Tani kredyt konsolidacyjny

Publikacja: 2021-07-06. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Tzw. połączenie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt oraz obniżka raty kredytowej, to niezaprzeczalnie główna zaleta takiego kredytu celowego. Pozwala to nie tylko uporządkować domowe finanse, ale i w zdecydowany sposób poprawić płynność budżetu. To proste: im mniej pieniędzy wydajesz, tym więcej pozostaje do Twojej dyspozycji.

Ale czy konsolidacja kredytowa jest faktycznie najlepszym możliwym rozwiązaniem? Czy tani kredyt konsolidacyjny to jednocześnie oszczędności kredytowe?

Oprocentowanie nominale, to często tani kredyt konsolidacyjny

Niezależnie od tego jakiego kredytu szukasz, czy to będzie kredyt konsolidacyjny, gotówkowy czy niewielka pożyczka gotówkowa, to na początku należy porównać propozycje kredytowe. Dopiero w następnym kroku należy porównać oferty.

Tani kredyt konsolidacyjny

Tani kredyt konsolidacyjny jest obecnie w Pekao S.A. Pożyczka konsolidacyjna z oprocentowaniem 11,80% bez prowizji. Dodatkowo można skorzystać z dodatkowych ekstra środków do 25% wysokości konsolidacji.

Bank BNP Paribas ma do zaproponowania kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem 11,99%, również z prowizją 0 zł. Kwota maksymalnego kredytu jest nieco niższa, bo wynosi 230 tys. zł, ale tak, jak i w przypadku banku Pekao, jest możliwość dobrania gotówki.

W Alior Bank znajdziemy kredyt konsolidacyjny internetowy. Oprocentowanie jest stałe 11,90%. Doradca z banku przedzwoni pod numer telefonu podany w formularzu i formalności zostaną załatwione zdalnie – telefonicznie i mailowo. Po podpisaniu umowy o kredyt konsolidacyjny środki zostaną przekazane na konto kredytobiorcy. Od kwoty 70 000 zł i większej, wymagana jest wykupienie ubezpieczenia NNW i od utraty pracy.

Natomiast najwyższy kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie Santander Banku – 300 tys. zł. Oprocentowanie kredytu do 15,99% rocznie. Od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków prowizja wynosi 0%, a od pozostałej części kredytu 1,99% – 11,99%, min. 50 zł.

Dlaczego najniżej oprocentowany kredyt konsolidacyjny, to prawdopodobnie najtańszy kredyt konsolidacyjny? Z kilku powodów, które zostaną wymienione poniżej.

O cenie kredytu konsolidacyjnego decyduje jego koszt całkowity i im jest on wyższy, tym oczywiście kredyt będzie droższy. Na koszt całkowity kredytu wpływa kilka zasadniczych czynników.

Podstawowe koszty kredytowe, które z pewnością spotkasz z kredytem

Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych można wyróżnić koszty:

• Prowizji za udzielenia kredytu – naliczana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu. Prowizja kredytowa może wynosić 0%, jak i 5% lub więcej.

• Odsetki – wysokość zależy od oprocentowania nominalnego, ale również od wysokości kredytu, czasu spłaty czy rodzaju rat – malejące lub stałe.

• koszty dodatkowe – opłaty dodatkowe, ubezpieczenie, itp.

Kredyt konsolidacyjny jest przeważnie kredytem średnio lub długoterminowym

Jednym z powodów, dla którego wybierany jest kredyt konsolidacyjny, to zamknięcie starych zobowiązań i jednoczesne zmniejszenie nowej raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. To wszystko sprawia, że:

1. Średnia wysokość kredytu konsolidacyjnego jest większa od przeciętnego kredytu gotówkowego.
2. Okres kredytowania jest znacznie dłuższy – jest to bowiem jedyna możliwość, aby w znaczący sposób zmniejszyć ratę kredytową.

Wiesz już, że im większy kredyt i dłuższy czas spłaty, to tym większy będzie koszt odsetkowy. Nie ma nic bardziej istotniejszego, jak zwrócenie szczególnej uwagi na oprocentowanie nominalne kredytu: małe oprocentowanie, to bardzo często tani kredyt konsolidacyjny.

Tani kredyt konsolidacyjny. Rozkład kosztów

Porównując kredyty z uwzględnieniem kosztów warto posługiwać się dwoma parametrami:

• całkowitym kosztem kredytu, który zawiera m.in. odsetki, prowizję za udzielenie kredytu oraz opłaty dodatkowe,
• RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględniane są odsetki, prowizje, opłaty ponoszone w związku z kredytem, ubezpieczenie oraz okres kredytowania.

Poniższe przykłady pokazują procentowy rozkład kosztów w całkowitym koszcie kredytu.

Zwracajmy zatem uwagę na oprocentowanie i pamiętajmy, że większość banków dopuszcza możliwość negocjowania przedstawionej oferty. Najczęściej jedynym wyjątkiem jest oferta promocyjna kredytu konsolidacyjna. Czy faktycznie jednak warunki są szczególnie atrakcyjne, dowiesz się dopiero po jej porównaniu z innymi propozycjami dostępnymi w bankach.

W jaki sposób wysokość oprocentowania nominalnego kredytu konsolidacyjnego wpływa na wysokość rat oraz całkowity koszt kredytu?

Zostanie to obliczone w przykładach poniżej.

Tani kredyt konsolidacyjny oprocentowanie nominalne

Załóżmy, że jedynym kosztem kredytowym są odsetki.

• Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł,
• Oprocentowanie nominalne w skali roku 9%,
• Raty stałe.

Poniżej zostały przedstawione wyliczenia: raty kredytowej oraz całkowitego kosztu odsetkowego (który jest jednocześnie całkowitym kosztem kredytu) dla poszczególnych okresów spłaty:

• 5 lat: 830,33 zł – 9 820,05 zł,
• 6 lat: 721,02 zł – 11 913,55 zł,
• 7 lat: 643,56 zł – 14 059,30 zł,
• 8 lat: 586,01 zł – 16 256,78 zł,
• 9 lat: 541,72 zł – 18 505,37 zł.

Wniosek: Podstawowy jest taki, że wydłużenie czasu spłaty powoduje zmniejszenie wysokości raty kredytowej, a jednocześnie wzrost kosztu całkowitego.

• Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł,
• Oprocentowanie nominalne w skali roku 12%,
• Raty stałe.

Podobnie jak w przykładzie powyżej wyliczone zostały raty kredytowe oraz całkowity koszt odsetkowy kredytu konsolidacyjnego dla poszczególnych okresów spłaty:

• 5 lat: 889,78 zł – 13 386,67 zł,
• 6 lat: 782,01 zł – 16 304,55 zł,
• 7 lat: 706,11 zł – 19 313,18 zł,
• 8 lat: 650,11 zł – 22 410,91 zł,
• 9 lat: 607,37 zł – 25 595,88 zł.

Wniosek: Zwiększenie oprocentowania kredytu konsolidacyjnego powoduje, że następuje wzrost całkowitych kosztów kredytowych oraz raty kredytowej.

Przykładowa różnica dla 7 lat (84 raty kredytowe) przy zwiększeniu oprocentowania nominalnego z 9% do 12%. Zwiększenie wysokości raty oraz kosztów odsetkowych:

• 7 lat – 62,55 zł – 5253,88 zł.

Dobra zdolność kredytowa pozwala na zmniejszenie okresu kredytowania, co w zdecydowany sposób zmniejszy wysokość całkowitego koszty.

Kredyt konsolidacyjny w tym samym banku

Oczywiście, że można również skonsolidować kredyty w banku, który prowadzi nasz rachunek osobisty i w którym najczęściej mamy kredyty, pożyczki i zadłużenie w limitach (karty kredytowe oraz rachunki).

Pomimo, że wydaje się to świetne rozwiązanie, to jednak należy mieć na uwadze fakt, że propozycja kredytowa nie musi być wcale, aż tak atrakcyjna, jak w innych bankach. Dlaczego?

Przyczyna jest prozaiczna: banki „walczą” o nowych klientów i są skłonne zaoferować zdecydowanie korzystniejsze warunki, aby tylko kredytobiorca skorzystał z ich propozycji. I to począwszy na prowizji 0%, a kończąc na oprocentowaniu. I nie jest konieczne zakładanie nowego konta, wystarczy, że spłacać będzie nowy kredyt będzie w tym banku.

Ocena zdolności kredytowej kredyt konsolidacyjny

Zalety kredytów konsolidacyjnych już się przewinęły w artykule – wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty kredytowej. Wada kredytu jest również oczywista, jak zalety: koszt kredytowy. Dodatkowo wydłużony czas spłaty zwiększa koszt całkowity odsetek.

Czy każda osoba zadłużona, spłacająca kilka zobowiązań w bankach, ma szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego?

Nie. Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny nie jest równoznaczne z otrzymaniem pozytywnej decyzji. Zanim bank podejmie decyzję, dokona analizy kredytowej. Polega to na:

• sprawdzeniu zdolności kredytowej,
• pobraniu raportu z BIK z historią kredytową,
• przejrzeniu baz wewnętrznych oraz tzw. bazy dłużników, np. InfoMonitor.

Możesz być nieco zdziwiony faktem ponownej analizy zdolności kredytowej. Przecież przeprowadzały już procedurę oceny kredytowej wcześniej, w momencie, kiedy ubiegałeś się o kredyt ostatnim razem. Tak, to prawda. Jednak od tego czasu, Twoja sytuacja finansowa mogła ulec zmianie. Poza tym wymóg oceny zdolności kredytowej wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim ¹ i jest obligatoryjnie przeprowadzany przez każdy podmiot udzielający finansowania.

I to każdorazowo, kiedy składasz wniosek kredytowy (wstępna ocena kredytowa jest przeprowadzana w momencie kontaktowania się z bankiem w sprawie kredytu).

Należy zdawać sobie sprawę, że im lepszą ocenę uzyskasz w banku, tym nie tylko masz silniejszą pozycję negocjacyjną, ale i na lepsze warunki kredytowe możesz liczyć, ale i również wnioskować o dodatkową gotówkę.

Tani kredyt konsolidacyjny i ekstra pieniądze

Te ekstra środki finansowe a w ramach konsolidacji (kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką) jest szczególnym przypadkiem, który może być rozważany tylko w sytuacji, kiedy nie grozi Tobie nadmierne zadłużenie lub przekredytowanie.

Jest to konsekwencja zmniejszenia raty kredytowej. Po konsolidacji, jeżeli wydłużysz okres kredytowania, obciążenia finansowe z tytułu spłaty zobowiązań ulegają zmniejszeniu. A to oznacza, że Twój dochód rozporządzalny wzrośnie. Dlatego banki chętnie proponują dodatkową gotówkę, czyli pożyczkę, która jest automatycznie włączana do konsolidacji.

Plusy dodatkowej gotówki z kredytem konsolidacyjnym

Jaki jest plus tych „nadprogramowych” pieniędzy? Przede wszystkim, to dowolność w rozdysponowaniu otrzymanych pieniędzy. Ponieważ banki nie konsolidują pożyczek niebankowych, można takie środki przeznaczyć na spłatę zadłużenia w firmach pożyczkowych.

Po drugie parametry takiej pożyczki są takie same, jak kredytu konsolidacyjnego, czyli jest to taniej niż w sytuacji, kiedy korzystałbyś z osobnej pożyczki. Zwróć uwagę, że kredyty i pożyczki konsolidacyjne bardzo często oferowane są w promocji, a jedynym kosztem są odsetki.

Po trzecie, Twoja zdolność kredytowa będzie większa niż przed konsolidacją, a to oznacza, że możesz pożyczyć większą kwotę, niż w przypadku braku konsolidacji.

To wszystko sprawia, że wiele osób decyduje się skorzystać z kredytu konsolidacyjnego mając zaledwie jedno zobowiązanie.

Kredyt konsolidacyjny: gotówkowy i hipoteczny

Kredyt czy pożyczka konsolidacyjna bez hipoteki, to po prostu zwykły kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Należy bowiem wiedzieć, że kredyty konsolidacyjne dzielą się na dwa rodzaje:

1. Gotówkowe oraz
2. Hipoteczne.

Ten pierwszy nazywany jest kredytem konsolidacyjnym gotówkowym, niekiedy również kredytem konsolidacyjnym bez hipoteki. Faktycznie, wybierając ten kredyt nie jest potrzebne zabezpieczenie spłaty zobowiązania w postaci nieruchomości.

I tym samym już wiadomo, że kredyt konsolidacyjny z hipoteką, to kredyt zabezpieczony hipotecznie. Czy jest jakaś większa różnica pomiędzy tymi kredytami poza zabezpieczeniem?

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki

Kredyt konsolidacyjny-gotówkowy, to:

1. Maksymalna kwota kredytu to ok. 250 tys. zł. Wysokość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego uzależniona jest od wyceny nieruchomości.

2. Czas kredytowania do 10 lat. W przypadku konsolidacji hipotecznej, spłata może wynieść nawet 20-25 lat.

3. Oprocentowanie nominalne jest wyższe, ale zazwyczaj mniejsze od podobnych kredytów gotówkowych. Wysokość oprocentowania nominalnego kredytów konsolidacyjnych hipotecznych jest podobna jak w przypadku pożyczek hipotecznych.

4. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie obejmuje kredytów i pożyczek hipotecznych. Wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny można skonsolidować te zobowiązania.

5. Zdecydowanie mniej formalności, szybka decyzja kredytowa, a kredyt taki można otrzymać nawet przez internet. Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym wymaga złożenia większej liczby dokumentów i dodatkowo wystąpią koszty pozabankowe (np. opłaty sądowe i notarialne).

Konsolidacja kredytów? Opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i połączyć kredyty?

Na zakończenie należy dodać, że decyzja o konsolidacji jest sprawą indywidualną. Czy opłaca się łączyć kredyty, pożyczki bankowe w 1 kredyt? Należy zastanowić się co jest główną przesłanką podejmowanej decyzji, jak wygląda obecna sytuacja finansowa i jak może ona kształtować się za kilka lub kilkanaście miesięcy.

Jeżeli:

1. Oceniasz, że za kilka miesięcy mogą wystąpić problemy finansowe lub też nie masz odpowiedniej poduszki finansowego zabezpieczenia, to konsolidacja kredytowa stanie się koniecznością.

2. Kłopoty finansowe są tymczasowe, to być może lepszą możliwością jest zredukowanie innych wydatków lub poszukanie dodatkowego dochodu.

3. Spłacasz jedno zobowiązanie, to należałoby rozważyć zmianę warunków kredytowania (podpisanie aneksu do umowy będzie konieczne), prolongatę w spłacie lub wakacje kredytowe.

4. Przestałeś regulować zadłużenie, a opóźnienie w spłacie przekraczają 2 miesiące, to żadnego kredytu w banku nie otrzymasz.

5. Nowy kredyt konsolidacyjny ma zdecydowanie lepsze warunki i pozwala na uzyskanie pewnych oszczędności na spłacie starych kredytów.

Tani kredyt konsolidacyjny? Krótko na koniec

Decyzję o połączeniu kredytów należy poprzedzić szczegółową analizą struktury swojego zadłużenia. Nie ma bowiem obowiązku konsolidowania wszystkich zobowiązań. Możesz wybrać te, które włączysz do konsolidacji, a pozostałe będą spłacane tak, jak dotychczas.

Po konsolidacji nowa rata może być niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, jeżeli zostanie odpowiednio wydłużony czas spłaty.

Tani kredyt konsolidacyjny w większości przypadków pomoże uporządkować domowe finanse, a jednocześnie, przy rozwiązaniu przyczyn nadmiernego zadłużenia, przyczyni się do ich sanacji.

¹ Zmiany dotyczące kredytów konsumenckich – wzrost popularności BNP źródło: Zmiany dotyczące kredytów konsumenckich. Wzrost popularności bnp.
Kredyt konsumencki w wikipedii Kredyt konsumencki – wikipedia.
Wakacje kredytowe – https://pl.wikipedia.org/wiki/Wakacje_kredytowe, Prolongata w spłacie – https://pl.wikipedia.org/wiki/Prolongata_(kredyty_bankowe).

Tani kredyt konsolidacyjny – aktualizacja wpisu 3 stycznia 2024 rok.