Przeniesienie kredytów do innego banku

2022-03-22 – ostatnia aktualizacja

Przeniesienie kredytów do innego banku, jest niczym innym, jak konsolidacją kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Nie jest to oczywiście traktowane jako ucieczka przed wierzycielami, ponieważ „stare” zobowiązania zostają spłacone. Jest to sposób na zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań i zmniejszenie jednoczesne raty kredytowej.

Konsolidacja zadłużenia jest wskazana w kilku określonych sytuacjach:

1. Jeżeli spłacasz obecnie kilka różnych kredytów i pożyczek bankowych, to daje możliwość ich ograniczenia do niezbędnego minimum,
2. Wydłużenie okresu spłaty nowego kredytu pozwala na obniżenie miesięcznej raty, a tym samym poprawisz w zdecydowany sposób płynność finansową. Nowa rata będzie mniejszym obciążeniem w domowym budżecie.
3. Zwiększenie rozporządzalnego budżetu zwiększa zdolność kredytową.

Są to trzy podstawowe przesłanki konsolidacji kredytowej, a pozostałe korzyści, jak np. możliwość uzyskania dodatkowej gotówki czy wyeliminowanie ryzyka przeoczenia płatności, są wyłącznie implikacją przeprowadzonego procesu.

Jednym z wielu mitów, niestety powielanych w przestrzeni medialnej, jest to, że konsolidacja pozwala zaoszczędzić na kredycie oraz uchroni przed narastaniem zadłużenia. Dlaczego są to nieprawdziwe stwierdzenia, a nie można ich przecież traktować jako opinii o konsolidacji, zostanie to wyjaśnione w dalszej części.

Czy mogę przenieść kredyt do innego banku?

Zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego, to na początku musi dokładnie sprawdzić Twoją obecną sytuację finansową. Dotyczy to zarówno zdolności kredytowej, jak i wiarygodności kredytowej. I nie ma tu znaczenia, że taką analizę przeprowadził, pozytywnie rozpatrując wcześniejsze wnioski kredytowe.

Weryfikacja jest wymagana przez prawo i jest obligatoryjna. Jeżeli zatem szukasz kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, bez BIK, to oczywiście takiej propozycji w żadnym banku nie znajdziesz.

Proces oceny zdolności kredytowej odbywa się na podstawie dokumentów dostarczonych przez potencjalnego kredytobiorcę, Ponieważ korzystałeś już z innych produktów kredytowych, to z pewnością wiesz, że będziesz musiał przedstawić zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach czy też podać informacje o stanie aktualnego zadłużenia. Wszystkie te działania mają na celu ocenę, czy poradzisz sobie ze spłatą nowego kredytu zgodnie z ustalonym harmonogramem spłaty.

Koszty przeniesienia kredytu do innego banku

Ile kosztuje konsolidacja i przeniesienie kredytów do innego banku? Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów, poza pożyczonym kapitałem należy oddać również koszty dodatkowe. Wśród kosztów związanych z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego można wymienić odsetki oraz prowizję. Są to dwa najpowszechniej występujące obciążenia z tytuły ponoszonych kosztów. Pozostałe mogą dotyczyć:

• składki ubezpieczeniowej – zwykle na życie lub od utraty pracy,
• kosztów pozaodsetkowych, które najczęściej związane są z konsolidacją hipoteczną.

Od czego zależy wysokość odsetek i prowizji?

Odsetki kredytowe są naliczane na podstawie oprocentowania kredytu. Im jest ono większe, tym oczywiście więcej odsetek będzie do zapłacenia. Dodatkowo należy wziąć pod uwagę, że koszt odsetkowy wzrasta wraz z wysokością kredytu i okresem spłaty. Więcej odsetek – przy takim samym oprocentowaniu – zapłacisz przy kredycie na 20 tys. zł na 8 lat, niż pożyczając na 4 lata.

Prowizja kredytowa, to drugi z najczęściej występujących kosztów kredytowych. Jes to opłata jednorazowa i naliczana jako (pewien) procent od wysokości udzielonego kredytu. Nie musi być jednak pobierana i wyniesie 0%, ale równie dobrze może zostać ustalona na poziomie 10%. Prowizja kredytowa nie zależy od czasu kredytowania. Jednak im krótszy jest okres spłaty, tym większy jej udział w całkowitym koszcie kredytowy.

Pozostałymi kosztami, które mogą być naliczone, to opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie – najczęściej występujące przy wysokiej kwocie konsolidacji, z długim czasem spłaty.

Te wszystkie koszty powodują, że wzrośnie całkowite Twoje zadłużenie (obala zatem mit o zmniejszeniu zadłużenia), a oszczędności są większe przy spłacaniu zobowiązań osobno. Musimy jednak zawsze brać zasadniczą przesłankę konsolidacji, którą jest ZWIĘKSZENIE PŁYNNOŚCI FINANSOWEJ, a więc odciążenie domowego budżetu poprzez zmniejszenie strony wydatkowej.

Przeniesienie kredytów do innego banku

Jakie kredyty można przenieść w ramach konsolidacji? W zasadzie wszystkie kredyty i pożyczki można przenieść do innego banku, ale… Każdy z banków indywidualnie ustala warunki konsolidacji. Zatem może ustalić dowolnie wysokość maksymalnej konsolidacji (ale w ramach obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim), okres kredytowania, liczbę kredytów, jak i samych produktów.

Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również mogą to być kredyty i pożyczki:

• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne,
• studenckie,
• inne konsolidacyjne oraz
• limity w kontach ROR i w kartach kredytowych.

Najlepszą opcją jest zatem zapytanie o szczegóły w wybranym banku.