Strona główna / Kredyty konsolidacyjne / Restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny
restrukturyzacja kredytu -kredyt konsolidacyjny - wakacje kredytowe

Restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny

Restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny, nawet i przez internet ? Regulując tylko JEDEN kredyt bądź pożyczkę, wystarczy skontaktować się tylko z JEDNYM z bankiem, aby wspólnie znaleźć rozwiązanie i zmienić warunki umowy.

Kiedy natomiast spłacamy kilka zobowiązań kredytowych i do tego w różnych bankach, może nie starczyć nam czasu na indywidualne rozmowy w sprawie restrukturyzacji kredytu, aby dokonać odpowiednich zmian w umowach kredytowych. Być może lepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji byłby kredyt konsolidacyjny, czyli krótko mówiąc: połączenie kredytów w jedno, nowe zobowiązanie – o tym przeczytasz poniżej.

Jeżeli mamy tylko jedno zobowiązanie, to w jaki sposób bank może nam pomóc? Czasowo zawieszając spłatę raty lub zmniejszając jej wysokość poprzez wydłużenie okres spłaty.

Czasowe zawieszenie regulowania rat nazywane są „wakacjami kredytowymi„, ale nie są to wakacje, tylko moment na to, aby w 2-3 miesiące poprawić płynność finansową, np. redukując wydatki lub zwiększyć uzyskiwane dochody. Jest to zatem tylko krótkoterminowe rozwiązanie, dla osób, które nie mogą spłacać bieżących rat w najbliższych miesiącach.

Co oznaczają w praktyce wakacje kredytowe?

Tzw. „wakacje kredytowe” polegają na zawieszeniu spłaty części kapitałowej lub odsetkowej raty, którą zobowiązani jesteśmy zapłacić w terminie.

W ofertach kredytów gotówkowych dostępnych jeszcze kilka miesięcy temu, taka opcja była traktowana jako dodatkowy element, mający przyciągnąć nowych klientów. Dopuszczała ona możliwość skorzystania z wakacji wyłącznie raz lub maksymalnie trzy razy w ciągu całego okresu trwania umowy kredytowej.

Standardowo z wakacji kredytowych mógł skorzystać tylko ten klient, który sumiennie spłacał swoje zobowiązanie i nie miał żadnych zaległości w spłacie rat. Co więcej, umowa dopuszczała taką ewentualność np. po 6 miesiącach terminowych spłat.

Z czego składa się rata kredytu i czy na wakacjach kredytowych można skorzystać finansowo?

Na całkowitą ratę kredytową składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Spłacając kredyt, w każdym miesiącu zmianie ulega zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa. Nawet wówczas, kiedy są to raty stałe. Po zsumowaniu obu części, otrzymujemy wysokość raty całkowitej.

CZĘŚĆ KAPITAŁOWA + CZĘŚĆ ODSETKOWA = WYSOKOŚĆ RATY

Przy wakacjach kredytowych zawieszona jest wyłącznie część kapitałowa, a część odsetkowa musi być zapłacona terminowo.

Nie jest to zatem +rozwiązanie „bezkosztowe”, bowiem zawieszoną ratę i tak będziemy musieli w przyszłości spłacić.

Niezapłacone raty kapitałowe powiększą kapitał, który pozostaje do spłaty. Oznacza to, że raty wzrosną w kolejnych miesiącach, od momentu kiedy zaczniemy ponownie regulować zobowiązanie. Ich wysokość zależy od zawieszonej kwoty, jak i od czasu, który pozostał nam do końca spłaty kredytu.

Zawieszenia spłaty rat kapitałowych dla kredytobiorców, którzy niedawno podpisali umowę kredytową, oznaczać będzie, że w praktyce zapłacą niewiele mniejszą ratę. Tylko CAŁKOWITE zawieszenie spłaty raty mogłoby pomóc w takiej sytuacji.

Wakacje z pełnym zawieszeniem rat (kapitałowej i odsetkowej) pozwala kredytobiorcy na załapanie oddechu. Ale bank raty dopisze do salda zadłużenia, a to oznacza – podobnie jak w przypadku zamrożenia rat kapitałowych – że i tak rata nam urośnie, kiedy tylko zaczniemy ponownie spłacać kredyt. Cały kredyt oczywiście również podrożej.

Restrukturyzacja kredytu i kredyt konsolidacyjny

Jeżeli spłacamy jedno zobowiązanie, to działanie restrukturyzacyjne jest dość proste i szybkie. Ale co w sytuacji, kiedy mamy więcej zobowiązań, a raty kredytowe zaczynają nas „przygniatać”? Można wówczas wziąć pod uwagę konsolidację kredytów, czyli „połączenie” ich wszystkich w jeden nowy kredyt.

Jakie są korzyści z takiej operacji?

Zamiast kilku rat i różnych terminów płatności, po przeprowadzonej operacji, mamy tylko jeden kredyt i płacimy tylko jedną ratę. Dodatkowo konsolidacja pozwali obniżyć znacząco ratę kredytową, wydłużając odpowiednio okres kredytowania, rata kredytowa w kredycie konsolidacyjnym będzie niższa od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.

Dodatkowo, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, jest możliwość dokonania konsolidacji kredytów przez internet – bez wychodzenia z domu.

Czy lepsze są wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny?

1. Zarówno wakacje kredytowe, jak i konsolidacja powodują, że całkowity koszt kredytu wzrośnie.
2. Wakacje kredytowe bez wydłużenia czasu spłaty powoduje wzrost raty kredytowej w kolejnych miesiącach, ale bez dużego wzrostu całkowitego kosztu kredytu.
3. Wydłużenia okresu kredytowania przy konsolidacji, jak i z wakacjami kredytowymi, powoduje, że całkowity koszt kredytu wzrośnie, ale rata kredytowa będzie niższa.
4. Istotą kredytu konsolidacyjnego poza konsolidacją kredytów, jest zmniejszenie wysokości raty kredytowej przy wydłużeniu spłaty, co powoduje, że bank naliczy więcej odsetek i koszt kredytu rośnie.

Jakie produkty kredytowe można skonsolidować?

Wszystko zależy od wybranego banku, ponieważ każdy z nich prowadzi własną politykę kredytową. Generalnie jednak, konsolidacji podlegaj kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • samochodowe,
  • inne konsolidacyjne.

Dodatkowo są to limity w kartach kredytowych i debety w rachunkach bankowych.

Ponieważ wraz z konsolidacją ulega również poprawa zdolności kredytowej, banki często oferują również dodatkową gotówkę i jest to traktowane, jako nowa pożyczka gotówkowa, konsolidowana w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Czy warto obecnie z takiej propozycji skorzystać? Banki kuszą (kusiły?) takimi ofertami, ale jest to nasza indywidualna decyzja. Pamiętajmy jednak o tym, że biorąc kredyt konsolidacyjny nie tylko należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, ale zasadniczym celem jest poprawa płynności finansowej.

Dodatkowa gotówkowa może być przeznaczona na dowolny cel (np. spłatę zadłużenia w firmie pożyczkowej), ale nad taką propozycją należy się mocno zastanowić, ponieważ zwiększy tylko nasze całkowite zadłużenie.

Wnioski o zawieszenie lub odroczenie rat w związku z pandemią

Jak podaje Związek Banków Polskich, do 3 kwietnia 2020 r., związku z pandemią koronawirusa COVID – 19, klienci indywidualni złożyli blisko 550 tys. wniosków o zawieszenie (odroczenie) rat kredytów.

Polskie banki podjęły bezprecedensową akcję pomocy, zarówno klientom indywidualnym, jak i firmom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.

W związku z czym, w poszczególnych bankach podjęto działania, w celu uruchomienia programów polegających na umożliwieniu przesunięcia terminów spłat rat kredytowych kredytów mieszkaniowych, konsumpcyjnych dla klientów indywidualnych oraz kredytów dla przedsiębiorców.

Procedury, które zostały wdrożone przez banki, polegają m.in. na:

  • szybkim rozpatrywaniu wniosków klientów, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej spowodowanej pandemią koronawirusa,
  • umożliwienie zawieszenie (odraczanie) rat kapitałowo-odsetkowych, lub rat kapitałowych kredytów hipotecznych na okres 3 miesięcy,
  • ułatwienia w zawieszeniu (odroczeniu) rat kredytów konsumpcyjnych dla klientów indywidualnych,
  • odroczeniu rat tym firmom, które miały na koniec 2019 roku zdolność kredytową, a zostały dotknięte skutkami koronawirusa COVID – 19.

Źródło: zbp.pl

restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny

Nowe firmy pożyczkowe w internecie? Kilka się znajdzie. Chociaż ze względu na najnowszą sytuację finansową, wiele firm dostosowuje swoją ofertę i zmienia warunku udzielania pożyczek.

Stanowisko Prezesa UOKiK w sprawie aneksów do wakacji kredytowych

Tomasz Chróstny – prezes UOKiK – wydał stanowisko dotyczące aneksów do tzw. wakacji kredytowych. Zdaniem Prezesa UOKiK nie jest zasadne zawieranie postanowień dotyczących potwierdzenia salda zadłużenia w aneksach lub wnioskach o odroczenie spłaty rat kredytów. Stanowisko zostało udostępnione na stronie finanse.uokik.gov.pl.

Dodatkowo UOKiK przypomina o tym, aby dokładnie przeczytać aneks do umowy. Każdy konsument ma prawo zapoznać się z jego treścią przed akceptacją. Bardzo istotne jest, aby zapoznać się z harmonogramem spłaty kredytu i wysokością rat po ustaniu wakacji kredytowych. Takie rozwiązanie będzie z pewnością droższe i niekoniecznie musi być korzystne.

Podobnie jak w przypadku umowy o kredyt lub pożyczkę, masz prawo jako konsument, w ciągu 14 dni na odstąpienie od zawartego aneksu dotyczące umowy kredytowej. Nie jest wymagane osobiste stawienie się w placówce banku – można takie oświadczenie o odstąpieniu od umowy wysłać pocztą.

Jeżeli masz wątpliwości co do naruszenia praw konsumentów, skontaktuj się z Infolinią Konsumencką. Dostępna jest pod numerem 801 440 220 oraz 22 290 89 16. Możesz również napisać e-mail na adres: porady@dlakonsumentow.pl. Telefoniczna i mailowa pomoc prawna finansowana jest ze środków Urzędu.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok