Rosnące raty kredytów. Jak obniżyć ratę kredytu?

Ostatnie podwyżki stóp procentowych spowodowały, że mocno wzrosły raty spłacanych kredytów. Czy można i w jaki sposób obniżyć raty kredytów gotówkowych lub mieszkaniowych?

W zasadzie jest 5 możliwości na obniżenie raty kredytu.

Kredyt hipoteczny – obniżka marży kredytowej

W przypadku kredytów hipotecznych należałoby skontaktować się ze swoim bankiem, aby renegocjować wysokość marży. Jest to jedne z najszybszy sposobów na obniżenie kosztów.

Nie każdy bank będzie do tego skłonny, ale jeżeli raty kredytowe spłacamy terminowo od wielu lat, to być może kredytodawca zgodzi się na takie rozwiązanie.

Jeżeli spłacamy kredyt gotówkowy, to również należy skontaktować się z bankiem w celu obniżenia oprocentowania.

Kredyt refinansowy, czyli refinansowanie jednego kredytu

Kredyt refinansowy, czyli refinansowanie kredytu w innym banku. Rozwiązanie to dotyczy zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych.

Generalnie polega to na tzw. przeniesieniu kredytu z obecnego banku do innego, z korzystniejszą ofertą. W praktyce oznacza to, że NOWY bank spłaca nasz stary kredyt i udziela kredytu na lepszych warunkach.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że spłata STAREGO kredytu może się wiązać z zapłaceniem prowizji wcześniejszą spłatę. Jednocześnie udzielnie nowego kredytu na lepszych warunkach, nie oznacza, że zaoszczędzimy na kredycie. Zanim zdecydujesz się na refinansowanie kredytu, porównaj wysokość nowych kosztów w stosunku do już poniesionych.

kredyt refinansowy z expander

Wakacje kredytowe

Rozwiązanie może być zastosowane do każdego rodzaju kredytu. Polega na całkowitym odroczeniu spłaty rat, zarówno części kapitałowej jak i odsetkowej.

Nie jest to oczywiście anulowanie spłaty kredytu, ale tylko okresowe wstrzymanie. Niezapłacone raty zostają wliczone do rat przyszłych, co powiększy ich wysokość. To jednak spowoduje, że wrośnie koszt całkowity kredytu (ze względu na nowe wyliczenia odsetek od kapitału pozostającego do spłaty). Zmieni się również harmonogram spłaty kredytu.

Jeżeli spłacasz kredyt i straciłeś pracę lub inne główne źródło dochodu, to możesz skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych i bezpłatnie zawiesić spłatę nie tylko kredytu hipotecznego, ale i konsumenckiego nawet na trzy miesiące.1 Wniosek o wakacje kredytowe możesz złożyć w swoim banku.

Karencja w spłacie kredytu

Karencja w spłacie kredytu nie jest tym samym co wakacje kredytowe! Czym różnią się wakacje kredytowe od karencji w spłacie kredytu?

Zarówno w przypadku wakacji kredytowych, jak i w karencji kredytowej, kredytobiorca – przez określony czas ustalony przez bank – nie spłaca części kapitałowej kredytu. W przypadku wyboru karencji w spłacie, musi on jednak spłacać część odsetkową.

Wybór rozwiązania nie zależy jedynie od sytuacji finansowej kredytobiorcy. To bank zaproponuje jedną z powyższych opcji. To co jest bardziej opłacalne zależy od sytuacji kredytobiorcy, ale głos decydujący będzie miał bank.

Wybierając karencję w spłacie kredytu spłacasz odsetki (część odsetkową). Nie płacisz natomiast części kapitałowej kredytu.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu

Po podpisaniu aneksu do umowy zostaje wydłużony czas kredytowania oraz obniżona rata kredytowa. Jednocześnie zwiększa się koszt całkowity zobowiązania, ze względu na większy koszt odsetkowy.

W sytuacji, kiedy spłacamy kilka różnych zobowiązań kredytowych, np. kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyt samochodowy, limity w koncie i na kartach kredytowych, można skorzystać z opcji konsolidacji kredytów. Decydując się ma kredyt konsolidacyjny spłacone zostaną wybrane zobowiązania i zastąpione nowym kredytem konsolidacyjnym.

W przypadku konsolidacji kredytów głównym założeniem jest:

  • zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
  • obniżenie raty kredytu poprzez wydłużenie czasu spłaty,
  • poprawa zdolności kredytowej,
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego.

1 Ustawowe wakacje kredytowe.

3 komentarze do “Rosnące raty kredytów. Jak obniżyć ratę kredytu?”

  1. Jest kilka możliwości, aby obniżyć ratę kredytową. Zwłaszcza teraz, kiedy miesiąc w miesiąc są podwyższane stopy. Oczywiście nie jest tak, że jak tylko RPP podniesie stopy procentowe, to już w dniu następnym rata wzrośnie – w zależności od przyjętego w umowie WIBOR-u, może potrwać to nawet kilka miesięcy.

    Najczęściej spotykana jest konsolidacja kredytów i wydłużenie czasu spłaty, ale może to być również renegocjowanie umowy kredytowej, refinansowanie kredytu w innym banku lub wakacje kredytowe bądź prolongata w spłacie.

    W każdym przypadku należy jednak liczyć się, że wysokość kosztów całkowitych wzrośnie, ponieważ obniżenie wysokości raty wiąże się najczęściej z wydłużeniem czasu spłaty kredytu.

  2. Konsolidacja kredytów i jednoczesne wydłużenie czasu kredytowania faktycznie może obniżyć nową ratę kredytową. I to w znaczący sposób. Ale należy pamiętać, że jeżeli będzie to kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem, to oczywiście kolejna podwyżka stóp procentowych również spowoduje, że raty wzrosną. Jeżeli natomiast za kilkanaście (?) miesięcy RPP zacznie obniżać stopy procentowe, to taka rata również spadnie. Inaczej będzie, jeżeli będzie to kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem. To się nic nie zmieni – rata będzie przez cały czas trwania umowy taka sama.

    Decyzja również w tym przypadku jest istotna i zależy od tego, na jaki czas zamierzamy wziąć kredyt konsolidacyjny.

  3. Rada Polityki Pieniężnej podnosi od pięciu miesięcy stopy procentowe w reakcji na wysoką inflację i zdaniem ekspertów, to jeszcze nie koniec. A to niestety oznacza, że pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczny czy samochodowe podrożej. To po pierwsze.

    Po drugie: umowy kredytowe oparte na zmiennej stopie procentowej – każda zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość płaconej raty.

    • Podwyżka stóp procentowych – wzrost raty,
    • Obniżka stóp procentowych – zmniejszenie raty.

    Oczywiście nie dzieje się to tak od razu, ale nowy harmonogram spłaty otrzymamy za 3 m-ce (jeżeli na oprocentowanie nominalne wpływa WIBOR 3M).

    Warto pamiętać, że mamy dwa rodzaje rat:

    • stałe – taka sama wysokość przez cały termin uzgodniony w umowie (pod warunkiem, że stopy procentowe się nie zmienią),
    • malejące – pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna coraz mniejsza.

    To nie wszystko…

    W przypadku oprocentowanie kredytów również występują dwa rodzaje:

    • stałe – nie zmienia się przez cały czas trwania umowy kredytowej, niezależnie od zmiany stóp procentowych,
    • zmienne – wysokość rat kredytowych może się zmienić w czasie całego okresu kredytowania, w przypadku zmiany stóp procentowych.

    Jeżeli zatem spłacamy dwa lubo więcej kredytów, to po kilku miesiącach cyklu podwyżek stóp procentowych, warunki spłaty, a tym samym i wysokości rat, ulegną diametralnej zmianie. W konsekwencji, nie tylko więcej zapłacimy łącznie za koszt obsługi zadłużenia, ale oznacza także, że bez zwiększenia się dochodów domowego budżetu, może się okazać, że powstanie dziura budżetowa.

    W takiej sytuacji powinniśmy wziąć na poważnie skonsolidowanie kredytów i kredyt konsolidacyjny. Po to, aby jednorazowo wydłużyć czas kredytowania i zmniejszyć nową ratę.

Dodaj komentarz

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok