2023-02-01 – ostatnia aktualizacja
W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim, aby było jak najtaniej. Bo przecież to koszt całkowity kredytu decyduje o cenie zobowiązania, które będziemy spłacać przez kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt miesięcy.
Co daje konsolidacja kredytów? Konsolidacja kredytów (w głównej mierze zobowiązań kredytowych i pożyczkowych bankowych), to skuteczny sposób, aby zmniejszyć stronę wydatkową w budżecie domowym, wynikające ze spłaty kilku (a czasami i kilkunastu) kredytów lub pożyczek.
Dla kogo kredyt konsolidacyjny, to konieczne rozwiązanie? Dla wszystkich kredytobiorców, dla których suma płaconych rat jest zbyt dużym obciążeniem. Konsolidacja kredytowa pozwala zmniejszyć nową ratę kredytu dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.
Konsolidację kredytową można również wziąć pod uwagę, jeżeli zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej. Oczywiście na jej zwiększenie ma wpływ mniejsza rata – strona wydatkowa domowego budżetu zmniejsza się, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje do dyspozycji.
Kredyt konsolidacyjny to zatem nowy kredyt, ale jeden zamiast kilku, z tylko jedną (z reguły niższą) ratą. Dodatkowo w ramach kredytu można uzyskać dodatkową gotówkę.
Gdzie najłatwiej uzyskać kredyt konsolidacyjny? Oczywiście w banku (zarówno w komercyjnych, jak i spółdzielczych) oraz w SKOK-ach. Kredyty nie są oferowane przez instytucje pożyczkowe, gdzie można wnioskować jedynie o pożyczkę gotówkową. W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Przegląd propozycji kredytowych znajdziesz poniżej.
Co podlega konsolidacji kredytowej oferowanej przez banki
Korzystając z kredytu konsolidacyjnego, można połączyć w jeden kredyt:
-
- kredyty gotówkowe (oferty kredyty gotówkowe w bankach),
- pożyczki i kredyty ratalne,
- pożyczki i kredyty samochodowe (kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy?),
- kredyt hipoteczny (kredyt hipoteczny mieszkaniowy dla tych co nic nie wiedzą),
- kredyt konsolidacyjny (ranking kredyty konsolidacyjne).
Dodatkowo często konsolidowane jest zadłużenie w kartach kredytowych oraz limity w rachunkach bankowych. Należy jednak dodać, że to banki samodzielnie decydują jakie produkty kredytowe i pożyczkowe konsolidują. Może się zatem zdarzyć, że propozycja konsolidacji kredytowej, będzie ograniczona zarówno co do produktów, jak i ich liczby, czy minimalnej i maksymalnej kwoty kredytu.
Analizując wniosek kredytowy i podejmując decyzję kredytową, KAŻDY bank bierze pod uwagę ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.
W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków:
Ranking kredytów konsolidacyjnych. Subiektywny
Najlepszy kredyt konsolidacyjny według rankingu jest w banku… No właśnie, w jakim banku? Obiektywny ranking kredytów konsolidacyjnych nie jest możliwy do utworzenia. Niestety. Każdy, kto tworzy taki ranking kredytów konsolidacyjnych, przyjmuje pewne ogólne parametry.
Może to być np. kredyt konsolidacyjny na 25000 zł, które jest zaciągane na 5 lat. Przykładowy kredytobiorca to singiel, mieszkający w średniej wielkości mieście, zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Jego wynagrodzenie to ok. 4000 zł netto (na rękę). Nie uzyskuje dodatkowych dochodów. Nie spłaca żadnych dodatkowych zobowiązań. Scoring kredytowy w BIK lepszy niż przeciętny.
Następnie wysyłane jest zapytania do kilkunastu banków, a te przygotowują ogólną propozycję, starając się jak najkorzystniej przedstawić propozycję kredytową. I na podstawie tak uzyskanych informacji tworzony jest ranking kredytów konsolidacyjnych dla takiego modelowego klienta.
Ale do jakiej populacji potencjalnych kredytobiorców, odnoszą się powyższe parametry? Może się okazać, że tylko do niewielkiej części. Ale to nic, ponieważ w serwisie można napisać, że jest to NAJNOWSZY RANKING KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH 2023. styczeń, luty, marzec… Dowolny miesiąc.
Ale to nie wszystko. Taki ranking kredytów konsolidacyjnych można przygotować w taki sposób, aby bank, nawet z najmniej atrakcyjną propozycją kredytową, znalazł się na miejscu nr 1. Wystarczy tylko odpowiednio dobrać parametry… W ten sposób tworzone są tzw. rankingi sponsorowane, a czytelnik nie ma o tym żadnego pojęcia…
Ostatnią rzeczą na którą należy zwrócić uwagę, a która nie jest brana przy tworzeniu takich rankingów, to indywidualna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. A taka ocena scoringowa (co to jest scoring kredytowy) ma decydujące znacznie o tym, jaką ofertę kredytową przedstawi nam bank.
Żadna porównywarka kredytów konsolidacyjnych i ranking kredytowy nie może uwzględnić tego elementu.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych i wybór najlepszej oferty
Jak wybrać tani kredyt konsolidacyjny i samodzielnie stworzyć swój własny ranking kredytów konsolidacyjnych?
Przy wyborze oferty kredytowej powinniśmy zwrócić uwagę:
- Jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować w danym banku. Czy możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego? Jeżeli tak, to zabezpieczeniem, podobnie jak w kredytach i pożyczkach hipotecznych, będzie hipoteka na nieruchomości.
- Na wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji i dodatkowych opłat związanych z kredytem.
- Ewentualne dodatkowe korzyści, np.: możliwość skorzystania z wakacji kredytowych czy będzie to kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką z przeznaczeniem na dowolny cel, np. spłatę zobowiązań pozabankowych w firmach pożyczkowych.
- Okres spłaty kredytu – dłuższy okres spłaty, to mniejsza rata, ale droższy kredyt (więcej odsetek od kredytu do zapłaty).
- W jaki sposób są realizowane kwestie związane ze spłatą dotychczasowych zobowiązań finansowych.
- Kto pokrywa (klient czy bank) koszty opłat za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek przedstawionych do konsolidacyjnych (o ile takie opłaty wystąpią).
- Czy bank wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Najtańszy kredyt na skonsolidowanie zobowiązań
Najtańsze kredyty konsolidacyjne to z reguły kredyty z jak najmniejszym oprocentowaniem nominalnym. Dlaczego? Ponieważ:
- konsolidacja kredytowa jest najczęściej przeprowadzana na kwoty znacznie przekraczające średnią wartość kredytów i pożyczek gotówkowych (a to jest ok. 30 tys. zł*),
- kredyt udzielany jest na kilka lat, aby w znaczący sposób obniżyć nową ratę,
- im dłużej jest spłacany kredyt, to tym większy jest koszt odsetkowy.
Niemniej jednak, w ujęciu końcowym liczy się całkowity koszt kredytu oraz/lub niskie RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. RRSO przedstawia koszt całkowity kredytu w ujęciu procentowym w skali roku, uwzględniając wysokość kredytu.
Jeżeli nie masz czasu, aby zapoznać się z dużą liczbą propozycji kredytów konsolidacyjnych, wystarczy porównać 2-3 oferty kredytowe i stworzyć na tej podstawie swój własny ranking i wybrać korzystny kredyt.
Szybkie odpowiedzi, na krótkie pytania:
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca
Biorąc pod uwagę rachunek ekonomiczny, to nie. Ze względu na fakt, że musisz oddać ponad to co konsolidujesz, to taniej wychodzi spłata zobowiązań na starych warunkach.
Całkowita kwota do spłaty = kapitał (suma rat konsolidowanych zobowiązań) + koszt kredytu. Oznacza to, że wysokość Twojego zadłużenia zwiększy się kosztem zmniejszenia raty kredytowej.
Zwróć uwagę, że ŻADEN kredyt konsumencki się nie opłaca, ze względu na to, że musisz oddać więcej niż pożyczasz. Natomiast konsolidacja kredytów (a nie kredyt konsolidacyjny) jest korzystnym rozwiązaniem dla domowego budżetu, ponieważ redukuje wydatki z obsługą zadłużenia i w znacznym stopniu poprawia płynność finansową.
Czym jest kredyt konsolidacyjny
Takim samym zobowiązaniem kredytowym, jak każde inne. Charakteryzuj się tym, że jest to kredyt celowy, czyli może być przeznaczony wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w bankach (a niekiedy również w SKOK-ach).
W przypadku kredytu konsolidacyjnego, to bank sam spłaca wierzycieli i zamyka zobowiązania. W praktyce oznacza to, że pieniędzy nie otrzymujemy na konto bankowe (konto bankowe porównanie banków), a cała procedura jest uruchamiana po podpisaniu umowy kredytowej.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej bankowej, sytuacją jest nieco inna. Pieniądze z pożyczki wpływają na nasze konto bankowe i mamy określony czas, wyznaczony przez bank, na zamknięcie wybranych zobowiązań, w tym również mogą to być pożyczki niebankowe.
Gdzie najtaniej kredyt konsolidacyjny
Nie ma możliwości, aby stwierdzić to na podstawie jednej propozycji kredytowej. Wielokrotnie zostało już podkreślone, że:
- Propozycje kredytów konsolidacyjnych zmieniają się w każdym miesiącu – jedne są wycofywane, inne modyfikowane i jednocześnie pojawiają się nowe.
- W każdym miesiącu znajdziesz co najmniej kilka propozycji w promocji: z mniejszym oprocentowanie, bez prowizji , dla nowych klientów przez internet.
- Najtańszy kredyt konsolidacyjny można znaleźć wyłącznie poprzez porównanie kredytów. A w zasadzie ofert kredytowych, które przygotowały dla nas banki. Im mniejszy jest koszt całkowity, to tym tańszy będzie kredyt (cena kredytu).
Więcej na temat konsolidacji znajdziesz w artykułach:
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny
Przy dobrej ocenie kredytowej w każdym banku będzie łatwo. Tak to już jest, kiedy chcemy pożyczyć pieniądze w banku. Każdy kredytodawca ceni bardziej tych klientów, w przypadku których ma większą pewność, że poradzą sobie terminowo ze spłatą zadłużenia. Zaufanie takie przejawia się poprzez zaproponowanie lepszych warunków kredytowych.
Istotne jest zatem, aby dbać o historię kredytową w BIK – spłacać terminowo wszystkie kredyty i pożyczki. I jednocześnie nie zadłużać się nadmiernie, korzystając z kredytów i pożyczek, kart kredytowych (karta kredytowa przez internet) i limitów w kontach.
Jak dostać kredyt konsolidacyjny
Tak jak przy każdym innym kredycie: należy złożyć wniosek kredytowy. Oczywiście, na początku należałoby skontaktować się z bankiem.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w niewielkim stopniu różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Różnica jest taka, że należy podać kredyty (pożyczki), które mają zostać przez bank spłacone.
Jeżeli nie wiesz jak wypełnić wniosek i jakie dane wpisać, skonsultuj się z pracownikiem banku. Nie bój się zapytać, jeżeli coś jest dla Ciebie niezrozumiałe lub niejasne! Ta zasada dotyczy KAŻDEGO produktu kredytowego, od pożyczki gotówkowej w banku, poprzez kredyt konsolidacyjny, aż po pożyczkę gotówkową w firmie pożyczkowej (tania pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej przez internet – czy to jest możliwe?). Pożyczasz zawsze cudze pieniądze, a musisz oddać ze swoich.
Poniżej znajduje się lista banków i propozycji kredytów konsolidacyjnych. Wysyłając wniosek kontaktowy w sprawie kredytu, masz pewność, że uzyskasz wszelką niezbędną pomoc.
Jak obliczyć kredyt konsolidacyjny?
Zarówno wysokość rat, jak i całkowity koszt kredytu może obliczyć, co do grosza, wyłącznie bank, który przedstawi ofertę kredytową. Nie ma innej możliwości.
Jeżeli korzystasz z porównywarki kredytów konsolidacyjnych lub innych narzędzi finansowych (również kalkulatorów kredytowych na stronach banków), musisz wziąć pod uwagę, że wyliczenia są tylko szacunkowe. I z pewnością takie obliczenia będą się różnić od tych, które zostaną Tobie podane w Formularzu Informacyjnym i przy podpisywaniu umowy.
Ostateczna oferta kredytowa jest indywidualna i bierze pod uwagę ocenę zdolności kredytowej, historię kredytową oraz dodatkowo: wysokość kredytu, czas kredytowania, rodzaj rat, datę wypłaty kredytu i terminy płatności rat kredytowych.
* Źródło: media.bik.pl/.