2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
W jakim banku kredyt konsolidacyjny będzie najtańszy lub najbardziej korzystny? W każdym banku znajdziemy atrakcyjną propozycję kredytową, którą dodatkowo można negocjować. A jeżeli im lepiej wypadnie ocena zdolności i wiarygodności kredytowej, to tym na lepsze warunki kredytowania możemy liczyć.
W czym ma pomóc kredyt konsolidacyjny? Jeżeli nie spotkałeś się jeszcze z tego rodzaju kredytem, to z pewnością go nie potrzebowałeś. Banki mają w swojej ofercie kredyt, który można przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań bankowych – bardzo często mówimy wówczas o „połączeniu” kredytów lub konsolidacji kredytowej. Dodatkowo banki w ramach takiego kredytu oferują dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel.
„Połączenie” kredytów w jeden polega na tam, że bank udziela nam nowego kredytu na nowych warunkach i nie wypłaca go nam na konto, ale spłaca nim kredyty i pożyczki przedstawione do konsolidacji. O tym, dla kogo jest przeznaczone takie rozwiązanie poniżej, ale na początku sprawdźmy w jakim banku kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć.
W jakim banku kredyt konsolidacyjny? Przegląd propozycji
Z konsolidacji mogą skorzystać osoby zadłużone, które nie tylko, że chcą połączyć zobowiązania w jedno, ale i obniżyć wysokość miesięcznej raty. Jest to możliwe poprzez odpowiednie wydłużenie czasu kredytowania (ale jednocześnie wraz z wydłużeniem czasu spłaty, zwiększa się całkowity koszt kredytu, z tytułu naliczonych odsetek).
Kredytem konsolidacyjnym można spłacić wiele różnych zobowiązań. Najczęściej konsolidowane są:
- pożyczki i kredyty gotówkowe,
- limity na kartach kredytowych i w kontach ROR,
- kredyty ratalne,
- pożyczka/kredyt samochodowy,
- kredyty hipoteczne (mieszkaniowe), pożyczki hipoteczne.
Niekoniecznie każdy bank skonsoliduje te wszystkie zobowiązania (są i takie, które umożliwiają również konsolidację pożyczek pozabankowych), ponieważ banki prowadzą własną politykę kredytową. Może się okazać np., że minimalny limit konsolidacji wynosi 5 tys. zł, a przynajmniej jednym z konsolidowanych produktów, musi być zobowiązanie spłacane w innym banku.
Szukając zatem odpowiedzi na pytanie: „W jakim banku kredyt konsolidacyjny?” należy pamiętać o dokładnym przeanalizowaniu propozycji kredytowych.
Szybki kredyt na skonsolidowanie zadłużenia
Tak, jest to szybki kredyt dla zadłużonych. Jest możliwe, aby decyzja kredytowa i wypłata kredytu nastąpiła w tym samym dniu co złożony wniosek. Jest to na pewno kredyt dla zadłużonych, ale pod warunkiem, że mamy pozytywną zdolność kredytową oraz wiarygodność kredytową. W skrócie oznacza to, że:
- bank dokładnie sprawdzi uzyskiwane dochody, ich źródło oraz wydatki na gospodarstwo domowe (+ obecnie spłacane kredyty i pożyczki). Pozytywna zdolność kredytowa oznacza, że po przeprowadzonej analizie, bank uznał, że przy obecnej sytuacji finansowej, powinniśmy poradzić sobie ze spłatą kredytu na przedstawionych warunkach.
- na podstawie raportu z BIK bank „prześwietli” nas pod kątem terminowości regulowania zobowiązań kredytowych, tych obecnych, jak i przeszłych. Nawet niewielkie opóźnienia, nie mówiąc już o zaprzestaniu regulowania zobowiązań, mają wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej. A tym samym na decyzję czy kredyt otrzymamy.
Sam proces konsolidacji jest bardzo prosty. Bank udzielający kredyt konsolidacyjny spłaca wskazane zobowiązania w tym samym lub w innych bankach. Pieniądze nie są przekazywane na rachunek konsumenta, ale na rachunki wierzycieli. Natomiast dodatkowa gotówka jest przekazywana na nasze konto, ponieważ jest to inaczej nowa pożyczka gotówkowa, konsolidowana z pozostałymi zobowiązaniami.
Zwiększenie zdolności kredytowej oraz poprawa płynności finansowej, to zasadnicze plusy konsolidacji. Dotychczasowe raty zostają zamienione w jedną ratę, która powinna być niższa niż wszystkie poprzednie razem. Jest to możliwe przede wszystkim dzięki wydłużeniu okresu spłaty, ale jednocześnie rośnie całkowity koszt odsetek.
W jakim banku jest najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Kredyty konsolidacyjne znajdują się w ofercie praktycznie każdego banku, co nie oznacza, że wszystkie propozycje są warte uwagi. Niekiedy taki kredyt jest traktowany „po macoszemu”, jak jeden z wielu produktów. Dla niektórych banków jest to jeden z produktów priorytetowych, i traktują go w sposób szczególny, starając się zapewnić jak najbardziej kompleksową i atrakcyjną ofertę.
Podstawowe parametry na jakie zwracamy przy szukaniu najlepszych kredytów konsolidacyjnych:
- produkty, które podlegają konsolidacji,
- maksymalna wysokość kredytu: w przypadku konsolidacji gotówkowej nie przekracza ona 200 000 zł, natomiast, jeżeli zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, to górny limit konsolidacji zależy od wyceny nieruchomości,
- maksymalny czas kredytowania: 10 lat – kredyty konsolidacyjne gotówkowe, 30 lat – kredyty konsolidacyjne hipoteczne,
- w przypadku produktów bez zabezpieczeń,
- możliwość uzyskania kredytu przez internet,
- rodzaje wymaganych zabezpieczeń: jeżeli jest to kredyt gotówkowy, to bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia lub poręczenia osób trzecich. W przypadku kredytu hipotecznego będzie to hipoteka na nieruchomości oraz ubezpieczenie.
Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Podstawowe warunki zostały już wskazane powyżej:
- odpowiednia zdolność kredytowa, pozytywna historia kredytowa w BIK oraz dodatkowo brak wpisów w bazach dłużników.
Zanim jednak podejmiesz decyzję w sprawie konsolidacji, konieczne jest dokładne przeanalizowanie czy w naszej konkretnej sytuacji, takie działania mają sens.
Zaletą kredytów konsolidacyjnych jest:
- połączenie wielu zobowiązań w jeden kredyt,
- jeden termin płatności w jednym banku,
- zmniejszenie wysokości raty,
- zwiększenie płynności finansowej,
- poprawa zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.
Minusem konsolidacji jest:
- zwiększenie kosztów obsługi zadłużenia wynikające z konieczności zapłacenia wyższych odsetek,
- nowy kredyt to również koszty dodatkowe, np. prowizja, ubezpieczenie i inne opłaty.
Konsolidacja jest przeznaczona dla tych osób, które spłacają zbyt wiele zobowiązań jednocześnie. W kiedy spłacamy tylko jeden kredyt i nie chcemy skorzystać z dodatkowej gotówki, to najlepszym rozwiązaniem będzie renegocjowanie warunków jego spłaty. Podobnie nie warto jest konsolidować kredytów, jeżeli do spłaty pozostały 2-3 raty kredytowe.