2021 kredyt konsolidacyjny

2023-04-25 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny w 2021 i poszukiwanie najlepszej oferty kredytowej w banku. A co najciekawsze – nie ma żadnego zestawienia kredytów konsolidacyjnych, które by faktyczne wskazywało, że w tym banku jest najtańszy i najlepszy kredyt na skonsolidowanie zadłużenia. Z prostego powodu: nie ma kredytu konsolidacyjnego dla każdego.

Wiele osób uważa, że znajdując tzw. ranking kredytów konsolidacyjnych, jest on faktycznym zestawieniem najlepszych kredytów. Niekoniecznie. Dlaczego? Przede wszystkim, dlatego, że sytuacja finansowa poszczególnych klientów jest inna. Nie ma konsumenta o takich samych parametrach: uzyskiwany dochód, wydatki, spłacane zobowiązania czy sytuacja rodzinna i materialna. O przedstawionej ofercie kredytowej decyduje przede wszystkim zdolność kredytowa, ale i również wiarygodność kredytowa (na podstawie raportu z BIK).

Dodatkowo, każda osoba konsoliduje inne kredyty i pożyczki, w różnych kwotach i z różnymi okresami spłaty.

Czy jakikolwiek zestawienia kredytowe te czynniki uwzględniają? Nie. O ile zdolność kredytową możemy mniej lub bardzie dokładnie oszacować, to z wiarygodnością już jest większy kłopot.

2021 r. kredyt konsolidacyjny

Czy można utworzyć swoją własną listę kredytów i banków? Tak, ale aby to zrobić, to na początku należałoby zapoznać się z propozycjami kredytów w bankach:

W następnym kroku należy skontaktować się z bankiem, który oceni naszą wstępną zdolność kredytową, jak również wspomnianą już wiarygodność kredytową. Jeżeli ocena wypadnie pozytywnie, to przedstawi ofertę kredytu. Wystarczy mieć tylko dwie oferty kredytowe, aby określić, która z nich jest tańsza, a która droższa. Najniższa rata? Owszem, ale jeżeli parametry kredytu są takie same (wysokość i okres kredytowania).

Szukając kredytu pod pod względem ceny, powinniśmy spojrzeć na RRSO oraz koszt całkowity kredytu – im mniejsze są obie wartości, to tym kredyt będzie tańszy.

Na przykład kredyt konsolidacyjny 40000 zł na 6 lat, którego RRSO wynosi 25% jest droższy od takiego samego kredytu o RRSO 12%. Podobnie z kosztem kredytowym. Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego 100 tys. zł na 8 lat w banku A to 42 tys. zł, a w banku B to 68 tys. zł – kredyt w banku B jest tańszy.

Oczywiście im krótszy jest okres kredytowania, tym koszt kredytu jest niższy (mniej zapłaconych odsetek od kredytu).

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką na dowolny cel

Wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Co to oznacza? Poza tym, że bank umożliwia skonsolidowanie kredytów oraz płacenie niższej raty niż to miało miejsce w przypadku starych kredytów, to dodatkowo pozwala na uzyskanie pożyczki, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Taka pożyczka jest konsolidowana w ramach przeprowadzanej konsolidacji.

Zanim jednak zawnioskujesz o większy kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, to zastanów się czy taka dodatkowa gotówka jest Tobie potrzebna i na co może ona być przeznaczona.

Jak to możliwe, że konsolidując zadłużenie możemy wnioskować o takie dodatkowe pieniądze? Z jednego zasadniczego powodu: konsolidacja poprawia naszą zdolność kredytową – między innymi poprzez zmniejszenie wysokości raty kredytowej, poprzez wydłużenie czasu spłaty (mniejsza kwota po stronie domowych wydatków).

Możemy utworzyć różne rankingi, również ranking kredytów konsolidacyjnych z dodatkową gotówką, ponieważ banki, pozwalają uzyskać 20-30% dodatkowej gotówki w stosunku do sumy konsolidowanych zobowiązań. Ale i są banki, które mają w ofercie dodatkową gotówkę do 100% wartości kredytu…

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Oczywiście najlepszy kredyt konsolidacyjny jest w banku… I tutaj możemy śmiało odpowiedzieć, że najlepszy DLA NAS kredyt znajdziemy dopiero po porównaniu indywidualnie przygotowanych ofert kredytowych.

Nikt poza bankiem, nie jest w stanie przeprowadzić odpowiedniej analizy kredytowej z uwzględnieniem zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Powtórzymy jeszcze raz:

• każda oferta kredytowa jest indywidualna,
• lepsza ocena kredytowa dokonana przez bank, to zdecydowanie lepsze warunki kredytowe,
• oferty przedstawione przez bank można negocjować i uzyskać jeszcze lepsze warunki kredytowania,
• zdolność kredytową można poprawić, np. poprzez spłatę kredytu, zlikwidowanie kart kredytowych, zwiększenie dochodów, złożeniu wniosku ze współkredytobiorcą.

Dodatkowo wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne. Te pierwsze nie wymagają z reguły dodatkowych zabezpieczeń, poza standardowymi. Udzielane są zazwyczaj do 200 tys. zł i maksymalnie na 10 lat. Umożliwiają skonsolidowanie kredytów i pożyczek, poza produktami hipotecznymi.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości i udzielana są na znacznie większe kwoty (w zależności od wartości nieruchomości), a okres spłaty może wynieść nawet i 30 lat.