Tani kredyt gotówkowy i niskie raty

29 czerwca, 2020

Tani kredyt gotówkowy i niskie raty w jednym. Czy taka kombinacja jest możliwa? Możliwa – pod warunkiem, że jest otrzymasz ofertę kredytu gotówkowego w promocji, z bardzo małym kosztem całkowitym (zbliżającym się do RRSO = 0%). Innej możliwości nie ma.

Racjonalnym działaniem jest szukanie propozycji jak najtańszych, aby ostatecznie zapłacić za pożyczone pieniądze jak najmniej. Jeżeli trafisz na promocję lub masz bardzo dobrą ocenę kredytową, pozwalającą negocjować warunki udzielenia kredytu, to z pewnością będziesz mógł pochwalić się, że wybrałeś „tani kredyt gotówkowy„.

A co w rzeczywistości wpływa na cenę kredytu? Oprocentowanie? Prowizja? Jakich ofert kredytu gotówkowego należy szukać?

Tani kredyt gotówkowy, to z pewnością niskie oprocentowanie

Im niższe jest oprocentowanie nominalne kredytu, tym mniejszy jest koszt kredytu – nie oznacza to jednak wcale, że będzie to najtańszy kredyt. Absurd?

Nikt nie ma wątpliwości, że oprocentowanie kredytu decyduje od wysokości odsetek. Na początku trochę teorii, aby było jasne, o czym jest rzecz.

Banki mogą prezentować wysokość oprocentowania w dwojaki sposób:

  • oprocentowanie nominalne – stały wskaźnik wynoszący określoną wartość procentową, np. 6,59%. Są w nim już zawarte wszystkie elementy zarówno kosztowe, jak i przychodowe banku. Okoliczności, które wpływają na jego zmianę w trakcie trwania umowy kredytowej opisane są zazwyczaj e niej samej, ewentualnie w regulaminie do tejże umowy. Oprocentowanie to jest dominujące w umowach o kredyt gotówkowy.
  • oprocentowanie bazujące na stopie referencyjnej NBP i marży banku ( czyli jego zysk). Banki nie mają wpływu na stopę referencyjną, która jest ustalana przez Narodowy Bank Polski (zapewne słyszałeś o podniesieniu lub obniżeniu podstawowych stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej). Taka konstrukcja oprocentowania jest najczęściej stosowana w umowach długoterminowych: kredyty i pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne hipoteczny czy kredyty refinansowe.
A propos produktów zabezpieczonych hipotecznie (nie dotyczy kredytów gotówkowych): marża jest tym elementem, którym banki chętnie posługują się przy układaniu oferty. Pozostałe elementy oferty, no może poza wymaganym wkładem własny – chociaż również ważne – są już tak naprawdę dodatkami, np. wakacje kredytowe, obniżona prowizja, okres kredytowania, itp. Pamiętaj, że ustalona marża kredytowa obowiązuje już przez cały okres kredytowania i trudno jest ją już później zmienić (w praktyce pozostaje już tylko np. refinansowanie kredytu hipotecznego).

Czy warto jest negocjować oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Warto zawsze negocjować każdy element związany z kosztem, ponieważ ma to bezpośrednie przełożenie na całkowity koszt kredytu oraz wysokość płaconej raty. Banki chętniej obniżą oprocentowanie klientom z lepszym profilem oceny ryzyka (na który wpływa ocena wiarygodności kredytowej) oraz tym… z lepszym rozeznaniem na rynku produktów. Jeżeli wiesz, że w innym banku oprocentowanie nominalne jest np. niższe o 1%, to takim argumentem można posłużyć się w negocjacjach z bankiem.

Może się zdarzyć, że w przypadku oferty promocyjnej kredytu gotówkowego, banki nie będą skłonne obniżyć ŻADNEGO elementu kosztu kredytowego. Wówczas należy porównać warunki kredytowe – zwracając uwagę na całkowity koszt i RRSO – z inną ofertę kredytową, w innym banku.

Informację o oprocentowaniu kredytów należy uzupełnić jeszcze o ich rodzajach. Oprocentowanie może być zatem stałe lub zmienne. Stałość oprocentowania oznacza, że bank – niezależnie od zmian stóp procentowych dokonywanych przez RPP – nie zmieni oprocentowania kredytu w całym okresie kredytowania. Czyli w przypadku rat stałych, rata pozostanie na tym samym poziomie.

W przypadku zmiennego oprocentowania, każda zmiana stóp procentowych będzie skutkować zmianą wysokości raty: podniesienie stopy referencyjnej przez bank spowoduje wzrost oprocentowania kredytu oraz wysokość raty, i odwrotnie. Aktualizacja oprocentowania (i ewentualna zmiana raty) następuje zgodnie z zapisami w umowie.

Obniżka stóp procentowych nie wpływa błyskawicznie na zmianę raty. Nie jest możliwe, że w następnym miesiącu po obniżce podstawowych stóp procentowych przez NBP, Twoja rata kredytu się zmieni. Przede wszystkim musi spaść stawka WIBOR, a w następnym kroku zmiana oprocentowania jest dokonywana przez bank. W jakim czasie otrzymasz nowy harmonogram spłaty kredytu? Jest to dokładnie zapisane w umowie kredytowej: zmiany ewentualnej wysokości oprocentowania następuję co miesiąc, co 3 miesiące lub… co pół roku.

Zależy od tego, jaki WIBOR (1M, 3M, 6M) ma zastosowanie przy danym kredycie. W przypadku średnioterminowych kredytów gotówkowych najbardziej popularny jest 3-miesięczny, co oznacza, że bank na zaktualizowanie oprocentowania kredytu ma trzy miesiące.

Prowizja od kredytu gotówkowego

Poza oprocentowaniem kredytu banki stosują najczęściej opłatę w postaci jednorazowej prowizji, która ustalana jest jako określony procent od wysokości kredytu. I tutaj jest stosowany najczęściej ulubiony manewr banków, czyli:

  • niskie oprocentowaniewysoka prowizja,
  • wysokie oprocentowanieniska prowizja.

Czy warto szukać banku, który zdecydował się na rezygnację z prowizji? Niekiedy warto.

tani kredyt gotówkowy i niskie raty 0 prowizji

Prowizja to jednorazowa opłata bardzo często występująca z kredytami i pożyczkami gotówkowymi. Jest ona pobierana w związku z czynnościami wykonywanymi przez pracowników banku. Jej wysokość ustalana jest przez każdy bank autonomicznie, jako procent (przeważnie nie przekracza 10-15% wartości kredytu) od wysokości udzielonego kredytu. Może być kredytowana lub zapłacona przed wypłatą kredytu.

Czyli kredyt bez prowizji będzie oczywiście tańszy? Niekoniecznie, bo jeżeli prowizja jest „symboliczna”, a oprocentowanie maksymalne (7,20% w skali roku – lipiec 2020 r.), to wcale nie musi to być najtańsze rozwiązanie.

Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że w przypadku kredytów gotówkowych długoterminowych, to wysokość oprocentowania stanowi procentowo większy koszt całkowity kredytu. W przypadku krótkoterminowych kredytów jest często odwrotnie.

Warto zatem sprawdzić nie tylko elementy poszczególnych kosztów kredytowych, ale i całościowy koszt kredytu i porównać przygotowaną ofertę chociażby z jedną z innego banku.

Tani kredyt gotówkowy i niskie raty jednocześnie

W skład całkowitego kosztu wchodzą wszelkiego rodzaju opłaty pobierane w związku z udzielonym kredytem. Mogą to być:

  • odsetki,
  • opłata przygotowawcza,
  • prowizja,
  • opłata za rozpatrzenie wniosku,
  • koszty usług dodatkowych.

Dodatkowe informacje dotyczące kosztów kredytowych znajdziesz we wpisie: Koszt Kredytu Gotówkowego. Oczywistym jest, że im większy będzie całkowity koszt, to i kredyt będzie droższy. Jeżeli duże znaczenie ma cena, to konieczne jest porównanie banków i wybór tańszej oferty.

Warto zwrócić uwagę, że im dłuższy czas spłaty, wysokości raty, w różnych bankach, będą się różniły w coraz mniejszym stopniu. Ale nawet niewielka różnica w racie, co prezentuje przykład poniżej, to znaczna różnica w cenie kredytu.

Oszacowanie wysokości rat kredytowych w trzech bankach (na podstawie wyliczeń z kalkulatorów kredytów gotówkowych) oraz różnica w wysokości całkowitego kosztu kredytowego.

oszacowanie rat kredytowych, całkowitych kosztów i porównanie

Zastanówmy się jeszcze nad pytaniem: „czy jest możliwy tani kredyt gotówkowy z niskimi ratami kredytowymi?” Oba elementy bardzo rzadko występują wspólnie.

Jeżeli komuś zależy na tym, aby wysokość raty była jak najmniejsza, to musi wydłużyć okres spłaty. Jednak każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to dodatkowe odsetki od pożyczonego kapitału. Z drugiej zaś strony, jeżeli chcesz zapłacić jak najmniej za kredyt, to należałoby spłacić go w możliwe krótkim czasie i szukać oferty z prowizją bliską 0%…