Rodzaje kredytów konsolidacyjnych, pożyczek konsolidacyjnych

Publikacja: 2022-07-05. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych? Kredyt konsolidacyjny jest ściśle związany z konsolidacją kredytową, która polega na „połączeniu” wybranych kredytów bankowych w jeden nowy kredyt. Taki kredyt konsolidacyjny może nieco przypominać kredyt gotówkowy oraz hipoteczny.

SPIS TREŚCI

Łącząc kredyty i pożyczki w jedno nowe zobowiązanie, zamiast kilku rat kredytowych często płaconych w różnych bankach i w różnych terminach, zaczniemy spłacać jedną ratę. A bardzo ważne jest to, że dzięki wydłużeniu kredytowania, rata może być niższa nawet i 30% lub więcej od sumy rat kredytów, które zostały skonsolidowane.

Cel konsolidacji kredytów? Najczęściej są trzy:

1. zredukowanie liczby zobowiązań bankowych do akceptowalnego minimum;
2. poprawienie płynności finansowej poprzez zmniejszenie wydatków z obsługą zadłużenia;
3. zwiększenie zdolności kredytowej.

Czasami również możliwe jest osiągnięcie oszczędności na spłacie zobowiązań (Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca).

Co można skonsolidować? W zasadzie każdy kredyt bankowy. Ale tak w teorii, ponieważ każdy bank przygotowując propozycję, sam określa to, co podlega konsolidacji i na jakich warunkach.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale może to być również kredyt samochodowy, ratalny, hipoteczny czy wykorzystane limity w kartach kredytowych i na rachunkach bieżących.

Dwa główne rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne, abstrahując od kanału dystrybucji (standardowe i online), można podzielić w zasadzie na dwa rodzaje:

kredyty konsolidacyjne gotówkowe oraz
kredyty konsolidacyjne hipoteczne.

Każdy z nich ma swoje zalety, jak i pewne wady. Z którego lepiej skorzystać? O tym decydują zobowiązania, które podlegają konsolidacji, jak i również zabezpieczenie jego spłaty.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny

Najbardziej popularny i powszechny jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Jest popularny z tego powodu, że łatwiej i szybciej go uzyskać. Z reguły nie wymagane jest posiadanie dodatkowego zabezpieczenia poza standardowymi, stosowanymi często w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Najczęściej spotykanym dodatkowym zabezpieczeniem jest wykup polisy ubezpieczeniowej. Ma to zastosowanie głównie w przypadku kredytu na dużą kwotę, z długim okresem kredytowania lub w przypadku nie najlepszej oceny kredytowej.

Zalety: maksymalne kwota kredytu ok. 250 tys. zł, maksymalny czas kredytowania 10 lat, możliwość wnioskowania przez internet, dodatkowa gotówkowa w ramach kredytu, minimalne formalności i szybkie rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Wady: oprocentowanie nominalne w skali roku wyższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Może być ona własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej. W tym przypadku skonsolidować można kredyt hipoteczny wraz z innymi produktami kredytowymi lub wszystkie inne zobowiązania bez kredytu hipotecznego.

Zalety: maksymalne kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości i może znacznie przekraczać kwotę 200 tys. zł, maksymalny czas kredytowania to nawet 25-30 lat, znaczne obniżenie raty kredytowej, oprocentowanie nominalne znacznie mniejsze niż w przypadku konsolidacji gotówkowej.

Wady: dużo formalności, długi proces wnioskowania, koszty pozabankowe (np. wpis do hipoteki, ubezpieczenie, opłaty notarialne).

Przeniesienie kredytu hipotecznego (mieszkaniowego) do innego banku nie jest kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Mowa wówczas o kredycie refinansowym – kredyt konsolidacyjny a refinansowy.