Raty kredytów rosną. Jak je obniżyć?

Raty kredytowe rosną, koszty utrzymania również, a dochody pozostają na tym samym poziomie. Co można zrobić, jeżeli z różnych przyczyn, już od dłuższego czasu, spłata zaciągniętych kredytów i pożyczek zbyt mocno obciąża domowy budżet? W pewnym stopniu rozwiązaniem takiej sytuacji może być konsolidacja i kredyt konsolidacyjny.

1. Jak działa konsolidacja kredytowa?
2. Co to jest kredyt konsolidacyjny?
3. Komu opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytowa to spłata wybranych zobowiązań bankowych (zaakceptowanych przez bank) kredytem udzielonym przez bank, w którym spłacamy co najmniej jedno zobowiązanie lub w innym banku.

Dla wielu kredytobiorców jest to jedyne możliwe rozwiązanie i często ostatni dzwonek, aby utrzymać finansową płynność i nie wpaść w poważniejsze kłopoty finansowej. Zaprzestanie płacenia zaledwie jednej raty może oznaczać, że szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki bankowej mocno spadają.

I to właśnie kredyt konsolidacyjny, który jest kredytem celowym, jest udzielany na spłatę obecnie spłacanych pożyczek i kredytów. Konsolidacja oznacza najczęściej wydłużenie czasu spłaty nowego zobowiązania i dzięki temu możliwe jest znaczne zmniejszenie nowej raty. Jednocześnie oznacza to zwiększenie całkowitego kosztu kredytu i całkowitego zadłużenia kredytobiorcy.

Kredyt konsolidacyjny w bankach

Kredyty konsolidacyjne są rozwiązaniem kierowanym przede wszystkim do tych kredytobiorców, dla których skala zadłużenia jest zbyt duża i szukają rozwiązania, jakim może być obniżenie kosztów obsługi zadłużenia (obniżka raty).

Czasami konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana w celu zwiększenie zdolności kredytowej, aby móc zaciągnąć nowy kredyt lub pożyczkę. Rzadziej konsolidacja pozwala zaoszczędzić na spłacie zobowiązania. Jest to możliwe, kiedy nowa propozycja kredytowa ma niższe oprocentowanie niż spłacane pożyczki i kredyty oraz nastąpi skrócenie czasu spłaty (a więc wzrost wysokości raty).

Konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny dotyczy przede wszystkim zobowiązań zaciągniętych w bankach (i czasami również w SKOK-ach). W zasadzie nie jest możliwe, aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny na spłatę pożyczek z instytucji pożyczkowych. Chodzi głównie tutaj o spłatę szybkich pożyczek (chwilówek) i pożyczek ratalnych, które zostały udzielone przez tzw. firmy pożyczkowe.

Konsolidacja chwilówek – jak to zrobić?

Z chwilówek nie korzystają wyłącznie osoby, które nie mają zdolności kredytowej, ale również pożyczkobiorcy, którzy mogliby śmiało skorzystać z pożyczki bankowej. Wygoda? Lenistwo? Przyczyn jest bardzo dużo.

Znacznie gorsza jest sytuacja, kiedy z takiego finansowania korzystamy po to, aby zapłacić ratę kredytową w banku. To sprawia, że kontrola nad zadłużeniem staje fikcją i tylko krok dzieli nas od wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.

Jeżeli spłacasz zobowiązania bankowe i zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych, to „czysty” kredyt konsolidacyjny jest tylko połowicznym rozwiązaniem. Jeżeli chcesz jak spłacić zadłużenie pozabankowe, to musisz skorzystać z opcji:

Kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką

I tak uzyskane środki finansowe można przeznaczysz na zamknięcie pożyczek niebankowych.

Pożyczki konsolidacyjnej

Spłacasz wybrane przez siebie pożyczki i kredyty. Oczywiście korzystamy z pożyczki bankowej.

Chcąc skonsolidować chwilówki i pożyczki ratalne można również skorzystać z:

Konsolidacji oferowanych przez firmy pożyczkowe

Pojawia się jednak pewne „ale”…

• Jest to dużo droższe rozwiązanie niż podobna pożyczka bankowa.
• Nowa rata kredytowa nie musi być znacznie mniejsza niż suma rat konsolidowanych pożyczek ze względu na znacznie mniejszy maksymalny czas spłaty.
• Pożyczka konsolidacyjna w firmie pożyczkowej, to nic innego jak zwykła pożyczka gotówkowa, najczęściej z maksymalnie dopuszczalnym oprocentowaniem nominalnym i wysokimi kosztami pozaodsetkowymi.

Kredyt konsolidacyjny nie jest dla osób, które:

1. Nie mają zdolności kredytowej lub wiarygodności kredytowej w BIK, czyli nieterminowo spłacały lub spłacają swoje zobowiązania. Dla osób ze złą historią kredytową finansowanie z banków jest zamknięte.

2. Sądzą, że kredyt konsolidacyjny to forma oddłużania. Kredyt konsolidacyjny co prawda jest czasami nazywany kredytem oddłużeniowym, ale nie jest to właściwe podejście, ponieważ nie oddłuża – zadłużenie pozostaje, a nawet się i zwiększa.

3. Spłacają jedno zobowiązanie. Owszem, nawet jeden kredyt gotówkowy z zapłaconą jedną ratą kredytową można przenieść do innego banku, ale czy to ma sens ekonomiczny?

4. Nie wszystkie zobowiązania warto włączać do konsolidacji. Jeżeli do spłaty pozostało kilka rat, to zdecydowanie lepiej spłacić je osobno.

W teorii skonsolidować można wszystkie kredyty i pożyczki bankowe

Jakie kredyty i pożyczki podlegają konsolidacji:

• gotówkowe,
• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne,
• zadłużenie na kartach kredytowych i limity w rachunkach bankowych.

W praktyce to jednak od samych banków zależy: co można skonsolidować, na jakich warunkach, na jaki czas, w jakiej minimalnej i maksymalnej kwocie.

Rata kredytowa w kredycie konsolidacyjnym jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów

Dlaczego dzieje się tak, że nowa rata kredytowa może być dużo niższa od łącznej sumy rat kredytów, które są konsolidowane?

Wynikiem konsolidacji jest tzw. „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden nowy kredyt, a tym samym do spłacania pozostanie tylko jedna rata, jeżeli zdecydujemy się skonsolidować wszystkie kredyty.

Warunki nowego kredytu – oprocentowanie, koszty dodatkowe i czas kredytowania – zostają ujednolicone i ustalone indywidualnie.

Okres kredytowania ma kluczowe znaczenie w ustaleniu wysokości nowej raty. Prawdą jest, że kredyty konsolidacyjne najczęściej oferowane są na lepszych warunkach niż podobne kredyty gotówkowe, ale nie są to, aż tak atrakcyjne warunki, które pozwalają radykalnie zmniejszyć ratę. Kluczowe znacznie dla jej wysokości ma czas spłaty kredytu.

Im dłuższy jest okres kredytowania, tym mniejsza będzie rata, ale jednocześnie większy jest całkowity koszt kredytu.

Kredyt konsolidacyjny 80000 zł

Jak zmieni się rata kredytowa i wysokość całkowitego kosztu kredytu gotówkowego przedstawione zostanie na przykładzie konsolidacji na 80000 zł i takiego samego kredytu.

Założenia:

• kredyt konsolidacyjny 80 tys. zł,
• oprocentowanie nominalne 8% w skali roku,
• raty równe.

60 rat (miesięcy) 5 lat – rata: 1 622,11 zł – całkowity koszt kredytu: 17 326,69 zł,
70 rat (miesięcy) – 1 433,93 zł – 20 374,88 zł,
80 rat (miesięcy) – 1 293,51 zł – 23 480,87 zł,
90 rat (miesięcy) – 1 184,94 zł – 26 644,27 zł,
100 rat (miesięcy) – 1 098,65 zł – 29 864,66 zł,
110 rat (miesięcy) – 1 028,56 zł – 33 141,58 zł,
120 rat (miesięcy) 10 lat – 970,62 zł – 36 474,49 zł.

Jak widać co prawda z każdym kolejnym wydłużeniem czasu kredytowania, raty się zmniejszają, ale i rośnie jednocześnie wysokość całkowitego kosztu kredytowego (w tym przypadku wyłącznie kosztu odsetkowego). Na przykład dla spłaty rozłożonej na 100 miesięcy, rata kredytowa wynosi niecałe 1100 zł, ale zadłużenie całkowite zwiększy się z poziomu 80 tys. zł do prawie 110 tys. zł.

Kalkulator kredytów konsolidacyjnych

Czy kalkulatory kredytów konsolidacyjnych pomogą przy wyszukiwaniu ofert kredytowych? Są one dostępne zwłaszcza na stronach banków i z nich warto jest korzystać, ale musimy wziąć pod uwagę, że takie kalkulatory kredytów konsolidacyjnych tylko szacują wysokość rat.

Wyliczenia pozwalają na uzyskanie informacji o orientacyjnej wysokości raty, ponieważ ostateczna oferta jest zawsze ustalana indywidualnie przez banki po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Kredyt konsolidacyjny czy warto i kiedy

Każda osoba, która zastanawia się nad konsolidacją swoich zobowiązań, powinna w pierwszej kolejności zastanowić się nad potrzebą samej konsolidacji: czy jest ona potrzebna i konieczna. Jest to zawsze wybór podejmowany indywidualnie. Dopiero w następnym kroku można się zapoznać z aktualnymi ofertami banków.

Pamiętaj o tym, że doradca z banku odpowie Tobie na każde pytanie dotyczące konsolidacji kredytów, może prosić o symulacje spłaty i różne warianty dokonywanej konsolidacji, przy różnych kwotach czy okresach kredytowania. Pomoże Tobie z pewnością również przy oszacowaniu raty, tak, aby była ona do zaakceptowania przez Ciebie i uwzględniająca obecną i przyszłą sytuację finansową.

Pomimo tego, że kredyt konsolidacyjny to dodatkowy koszt i większe zadłużenie, to rozwiązanie takie może być w kilku przypadkach konieczne.

Rozważ skonsolidowanie zadłużenia

Przeprowadzenie konsolidacji można wziąć pod uwagę w kilku przypadkach:

• łączna wysokość obecnie płaconych rat staje się zbyt dużym obciążeniem w domowym budżecie,
• zmieniła się sytuacja i np. raty kredytowe z oprocentowaniem zmiennym mocno poszły w górę,
• zmieniła się Twoja sytuacja finansowa, np. obniżyły się dochody, zwiększyły się wydatki, brak możliwości ograniczenia innych wydatków, brak finansowej poduszki bezpieczeństwa,itp.,
• konieczne jest uporządkowania aktualnych zobowiązań i zmiany terminów spłaty, np. aby rata wypadała dzień lub dwa po otrzymaniu wynagrodzenia,
• mając dobrą zdolność kredytową, zamierzasz zaciągnąć nowe zobowiązanie.

Nie ma kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej

Dotyczy to wszystkich kredytów i pożyczek bankowych: bank zawsze dokładnie zweryfikuje Twoją sytuację finansową, kiedy będziesz ubiegać się o kredyt konsolidacyjny.

Nawet wówczas, kiedy miesiąc temu skorzystałeś z kredytu ratalnego lub otworzyłeś limit kredytowy w koncie, to i tak bank sprawdzi zarówno Twoją zdolność kredytową, jak i wiarygodność w BIK.

Wszystko to, co zostało napisane powyżej, oznacza jedno: na kredyt konsolidacyjny nie mogą liczyć osoby bez zdolności kredytowej, posiadające negatywną historię kredytową w BIK czy znajdujące się w jakimkolwiek rejestrze dłużników.

Funkcjonowanie kredytów i pożyczek konsolidacyjnych nie jest uregulowane na mocy odrębnych przepisów. Podobnie, w prawodawstwie nie ma definicji kredytu konsolidacyjnego. Kredytów konsolidacyjnych, jak i np. kredytów gotówkowych, dotyczą przede wszystkim zapisy ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.