W jakim banku najkorzystniej wziąć kredyt konsolidacyjny

W jakim banku najkorzystniej wziąć kredyt konsolidacyjny, aby szybko skonsolidować kredyty i pożyczki zaciągnięte w różnych bankach? Zanim jednak zdecydujesz na „połączenie” kredytów w jeden, to należy przyjrzeć się bliżej produktowi i zapoznać się z jego najważniejszymi cechami.

Konsolidacja zobowiązań jest wskazana w sytuacji, kiedy mamy obawy, że za jakiś (kilka miesięcy) mogą wystąpić pewne trudności z terminowym regulowaniem rat.

A co to kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt, który pozwala spłacić wybrane zobowiązania, wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jest to zatem kredyt celowy, a środków finansowych nie dostajemy na konto, ponieważ to bank spłaca nasze wierzytelności.

Popularnie o konsolidacji kredytowej mówi się jako „połączeniu” czy „złączeniu” kilku innych zobowiązań, zaciągniętych w różnych bankach, w jeden większy kredyt.

Korzyści z takiego rozwiązania?

• mniejsza liczba spłacanych kredytów i pożyczek,
• jedna rata miesięczna zamiast kilku,
• poprzez odpowiednie wydłużenie okresu spłaty kredytu, rata kredytowa jest mniejsza od rat konsolidowanych kredytów,
• poprawa płynności finansowej domowego budżetu,
• zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym możliwość uzyskanie dodatkowej gotówki

To są największe benefity, które daje konsolidacja kredytów. Można jeszcze dodatkowo wspomnieć o tym, że po przeprowadzonej konsolidacji, do spłaty pozostaje tylko jedna rata, a tym samym zmniejszają się opłaty z tytułu dokonywanych przelewów. Rata kredytowa jest płacona w jednym banku i w jednym terminie, a dzień spłaty może być ustalony z uwzględnieniem wpływu wynagrodzenia na konto.

W którym banku najłatwiej o kredyt konsolidacyjny?

W którym banku najłatwiej o kredyt konsolidacyjny i czy łatwo jest taki kredyt otrzymać? Podstawowa rzecz, która jest zawsze brana pod uwagę, to ocena kredytowa, na którą wpływa:

• zdolność kredytowa,
• historia kredytowa w BIK.

W dużym uproszczeniu zdolność kredytowa, to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, zgodne z ustalonym harmonogramem spłat zawartym w umowie kredytowej.

Ponadto, bank sprawdzi również inne bazy, np. czy Twoje nazwisko nie widnieje w którejś z baz dłużników. Dopiero po przeprowadzonej szczegółowej analizie podejmie decyzję.

Szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego są tym większe, im lepsza jest ocena kredytowa:

• wydatki w gospodarstwie domowym (na jego utrzymanie i spłatę innych zobowiązań) w stosunku do osiąganych dochodów netto nie przekracza 50%,
• stabilne zatrudnienie, umowa o pracę na czas nieokreślony,
• pozytywna historia kredytowa w BIK – nie zalegasz z płatnościami rat obecnie, ani opóźnienia nie wystąpiły w przeszłości.

Tani kredyt konsolidacyjny

Najczęstsze pytania, które pojawiają się z konsolidacją kredytową, dotyczą opłacalności i spłaty pożyczek niebankowych.

Kredyt konsolidacyjny jest nowym zobowiązaniem, które może zostać udzielony przez ten sam bank, w którym spłacamy co najmniej jedno zobowiązanie lub też inny bank. I warto dodać, że nie jest konieczne zakładanie w nim rachunku.

Konsolidacja nie powinna być jednak rozważana stosując kryterium opłacalności ekonomicznej, ponieważ głównym założeniem konsolidacji kredytów jest zmniejszenie wydatków z tytułu regulowania rat. Tym samym, dzięki „połączeniu” kredytów i wydłużeniu czasu spłaty następuje obniżenie wysokości nowej raty.

Ponieważ jest to jednak nowy kredyt, to wystąpią również koszty kredytowe. W pierwszej kolejności są to odsetki kredytowe, które są pochodnymi:

• wysokości ustalonego oprocentowania kredytu,
• jego wysokości i czasu spłaty,
• rodzaju rat – malejące lub stałe.

Dodatkowo może być naliczona prowizja od wartości kredytu, jak i wystąpić mogą również dodatkowe opłaty, np. koszt wykupienie polisy ubezpieczeniowej.

To wszystko sprawia, że po przeprowadzonej konsolidacji, wysokość zadłużenia wzrośnie, przy zmniejszonych obciążaniach dla domowych finansów – ale bez konieczności ograniczania innych wydatków lub zwiększania dochodów.

Kredyt konsolidacyjny 10 lat 60 tys. zł

Jak to wygląda w praktyce? Krótko to przedstawione zostanie w poniższym przykładzie.

Założenia:

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy.
Spłata kredytów w ratach równych.
Konsolidacja kredytowa obejmują 3 kredyty gotówkowe:

• 60 tys. zł – 72 raty kredytowe. Rata wynosi 471 zł. Do spłaty pozostaje 53 raty – łączna wartość: 24 963 zł.
• 10 tys. zł – 30 rat kredytowych. Rata wynosi 382 zł. Do spłaty pozostaje 20 rat – łączna wartość: 7 640 zł.
• 25 tys. zł – 60 rat. Rata kredytowa wynosi 514 zł. Do spłaty pozostaje 49 rat – łączna wartość: 25 186 zł.

Łączna wartość zadłużenia wynosi zatem 57 789 zł. Suma płaconych rat to 1 367 zł.

Przyjmijmy, że decydujemy się na zaciągnięcie kredytu w wysokości 60 tys. zł (spłata zobowiązań oraz dodatkowa gotówka). Okres kredytowania jest maksymalnie wydłużony do 10 lat. Ile wyniesie nowa rata kredytowa? Dzięki tak znacznemu wydłużeniu czasu spłaty, rata kredytowa zostanie obniżona do 702 zł. Jest ona znacznie niższa – ponad 600 zł – od sumy „starych” rat.

Jednak ze względu na tak długi czas spłaty, wzrosną znacznie koszty odsetkowe. Wliczając jednocześnie koszt prowizji kredytowej, całkowity koszt kredytu wyniesie 24 240 zł. O taką kwotę wzrośnie zatem Twoje zadłużenie (z 57 789 zł), a całkowita kwota do spłaty wyniesie 84 240 zł.

Czy można skonsolidować chwilówki?

Na tak często zadawane pytanie, czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe, odpowiedź brzmi: nie. Konsolidacja w ramach kredytu konsolidacyjnego nie obejmuje pożyczek udzielonych przez firmy pożyczkowe.

Nie ma znaczenia czy firma pożyczkowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej (BIK) – banki konsolidują przede wszystkim kredyty i pożyczki bankowe:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• hipoteczne (mieszkaniowe),
• ratalne,
• limity w kartach kredytowych,
• zadłużenia na rachunkach ROR.

To w taki razie, czy można się „pozbyć” takich drogich pożyczek pozabankowych? Jest to możliwe, kiedy skorzystasz z opcji dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji. Wówczas te środki mogą zostać przeznaczone na spłatę niebankowych pożyczek.