2023-05-24 – ostatnia aktualizacja
Każdy z banków dąży do maksymalizacji zysków z oferowanego kredytu gotówkowego. Ustalając cenę za udostępnienie środków finansowych konsumentowi, wykorzystuje najczęściej dwoma czynnikami, które są podstawowymi opłatami przy pożyczkach gotówkowych: oprocentowaniem nominalnym i prowizją.
Są to dwa najbardziej powszechnie stosowane elementy kosztowe, od których w dużej mierze zależy to, czy dany kredyt gotówkowy jest tani czy drogi (w porównaniu do innych ofert kredytowych). Naturalnie, że nie muszą to być elementy jedyne i mogą wystąpić inne opłaty, np. ubezpieczenie spłaty kredytu.
Kredyt gotówkowy tylko z jednym elementem kosztów
Zarówno wysokość oprocentowania, jak i koszt prowizji są ustalane indywidualnie przez bank i w pewnym zakresie może je dowolnie kształtować.
Kredytodawca musi jednak uwzględniać pewne ograniczenia wynikające z przepisów prawa. Są to: koszty pozaodsetkowe (wynikających z tzw. ustawy antylichwiarskiej) oraz maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne (w 2023 r. nie może przekraczać 20,50% w skali roku).
Dodatkowo każdy z banków w swoich propozycjach uwzględnia sytuację na rynku finansowym, dostosowując prowadzoną politykę kredytową do aktualnie panujących trendów. Zbyt mocne ograniczenie polityki kredytowej (lub zaostrzenie warunków udzielania kredytów) mogłoby znacznie ograniczyć stronę popytową, a zwiększenie akcji kredytowej lub obniżenie wymagań kredytowych groziłoby zwiększeniem ryzyka udzielenia „złych kredytów”.
Prowizja od wysokości kredytu
Prowizja kredytowa jest opłatą, jaką ponosi klient za usługi bankowe, i jest stosowana nie tylko w przypadku oferowanych kredytów i pożyczek, ale i występuje coraz częściej w przypadku korzystania z rachunków osobistych.
Banki najczęściej pobierają prowizję od wysokości kredytu przekazanego do dyspozycji konsumenta. Jest ona ustalana indywidualnie przez bank i może on zarówno zrezygnować z jej pobierania, jak i ustalić w zasadzie na dowolnym poziomie (mając jednak na uwadze ograniczenia wynikające z Ustawy konsumenckiej).
Należy również zwrócić uwagę, że bank może wymagać zapłacenie prowizji z góry, ale może być również skredytowana. Oznacza, to że ubiegając się o kredyt należy:
1. zapłacić prowizję lub
2. nie otrzymamy całego kapitału „do ręki” – bank z góry potrąci jej wysokość (czyli zamiast przykładowych 10 tys. zł otrzymamy 9 tys. zł), albo też zostanie doliczona do kredytu i rozłożona na raty, co zwiększy koszt kredytowy.
Oprocentowanie nominalne od kredytu gotówkowego
W przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie zawsze wystąpi. Od jego wysokości oraz wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz rodzaju rat, zależeć będzie całkowity koszt odsetkowy.
Na koniec warto zwrócić uwagę, na różnicę pomiędzy RSO kredytu i RRSO:
RSO – Roczna Stopa Oprocentowania – jest to oprocentowanie nominalne kredytu wyrażona w skali roku.
RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – jest to wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w skali roku w stosunku do wysokości kredytu. Zawiera koszty, w tym RSO, które należy zapłacić bankowi za udzielenie finansowania.