W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Publikacja: 2022-05-05. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Co daje konsolidacja kredytów? Konsolidacja kredytów, w głównej mierze zobowiązań kredytowych i pożyczkowych bankowych, to skuteczny sposób, aby zmniejszyć stronę wydatkową w budżecie domowym. Dzieje się to poprzez wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy na spłatę wybranych kredytów i pożyczek, przeważnie bankowych.

W zasadzie nie ma jednej przyjętej definicji kredytu konsolidacyjnego. W niektórych publikacjach ekonomicznych dotyczących rodzajów kredytów, jak i samej konsolidacji, błędnie przyjmuje się, że jest to kredyt na skonsolidowanie długów. Nie zaznaczając jednocześnie, nie tylko rodzaju zadłużenia, które podlega konsolidacji, ale i zasadniczych warunków, w jakich taki proces może zostać przeprowadzony.¹

Kredyt konsolidacyjny nie jest nowym produktem kredytowym w ofercie banków. Jest on udzielany konsumentom (ale i firmom) od ponad 30 lat. Wybierany jest najczęściej w sytuacji, kiedy:

• gwałtownie rosną wydatki w gospodarstwie domowym kredytobiorcy i konsolidacja wraz z obniżeniem raty nowego kredytu pozwala te wydatki obniżyć,
• obniżane są stopy procentowe NBP, a kredytobiorca spłaca kredyty i pożyczki z oprocentowaniem stałym.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Dla wszystkich kredytobiorców, dla których suma płaconych rat jest zbyt dużym obciążeniem, to rozwiązanie powinno być wzięte pod uwagę. Konsolidacja kredytowa pozwala zmniejszyć nową ratę kredytu dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.

Konsolidację kredytową można również wziąć pod uwagę, jeżeli zależy nam na zwiększeniu zdolności kredytowej. Oczywiście o jej zwiększeniu decyduje mniejsza rata. Strona wydatkowa domowego budżetu zmniejsza się, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje do dyspozycji.

Kredyt konsolidacyjny to zatem nowy kredyt, ale jeden, zamiast kilku, a tym samym do regulowania jest tylko jedna (z reguły niższa) rata. Dodatkowo w ramach kredytu można uzyskać dodatkową gotówkę.

W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Oczywiście w banku, zarówno w komercyjnych, jak i spółdzielczych.

Kredyty nie są oferowane przez instytucje pożyczkowe, gdzie można wnioskować jedynie o pożyczkę gotówkową.

Co podlega konsolidacji kredytowej oferowanej przez banki

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego, można połączyć w jeden kredyt:

• kredyty, pożyczki gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• pożyczki i kredyty samochodowe,
• kredyt hipoteczny.

Dodatkowo często konsolidowane jest zadłużenie w kartach kredytowych oraz limity w rachunkach bankowych. Należy jednak dodać, że to banki samodzielnie decydują jakie produkty kredytowe i pożyczkowe konsolidują. Może się zatem zdarzyć, że propozycja konsolidacji kredytowej, będzie ograniczona zarówno co do produktów, jak i ich liczby.

Analizując wniosek kredytowy i podejmując decyzję kredytową, KAŻDY bank bierze pod uwagę ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Z którego banku wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli konieczna jest konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny, to poniżej można się szybko zapoznać z propozycjami banków:

• Pożyczka konsolidacyjna Bank Pekao – Prowizja 0%, RRSO 12,46%.
• Kredyt konsolidacyjny Santander Bank Polska – Kwota kredytu do 300 000 zł, RRSO 21,69%.
• Kredyt konsolidacyjny Bank BNP Paribas – Prowizja 0%, stałe oprocentowanie, RRSO 12,65%.
• Internetowy Kredyt Konsolidacyjny Alior Bank – ubezpieczenie Pakiet NNW i utrata pracy dla kredytu powyżej 100 000 zł brutto, RRSO 12,57%.
• Pożyczka konsolidacyjna PKO Bank Polski – możliwość otrzymania dodatkowych środków, RRSO 14,94%.

Wyróżnić można w zasadzie dwa produkty na skonsolidowanie kredytów, które są oferowane przez banki: kredyt konsolidacyjny oraz pożyczkę konsolidacyjną. Są to produkty celowe, co oznacza, że nie można ich przeznaczyć na żaden inny cel, jak tylko na spłatę zobowiązań spłacanych w bankach. Przegląd banków:

Ranking kredytów konsolidacyjnych. Subiektywny

Najlepszy kredyt konsolidacyjny według rankingu jest w banku… No właśnie, w jakim banku? Obiektywny ranking kredytów konsolidacyjnych nie jest możliwy do utworzenia. Niestety. Każdy, kto go tworzy, przyjmuje pewne ogólne parametry.

Może to być np. kredyt konsolidacyjny na 25000 zł na 6 lat.

Przykładowy kredytobiorca to singiel, mieszkający w średniej wielkości mieście, zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Jego wynagrodzenie to ok. 4000 zł netto (na rękę). Nie uzyskuje dodatkowych dochodów. Nie spłaca żadnych dodatkowych zobowiązań. Scoring kredytowy w BIK lepszy niż przeciętny.

Następnie wysyłane jest zapytania do kilkunastu banków, a te przygotowują ogólną propozycję, starając się jak najkorzystniej przedstawić propozycję kredytową. I na podstawie tak uzyskanych informacji tworzony jest ranking kredytów konsolidacyjnych dla takiego modelowego klienta.

Ale do jakiej populacji potencjalnych kredytobiorców, odnoszą się powyższe parametry? Może się okazać, że tylko do niewielkiej części. Ale to nic, ponieważ w serwisie można napisać, że jest to NAJNOWSZY RANKING KREDYTOWY w 2024 roku.

Ale to nie wszystko. Taki ranking kredytów konsolidacyjnych można przygotować w taki sposób, aby bank, nawet z najmniej atrakcyjną propozycją kredytową, znalazł się na miejscu nr 1. Wystarczy tylko odpowiednio dobrać parametry… W ten sposób tworzone są tzw. rankingi sponsorowane, a czytelnik nie ma o tym żadnego pojęcia…

Ocena kredytowa jest kluczowa przy kredycie

Ostatnią rzeczą na którą należy zwrócić uwagę, a która nie jest brana przy tworzeniu takich rankingów, to indywidualna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. A taka ocena kredytowa ma decydujące znacznie o tym, jaką ofertę kredytową przedstawi nam bank.

Żadna porównywarka kredytów konsolidacyjnych i ranking kredytowy nie może uwzględnić tego elementu.

Jak dokonać świadomego wyboru?

Jak wybrać tani kredyt konsolidacyjny i samodzielnie stworzyć swój własny ranking?

Przy wyborze oferty kredytowej powinniśmy zwrócić uwagę:

1. Jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować w danym banku.

2. Na wysokość oprocentowania nominalnego, prowizji i dodatkowych opłat związanych z kredytem.

3. Ewentualne dodatkowe korzyści, np.: możliwość skorzystania z wakacji kredytowych czy będzie to kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką z przeznaczeniem na dowolny cel. Może to być spłata zobowiązań pozabankowych w firmach pożyczkowych.

4. Okres spłaty kredytu – dłuższy okres spłaty, to mniejsza rata, ale droższy kredyt (więcej odsetek od kredytu do zapłaty).

5. Koszty opłat za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek przedstawionych do konsolidacyjnych (o ile takie opłaty wystąpią).

6. Czy bank wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Czym charakteryzuje się tani kredyt na skonsolidowanie zobowiązań?

Najtańsze kredyty konsolidacyjne to z reguły kredyty z mniejszym oprocentowaniem nominalnym. Dlaczego? Ponieważ:

• konsolidacja kredytowa jest najczęściej przeprowadzana na kwoty znacznie przekraczające średnią wartość kredytów i pożyczek gotówkowych (a to jest ok. 22 tys. zł^*),
• kredyt udzielany jest na kilka lat, aby w znaczący sposób obniżyć nową ratę,
• im dłużej jest spłacany kredyt, to tym większy jest koszt odsetkowy.

Niemniej jednak, w ujęciu końcowym liczy się całkowity koszt kredytu oraz/lub niskie RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. RRSO przedstawia koszt całkowity kredytu w ujęciu procentowym w skali roku, uwzględniając wysokość kredytu.

Jeżeli nie masz czasu, aby zapoznać się z dużą liczbą propozycji kredytów konsolidacyjnych, wystarczy porównać 2-3 oferty kredytowe i stworzyć na tej podstawie swój własny ranking i wybrać korzystny kredyt.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca

Biorąc pod uwagę rachunek ekonomiczny, to najczęściej się nie opłaca. Ze względu na fakt, że musisz oddać dodatkowo koszty kredytowe, to taniej wychodzi spłata zobowiązań na starych warunkach. Jednak w pewnych okolicznościach, kiedy nowy kredyt ma zdecydowanie lepsze warunki, to możliwe jest wygenerowanie pewnych oszczędności: Czy opłaca się konsolidacja kredytów?

Zwróć uwagę, że ŻADEN kredyt konsumencki się nie opłaca, ze względu na to, że musisz oddać więcej niż pożyczasz. Natomiast konsolidacja kredytów (a nie kredyt konsolidacyjny) jest korzystnym rozwiązaniem dla domowego budżetu, ponieważ redukuje wydatki z obsługą zadłużenia i w znacznym stopniu poprawia płynność finansową.

Gdzie najtaniej wziąć kredyt konsolidacyjny

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Nie ma możliwości, aby stwierdzić to na podstawie jednej propozycji kredytowej. Wielokrotnie zostało już podkreślone, że:

• Propozycje kredytów konsolidacyjnych zmieniają się w każdym miesiącu. Jedne są wycofywane, inne modyfikowane i jednocześnie pojawiają się nowe.
• W każdym miesiącu znajdziesz co najmniej kilka propozycji w promocji: z mniejszym oprocentowanie, bez prowizji, dla nowych klientów przez internet, itp.
• Najtańszy kredyt konsolidacyjny można znaleźć wyłącznie poprzez porównanie kredytów. A w zasadzie ofert kredytowych, które przygotowały dla nas banki. Im mniejszy jest koszt całkowity, to tym tańszy będzie kredyt (cena kredytu).

W jakim banku najłatwiej skonsolidować kredyty

Przy dobrej ocenie kredytowej w każdym banku będzie łatwo. Tak to już jest, kiedy chcemy pożyczyć pieniądze w banku. Każdy kredytodawca ceni bardziej tych klientów, w przypadku których ma większą pewność, że poradzą sobie terminowo ze spłatą zadłużenia. Zaufanie takie przejawia się poprzez zaproponowanie lepszych warunków kredytowych.

Istotne jest zatem, aby dbać o historię kredytową w BIK – spłacać terminowo wszystkie kredyty i pożyczki. I jednocześnie nie zadłużać się nadmiernie, korzystając z kredytów i pożyczek, kart kredytowych i limitów w kontach.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli zamierzasz wziąć kredyt konsolidacyjny, należy skontaktować się z wybranym bankiem. Można to zrobić:

• Przez internet. Wystarczy wypełnić odpowiednio przygotowany formularz dostępny na stronie internetowej. Po podaniu podstawowych danych osobowych, pracownik banku przedzwonienie i uzyskamy wszystkie niezbędne informacje dotyczące kredytu.

• Telefonicznie. Dzwoniąc na infolinię banku lub umawiając się na wideorozmowę. Konsultant bankowy udzieli również wszelkiego rodzaju informacji.
• Odwiedzając placówkę bankową. Zajmuje najwięcej czasu, zwłaszcza, jeżeli chcesz odwiedzić kilka banków.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w niewielkim stopniu różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Różnica jest taka, że należy podać kredyty (pożyczki), które mają zostać przez bank spłacone.

Jeżeli nie wiesz jak wypełnić wniosek i jakie dane wpisać, skonsultuj się z pracownikiem banku. Nie bój się zapytać, jeżeli coś jest dla Ciebie niezrozumiałe lub niejasne! Ta zasada dotyczy KAŻDEGO produktu kredytowego, od pożyczki gotówkowej w banku, poprzez kredyt konsolidacyjny, aż po niebankową pożyczkę gotówkową. Pożyczasz zawsze cudze pieniądze, a musisz oddać ze swoich.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Poniżej znajduje się lista banków i propozycji kredytów konsolidacyjnych. Wysyłając wniosek kontaktowy w sprawie kredytu, masz pewność, że uzyskasz wszelką niezbędną pomoc.

Pamiętaj, że w każdym banku konsolidacja może wyglądać nieco inaczej, ale idea jest taka sama: jej celem jest spłacenie wyszczególnionych we wniosku wybranych kredytów i pożyczek. Jeżeli skontaktujesz się z bankiem, to zostaniesz poinformowany o dokumentach, które należy przygotować.

Po zbadaniu wstępnej zdolności kredytowej, bank przedstawi propozycję, która stanie się końcową ofertą, po ostatecznej analizie zdolności i wiarygodności kredytowej.

Pozytywna akceptacja wniosku kredytowego oznacza przyznanie kredytu i spłacenie wyszczególnionych zobowiązań. Jeżeli wnioskowałeś o dodatkową gotówkę, to otrzymasz środki na rachunek bankowy.

Jak obliczyć kredyt konsolidacyjny?

Zarówno wysokość rat, jak i całkowity koszt kredytu może obliczyć, co do grosza, wyłącznie bank, który przedstawi ofertę kredytową. Nie ma innej możliwości.

Jeżeli korzystasz z porównywarki kredytów konsolidacyjnych lub innych narzędzi finansowych (również kalkulatorów kredytowych na stronach banków), musisz wziąć pod uwagę, że wyliczenia są tylko szacunkowe. I z pewnością takie obliczenia będą się różnić od tych, które zostaną Tobie podane w Formularzu Informacyjnym i przy podpisywaniu umowy.

Ostateczna oferta kredytowa jest indywidualna i bierze pod uwagę ocenę zdolności kredytowej, historię kredytową oraz dodatkowo: wysokość kredytu, czas kredytowania, rodzaj rat, datę wypłaty kredytu i terminy płatności rat kredytowych.

Czy warto wziąć kredyt i skonsolidować zobowiązania?

Co daje konsolidacja kredytów i czy są z tego powodu jakiekolwiek korzyści? Na konsolidację kredytów należy spojrzeć z perspektywy celu, który chcemy osiągnąć.

• Poprawa płynności finansowej.
• Zwiększenie zdolności kredytowej.
• Oszczędności na spłacie kredytu.

Dwa pierwsze przypadki są najbardziej powszechne, ponieważ dzięki przeprowadzonej konsolidacji kredytowej zmniejszysz wysokość raty, a tym samym zwiększasz zdolność kredytową. Jest to konsekwencja wydłużenia czasu spłaty zobowiązania. Jeżeli zatem po podliczeniu wszystkich rat, wysokość zadłużenia wynosi 20 tys. zł, a suma miesięcznych rat to 630 zł, to biorąc kredyt (oprocentowanie 11,80% roczne) na 48 miesięcy, ratę można obniżyć do ok. 524 zł.

Z drugiej jednak strony wydłużenie czasu kredytowania powoduje zawsze wzrost wysokości zadłużenia. Ponieważ pożyczasz nowy kapitał, to zostaną naliczone od niego odsetki (być może również i inne koszty). Koszt odsetkowy w tym konkretnym przypadku będzie to ponad 5 tys. zł.

Oczywiście są to wyliczenia szacunkowe, którego celem jest przedstawienie w pewnym uproszczeniu, mechanizmu działania konsolidacji kredytowej.

¹ Przyjęte definicje kredytu konsolidacyjnego, zarówno na stat.gov.pl, jak i na wikipedii nie wyczerpują poruszanego tematu. Nie uwzględniają np. podziału kredytów konsolidacyjnych ze względu na rodzaj zabezpieczenia, podmiot korzystający z tego finansowania.

^* Źródło: media.bik.pl/.