Umowa kredytowa

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-20 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

W swojej istocie, umowa kredytowa to kompleksowe porozumienie, które wykracza daleko poza prostą transakcję pożyczenia pieniędzy. Dokument ten szczegółowo określa prawa i obowiązki obu stron, zapewniając przejrzystość i bezpieczeństwo transakcji. Dla kredytobiorcy jest to nie tylko zobowiązanie do spłaty, ale także źródło istotnych informacji o warunkach kredytu, kosztach i potencjalnych konsekwencjach niedotrzymania warunków umowy.

Zrozumienie treści umowy kredytowej jest kluczowe dla świadomego zarządzania zaciągniętym zobowiązaniem. Dokument ten zawiera szereg istotnych elementów, od kwoty kredytu i harmonogramu spłat, przez oprocentowanie i dodatkowe opłaty, aż po zabezpieczenia i warunki wcześniejszej spłaty. Każdy z tych aspektów może mieć znaczący wpływ na sytuację finansową kredytobiorcy w długim okresie.

W dalszej części artykułu przyjrzymy się bliżej strukturze typowej umowy kredytowej, omówimy jej najważniejsze elementy oraz zwrócimy uwagę na kluczowe aspekty, które każdy potencjalny kredytobiorca powinien dokładnie przeanalizować przed złożeniem podpisu.

Umowa kredytowa z bankiem

Jak prawo bankowe definiuje umowę kredytu? Zgodnie z Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r.¹ – bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczenie na ustalony cel.

Umowa o kredyt konsumencki² musi być zawarta na piśmie. Udzielający kredytu (bank/SKOK) powinien ją niezwłocznie wręczyć konsumentowi, a jeżeli tego nie zrobi, zobowiązany jest do dostarczenia niepodpisany egzemplarz informacyjny, który musi odpowiadać jej treści.

Co powinna zawierać umowa o kredyt

Umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać:

• imię, nazwisko;
• adres osoby biorącej kredyt;
• nazwę, siedzibę udzielającego kredytu, określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy, numer wpisu w rejestrze;
• wysokość kredytu;
• zasady i terminy jego spłaty;
• roczną stopę oprocentowania, warunki jej zmiany;
• opłaty, prowizje, inne koszty związane z udzieleniem kredytu;
• informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (rrso);
• w przypadku, gdy umowa przewiduje zabezpieczenie sposób zabezpieczenia oraz opłaty z tego tytułu;
• wszystkie pozostałe koszty związane z zawarciem umowy;
• łączną kwotę wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty kredytobiorca jest zobowiązany;
• informację:
  • 1) o uprawnieniu do przedterminowej spłaty kredytu i jej skutkach,
  • 2) terminie, sposobie i skutkach odstąpienia przez konsumenta od umowy,
  • 3) skutkach uchybienia postanowieniom dotyczącym zasad i terminu spłaty kredytu.

Umowa kredytowa na nabycie określonej rzeczy lub usługi

Umowa o kredyt, poza tym co zostało wymienione powyżej, powinna zawierać dodatkowo:

• opis rzeczy lub usługi, która jest celem kredytowania;
• cenę nabycia rzeczy (usługi), jeżeli zapłacono by za nią gotówką oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu;
• część ceny rzeczy (usługi), którą należy zapłacić w gotówce;
• warunki, od których spełnienia uzależnione jest przejście własności sprzedanej rzeczy na konsumenta (jeżeli taka umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżeniem własności);
• informację w przypadku gdy dany kredyt jest dostępny tylko u kredytodawcy wskazanego przez sprzedającego.

Umowa o kredyt hipoteczny. Cel musi być opisany w umowie

W przypadku kredytów hipotecznych zawsze podany jest cel, na który są przeznaczone środki z kredytu. Z czego to wynika? A mianowicie z charakteru kredytu bankowego. Jest tu jednak pewna warta odnotowania uwaga, a mianowicie taka, że do kredytów hipotecznych mają zastosowanie jedynie niektóre przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim: nie ma tutaj znaczenia wartość kredytu, bo nie ma tutaj zastosowania limit kredytu 255 550 zł.

Umowa o pożyczkę gotówkową

Przy pożyczce gotówkowej nie jest wymagana informacja, na co środki zostaną przeznaczone. I dlatego firm pożyczkowych (i banków również) nie interesujemy na co wydamy 2000 zł, a jedynie, abyśmy terminowo spłacili zadłużenie.

Również bank udzielając nam pożyczkę gotówkową, podlega oczywiście przepisom o kredycie konsumenckim, nie może nakazać, abyśmy w umowie pożyczkowej zadeklarowali cel jej przeznaczenia.

Umowa o kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem przeznaczonym na spłatę zobowiązań z tytułu wcześniej zaciągniętych kredytów.

W umowie kredytowej znajdą się informacje dotyczące wysokości przyznanego kredytu oraz:

• kwoty zobowiązania,
• banku, z którym została podpisana umowa,
• daty zawarcia umowy,
• numeru umowy,
• rachunku bankowego wierzyciela.

Dodatkowo informacje, m.in. o:

• Terminie spłaty wyszczególnionych zobowiązań.
• Walucie kredytu.
• Źródle spłaty kredytu konsolidacyjnego.
• Harmonogramie spłat.
• Rodzaju oprocentowania kredytu – stałe lub zmienne.
• Prawnych zabezpieczeniach spłaty kredytu oraz związanych z kredytem należności.

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Bank dysponuje prawem do wypowiedzenia umowy kredytowej w sytuacji, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z ustaleń zawartych w dokumencie. Z tego powodu kluczowe jest dokładne zapoznanie się z każdym punktem umowy.

Choć takie przypadki nie są powszechne, ale się zdarzają oczywiście, warto mieć świadomość, że jest to proces nieodwracalny, co oznacza, że jak bank wypowie umowę, to nie można tego już cofnąć.

W momencie podjęcia takiego kroku przez bank, kredytobiorca otrzyma oficjalne powiadomienie wraz z terminem uregulowania całości zobowiązania.

W sytuacji, gdy osoba zadłużona nie jest w stanie natychmiast spłacić pełnej kwoty kredytu, instytucja finansowa rozpocznie postępowanie sądowe. Po uzyskaniu wyroku z klauzulą wykonalności, sprawa zostanie przekazana do egzekucji komorniczej.

Źródła i przypisy:
¹ Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19971400939.
² Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.