Rodzaje kredytów hipotecznych według celów finansowania

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-26 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Analizując oferty banków, zauważymy, że kredyty hipoteczne można podzielić według rozmaitych kryteriów. Do najistotniejszych należą: specyfika rynku nieruchomości będącego przedmiotem finansowania, rodzaj waluty, w której udzielany jest kredyt, metoda naliczania odsetek (oprocentowanie zmienne i okresowo stałe), a także sposób, w jaki kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty zobowiązania.

Każde z tych kryteriów otwiera przed potencjalnym kredytobiorcą szereg możliwości, jednocześnie stawiając go przed koniecznością podjęcia przemyślanych decyzji. Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego, przede wszystkim zwracając uwagę na warunki kredytowania, może mieć długofalowe konsekwencje finansowe, wpływając na stabilność budżetu domowego przez wiele lat.

W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej różnym rodzajom kredytów hipotecznych, analizując głównie ich podstawowe cechy.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Istnieją niejako dwa główne nurty w definiowaniu pojęcia kredytu hipotecznego, różniące się podejściem do relacji między celem kredytu a jego zabezpieczeniem.

Pierwsze podejście, bardziej liberalne, uznaje za kredyt hipoteczny każdą wierzytelność bankową, która jest zabezpieczona wpisem hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. W tej interpretacji cel kredytu oraz jego specyficzne cechy są w zasadzie nieistotne.

Drugie stanowisko, znacznie węższe, rezerwuje termin „kredyt hipoteczny” wyłącznie dla kredytów, które są przeznaczonych na inwestycje w nieruchomości, gdzie hipoteka ustanawiana jest na finansowanym obiekcie. Ta definicja ściśle wiąże przeznaczenie środków z formą ich zabezpieczenia.

Biorąc pod uwagę praktykę rynkową, można sformułować bardziej precyzyjną definicję. Kredyt hipoteczny jest zatem produktem oferowanym przez banki o specyficznych cechach, którego głównym przeznaczeniem jest:

• nabycie nieruchomości,
• realizacja projektów budowlanych lub zagospodarowanie działek,
• zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu.

Kluczowym elementem tego typu kredytu jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na finansowanej nieruchomości. Najpopularniejszą odmianą kredytów hipotecznych są kredyty przeznaczone na cele mieszkaniowe, czyli kredyty mieszkaniowe.

Analizując rynek finansowy, można wyodrębnić trzy fundamentalne cechy kredytu hipotecznego:

1. Znacząca wartość – zwykle pokrywa on minimum 80% kosztów nieruchomości, przy czym pozostała część to wkład własny kredytobiorcy. Średnia wartość wnioskowanych kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych przekracza 400 tys. zł¹.
2. Długi okres spłaty – w przypadku nieruchomości mieszkalnych sięga 25-35 lat.
3. Relatywnie niskie oprocentowanie – w porównaniu do innych produktów kredytowych – zazwyczaj nie przekracza obecnie 6-9% w skali roku, co jest możliwe dzięki stabilnej inflacji i ograniczonemu ryzyku wynikającemu z solidnego zabezpieczenia.

Te charakterystyczne cechy czynią kredyt hipoteczny unikalnym narzędziem finansowym, umożliwiającym realizację kosztownych inwestycji w nieruchomości przy jednoczesnym rozłożeniu obciążenia finansowego na wiele lat.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Klasyfikacja kredytów hipotecznych opiera się głównie na specyfice rynku nieruchomości, którego dotyczy finansowanie. Ta kategoryzacja ściśle wiąże się z przeznaczeniem środków pozyskanych z kredytu. Uwzględniając to kryterium, wyróżniamy dwie podstawowe kategorie:

Kredyt hipoteczny sensu stricto. Ten rodzaj kredytu przeznaczony jest na zakup gotowej nieruchomości. Może to być mieszkanie, dom jednorodzinny, lokal użytkowy czy działka. Charakteryzuje się tym, że środki z kredytu są przekazywane bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość. Proces udzielania takiego kredytu jest zazwyczaj szybszy, gdyż bank ma do czynienia z istniejącym już obiektem, który łatwiej wycenić i zabezpieczyć hipoteką.

Kredyt budowlano-hipoteczny. Ta odmiana kredytu służy do finansowania procesu budowy nieruchomości. Obejmuje zarówno budowę domu od podstaw, jak i znaczące remonty czy rozbudowy istniejących obiektów. Cechą charakterystyczną jest wypłata kredytu w transzach, dostosowanych do postępu prac budowlanych. Wymaga to od banku większego zaangażowania w monitoring inwestycji i wiąże się z wyższym ryzykiem, co może przekładać się na nieco mniej korzystne warunki kredytowania.

Oprócz tego podstawowego podziału, kredyty hipoteczne można klasyfikować według innych kryteriów:

1. Ze względu na walutę: kredyty w walucie krajowej i kredyty walutowe.
2. Biorąc pod uwagę sposób oprocentowania: kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu.
3. Uwzględniając metodę spłaty: kredyty z równymi ratami (annuitetowe) i malejącymi ratami.

Każdy z tych rodzajów kredytów ma swoje specyficzne cechy, zalety i potencjalne ryzyka. Wybór odpowiedniego typu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, jego preferencji oraz planów związanych z nieruchomością.

Kredyt hipoteczno-budowlany

Kredyt hipoteczny budowlany stanowi specyficzną jest odmianę kredytu hipotecznego, dedykowaną finansowaniu inwestycji na pierwotnym rynku nieruchomości. Jego głównym przeznaczeniem jest wsparcie procesów zabudowy działek oraz wznoszenia obiektów mieszkalnych i tych o innym charakterze. I właśnie z tego powodu często określa się go mianem kredytu budowlanego.

Ten rodzaj finansowania może być wykorzystywany przez różnorodne podmioty – od osób fizycznych, poprzez spółdzielnie mieszkaniowe, aż po deweloperów. Szczególnie popularnym zastosowaniem jest finansowanie zakupu mieszkań w trakcie budowy przez dewelopera.

W typowym scenariuszu deweloper, posiadający prawo własności lub użytkowania wieczystego gruntu, realizuje projekt wielorodzinnego budynku mieszkalnego. Przyszli właściciele lokali, korzystając z kredytu bankowego (hipotecznego), wpłacają zaliczki na poczet budowy. Proces ten trwa do momentu ukończenia inwestycji i uzyskania pozwolenia na użytkowanie.

Po zakończeniu budowy następuje kluczowy etap – wyodrębnienie poszczególnych mieszkań jako odrębnych nieruchomości. Formalizacja tego procesu odbywa się poprzez podpisanie aktu notarialnego, w którym deweloper przenosi własność wyodrębnionych lokali na klientów finansujących ich budowę.

Jednocześnie, w ramach tej samej czynności notarialnej, składany jest wniosek do sądu o założenie odrębnych ksiąg wieczystych dla każdego lokalu. Dopiero z chwilą utworzenia indywidualnej księgi wieczystej możemy mówić o powstaniu nieruchomości lokalowej w sensie prawnym. Ten moment stanowi również symboliczne zakończenie roli dewelopera w procesie inwestycyjnym.

Kredyt hipoteczno-budowlany – 2 etapy

Kredyt budowlano-hipoteczny charakteryzuje się dwuetapową strukturą, która odzwierciedla specyfikę procesu inwestycyjnego w nieruchomości.

1. Pierwsza faza, określana jako budowlana, jest relatywnie krótka. Jej czas trwania zależy od skali i złożoności inwestycji, ale zazwyczaj nie przekracza 3 lat. W tym okresie realizowane są prace konstrukcyjne i wykończeniowe.
2. Druga faza, zwana hipoteczną, rozpoczyna się po ukończeniu budowy i zdecydowanie dłużej – w przypadku nieruchomości mieszkaniowych nawet do 25-35 lat. Przejście z fazy budowlanej do hipotecznej następuje w momencie uzyskania przez inwestora formalnego pozwolenia na użytkowanie obiektu lub po skutecznym zgłoszeniu zakończenia prac budowlanych do odpowiednich organów administracji.

Istotną cechą fazy budowlanej jest tzw. karencja w spłacie kapitału. Oznacza to, że w tym czasie kredytobiorca odprowadza do banku jedynie raty odsetkowe. Pełna spłata rat kapitałowo-odsetkowych rozpoczyna się dopiero po konwersji kredytu do fazy hipotecznej.

Taka struktura kredytu budowlano-hipotecznego umożliwia dostosowanie obciążeń finansowych do etapów realizacji inwestycji. W okresie budowy, gdy kredytobiorca ponosi znaczne wydatki związane z pracami budowlanymi, jego zobowiązania wobec banku są ograniczone. Pełne obciążenie spłatą kredytu następuje dopiero po zakończeniu inwestycji, gdy nieruchomość może już generować przychody lub służyć jako miejsce zamieszkania.

Wypłata kredytu budowlano-hipotecznego w transzach

Kredyt budowlano-hipoteczny cechuje się specyficznym mechanizmem wypłaty środków, dostosowanym do etapowości procesu inwestycyjnego. Zazwyczaj bank udostępnia fundusze w formie transz, które są uruchamiane sukcesywnie wraz z postępem prowadzonych prac budowlanych.

Taki model finansowania przynosi korzyści kredytobiorcy, gdyż odsetki naliczane są wyłącznie od faktycznie wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanego kredytu hipotecznego. Liczba i wielkość poszczególnych transz ustalana jest indywidualnie, w oparciu o przedstawiony bankowi harmonogram przeprowadzanej inwestycji.

Kluczowym elementem tego procesu jest weryfikacja prawidłowego wykorzystania środków z poprzedniej transzy przed uruchomieniem kolejnej. Banki stosują różnorodne metody kontroli:

• Instytucje wymagają przedstawienia faktur i rachunków dokumentujących zakup materiałów oraz opłacenie robót budowlanych.
• Inspekcja terenowa przeprowadzana przez pracownika banku lub upoważnionego rzeczoznawcę majątkowego, który ocenia postęp prac bezpośrednio na placu budowy.
• Banki mogą również zaakceptować mniej formalne formy dokumentacji, takie jak zdjęcia z placu budowy czy wgląd do dziennika budowy.

Taki system transzowy pozwala na bardziej efektywne zarządzanie środkami finansowymi, minimalizując koszty odsetkowe dla kredytobiorcy i jednocześnie zapewniając bankowi kontrolę nad prawidłowym przebiegiem inwestycji. Elastyczność w doborze metod weryfikacji umożliwia dostosowanie procedur do specyfiki konkretnego projektu budowlanego.

Kredyt hipoteczny mieszkaniowy

Kredyty hipoteczne są przeznaczane na sfinansowanie zakupu nieruchomości i niektórych ograniczonych praw rzeczowych, jak również na remonty lub modernizacje nieruchomości.

Kredyt hipoteczny umożliwia również refinansowanie nakładów, które zostały już poniesione wcześniej na cele wymienione powyżej.

Kredyt hipoteczny, tzw. mieszkaniowy jest przeznaczany na zakup mieszkania u dewelopera, budowę domu systemem gospodarczym lub zakupu mieszkania na rynku wtórnym.

Kredyty hipoteczne na cele mieszkaniowe (zakup mieszkania lub domu) są udzielane najdłuższy okres, nawet na kilkadziesiąt lat.

LTV (Loan to Value) – stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Minimalna wysokość wskaźnika LTV akceptowanego przez bank wynosi 80%.

LTV bardziej zrozumiałymi słowami oznacza, że musimy posiadać oszczędności w postaci wymaganego wkładu własnego. Jeżeli nasz wkład własny wynosi pomiędzy 10%, a 20% to musimy się liczyć z tym, że bank zażąda ubezpieczenia kredytu – ubezpieczenie ryzyka wysokiego LTV – do czasu, kiedy LTV będzie wynosiło więcej niż wartość minimalnego wskaźnika LTV.

Kredyt hipoteczny refinansowy

Kredyt hipoteczny refinansowy jest kredytem umożliwiającym refinansowanie wcześniej zaciągniętego kredytu mieszkaniowego na bardziej korzystnych warunkach.

Sytuacja taka może mieć miejsce, gdy pierwotny kredyt hipoteczny został udzielony na mniej atrakcyjnych zasadach, na przykład z powodu niższej konkurencji na rynku lub innych czynników rynkowych, co skutkowało wyższym oprocentowaniem nominalnym.

Jeśli bank, który udzielił pierwotnego kredytu hipotecznego, nie wyraża zgody na renegocjację warunków umowy, klient może skorzystać z opcji refinansowania w innym banku, o ile nowa oferta jest znacząco lepsza.

Kredyt refinansowy może być również przydatny, gdy posiadacz kredytu mieszkaniowego chce dokonać zmian w umowie, takich jak wydłużenie lub skrócenie okresu spłaty, lub gdy zamierza zmienić walutę kredytu.

Warto podkreślić, że kredyt refinansowy nie służy do pozyskania dodatkowych środków (wówczas można wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny), ale wyłącznie do zmiany warunków spłaty wcześniej zaciągniętego zobowiązania hipotecznego.

Rozważając opcję kredytu refinansowego, powinniśmy dokładnie przeanalizować oferty różnych banków, aby wybrać rozwiązanie najbardziej korzystne do aktualnej, jak i przyszłej sytuacji finansowej.

Produkty kredytowe w bankach oparte na hipotece

Banki oferują różnorodne produkty kredytowe zabezpieczone hipoteką na nieruchomościach, które wykraczają poza standardowe i znane kredyty hipoteczne.

Głównym powodem ich wprowadzenia jest oczywiście chęć generowania zysków, ale również zabezpieczenie w postaci hipoteki sprawia, że są one mniej ryzykowne w porównaniu z innymi formami kredytów.

Do najpopularniejszych produktów hipotecznych należy pożyczka gotówkowa hipoteczna, która może być przeznaczona na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to kolejne rozwiązanie, które umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno, co ułatwia zarządzanie finansami.

Dzięki tym produktom klienci mogą korzystać z atrakcyjnych warunków, jednocześnie zabezpieczając swoje zobowiązania na nieruchomości.

Warto zaznaczyć, że produkty kredytowe oparte na hipotece, mimo że mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami, oferują możliwość uzyskania większych sum pieniędzy przy dłuższym czasie kredytowania oraz korzystniejszych warunkach spłaty.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna może zostać przeznaczona na dowolny cel (przedmiot finansowania nie musi być nieruchomością) i jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości.

Ponieważ charakteryzuje się wyższym ryzykiem od kredytu hipotecznego oraz krótszym okresem spłaty, to i jej oprocentowanie jest większe (ale niższe niż porównywalna co wysokości pożyczka gotówkowa).

Wysokość pożyczek hipotecznych nie przekraczają zwykle 60-80% wartości nieruchomości i udzielane są na 20-25 lat.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyty konsolidacyjne (jak również pożyczki konsolidacyjne hipoteczne) są oferowany klientom posiadającym zdolność kredytową oraz kilka kredytów i pożyczek, które chcą zamienić na jeden kredyt.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny oznacza, że jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość (ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki).

Powodem, z którego chętnie korzystają kredytobiorcy z tego rodzaju finansowania jest możliwość obniżenia wysokości obciążeń finansowych z tytułu spłacanych rat (obniżka rat) poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Zamiast kilku kredytów konsumpcyjnych, kredytobiorca ma do spłacenia tylko jeden kredyt.

Rodzaje kredytów hipotecznych według waluty

Kredyty hipoteczne można klasyfikować na podstawie waluty, w której są udzielane. Wyróżniamy trzy główne kategorie:

• kredyty złotowe,
• kredyty dewizowe,
• kredyty denominowane w walucie obcej.

1. Kredyty hipoteczne złotowe (PLN) są najczęściej wybierane przez kredytobiorców, ponieważ nie tylko, że są udzielane w polskich złotych, co eliminuje ryzyko związane z fluktuacjami kursów walutowych, ale i pozostałe rodzaje zostały ograniczone przez Rekomendacje S Komisji Nadzoru Finansowego.
2. Kredyty hipoteczne dewizowe, z kolei, są przyznawane w walutach obcych, co może być korzystne w przypadku osób zarabiających w tych walutach lub planujących zakup nieruchomości za granicą.
3. Kredyty hipoteczne denominowane w walucie obcej różnią się od kredytów walutowych. W przypadku kredytu denominowanego, udzielona kwota jest przeliczana na walutę obcą w momencie uruchomienia kredytu, podczas gdy kredyt walutowy jest przyznawany bezpośrednio w danej walucie.

Warto pamiętać, że zmiany kursów walut mogą wpływać na całkowity koszt kredytu, co może wymagać dodatkowych środków na pokrycie różnicy, jeśli waluta krajowa umocni się w czasie wypłaty.

Ryzyko kursowe przy kredycie hipotecznym walutowym

Kredyty hipoteczne walutowe, choć często korzystniejsze pod względem oprocentowania, niosą ze sobą istotne ryzyko kursowe.

Kluczowym zagrożeniem jest zmienność kursów walut, która może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu. W momencie wypłaty kredytu oraz przy każdej spłacie raty, waluta obca jest przeliczana na polskie złote, co wiąże się z różnicą między kursem kupna a kursem sprzedaży. Ta różnica, znana jako spread, stanowi dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.

Warto również zauważyć, że nie wszystkie banki oferują możliwość przewalutowania kredytu bez dodatkowych opłat. W przypadku, gdy kurs waluty obcej wzrasta, kredytobiorca może być zmuszony do pokrycia wyższych rat, co może prowadzić do znaczących trudności finansowych.

Spread przy kredytach walutowych

Spread to różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty, która ma istotne znaczenie przy kredytach walutowych. Dla kredytobiorcy stanowi on dodatkowy koszt, obok odsetek oraz prowizji związanych z udzieleniem kredytu.

W 2009 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła rekomendacje, które obligują banki do transparentnego informowania klientów o wpływie spreadu na wysokość kredytu oraz rat.

Kredytobiorcy powinni mieć także dostęp do historycznych danych dotyczących kursów walut, które były stosowane przez banki przy spłacie zobowiązań.

Dodatkowo, kursy walutowe używane w umowach kredytowych muszą być korzystniejsze niż te oferowane w innych transakcjach bankowych.

Obecnie, stan na 2024 r., obowiązują znaczne ograniczenia w udzielaniu kredytów walutowych. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez KNF w 2013 r., kredyt hipoteczny w walucie obcej może zostać przyznany jedynie osobom uzyskującym stały dochód w zagranicznej walucie ².

Kredyty hipoteczne według rodzaju oprocentowania

Kredyty hipoteczne można również klasyfikować ze względu na sposób oprocentowania. W tym kontekście wyróżniamy dwa główne rodzaje:

• kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oraz
• kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem.

Wybór odpowiedniego modelu jest ściśle powiązany z długością okresu kredytowania.

Na jego wysokość wpływają dwa kluczowe elementy: wskaźnik rynkowy (np. WIBOR) oraz marża banku. Łączna wartość oprocentowania zawiera w sobie marżę instytucji finansowej, będącą jej zarobkiem.

W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej stosowane jest oprocentowanie zmienne, określane na dzień zawarcia umowy wraz ze sposobem i terminami jego zmian. Wzrost oprocentowania kredytu skutkuje wyższą ratą kredytową, a spadek – niższą.

Stała stopa procentowa, jeśli jest wykorzystywana, to zazwyczaj tylko dla krótkich okresów kredytowania. Jej zaletą jest ułatwienie planowania wydatków przez kredytobiorcę, jednak wiąże się z brakiem możliwości obniżenia oprocentowania w przypadku obniżki stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Wybór pomiędzy zmiennym a stałym oprocentowaniem powinien zależeć od indywidualnej sytuacji i preferencji kredytobiorcy. Osoby preferujące stabilizację finansową mogą skłaniać się ku opcji ze stałą stopą, natomiast osoby akceptujące ryzyko wahań rat – ku zmiennemu oprocentowaniu.

Podział kredytów hipotecznych ze względu na rodzaj rat

Kredyty hipoteczne można klasyfikować według metody spłaty, co ma istotne znaczenie dla kredytobiorców. Wyróżniamy dwa główne typy: kredyty spłacane w ratach malejących oraz kredyty z ratami równymi, znane również jako annuitetowe (stałe).

Kredyty hipoteczne z ratami malejącymi są przeznaczone głównie dla osób o wyższych dochodach. Na początku spłaty miesięczne obciążenie jest najwyższe, jednak z biegiem czasu maleje, co jest efektem zmniejszającego się kapitału oraz naliczanych odsetek. Taki model spłaty może być mniej komfortowy dla osób z ograniczonymi możliwościami finansowymi.

Z kolei kredyty hipoteczne spłacane w ratach annuitetowych oferują stałe miesięczne obciążenie przez cały okres kredytowania. Taki system jest korzystny dla osób z niższymi dochodami, które mogą mieć trudności z regulowaniem wyższych rat w początkowym okresie spłaty. Dzięki równym ratom, kredytobiorcy mogą lepiej planować swoje wydatki, co zwiększa ich zdolność kredytową.

Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę koszt całkowity kredytu. Odsetki dla kredytu spłacanego w ratach równych dla całego okresu kredytowania są wyższe niż w przypadku odsetek dla takiego samego kredytu spłacanego w ratach malejących.

Decydując się na raty stałe, należy również uwzględnić, że w początkowym okresie tylko mała cześć kapitału jest spłacana. Oznacza to, że jeżeli po kilku latach będziemy chcieli refinansować kredyt (przenieść kredyt do innego banku), to okaże się, że kwota kapitału niewiele się zmniejszyła w stosunku do wysokości zaciągniętego kredytu, a tym samym i niewiele zyskamy na nowym kredycie. Zapłaciliśmy dużo odsetek, a kapitał jest wciąż na podobnym poziomie.

Okres kredytowania produktów hipotecznych

Okres kredytowania zależy od oferty banku, jak i wybranego produktu. Poprzez okres kredytowania rozumiemy udostępnione przez bank kredytobiorcy środków do jego dyspozycji, aż do momentu ich zwrotu (całej sumy wraz z należnymi odsetkami) zgodnie z zawartą umową.

Długość okresu kredytowania uzależniona jest od następujących parametrów:

• rodzaju produktu hipotecznego,
• wieku kredytobiorcy (lub kredytobiorców).

Aby zawrzeć umowę o kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi mieć zdolność do czynności prawnych, ukończone 20 lat (minimalny wiek zależy od banku) i oczywiście odpowiednio wysoką zdolność kredytową i wiarygodność kredytową (BIK).

W szacowanym dniu ostatecznej spłaty kredytu kredytobiorca nie może mieć ukończonych 75 lat.

Okres kredytowania zależy od rodzaju produktu hipotecznego:

• kredyt hipoteczny od 5 do 35 lat (minimalna kwota kredytu to 20 tys. zł – 50 tys. zł; maksymalna zależy od zdolności kredytowej).
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny od 3 do 30 lat.
• pożyczka hipoteczna od 3 do 25 lat (maksymalna kwota pożyczki to 60%-70% wartości nieruchomości).

Źródła i przypisy:
¹ Średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w lipcu 2024 roku wynosiła nieco ponad 435 tysięcy złotych https://media.bik.pl/informacje-prasowe/838557/pierwszy-od-czternastu-miesiecy-ujemny-odczyt-bik-indeksu-popytu-na-kredyty-mieszkaniowe?.
² Odpowiedź podsekretarza stanu w Ministerstwie Finansów – z upoważnienia ministra –
na interpelację nr 29400 w sprawie trudnej sytuacji osób posiadających kredyty we frankach szwajcarskich: https://www.sejm.gov.pl/sejm7.nsf/InterpelacjaTresc.xsp?key=7A1A60DB.