Tani kredyt konsolidacyjny

Tani kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że można taki kredyt znaleźć. Jednak czy warto jest skonsolidować kredyty, czyli połączyć wszystkie lub wybrane zobowiązania w jedno?

Tani kredyt konsolidacyjny

Tzw. połączenie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt oraz obniżka raty kredytowej, to niezaprzeczalnie główna zaleta takiego kredytu. Pozwala to nie tylko uporządkować domowe finanse, ale i w zdecydowany sposób poprawić płynność domowego budżetu. To proste: im mniej pieniędzy wydajesz, tym więcej pozostaje do Twojej dyspozycji.

Ale czy konsolidacja kredytowa jest faktycznie najlepszym możliwym rozwiązaniem? Czy tani kredyt konsolidacyjny to jednocześnie oszczędności kredytowe?

Najniżej oprocentowany kredyt konsolidacyjny, to często tani kredyt

Niezależnie od tego jaki kredyt szukasz, czy to będzie kredyt konsolidacyjny, gotówkowy czy niewielka pożyczka gotówkowa, to warto jest porównać propozycje kredytowe, a w następnym kroku, wybrane oferty.

Dlaczego najniżej oprocentowany kredyt konsolidacyjny, to jednocześnie najtańszy kredyt konsolidacyjny? Z kilku powodów.

O cenie kredytu konsolidacyjnego decyduje jego koszt całkowity i im jest on wyższy, tym oczywiście kredyt będzie droższy. Na koszt całkowity kredytu wpływa kilka zasadniczych czynników, z których można wymienić:

  • prowizję za udzielenia kredytu – naliczana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. Prowizja kredytowa może wynosić 0%, jak i 5% lub więcej.
  • odsetki – ich wysokość zależy od oprocentowania nominalnego, ale również od wysokości kredytu, czasu spłaty czy rodzaju rat – malejące lub stałe.
  • koszty dodatkowe – opłaty dodatkowe, ubezpieczenie, itp.

Jednocześnie należy pamiętać, że jednym z powodów, dla którego wybierany jest kredyt konsolidacyjny, to zamknięcie starych zobowiązań i jednoczesne zmniejszenie nowej raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. To wszystko sprawia, że średnia wysokość kredytu konsolidacyjnego jest większa od przeciętnego kredytu gotówkowego, ale i okres kredytowania jest znacznie dłuższy – jest to bowiem jedyna możliwość, aby w znaczący sposób zmniejszyć ratę kredytową.

Wiesz już, że im większy kredyt i dłuższy czas spłaty, to tym większy będzie koszt odsetkowy. Dlatego tak istotne jest zwrócenie szczególnej uwagi na oprocentowanie nominalne kredytu: małe oprocentowanie, to bardzo często tani kredyt konsolidacyjny.

Prowizja od udzielonego kredytu jest stała. Oznacza to, że prowizja w wysokości 5% od 50 tys. zł wyniesie 2 500 zł, niezależnie od tego czy pożyczamy na 5 czy 10 lat. Natomiast więcej odsetek kredytowych, np. przy oprocentowaniu nominalnym w wysokości 7%, zostanie zapłaconych przy kredycie konsolidacyjnym 50 tys. zł na 10 lat (raty równe – 19 665,09 zł) niż na 5 lat (raty równe – 9 403,60 zł).

Tani kredyt konsolidacyjny. Rozkład kosztów

Porównując kredyty z uwzględnieniem kosztów warto posługiwać się dwoma parametrami:

  • całkowitym kosztem kredytu, który zawiera m.in. odsetki, prowizję za udzielenie kredytu oraz opłaty dodatkowe,
  • RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględniane są odsetki, prowizje, opłaty ponoszone w związku z kredytem, ubezpieczenie oraz okres kredytowania.

Poniższe przykłady pokazują procentowy rozkład kosztów w całkowitym koszcie kredytu.

Tani kredyt konsolidacyjny - Alior Bank

Tani kredyt konsolidacyjny - mBank

Tani kredyt konsolidacyjny - PKO BP

Warto zatem zwracać uwagę na oprocentowanie i pamiętać, że większość banków dopuszcza możliwość negocjowania przedstawionej oferty. Najczęściej jedynym wyjątkiem jest oferta promocyjna kredytu konsolidacyjna. Czy faktycznie jednak warunki są szczególnie atrakcyjne, dowiesz się dopiero po jej porównaniu z innymi propozycjami dostępnymi w bankach.

Ocena zdolności kredytowej kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny ma z pewnością wiele zalet, a jedną z nich jest wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty kredytowej. Należy przypomnieć jeszcze raz, że wydłużając czas spłaty obniżasz wysokość miesięcznej raty, ale rośnie wówczas koszt odsetek.

Czy każda osoba zadłużona, spłacająca kilka zobowiązań w bankach, ma szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego? Nie. Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny nie jest równoznaczne z otrzymaniem pozytywnej decyzji. Zanim bank podejmie decyzję, dokona analizy kredytowej, czyli sprawdzi:

  • Twoją zdolność kredytową oraz
  • zapozna się z historią kredytową w BIK, sprawdzi bazy wewnętrzne oraz bazy dłużników.

Możesz być nieco zdziwiony tym faktem, bo przecież banki przeprowadzały już procedurę oceny kredytowej wcześniej, w momencie, kiedy ubiegałeś się o kredyt lub pożyczkę ostatnim razem. Tak, to prawda. Jednak od tego czasu, Twoja sytuacja finansowa mogła ulec zmianie. Poza tym wymóg oceny zdolności kredytowej wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim i jest obligatoryjnie przeprowadzany przez każdy podmiot udzielający finansowania. I to każdorazowo, kiedy składasz wniosek kredytowy (wstępna ocena kredytowa jest przeprowadzana w momencie kontaktowania się z bankiem w sprawie kredytu).

Należy zdawać sobie sprawę, że im lepszą ocenę uzyskasz w banku, tym nie tylko masz silniejszą pozycję negocjacyjną, ale i na lepsze warunki kredytowe możesz liczyć, ale i również wnioskować o dodatkową gotówkę.

Tani kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Dodatkowa gotówkowa w ramach konsolidacji jest szczególnym przypadkiem, który może być rozważany w sytuacji, kiedy nie grozi Tobie nadmierne zadłużenie lub przekredytowanie.

Czy wiesz, że konsolidacja kredytów sprawia, że zwiększa się Twoja zdolność kredytowa? Jest to konsekwencja zmniejszenia raty kredytowej. Po konsolidacji, jeżeli wydłużysz okres kredytowania, obciążenia finansowe z tytułu spłaty zobowiązań ulegają zmniejszeniu, a tym samym Twój dochód rozporządzalny wzrośnie. Dlatego banki chętnie proponują dodatkową gotówkę, czyli pożyczkę, która jest automatycznie włączana do konsolidacji.

Jaki jest plus takiego rozwiązania? Przede wszystkim, to dowolność w rozdysponowaniu otrzymanych pieniędzy. Ponieważ banki nie konsolidują pożyczek niebankowych, można takie środki przeznaczyć na spłatę zadłużenia w firmach pożyczkowych. Po drugie parametry takiej pożyczki są takie same, jak kredytu konsolidacyjnego, czyli jest to taniej niż w sytuacji, kiedy korzystałbyś z osobnej pożyczki. Zwróć uwagę, że kredyty i pożyczki konsolidacyjne bardzo często oferowane są w promocji, a jedynym kosztem są odsetki. Po trzecie, Twoja zdolność kredytowa będzie większa niż przed konsolidacją, a to oznacza, że możesz pożyczyć większą kwotę, niż w przypadku braku konsolidacji.

To wszystko sprawia, że wiele osób decyduje się skorzystać z kredytu konsolidacyjnego mając zaledwie jedno zobowiązanie. Pamiętaj jednak, że jeżeli dodatkowe środki nie są Tobie potrzebne, to nie korzystaj z takiej możliwości. Każda pożyczona złotówka, tylko zwiększają wysokość Twojego całkowitego zadłużenia.

Konsolidacja kredytów? Opłaca się wziąć kredyt?

Na zakończenie należy dodać, że decyzja o konsolidacji jest sprawą indywidualną. Należy zastanowić się co jest główną przesłanką podejmowanej decyzji, jak wygląda obecna sytuacja finansowa i jak może ona kształtować się za kilka lub kilkanaście miesięcy.

Jeżeli:

  • oceniasz, że za kilka miesięcy mogą wystąpić problemy finansowe lub też nie masz odpowiedniej poduszki finansowego zabezpieczenia, to konsolidacja kredytowa stanie się koniecznością.
  • kłopoty finansowe są tymczasowe, to być może lepszą możliwością jest zredukowanie innych wydatków lub poszukanie dodatkowego dochodu.
  • spłacasz jedno zobowiązanie, to należałoby rozważyć zmianę warunków kredytowania (podpisanie aneksu do umowy będzie konieczne), prolongatę w spłacie lub wakacje kredytowe.
  • przestałeś regulować zadłużenie, a opóźnienie w spłacie przekraczają 2 miesiące, to żadnego kredytu w banku nie otrzymasz.

Decyzję o połączeniu kredytów należy poprzedzić szczegółową analizą struktury swojego zadłużenia Nie ma bowiem obowiązku konsolidowania wszystkich zobowiązań. Możesz wybrać te, które włączysz do konsolidacji, a pozostałe będą spłacane tak, jak dotychczas.

Po konsolidacji nowa rata może być niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, jeżeli zostanie odpowiednio wydłużony czas spłaty. Ale rata kredytowa może być również wyższa, jeżeli nowy kredyt ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowania, niż konsolidowane kredyty, a jednocześnie zależeć będzie na tym, aby zapłacić jak najmniejsze odsetki.

Tani kredyt konsolidacyjny w większości przypadków pomoże uporządkować domowe finanse, a jednocześnie, przy rozwiązaniu przyczyn nadmiernego zadłużenia, przyczyni się do ich sanacji.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok