W jakim banku najkorzystniej wziąć kredyt konsolidacyjny

2023-09-10 – ostatnia aktualizacja

Zanim spróbujemy odpowiedzieć na pytanie: w jakim banku najkorzystniej wziąć kredyt konsolidacyjny, wyjaśnimy krótko czym jest konsolidacja kredytów i co to jest kredyt konsolidacyjny.

Kiedy rozważyć konsolidację i kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja zobowiązań jest wskazana w sytuacji, kiedy mamy obawy, że za jakiś czas (kilka miesięcy) pojawią się trudności z terminowym regulowaniem rat. W takiej sytuacji możemy:

• zredukować liczbę spłacanych kredytów,
• zmniejszyć nową ratę i poprawić płynność domowych finansów,
• zwiększyć zdolność kredytową.

Powyższe cele są realizowane przy pomocy kredytu konsolidacyjnego. Jest to kredyt z grupy kredytów celowych, umożliwiający spłacenie wybranych zobowiązań wyszczególnionych we wniosku kredytowym. Środków finansowych nie dostajemy do swobodnej dyspozycji na konto, ponieważ to bank spłaca nasze wierzytelności.

Popularnie o konsolidacji mówi się jako połączeniu kilku kredytów w jeden większy kredyt.

Jakie są korzyści z łączenia kredytów?

Na wstępie zostały wymieniona najważniejsze korzyści z takiego rozwiązania:

1. Mniejsza liczba spłacanych kredytów i pożyczek, które regulowane są w różnych bankach.
2. Jedna rata miesięczna zamiast kilku (jeżeli skonsolidowane zostaną wszystkie zobowiązania).
3. Poprzez odpowiednie wydłużenie okresu spłaty kredytu, rata jest mniejsza od rat konsolidowanych kredytów.
4. Poprawa płynności finansowej domowego budżetu, co jest niezwykle ważne, kiedy miesiąc w miesiąc rosną wydatki.
5. Zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym możliwość uzyskanie dodatkowej gotówki.

To są największe benefity, które daje konsolidacja kredytów. Można jeszcze dodatkowo wspomnieć o tym, że do spłaty pozostanie tylko jeden miesięczny przelew, a tym samym zmniejszają się również opłaty z tego tytułu.

Rata kredytowa jest płacona w jednym banku i w jednym terminie, a dzień spłaty można ustalić uwzględniając datę otrzymywania wynagrodzenia.

W którym banku najłatwiej o kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty i czy łatwo jest taki kredyt otrzymać? Podstawowa rzecz, która jest zawsze brana pod uwagę przez banki, to ocena kredytowa. Wpływa na nią:

• zdolność kredytowa,
• historia kredytowa w BIK.

W dużym uproszczeniu zdolność kredytowa, to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, zgodne z ustalonym harmonogramem spłat zawartym w umowie kredytowej.

Ponadto, bank pobierze raport BIK i sprawdzi inne bazy, np. czy Twoje nazwisko nie widnieje w którejś z baz dłużników. Dopiero po przeprowadzonej szczegółowej analizie podejmie decyzję.

Szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego są tym większe, im lepsza jest ocena kredytowa:

• stabilne zatrudnienie, umowa o pracę na czas nieokreślony,
• pozytywna historia kredytowa w BIK – nie zalegasz z płatnościami rat obecnie, ani opóźnienia nie wystąpiły w przeszłości.
• wydatki w gospodarstwie domowym (na jego utrzymanie i spłatę zobowiązań) w stosunku do osiąganych dochodów netto nie przekracza 50%,

Kredyt konsolidacyjny: czy warto, czy to się opłaca?

Najczęstsze pytania, które pojawiają się wraz konsolidacją kredytową, dotyczą opłacalności:

Kredyt konsolidacyjny jest nowym zobowiązaniem, które może zostać udzielony przez ten sam bank, w którym spłacamy co najmniej jedno zobowiązanie lub inny. I warto dodać, że wybierając inny bank, nie jest konieczne zakładania rachunku.

Konsolidacja nie powinna być jednak rozważana według kryterium opłacalności ekonomicznej, jeżeli założeniem głównym jest zmniejszenie wydatków z tytułu regulowania rat. Tym samym, dzięki „połączeniu” kredytów i wydłużeniu czasu spłaty następuje obniżenie wysokości nowej raty.

Kredyt konsolidacyjny kosztuje

Ponieważ jest to jednak nowy kredyt, to wystąpią również koszty kredytowe. W pierwszej kolejności są to odsetki kredytowe, które są pochodnymi:

• wysokości ustalonego oprocentowania kredytu,
• wysokości kredytu i czasu spłaty,
• rodzaju rat – malejące lub stałe.

Dodatkowo może być naliczona prowizja od wartości kredytu, jak i wystąpić mogą również dodatkowe opłaty, np. koszt wykupienie polisy ubezpieczeniowej.

To wszystko sprawia, że po przeprowadzonej konsolidacji, wysokość zadłużenia wzrośnie, przy zmniejszonych obciążaniach dla domowych finansów – ale bez konieczności ograniczania innych wydatków lub zwiększania dochodów.

Kredyt konsolidacyjny w praktyce

Jak połączyć kilka kredytów w jeden? Krótko zostało to przedstawione w poniższym przykładzie.

Podstawowe założenia:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy.
• Oprocentowanie roczne nominalne 11,85%.
• Spłata kredytów w ratach równych.
• Nie ma innych kosztów poza odsetkami.
• Konsolidacja kredytowa obejmują 3 kredyty gotówkowe:

A: 60 tys. zł – 72 raty (po 471 zł). Do spłaty pozostaje 53 raty – łączna wartość: 24 963 zł.
B: 10 tys. zł – 30 rat (po 382 zł). Do spłaty pozostaje 20 rat – łączna wartość: 7 640 zł.
C: 25 tys. zł – 60 rat (po 514 zł). Do spłaty pozostaje 49 rat – łączna wartość: 25 186 zł.

Łączna wartość zadłużenia wynosi zatem 57 789 zł. Suma miesięcznych płaconych rat to 1 367 zł.

Przyjmijmy, że decydujemy się na zaciągnięcie kredytu w wysokości 60 tys. zł (spłata zobowiązań oraz dodatkowa gotówka). Okres kredytowania wyniesie 80 miesięcy. Jaka będzie wówczas rata kredytowa? Dzięki tak znacznemu wydłużeniu czasu spłaty, rata kredytowa zostanie obniżona do 1 088,37 zł. Jest ona niższa o prawie 300 zł od sumy „starych” rat.

Jednak ze względu na tak długi czas spłaty, wzrosną znacznie koszty odsetkowe. Całkowity koszt wyniesie 27 069,44 zł.

Czy można skonsolidować chwilówki?

Na tak często zadawane pytanie, czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe, odpowiedź brzmi: nie. Konsolidacja w ramach kredytu konsolidacyjnego nie obejmuje pożyczek udzielonych przez firmy pożyczkowe.

Nie ma znaczenia czy firma pożyczkowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej (BIK). Banki konsolidują przede wszystkim kredyty i pożyczki bankowe:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• hipoteczne (mieszkaniowe),
• ratalne,
• limity w kartach kredytowych,
• zadłużenia na rachunkach ROR.

To w taki razie, czy można się „pozbyć” takich drogich pożyczek pozabankowych? Jest to możliwe, kiedy skorzystasz z opcji kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Wówczas te środki mogą zostać przeznaczone na spłatę niebankowych pożyczek.

PODSUMOWANIE

W jakim banku najkorzystniej wziąć kredyt konsolidacyjny? Konieczne jest porównanie ofert kredytowych w różnych bankach. Niekiedy wystarczą dwa, a w innych sytuacjach możliwe, że będzie „dorzucenie” jeszcze jednego.

Jak wiadomo oferta kredytowa jest indywidualna, podobnie jak i podejmowana decyzja. Nie ma jednej wspólnej dla każdego kredytobiorcy. I tym samym nie ma jednej ogólnej odpowiedzi, która to by zadowoliła wszystkich.

Każda decyzja kredytowa, którą podejmujemy w swoim życiu, wymaga przeanalizowania osobistej sytuacji finansowej – obecnej, jak i tej za kilka i kilkanaście miesięcy – i dopiero wówczas można podjąć racjonalną decyzję.