sprawdź dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

Sprawdź dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

Sprawdź dlaczego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i w jaki sposób zmniejsza się rata kredytowa. Konsolidacja kredytów to nic innego jak spłata zaciągniętych jakiś czas temu kredytów i pożyczek, nowym kredytem.

Nie słyszałeś jeszcze o konsolidacji kredytowej lub o kredycie konsolidacyjny? Co to takiego?

W dużym skrócie jest to kolejny kredyt, przeznaczony na spłatę istniejących kredytów. Możesz zadać sobie pytanie, po co Tobie kolejny kredyt, kiedy masz już kilka i ledwo spłacasz raty kredytowe? Nie wspominając już, że po opłaceniu wszystkich rachunków z ledwością starcza Tobie do kolejnej wypłaty. I zaciągać w takiej sytuacji kolejny kredyt?! Nonsens…

Niekoniecznie, bo biorąc kolejny kredyt, nie przeznaczasz go na konsumpcję, ale spłacasz nim (a w zasadzie robi to bank) istniejące zadłużenia. Spłacone mogą być wszystkie kredyty i pożyczki gotówkowe, odnawialne czy limity w kartach kredytowych. Można również skonsolidować kredyt hipoteczny, który jest zabezpieczony na hipotece.

No dobrze, ale co to daje? Owszem, spłacisz stare kredyty nowym, ale i tak zadłużenie „nie znika”? Nie jest to kredyt oddłużeniowy (nie ma takiego, a często błędnie stosuje się taką nomenklaturę w odniesieniu do kredytów konsolidacyjnych), ale jeżeli wydłużysz odpowiednio czas kredytowania, to nowa rata kredytowa będzie znacznie niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów.

I to jest zasadniczy plus konsolidacji! Nie tylko zwiększysz płynność finansową, ale i znacznie poprawisz zdolność kredytową.

Gdzie skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

Najczęściej kredytu konsolidacyjnego szukamy w bankach komercyjnych, ale również takie propozycje znajdziesz w bankach spółdzielczych czy w SKOK-ach. Wybór jest całkiem duży, co nie oznacza wcale, że musisz sprawdzić wszystkie dostępne propozycje, aby wybrać najkorzystniejszy kredyt.

Przede wszystkim należy zapoznać się propozycjami, skontaktować się np. z dwoma bankami, porównać przedstawione oferty i… negocjować warunki kredytowe. Pamiętaj o tym, że im mniejszy będzie koszt kredytu, to będzie on tańszy. Zawsze oddajesz pożyczony kapitał + odsetki + koszty dodatkowe.

  • Kapitał jest to kwota udzielonego kredytu.
  • Wysokość odsetek zależy od oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu oraz okresu kredytowania.
  • Koszty dodatkowe mogą obejmować prowizje, opłatę za rozpatrzenie wniosku czy wykupione ubezpieczenie.

Każda oferta kredytowa jest indywidualna i jest pochodną oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Im lepszą ocenę uzyskasz, tym większe jest pole do negocjacji, a tym samy i skłonność banku do zaproponowania Tobie lepszych warunków kredytowych.

Przeczytaj również:

Pamiętaj, że porównując dwa takie same kredyty pod względem ceny, należy patrzeć na koszt całkowity kredytu oraz RRSO.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – koszt całkowity kredyty w ujęciu procentowym w skali roku.

kredyt konsolidacyjny 8000 zł 10000 zł

Jeżeli warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, to jakie są jego plusy?

Plusów jest bardzo dużo, ale nie powinny one przysłonić nam minusów… Bo faktycznie zasadniczy minus kredytu konsolidacyjnego wypływa bezpośrednio z jego plusów… Zagmatwane? Już wyjaśniamy!

  1. Konsolidacja kredytów to możliwość spłaty „starych” kredytów nowym kredytem.
  2. Zamiast kilka różnych terminów płatności, rozrzuconych po całym miesiącu, masz tylko jeden termin.
  3. Nowa rata kredytowa będzie mniejsza (nawet i 20-30%) od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Mniejsza rata prowadzi zatem bezpośrednio do:
  4. Poprawy płynności finansowej. Dzięki czemu kwota po stronie wydatków w budżecie domowym zmniejsza się, a rośnie odpowiednio strona dochodowa.
  5. Konsolidacja i zmniejszenie raty kredytowej zwiększa zdolność kredytową. Mogłeś mieć do czynienia z sytuacją, że chciałeś wziąć pożyczkę gotówkową, ale bank odmówił z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej. Po konsolidacji, kiedy Twoja zdolność wzrosła, bank może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę.

Po wymienieniu plusów należy przejść do jednego minusa, który jest konsekwencją pkt. 3: zdecydowanie mniejsza rata kredytowa jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Co jest największym kosztem kredytu konsolidacyjnego? Odsetki. Są one pochodną trzech elementów:

  • oprocentowania nominalnego kredytu,
  • wysokości kredytu oraz
  • czasu kredytowania.

zależność pomiędzy wysokością zapłaconych odsetek a czasem spłaty kredytu konsolidacyjnego

Pokazuje to w jasny sposób, że im dłużej spłacasz kredyt tym więcej odsetek zapłacisz, a tym samym wzrośnie całkowity koszt kredytowy.

Drugą negatywną konsekwencją konsolidacji kredytów jest zwiększenie się całkowitego zadłużenia. Nowy kredyt to nie tylko oprocentowanie, ale i prowizja liczona jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu oraz inne koszty całkowite. Jak to może wyglądać prezentuje poniższe wyliczenia dla konsolidacji na 12 tysięcy złotych:

Kredyt konsolidacyjny 12 tysięcy złotych

Wyliczenia szacunkowe rat o kosztów całkowitych

  • 3 lata – 382,72 zł 1 777,92 zł,
  • 4 lata – 298,51 zł 2 328,48 zł,
  • 5 lat – 249,43 zł2 965,8 zł,
  • 6 lat – 214,94 zł3 475,68 zł,
  • 7 lat – 192,25 zł 4 149,00 zł.

Powyższy przykład pokazuje, że zmniejszenie rat kredytowych, to niestety wzrost kosztów całkowitych. Jeżeli zdecydujesz się zatem na konsolidację kredytów, to warto jest negocjować oprocentowanie nominalne. Im niższe bank zaproponuje, to cena udzielonego kredytu w oczywisty sposób będzie mniejsza.

Warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

Podsumowując kredyt konsolidacyjny to możliwość spłaty „starych” zobowiązań nowym kredytem. Dzięki odpowiedniemu wydłużeniu czasu spłaty, wysokość raty może zostać obniżona w zauważalny sposób.

Jest to rozwiązanie dla tych osób, które chcą zwiększyć swoją płynność finansową, poprawić zdolność kredytową, a być może również potrzebują dodatkowej gotówki.

Zwykłe kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie wymagają zabezpieczeń – wystarczy odpowiednio wysoka zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne wymagają już zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Są one udzielane na kwoty przekraczające z reguły 100 tys. zł, ale okres kredytowania może być znacznie dłuższy niż 10 lat.

Czy warto zatem skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jest to oczywiście sprawa indywidualna i zależy oceny aktualnych i przyszłych możliwości finansowych. Przy podejmowaniu decyzji powinny być wzięte wszystkie plusy i minusy tego rozwiązania.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok