Przegląd kredytów konsolidacyjnych

2023-02-24 – ostatnia aktualizacja

Przegląd kredytów konsolidacyjnych, czyli korzystny kredyt na skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych. Warto jest szukać w promocji dla nowych klientów, ponieważ może wyjść taniej.

Na rynku produktów bankowych, zwłaszcza w segmencie kredytów konsolidacyjnych, dzieje się bardzo dużo. Co miesiąc pojawiają się nowe propozycje, a stare są wycofywane. Jeżeli w styczniu, lutym 2023 r. nastąpi podwyżka stóp procentowych – a czego nie można uniknąć – to ponownie nastąpi przetasowanie.

Zasada jest taka, że z ofertą należy zapoznać się bliżej, kiedy faktycznie potrzebujemy określonego finansowania. A jeżeli perspektywa wzięcia kredytu wydłuży się do kilkunastu tygodni, to z propozycjami można się wstępnie zapoznać, aby zorientować się „co w trawie piszczy”.

Posługujesz się rankingiem kredytów konsolidacyjnych? To wszystkie jego wady wychodzą z reguły na koniec miesiąca (jeżeli został stworzony na początku) i okazuje się, po skontaktowaniu się z bankiem, że ostateczne warunki są całkowicie inne od tych przedstawionych w rankingu…

Przegląd kredytów konsolidacyjnych w bankach

Aby ustrzec się takich „niespodzianek”, należy zawsze sprawdzać aktualne zestawienia ofert kredytowych. Aktualny przegląd kredytów konsolidacyjnych znajduje się poniżej.

Konsolidacja kredytów nie jest rozwiązaniem idealnym ie nie rozwiązuje problemów finansowych. Zabrzmiało to wręcz jak herezja! Bo jak to – pewnie zapytasz – wszędzie można przeczytać o tym, że oddłuża i pozwala oszczędzić na kredycie!

Nie oddłuża, to po pierwsze. Nie ma takiej możliwości, aby długi kredytowe „zniknęły”. Jeżeli zostały zaciągnięte, to wierzyciel będzie dochodził ich spłaty. No, chyba, że machnie na nie ręką, ale na to bym wcale nie liczył.

Po drugie, należy zrozumieć na czym polega konsolidacja. Nie ma tutaj najmniejszego sensu wchodzić we wszystkie aspekty i wyliczenia, bo je znajdziesz na wielu stronach kredytowych. Wystarczy, że zrozumiesz, że konsolidacja kredytów to nie „łączenie” czy „zamiana” kredytów w inny kredyt, tylko spłata nowym kredytem, wybranych zobowiązań bankowych.

Bank po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym. Nie oznacza to, że zostaniesz z jednym kredytem do spłaty, ale ich liczba zostanie ograniczona do akceptowalnego minimum.

Przeglądając kredyty konsolidacyjne, zauważymy, że to bank samodzielnie decyduje o tym, co można spłacić. W ofertach promocyjnych na przykład, są wykluczane niektóre zobowiązania czy też nie można włączyć do konsolidacji kredytów i pożyczek, które spłacane są w banku przeprowadzającym konsolidację.

Dodatkowo jest pewna różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką konsolidacyjną (bankową). W tym pierwszym przypadku bank samodzielnie spłaca wierzycieli, natomiast w drugim, pieniądze otrzymujemy na konto i robimy to sami.

Nierzadko pożyczka konsolidacyjna jest lepszym rozwiązaniem, ponieważ umożliwia spłatę wysoko oprocentowanych limitów w kontach i zadłużenia w kartach kredytowych. W obu przypadkach, przy dobrej zdolności kredytowej, możliwa jest konsolidacja kredytów plus dobranie gotówki.

Co jest najważniejsze w przypadku kredytów konsolidacyjnych?

Cena jest ważna! To, ile więcej zapłacimy za pożyczenie kapitału. Kapitałem jest suma rat konsolidowanych zobowiązań (plus ewentualnie pieniądze na spłacanie limitów i dodatkowa gotówka).

Na cena kredytu składając się odsetki oraz koszty dodatkowe, np. prowizja kredytowa i ubezpieczenie. Po podliczeniu ich wszystkich, wyjdzie nam ile więcej będzie trzeba oddać bankowi – jest to całkowity koszt kredytu. Właśnie po to należy zrobić przegląd kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem ceny, aby wybrać taniej.

Jaki jest najważniejszy natomiast elementarny koszt kredytu konsolidacyjnego? Oprocentowanie nominalne! Nie prowizja, ponieważ:

1. W ofertach promocyjnych bardzo często prowizja wynosi 0%,
2. Jest wyliczana procentowo i nie zależy od czasu spłaty kredytu.

Co innego z oprocentowaniem, od którego zależy wysokość odsetek. Podobnie, jak jest to z prowizją, im wyższe oprocentowanie nominalne, tym większe odsetki. 12% jest większe od 10%, a to oznacza, że przy takich samych parametrach zaciąganego kredytu, więcej odsetek zapłacimy przy 12%. Ale to nie wszystko.

Mogłoby się wydawać, że 2. procentowa różnica jest niewielka. Przy 1000 zł kredytu na 12 miesięcy, będzie prawie niezauważalna. Jednak konsolidacja nierzadko przekracza średni kredyt konsolidacyjny i różnica w zapłaconych odsetkach będzie mocno zauważalna.

Jeszcze jedna uwaga co do oprocentowania i odsetek: im dłużej jest spłacany kredyt, i im jest on większy, tym większy będzie koszt odsetkowy. Przykład? Poniżej.

Kredyt konsolidacyjny 30 000 zł

Średnia wysokość kredytu gotówkowego, to ok. 20 tys. zł. A ponieważ, jak już wyżej zostało wspomniane, kredyt konsolidacyjny jest wyższy, to bierzemy „na tapet” kredyt konsolidacyjny w wysokości 30 tys. zł.

Załóżmy, że konsolidowane są raty z 2 kredytów gotówkowych (pozostaje do spłaty 8000 zł) i jedna pożyczka gotówkowa (22000 zł). Potrzebny jest zatem kredyt konsolidacyjny na 30 tys. zł. Nie korzystamy z dodatkowej gotówki, koszt odsetkowy jest jedynym kosztem (jest to koszt całkowity kredytu). Wybieramy raty równe.

Przykład nr 1 z oprocentowaniem nominalnym rocznym 10%. Wysokość raty – koszt odsetkowy:

Przykład nr 2. Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem nominalnym rocznym 12%. Wysokość raty – koszt odsetkowy:

Różnice pomiędzy ratami nie są zbyt duże. Oczywiście na korzyść kredytu z oprocentowaniem 10%. W porównaniu do kredytu z oprocentowaniem 12% zapłacimy mniej o:

Ale, jeżeli popatrzymy na różnice odsetkowe, to są one już bardzo duże! Wybierając kredyt z oprocentowaniem 10%, zamiast kredytu z oprocentowaniem 12%, zapłacimy mniej o:

Warto szukać kredytu z jak najmniejszym oprocentowaniem nominalnym, bo może to być finalnie tańszy kredyt konsolidacyjny. Nie popadajmy jednak w manię przeglądania dziesiątek propozycji, bo i tak najlepsze oprocentowanie nominalne może zaproponować tylko kilka banków.

Poza tym i tak ostateczna oferta kredytowa będzie zależeć od oceny kredytowej, jaką uzyskamy (zdolność + wiarygodność kredytowa). Jeżeli ocenę będziemy mieli dobrą, to zawsze pozostaje nam nasze zdolności negocjacyjne. Ale jeżeli będzie to oferta promocyjna, to bank zawsze może stwierdzić, że nie podlega negocjacjom, bo i tak jest to już… oprocentowanie promocyjne.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny

W większości przypadków konsolidacja kredytów jest przeprowadzana po to, aby zmniejszyć ratę kredytową i w ten sposób poprawić płynność finansową domowego budżetu. Mniejsze wydatki z kredytem, to i możliwość odłożenia dodatkowych środków na gorsze czasy. A te pewnie przyjdą z kolejnymi podwyżkami za wodę, gaz, prąd, itd.

Pomimo, że banki dają możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolne cele, to należy się zastanowić, czy warto z takie „okazji” skorzystać. To przecież większa kwota do oddania, większa rata, większy koszt całkowity.

No i ten koszt całkowity kredytu. Gdyby go nie było… Ale jest. I to z każdym kredytem. Często słyszy się narzekanie, że konsolidacja kredytów tak, ale kredyt konsolidacyjny powoduje, że rośnie zadłużenie i tak w zasadzie jest to bez sensu. Pytanie, które sobie powinniśmy zadać brzmi: czy lepiej jest utracić płynność finansową czy zapłacić dodatkowy koszt, naprawić domowy budżet (podejmując dodatkowo inne działania) i przygotować się lepiej na gorsze czasy?

Decyzja jest zawsze indywidualna, uzależniona od potrzeb, możliwości i oczekiwań. Również wówczas, kiedy zaciągaliśmy kredyty gotówkowe, nikt nas do tego nie przymuszał, i również mogłoby się to wydawać „bez sensu”, bo biorąc kredyt, płaciliśmy za zakupiony towar lub usługę więcej, niż były one warte w rzeczywistości.

Artykuł „Przegląd kredytów konsolidacyjnych” zaktualizowany 24 lutego 2023 r.