.

Uwaga! Kredyty nie są oferowane przez instytucje pożyczkowe, gdzie można wnioskować jedynie o pożyczkę gotówkową.

Jakie zobowiązania można spłacić z kredytu konsolidacyjnego?

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego, można połączyć w jeden kredyt:

• pożyczki i kredyty gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• pożyczki i kredyty samochodowe,
• kredyt hipoteczny.

Konsolidowane są również często zadłużenia w kartach kredytowych oraz limity w rachunkach bankowych. Należy jednak dodać, że to banki samodzielnie decydują jakie produkty kredytowe i pożyczkowe konsolidują. Może się zatem zdarzyć, że propozycja konsolidacji kredytowej, będzie ograniczona zarówno co do produktów, jak i ich liczby.

Analizując wniosek kredytowy i podejmując decyzję kredytową, KAŻDY bank bierze pod uwagę ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli zastanawiasz się w jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny, to poniżej można się szybko zapoznać z propozycjami banków:

Wyróżnić można w zasadzie dwa produkty na skonsolidowanie kredytów, które są oferowane przez banki: kredyt konsolidacyjny oraz pożyczkę konsolidacyjną. Są to produkty celowe, co oznacza, że nie można ich przeznaczyć na żaden inny cel, jak tylko na spłatę zobowiązań spłacanych w bankach.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Indywidualna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej osoby wnioskującej o kredyt jest najważniejsza. Ma ona decydujące znacznie nie tylko czy łatwo i szybko otrzymamy kredyt, ale i jaką ofertę kredytową przedstawi nam bank.

Żadna narzędzie do wyszukiwania kredytów nie może uwzględnić tego elementu.

Czynników, które brane są pod uwagę przy wyliczaniu zdolności jest bardzo dużo, a z których można wymienić:

• wysokość uzyskiwanych dochodów i posiadany majątek,
• forma zatrudnienia (umowa o pracę, umowy cywilno-prawne, działalność gospodarcza),
• czas zatrudnienia u pracodawcy,
• miesięczne wydatki na utrzymanie,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• spłacane kredyty i pożyczki, limity kredytowe i karty kredytowe (do wysokości przyznanego limitu), pozostałe zobowiązania (np. alimenty).

W procesie analizy kredytowej, bank sprawdza poza zdolnością kredytowa również historię kredytową w BIK. Pomimo, że informacje z bazy BIK nie wpływają bezpośrednio na wysokość zdolności, to jednak jest to czynnik wpływający na całościową ocenę kredytową.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?

Przy wyborze oferty kredytowej powinniśmy zwrócić uwagę:

1. Jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować w danym banku. Być może będziemy zainteresowani kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Zabezpieczeniem, podobnie jak w kredytach i pożyczkach hipotecznych, jest hipoteka na nieruchomości.
2. Na parametry kredytu: wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji i dodatkowych opłat związanych z kredytem.
3. Ewentualne dodatkowe korzyści, np.: możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, prolongatę w spłacie czy będzie to kredyt konsolidacyjny z możliwością wzięcia dodatkowej gotówkąi z przeznaczeniem na dowolny cel. Może to być spłata zobowiązań pozabankowych w firmach pożyczkowych.
4. Okres spłaty kredytu – dłuższy okres spłaty, to mniejsza rata, ale droższy kredyt (więcej odsetek od kredytu do zapłaty).
5. Czy bank wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego.
6. Koszty opłat za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek przedstawionych do konsolidacyjnych (o ile takie opłaty wystąpią). Taka prowizja jest płacona do banku, w którym są zamykane zobowiązania.

Czym wyróżnia się korzystniejszy kredyt konsolidacyjny?

Korzystniejsze kredyty konsolidacyjne to z reguły te kredyty, które mają mniejsze oprocentowanie nominalne. Dlaczego? Powodów jest kilka:

• konsolidacja kredytowa jest najczęściej przeprowadzana na kwoty znacznie przekraczające średnią wartość kredytów i pożyczek gotówkowych (a to jest ok. 25 tys. zł^*),
• kredyt udzielany jest na kilka lat, aby w znaczący sposób obniżyć nową ratę,
• im dłużej jest spłacany kredyt, to tym większy jest koszt odsetkowy.

Niemniej jednak, w ujęciu końcowym liczy się całkowity koszt kredytu oraz/lub niskie RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. RRSO przedstawia koszt całkowity kredytu w ujęciu procentowym w skali roku, uwzględniając wysokość kredytu.

Jeżeli nie masz czasu, aby zapoznać się z dużą liczbą propozycji kredytów konsolidacyjnych, wystarczy porównać 2-3 oferty kredytowe i można wybrać korzystny kredyt.

Kredyt konsolidacyjny – gdzie najlepiej?

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Nie ma możliwości, aby stwierdzić to na podstawie jednej propozycji kredytowej. Wielokrotnie zostało już podkreślone, że:

1. Propozycje kredytów konsolidacyjnych zmieniają się w każdym miesiącu. Jedne są wycofywane, inne modyfikowane i jednocześnie pojawiają się nowe.
2. W każdym miesiącu znajdziesz co najmniej kilka propozycji w promocji: z mniejszym oprocentowanie, bez prowizji, dla nowych klientów przez internet, itp.
3. W miarę korzystny (cenowo) kredyt konsolidacyjny można znaleźć wyłącznie analizując oferty kredytów, które przygotowały dla nas banki. Im mniejszy jest koszt całkowity, to tym tańszy będzie kredyt (cena kredytu).

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli zamierzasz wziąć kredyt konsolidacyjny, należy skontaktować się z wybranym bankiem. Można to zrobić:

1. Przez internet. Wystarczy wypełnić odpowiednio przygotowany formularz dostępny na stronie internetowej. Po podaniu podstawowych danych osobowych, pracownik banku przedzwonienie i uzyskamy wszystkie niezbędne informacje dotyczące kredytu.
2. Telefonicznie. Dzwoniąc na infolinię banku lub umawiając się na wideorozmowę. Konsultant bankowy udzieli również wszelkiego rodzaju informacji.
3. Odwiedzając placówkę bankową. Zajmuje najwięcej czasu, zwłaszcza, jeżeli chcesz odwiedzić kilka banków.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w niewielkim stopniu różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Różnica jest taka, że należy podać kredyty (pożyczki), które mają zostać przez bank spłacone.

Jeżeli nie wiesz jak wypełnić wniosek i jakie dane wpisać, skonsultuj się z pracownikiem banku. Nie bój się zapytać, jeżeli coś jest dla Ciebie niezrozumiałe lub niejasne! Ta zasada dotyczy KAŻDEGO produktu kredytowego, od pożyczki gotówkowej w banku, poprzez kredyt konsolidacyjny, aż po niebankową pożyczkę gotówkową. Pożyczasz zawsze cudze pieniądze, a musisz oddać ze swoich.

Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?

Podstawą do rozpatrzenia zapytania o to finansowanie jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie będzie się on różnić zbytnio od wniosku o kredyt gotówkowy. Dodatkowym elementem jest tylko ten, że trzeba również podać zobowiązania, które mają zostać spłacone.

Oczywiście kontaktując się z bankiem i wypełniając wniosek kredytowy należy przygotować dowód osobisty oraz kilka dodatkowych dokumentów. Mogą to być:

• Zaświadczenie o dochodach i ich źródle.
• Wyciąg z rachunku osobistego,
• Lista dokumentów identyfikujących kredyty i pożyczki, które chcesz skonsolidować. Może to być np. umowa kredytu/pożyczki, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, książeczka spłat, itp.

Te ostanie są potrzebne do ustalenia kwoty konsolidacji.

Jeżeli decyzja będzie rozpatrzona pozytywnie, to pieniądze z kredytu nie trafiają na Twoje konto, ale bank odpowiednie kwoty przelewa na rachunki wierzycieli.

Po zbadaniu wstępnej zdolności kredytowej, bank przedstawi propozycję, która stanie się końcową ofertą, po ostatecznej analizie zdolności i wiarygodności kredytowej.

Pozytywna akceptacja wniosku kredytowego oznacza przyznanie kredytu i spłacenie wyszczególnionych zobowiązań. Jeżeli wnioskowałeś o dodatkową gotówkę, to otrzymasz środki na rachunek bankowy.

W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? PODSUMOWANIE

Decyzja jest zawsze podejmowana indywidualnie, z uwzględnieniem własnej sytuacji finansowej. Na konsolidację kredytów należy spojrzeć z perspektywy celu, który chcemy osiągnąć.

• Poprawa płynności finansowej.
• Zwiększenie zdolności kredytowej.
• Oszczędności na spłacie kredytu.

Dwa pierwsze przypadki są najbardziej powszechne, ponieważ dzięki przeprowadzonej konsolidacji kredytowej zmniejszysz wysokość raty, a tym samym zwiększasz zdolność kredytową. Jest to konsekwencja wydłużenia czasu spłaty zobowiązania. Jeżeli zatem po podliczeniu wszystkich rat, wysokość zadłużenia wynosi 20 tys. zł, a suma miesięcznych rat to 630 zł, to biorąc kredyt (oprocentowanie 11,80% roczne) na 48 miesięcy, ratę można obniżyć do ok. 524 zł.

Z drugiej jednak strony wydłużenie czasu kredytowania powoduje zawsze wzrost wysokości zadłużenia. Ponieważ pożyczasz nowy kapitał, to zostaną naliczone od niego odsetki (być może również i inne koszty). Koszt odsetkowy w tym konkretnym przypadku będzie to ponad 5 tys. zł.

Oczywiście są to wyliczenia szacunkowe, którego celem jest przedstawienie w pewnym uproszczeniu, mechanizmu działania konsolidacji kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny – dodatkowe pytania i odpowiedzi

Kredyty konsolidacyjne – dla kogo są przeznaczone?

Kredyty konsolidacyjne są przeznaczone dla osób, które mają problemy ze spłatą kilku różnych zobowiązań i chciałyby je połączyć w jedno. Ważne! Zobowiązania te muszą być jednak na bieżąco i terminowo spłacane – bez opóźnień. Konsolidacja może dotyczyć kredytobiorców, którzy regulują kilka kredytów lub pożyczek w różnych bankach i chcieliby uprościć ich spłatę, poprzez zredukowanie ich liczby.

Kredyt konsolidacyjny może być również dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą obniżyć swoje miesięczne raty, wydłużając czas kredytowania. Ponieważ kredyt konsolidacyjny często pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania, to i jest szansa, aby przeprowadzają konsolidację, zmniejszyć koszt związany z regulowanie spłaty zobowiązani. Pamiętaj jednak, że decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na ofertę kredyt konsolidacyjnego:

1. Oprocentowanie nominalne roczne (RSO). Jest to stopa oprocentowania kredytu, będąca podstawą do wyliczenia odsetek kredytowych. Im oprocentowanie jest niższe, tym mniej zapłacisz odsetek.
2. Okres spłaty. Czas podawany w miesiącach, w którym będziesz musiał spłacić kredyt. Dłuższy okres spłaty obniża miesięczne raty, ale jednocześnie więcej zapłacisz odsetek.
3. Dodatkowe opłaty. Może się zdarzyć, że bank pobiera dodatkowe opłaty, takie jak prowizja za udzielenie kredytu czy ubezpieczenie.
4. Całkowity koszt do spłaty. To wszystkie koszty, które muszą zostać poniesione na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu. Wliczają się odsetki (do RRSO oprocentowanie nominalne – RSO), prowizje i inne koszty pobierane przez bank.

Gdzie mogę dostać kredyt konsolidacyjny online?

Czy kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć online? Tak, Kredyt konsolidacyjny można dostać w bankach, które mają taką propozycję dostępną przez internet. Proces zazwyczaj obejmuje wypełnienie formularza online, który zawiera informacje o Twojej sytuacji finansowej i zobowiązaniach, które chcesz skonsolidować. Po złożeniu wniosku, bank przeprowadzi ocenę Twojej zdolności kredytowej na podstawie przekazanych informacji i dostarczonych informacji. Kredyt konsolidacyjny online oferuje m.in. Alior Bank. Proces aplikacyjny odbywa się online oraz telefonicznie.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów?

Należy porównać oferty przedstawione przez banki, aby dopasować kredyt do własnych potrzeb. Nawet jeśli dostępne są tylko dwie oferty, to z nich można wybrać tańszy kredyt. Konieczne jest jednak uwzględnienie nie tylko nominalnego oprocentowania, ale także kosztu całkowitego kredytu oraz RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Im mniejsza są koszty całkowite, w porównaniu ofert z jednakowymi parametrami – wysokość kredytu, liczba i rodzaj rat kredytowych – tym dana oferta jest korzystniejsza pod względem ceny.

Jak długo czeka się na przyznanie kredytu konsolidacyjnego?

Czas oczekiwania na przyznanie kredytu konsolidacyjnego zależy od:

• rodzaju kredytu konsolidacyjnego – może być bowiem to popularny i powszechny kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ale i zabezpieczony na hipotece,
• banku i jego procedur,
• poprawnie złożonego wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami.

Zazwyczaj rozpatrzenie decyzji i uruchomienie kredytu konsolidacyjnego trwa do kilku dni roboczych. Jedynie w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego można to potrwać kilka tygodni.

Po złożeniu wniosku, bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej, co może zająć pewien czas. Następnie, jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, bank musi przygotować umowę kredytową, która jest podpisywana przez kredytobiorcę i dopiero wówczas jest uruchomiany kredyt.

Czy kredyt konsolidacyjny wymaga zabezpieczenia?

Niektóre kredyty konsolidacyjne mogą wymagać zabezpieczenia, ale nie wszystkie i nie w przypadku każdego kredytobiorcy. Zabezpieczenie to majątek, który bank może zająć w przypadku niespłacenia kredytu. Najczęściej spotykanym rodzajem zabezpieczenia jest nieruchomość w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego oraz wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Jednak wiele kredytów konsolidacyjnych jest udzielanych bez zabezpieczenia, zwłaszcza jeśli chodzi o kredyty na mniejsze kwoty. Decyzja o tym, czy kredyt wymaga takiego zabezpieczenia jest podejmowana indywidualnie przez bank, w dopasowaniu do oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to drugi podstawowy rodzaj kredytu konsolidacyjnego. Pozwala bądź to na włączeniu do konsolidacji kredytu (pożyczki hipotecznej) lub skonsolidowanie innych zobowiązań z zabezpieczeniem spłaty na hipotece nieruchomości. Dzięki takiemu zabezpieczeniu, bank może zaoferować niższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych kredytów konsolidacyjnych gotówkowych. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala łączyć różne zobowiązania w jedno, w tym i kredyty oraz pożyczki hipotecznego. Okres spłaty jest dłuższy, nawet i 20-30 lat, a maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od wyceny nieruchomości i zdolności kredytowej kredytobiorcy. Jednakże, ze względu na zabezpieczenie hipoteką, niespłacenie takiego kredytu może prowadzić do utraty nieruchomości.

Jak korzystać z rankingu kredytów konsolidacyjnych?

Ranking kredytów konsolidacyjnych to subiektywne zestawienie propozycji kredytowych stworzony na podstawie wybranych parametrów. Czy pomaga wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim ułatwia porównanie różnych propozycji kredytów konsolidacyjnych, np. pod względem oprocentowania, okresu spłaty, kwoty kredytu i innych warunków. Pamiętaj, że rankingi powinny być aktualizowane na bieżąco i warto sprawdzić, kiedy ostatni raz było to przeprowadzane. Po wybraniu propozycji, która Cię zainteresuje, należy kliknąć „wyślij zapytanie”, aby uzyskać więcej informacji lub złożyć wniosek kredytowy.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem dla osób w trudnej sytuacji finansowej?

Może być dobrym rozwiązaniem dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, jeśli pozwoli to na obniżenie miesięcznych rat i ułatwienie zarządzania długami. Dzięki konsolidacji, zamiast wielu rat płacisz jedną, zazwyczaj niższą niż suma poprzednich. Dodatkowo, kredyt konsolidacyjny często ma dłuższy okres spłaty, co może dodatkowo obniżyć wysokość miesięcznej raty. Jednakże, dłuższy okres spłaty może oznaczać, że w sumie zapłacisz więcej odsetek. Dlatego zawsze warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, aby w jak najbardziej efektywny sposób skorzystać z możliwości, jakie daje konsolidacja kredytów.

Czy kredyt konsolidacyjny jest dostępny dla osób z negatywną historią kredytową?

Kredyt konsolidacyjny najczęściej nie jest dostępny w banku dla osób z negatywną historią kredytową. Banki nie tylko oceniają zdolność kredytową co do możliwości spłaty zobowiązania, ale i sprawdzają historię kredytową w BIK. Osoby z negatywną historią kredytową muszą się liczyć z tym, że napotkają na trudności w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli decyzja byłaby pozytywna, to jednak muszą liczyć się z tym, że otrzymają ofertę z wyższym oprocentowaniem lub z koniecznością wykazania innych zabezpieczeń, np. poręczenia osób trzecich lub kupienie polisy ubezpieczeniowej.

Czy kredyt konsolidacyjny wpływa na zdolność kredytową?

Tak, jak każde inne zobowiązanie zaciągnięte w banku. Jeżeli kredyt konsolidacyjny skutkuje zmniejszeniem miesięcznej raty kredytowej, może to poprawić płynność finansową klienta i zwiększyć jego zdolność do obsługi innych zobowiązań finansowych. Warto również pamiętać, że i sama decyzja o udzieleniu nowego kredytu zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

Tak, kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej. Zasady dotyczące wcześniejszej spłaty mogą się różnić w zależności od banku. Niektóre banki mogą nałożyć opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, zwłaszcza jeśli kredyt ma stałe oprocentowanie. Inne banki mogą pozwolić na wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat. Zawsze warto sprawdzić warunki wcześniejszej spłaty przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego, a już w trakcie sprawdzić umowę lub skontaktować się z bankiem. Pamiętaj, że wcześniejsza spłata kredytu może pomóc zaoszczędzić na odsetkach, ale może również wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Źródła i przypisy:

¹ Przyjęte definicje kredytu konsolidacyjnego, zarówno na stat.gov.pl, jak i na wikipedii nie wyczerpują poruszanego tematu. Nie uwzględniają np. podziału kredytów konsolidacyjnych ze względu na rodzaj zabezpieczenia, podmiot korzystający z tego finansowania.

^* media.bik.pl.
Publikacja „W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?” zawiera linki afiliacyjne do banków.