Raty stałe, a może raty malejące? Czy ma to jakiekolwiek znacznie przy spłacie kredytu? Przy wyborze kredytu należy zwrócić uwagę na wiele czynników, tak aby był on jak najlepiej dopasowany do naszych potrzeb, oczekiwań i możliwości. Najczęściej zwracamy uwagę na oprocentowanie kredytu, ale nie jest to jedyny czynnik, który wpływa na jego koszt (o pozostałych kosztach kredytowych związanych z pożyczkami gotówkowymi przeczytasz TUTAJ).

Dodatkowo na koszt kredytu wpływa rodzaj płaconych rat. Dla niektórych potencjalnych kredytobiorców, dość enigmatyczne i mało zrozumiałe jest rozróżnienie pomiędzy ratami stałymi i malejącymi. Ważne jest, aby dobrze to zrozumieć, ponieważ odpowiedni wybór raty pozwala zaoszczędzić na kredycie.

1. Raty stałe, inaczej nazywane ratami annuitetowymi.

Charakteryzują się tym, że w początkowym okresie spłaty kredytu (w zależności od wybranego kredytu, okresu kredytowania, może to być kilka, ale i nawet kilkadziesiąt miesięcy), większą część raty stanowią odsetki, które naliczane są od całości pożyczonego kapitału. Z kolejnymi spłaconymi ratami wzrasta udział części kapitałowej, od której spłacane są coraz mniejsze odsetki.

Załóżmy, że zaciągasz kredyt gotówkowy na 20 tys. zł ze spłatą rozłożoną na 4 lata (48 rat) z oprocentowaniem 4,3% w skali roku. Rata kredytowa będzie jednakowa i wyniesie 468 zł (zsumowana część kapitałowa i odsetkowa). Każda kolejna rata zawiera coraz mniejszą część odsetkową.

raty stałe wyliczenia

2. Raty malejące

W ratach malejących podział już jest inny: część kapitałowa raty jest podzielona jednakowo przez cały okres spłaty zobowiązania. Wysokość części odsetkowej jest uzależniona od kwoty należnego kapitału do uregulowania. Im mniejsza zatem będzie wartość całkowitego kapitału, to tym samym i mniejsze będą naliczone odsetki. Wybierając zatem raty malejące, należy liczyć się z większymi ratami w początkowym okresie spłaty kredytu, ale za z każdym kolejnym miesiącem jej wysokość będzie coraz mniejsza, aż w końcu spadnie poniżej raty stałej.

Posługując się takimi samymi założeniami jak przy racie stałej (kredyt gotówkowy na 20 tys. zł – 48 rat), rata początkowa wyniesie 514 zł, w połowie okresu kredytowania wyniesie 467 zł (nieznacznie niżej od raty stałej), aby w ostatnim miesiącu osiągnąć wysokość 419 zł.

raty malejące wyliczenia

Rata malejąca czy stała? Co się bardziej opłaca?

Przy wyborze raty można zastosować dwa kryteria: kosztowe i wygoda zaplanowania przyszłych wydatków. Uwzględniając koszty kredytowe, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem są raty malejące. W tym przypadku zapłacimy mniejsze koszty odsetkowe, a tym samym kredyt będzie tańszy. Im większa jest kwota kredytu i dłuższy czas kredytowania, tym oszczędności będą bardziej zauważalne.

Wybierając jednak ten system rat należy wziąć pod uwagę, że wymagana jest wówczas większa zdolność kredytowa.

Rozpatrując jednak wygodę spłaty zobowiązania, to lepszy jest wybór raty stałej. Są nie tylko wygodniejsze z punktu widzenia zarządzania wydatkami, czy możliwości ustawienia stałego przelewu na rachunku bankowym, ale i wymagana zdolność kredytowa jest znacznie mniejsza.

Wybór systemu rat jest sprawą indywidualną, ale warto wcześniej zastanowić się, która opcja będzie z naszego punktu widzenia bardziej optymalna, bo jak widać z powyższych wykresów, różnica pomiędzy nimi jest dość istotna. Korzyści z rat malejących są widoczne dopiero po pewnym czasie i dlatego musimy dobrze przeanalizować czy nasz domowy budżet poradzi sobie z większymi początkowymi obciążeniami (perspektywa kilku lub kilkunastu miesięcy).

raty stałe i malejące zestawienie porównawcze

Powyższe wyliczenia mają charakter orientacyjny i przykładowy.

Raty stałe czy malejące – które ostatecznie wybrać?

Jedna i druga rata ma swoje oczywiste wady i zalety i należy wybrać te najbardziej wygodne. Przy krótkoterminowych i stosunkowo niewysokich pożyczkach gotówkowych, różnice nie będą, aż tak duże. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytów hipotecznych.

Dlaczego kredytobiorcy częściej wybierają równe raty? Zwłaszcza ta kwestia dotyczy ludzie młodzi i kredytów hipotecznych. Stała rata pozwala uzyskać większy kredyt i zmniejszyć obciążenia ratalne, jednocześnie biorąc pod uwagę większe wydatki młodych ludzi w perspektywie kilku następnych lat (np. zagospodarowanie mieszkania, założenie rodziny, itp.).

Raty malejące powinny rozważać starsi kredytobiorcy, którzy za kilka lub kilkanaście lat przejdą na emeryturę, a świadczenie będą zdecydowanie niższe od aktualnie otrzymywanego wynagrodzenia.

Na koniec: pamiętaj, że wysokość raty może się również zmienić w zależności od oprocentowania, które może być stałe lub zmienne. Przy zmiennej formie oprocentowania należy wziąć pod uwagę możliwość podwyżki stóp procentowych i wzrostu oprocentowania. Dobrze zatem, aby w przypadku wyboru z stałej raty z oprocentowaniem zmiennym, była ona na nieco niższym poziomie niż nasze możliwości budżetowe.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe | FAQ.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.