Co zrobić w przypadku wystąpienia sytuacji materialnej, która uniemożliwi terminową obsługę zobowiązań? Jeżeli mamy jedno zobowiązanie, to sprawa jest dość prosta. Możemy zastanowić się nad możliwością złożenia wniosku o jego restrukturyzację.
W sytuacji, kiedy mamy kilka zobowiązań, a raty kredytowe regulujemy na bieżąco i bez opóźnień, to wówczas można zastanowić się nad skonsolidowaniem ich w jeden produkt konsolidacyjny.
Jakie mogą być przesłanki, aby ubiegać się o restrukturyzację?
Może to być m.in.:
- utrata obecnego zatrudnienia,
- obniżka uzyskiwanych dochodów,
- wystąpienie zdarzeń losowych, które wpływają na terminową obsługę zobowiązania.
Zgodnie z dodanym przez nowelizację art. 75c Prawa bankowego (tekst jednolity Dz. U. Z 2018r. poz. 2187 z póź. zm.1), jeżeli:
- kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty zobowiązania i wyznacza termin nie krótszy niż 14 dni robocze. W wezwaniu tym bank informuje klienta o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania takiego wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Bank dokonuje oceny sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy i jeżeli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, to umożliwia restrukturyzację zadłużenia zmieniając określone w umowie warunki lub terminy spłaty zobowiązania. Restrukturyzacja kredytu dokonywana jest na warunkach uzgodnionych przez obie strony umowy o charakterze kredytowym.
W przypadku odrzucenia wniosku, bank jest zobowiązany przekazać kredytobiorcy niezwłocznie w formie pisemnej, przyczyny odrzucenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Wniosek z prośbą o restrukturyzację zadłużenia
We wniosku z prośbą o restrukturyzowanie zadłużenia, możemy wnioskować między innymi o:
- czasowe obniżenie wysokości rat,
- czasowe zawieszenie spłaty kapitału (odsetki są spłacane dalej),
- kapitalizację zaległości lub
- wydłużenie okresu spłaty.
Jakie informacje znajdują się w wniosku o restrukturyzację?
Każdy z banków może mieć nieco inny wniosek, ale zasadniczo znajdą się tam takie informacje, jak:
1. Dane osobowe wnioskodawcy:
- kredytobiorca / posiadacz / poręczyciel / inna (należy zaznaczyć właściwe),
- imię i nazwisko,
- CIF,
- PESEL,
- nr telefonu,
- adres e-mail,
- adres zameldowania i korespondencyjny (jeżeli jest inny niż zameldowania).
2. Stan cywilny (należy wybrać właściwe lub żadne z wymienionych, jeśli nie dotyczy):
- zamężna / żonaty,
- wspólność majątkowa,
- rozdzielność majątkowa,
- kawaler / panna / związek nieformalny,
- wdowa / wdowiec,
- rozwiedziony / rozwiedziona / separacja formalna.
3. Status mieszkaniowy dotyczący posiadanych nieruchomości, np. mieszkania, domu, działki gruntu, itp.
4. Aktualna sytuacja finansowa: dochody osiągane z tytułu:
- umowa o pracę / zlecenie/ o dzieło,
- działalność gospodarcza (NIP),
- emerytura – renta,
- inne (należy podać jakie),
- brak dochodu.
5. Informacje dotyczące aktualnego pracodawcy:
- początek zatrudnienia,
- koniec umowy,
- deklarowana miesięczna wysokość osiąganych dochodów: wysokość i łączny dochód gospodarstwa domowego w zł,
- deklarowane miesięczne obciążenia finansowe, np. zasądzone alimenty, zajęcia komornicze.
Informacja o złożeniu (nie złożeniu) wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej . Ewentualnie należy zaznaczyć, że znajdujemy się (lub nie) w upadłości konsumenckiej dla osób fizycznych.
W kolejnej części należy wymienić:
- zobowiązania podlegające restrukturyzacji, np.: pożyczka, kredyt, karta kredytowa, limit lub debet w ROR, itp.
- proponowane zabezpieczenie zobowiązania w ramach restrukturyzacji (opcjonalnie), np.: poręczenie cywilne, zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości,
- inne (podać jakie),
- uzasadnienie złożonego wniosku o restrukturyzację.
Przeczytaj również:
- Czy warto skorzystać z pożyczki gotówkowej pozabankowej zamiast kredytu gotówkowego w banku?
- Wniosek o kredyt gotówkowy. Co zawiera?
- Wniosek o kredyt konsolidacyjny – jak wypełnić?
Jeżeli mamy 2 lub więcej kredytów, to moim zdaniem nie ma co robić żadnych aneksów, ponieważ to zajmie nam zbyt dużo czasu. Lepiej od razu szukać kredytu konsolidacyjnego.