Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-13 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Obecnie podmioty nieprowadzące działalności w formie banków lub SKOK-ów określa się mianem „instytucji pożyczkowych” (art. 5 pkt 2a ustawa o kredycie konsumenckim)1.
Przedmiotem prowadzonej działalności jest udzielanie pożyczek gotówkowych: od tzw. chwilówek (sprawdź: Wyszukiwarka krótkoterminowych pożyczek pozabankowych), aż po pożyczki ratalne (Wyszukiwarka pożyczek pozabankowych na raty).
Sprawdzone parabanki… Nie. Instytucje pożyczkowe przez internet
Obecnie każda instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność tylko i wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (Sp. z o.o.) lub spółki akcyjnej (SA). Minimalny kapitał zakładowy, którym musi dysponować, to 200 tys. zł (art. 59a ustawy o kredycie konsumenckim).
Zanim weszła w życie nowelizacja ustawy, pożyczki mogły być udzielane zarówno przez spółki osobowe, jak i osoby fizyczne, które prowadziły „zwykłą” działalność gospodarczą.
Instytucje pożyczkowe działa zarówno lokalnie, jak i przez internet. Sprzedaż prowadzona jest w punktach stacjonarnych, przez internet, ale również często przybiera formę akwizycji w domach konsumentów.
Oferta instytucji pożyczkowych charakteryzuje się brakiem skomplikowanych procedur, minimalnymi formalnościami oraz bardzo często brakiem wysokich wymagań dotyczących zarówno zdolności kredytowej, jak i wiarygodności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że każdy konsument uzyska pożyczkę! Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, potencjalny pożyczkodawca musi zostać zbadany pod względem zdolności do zwrotu kapitału wraz z naliczonymi opłatami, w wyznaczonym terminie.
Pożyczki pozabankowe, ze względu na swój charakter, są znacznie droższe, niż podobne pożyczki bankowe.
Jak znaleźć najlepszą firmę pożyczkową?
Nie ma w zasadzie żadnego rankingu najlepszych firm pożyczkowych. Bo jakie ewentualnie czynniki rankingowe należałoby wziąć pod uwagę? Z pewnością liczyłaby się cena za pożyczenie pieniędzy, to oczywiste. Jednocześnie koniecznie trzeba uwzględnić dwa rodzaje pożyczek: krótkoterminowe chwilówki oraz ratalne.
Co należy zatem zrobić, aby znaleźć najlepszą firmę pożyczkową? Przede wszystkim musimy określić:
- kwotę pożyczki,
- czas spłaty – kilkanaście dni czy miesiące.
W tym momencie, po sprecyzowaniu parametrów pożyczki, można zacząć szukać firm pożyczkowych i przeglądać propozycje, a następnie porównywać je z uwzględnieniem całkowitych kosztów kredytowania. To pozwala wybrać tańsze finansowanie i w naszym rankingu, będzie to najlepsza firma pożyczkowa.
Podstawowe elementy kosztów pożyczek niebankowych
Co w zasadniczej części wpływa na koszt pożyczki pozabankowej? Decyduje o tym kilka czynników kosztowych, z których najważniejsze są:
- Oprocentowanie nominalne – największe znaczenie ma przy pożyczkach ratalnych długoterminowych. Jest to baza do wyliczania odsetek.
- Prowizja i opłaty dodatkowe – stanowią zazwyczaj największą część kosztów całkowitych przy pożyczkach krótkoterminowych do 2 miesięcy.
Należy zwrócić uwagę, że oprocentowanie nominalne nierzadko jest ustalone w górnych limitach (nawet 16-18%), co oznacza znaczy koszt odsetkowy.
Drugim czynnikiem kosztowym to prowizja kredytowa oraz wszelkiego rodzaju opłaty dodatkowe i coraz częściej ubezpieczenie (przy pożyczkach ratalnych).
Cena pożyczki niebankowej (całkowity koszt zobowiązania) zależy od wysokości pożyczonego kapitału i jego oprocentowania, czasu spłaty, dodatkowych opłat (np. prowizja lub ubezpieczenie), wyboru rat (malejące, stałe), daty wypłaty kredytu i płatności rat kredytowych.
Porównanie pożyczek gotówkowych w firmach pożyczkowych
Jak porównać pożyczki gotówkowe niebankowe z różnych firm pożyczkowych? Jest jedna podstawowa zasada:
Należy porównywać oferty takie same:
- co do wysokości, np. 5000 zł,
- z jednakowym czasem spłaty, np. 20 miesięcy,
- przy takim samym rodzaju rat: stałe lub malejące.
Należy również wiedzieć, że oprocentowanie nominalne roczne (RSO) pożyczki nie jest tym samym co oprocentowanie rzeczywiste roczne (RRSO).
I to właśnie RRSO i całkowity koszty pożyczki pozwalają na porównanie różnych ofert, ale przy jednakowych założeniach co do wysokości kredytu, czasu kredytowania i sytemu rat – malejące lub stałe.
Podstawowa zasada jest taka, że im mniejsze będzie RRSO (lub/i koszt całkowity), to tym pożyczka będzie tańsza.
1. Planujesz spłacić zobowiązanie wcześniej? Przy takim samym RRSO lepiej skorzystać z pożyczki z mniejszą prowizją.
2. Wysokość oprocentowania nominalnego jest kluczowe w przypadku pożyczek i kredytów długoterminowych, ponieważ stanowi wówczas największy element kosztów kredytowych.
3. Prowizja kredytowa (najczęściej jest pobierana jako pewien procent od wartości pożyczki) ma natomiast większe znaczenie w krótkoterminowym kredytowaniu, do 12 miesięcy. Wyraźnie to widać w krótkoterminowych chwilówkach.
Czy pożyczka pozabankowa w firmie pożyczkowej to dobry pomysł?
Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach są zdecydowanie tańsze, niż podobne pożyczki gotówkowe w firmach pożyczkowych. Jeżeli bank odmówił Tobie udzielenia kredytu, to znaczy źle ocenił Twoje możliwości finansowe i obawia się, że nie poradzisz sobie z terminowym regulowaniem rat.
Zgłaszając się do firmy pożyczkowej po takie finansowanie, w razie pozytywnie rozpatrzonego wniosku, narażasz się na duże ryzyko finansowe. Nie tylko taka pożyczka będzie znaczenie droższa, ale i czas kredytowania może być krótszy, co oznacza znacznie większą ratę kredytową.
Nie powinieneś decydować się na żadne pożyczki i kredyty (bankowe) w sytuacji, kiedy wiesz, że Twoja sytuacja finansowa nie jest najlepsza lub spodziewasz się jej pogorszenia w perspektywie kilku miesięcy. Nie pożyczaj nawet wówczas, kiedy bank lub firma pożyczkowa oceni Twoją aktualną zdolność kredytową pozytywnie!
Czy firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową?
Tak, firmy pożyczkowe zanim pożyczą pieniądze, niezależnie czy jest to pożyczka tradycyjna czy przez internet, sprawdzają zdolność do jej spłaty. Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem przy ocenie wniosku pożyczkowego.
Musisz wiedzieć, że firmy pożyczkowe co prawda bardziej elastyczne podchodzą do jej oceny, ale mają one obowiązek taką rzetelną analizę przeprowadzić, ponieważ wynika to z przepisów prawa.
Czynniki, które są brane pod uwagę jest kilka, ale można wyróżnić kilka najbardziej istotnych:
- wysokość uzyskiwanych zarobków,
- rodzaj zatrudnienia (najlepiej byłoby to umowa o pracę na czas nieokreślony),
- okres zatrudnienia (im dłużej pracujesz u tego samego pracodawcy, tym lepiej),
- stałe comiesięczne wydatki, związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, rodziny oraz posiadane i spłacane inne zobowiązania,
- wiek (zdecydowanie trudniej uzyskać kredyt w banku osobom młodym).
Jak wziąć pożyczkę w firmie pożyczkowej przez internet?
Przede wszystkim należy zadecydować, czy będzie to pożyczka chwilówka czy ratalna (spłata w miesięcznych ratach). W następnym kroku należy zapoznać się z propozycjami tzw. parabanków, porównać oferty i dopiero wówczas można wybrać odpowiednią dla siebie ofertę z własnego rankingu pożyczek pozabankowych.
Wypełnienie wniosku pożyczkowego odbywa się na stronie firmy pożyczkowej. Przede wszystkim należy:
- Założyć konto klienta. Umożliwia ono wypełnienie wniosku o pożyczkę. Proces trwa zaledwie kilka minut, bowiem wystarczy podać podstawowe dane kontaktowe. Oczywiście w zależności od firmy pożyczkowej może to wyglądać nieco inaczej.
- Dokonać weryfikacji tożsamości. Firmy pożyczkowe internetowe wymagają, aby weryfikacja odbyła się poprzez przesłanie opłaty weryfikacyjnej na symboliczną kwotę. Najczęściej jest to 1 grosz, który jest zwracany wnioskodawcy.
Na następnym etapie następuje rozpatrzenie wniosku o pożyczkę. Instytucja finansowa zrobi to dopiero wówczas, kiedy wniosek został prawidłowo wypełniony, wysłany, a opłata weryfikacyjna przelana (potwierdzenie Twojej tożsamości). Czas rozpatrzenia wniosku zależy od rodzaju pożyczki i wnioskowanej kwoty.
Pozytywna decyzję oznacza przyznanie finansowania, a odpowiednie umowy i regulaminy są najczęściej przesyłane na podany adres mailowy, jak również znajdują się w odpowiedniej zakładce w Panelu Klienta firmy pożyczkowej.
Ostatecznie pieniądze są przelewane na konto bankowe pożyczkobiorcy. Aby przyspieszyć proces przekazania pożyczki, firmy pożyczkowe internetowe, posiadają rachunki w różnych bankach, a to pozwala również błyskawicznie przekazać środki finansowe.
Źródła i przypisy:
1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
Publikacja „Sprawdzone parabanki. Przegląd firm pożyczkowych online” zawiera linki afiliacyjne do firm pożyczkowych.