Restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny

Restrukturyzacja kredytu czy kredyt konsolidacyjny, nawet i przez internet ? Regulując tylko JEDEN kredyt bądź pożyczkę, wystarczy skontaktować się tylko z JEDNYM z bankiem, aby wspólnie znaleźć rozwiązanie i zmienić warunki umowy.

restrukturyzacja kredytu -kredyt konsolidacyjny - wakacje kredytowe

Kiedy natomiast spłacamy kilka zobowiązań kredytowych i do tego w różnych bankach, może nie starczyć nam czasu na indywidualne rozmowy w sprawie restrukturyzacji kredytu, aby dokonać odpowiednich zmian w umowach kredytowych. Być może lepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji byłby kredyt konsolidacyjny, czyli krótko mówiąc: połączenie kredytów w jedno, nowe zobowiązanie – o tym przeczytasz poniżej.

Jeżeli mamy tylko jedno zobowiązanie, to w jaki sposób bank może nam pomóc? Czasowo zawieszając spłatę raty lub zmniejszając jej wysokość poprzez wydłużenie okres spłaty.

Czasowe zawieszenie regulowania rat nazywane są „wakacjami kredytowymi„, ale nie są to wakacje, tylko moment na to, aby w 2-3 miesiące poprawić płynność finansową, np. redukując wydatki lub zwiększyć uzyskiwane dochody. Jest to zatem tylko krótkoterminowe rozwiązanie, dla osób, które nie mogą spłacać bieżących rat w najbliższych miesiącach.

Co oznaczają w praktyce wakacje kredytowe?

Tzw. „wakacje kredytowe” polegają na zawieszeniu spłaty części kapitałowej lub odsetkowej raty, którą zobowiązani jesteśmy zapłacić w terminie.

W ofertach kredytów gotówkowych dostępnych jeszcze kilka miesięcy temu, taka opcja była traktowana jako dodatkowy element, mający przyciągnąć nowych klientów. Dopuszczała ona możliwość skorzystania z wakacji wyłącznie raz lub maksymalnie trzy razy w ciągu całego okresu trwania umowy kredytowej.

Standardowo z wakacji kredytowych mógł skorzystać tylko ten klient, który sumiennie spłacał swoje zobowiązanie i nie miał żadnych zaległości w spłacie rat. Co więcej, umowa dopuszczała taką ewentualność np. po 6 miesiącach terminowych spłat.

Z czego składa się rata kredytu i czy na wakacjach kredytowych można skorzystać finansowo?

Na całkowitą ratę kredytową składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Spłacając kredyt, w każdym miesiącu zmianie ulega zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa. Nawet wówczas, kiedy są to raty stałe. Po zsumowaniu obu części, otrzymujemy wysokość raty całkowitej.

CZĘŚĆ KAPITAŁOWA + CZĘŚĆ ODSETKOWA = WYSOKOŚĆ RATY

Przy wakacjach kredytowych zawieszona jest wyłącznie część kapitałowa, a część odsetkowa musi być zapłacona terminowo.

Nie jest to zatem +rozwiązanie „bezkosztowe”, bowiem zawieszoną ratę i tak będziemy musieli w przyszłości spłacić.

Niezapłacone raty kapitałowe powiększą kapitał, który pozostaje do spłaty. Oznacza to, że raty wzrosną w kolejnych miesiącach, od momentu kiedy zaczniemy ponownie regulować zobowiązanie. Ich wysokość zależy od zawieszonej kwoty, jak i od czasu, który pozostał nam do końca spłaty kredytu.

Zawieszenia spłaty rat kapitałowych dla kredytobiorców, którzy niedawno podpisali umowę kredytową, oznaczać będzie, że w praktyce zapłacą niewiele mniejszą ratę. Tylko CAŁKOWITE zawieszenie spłaty raty mogłoby pomóc w takiej sytuacji.

Wakacje z pełnym zawieszeniem rat (kapitałowej i odsetkowej) pozwala kredytobiorcy na załapanie oddechu. Ale bank raty dopisze do salda zadłużenia, a to oznacza – podobnie jak w przypadku zamrożenia rat kapitałowych – że i tak rata nam urośnie, kiedy tylko zaczniemy ponownie spłacać kredyt. Cały kredyt oczywiście również podrożej.

Restrukturyzacja kredytu i kredyt konsolidacyjny

Jeżeli spłacamy jedno zobowiązanie, to działanie restrukturyzacyjne jest dość proste i szybkie. Ale co w sytuacji, kiedy mamy więcej zobowiązań, a raty kredytowe zaczynają nas „przygniatać”? Można wówczas wziąć pod uwagę konsolidację kredytów, czyli „połączenie” ich wszystkich w jeden nowy kredyt.

Jakie są korzyści z takiej operacji?

Zamiast kilku rat i różnych terminów płatności, po przeprowadzonej operacji, mamy tylko jeden kredyt i płacimy tylko jedną ratę. Dodatkowo konsolidacja pozwali obniżyć znacząco ratę kredytową, wydłużając odpowiednio okres kredytowania, rata kredytowa w kredycie konsolidacyjnym będzie niższa od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.

Dodatkowo, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, jest możliwość dokonania konsolidacji kredytów przez internet – bez wychodzenia z domu.

Czy lepsze są wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny?

1. Zarówno wakacje kredytowe, jak i konsolidacja powodują, że całkowity koszt kredytu wzrośnie.
2. Wakacje kredytowe bez wydłużenia czasu spłaty powoduje wzrost raty kredytowej w kolejnych miesiącach, ale bez dużego wzrostu całkowitego kosztu kredytu.
3. Wydłużenia okresu kredytowania przy konsolidacji, jak i z wakacjami kredytowymi, powoduje, że całkowity koszt kredytu wzrośnie, ale rata kredytowa będzie niższa.
4. Istotą kredytu konsolidacyjnego poza konsolidacją kredytów, jest zmniejszenie wysokości raty kredytowej przy wydłużeniu spłaty, co powoduje, że bank naliczy więcej odsetek i koszt kredytu rośnie.

Jakie produkty kredytowe można skonsolidować?

Wszystko zależy od wybranego banku, ponieważ każdy z nich prowadzi własną politykę kredytową. Generalnie jednak, konsolidacji podlegaj kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • samochodowe,
  • inne konsolidacyjne.

Dodatkowo są to limity w kartach kredytowych i debety w rachunkach bankowych.

Ponieważ wraz z konsolidacją ulega również poprawa zdolności kredytowej, banki często oferują również dodatkową gotówkę i jest to traktowane, jako nowa pożyczka gotówkowa, konsolidowana w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Czy warto obecnie z takiej propozycji skorzystać? Banki kuszą (kusiły?) takimi ofertami, ale jest to nasza indywidualna decyzja. Pamiętajmy jednak o tym, że biorąc kredyt konsolidacyjny nie tylko należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, ale zasadniczym celem jest poprawa płynności finansowej.

Dodatkowa gotówkowa może być przeznaczona na dowolny cel (np. spłatę zadłużenia w firmie pożyczkowej), ale nad taką propozycją należy się mocno zastanowić, ponieważ zwiększy tylko nasze całkowite zadłużenie.

Dodaj komentarz

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok