Pożyczka pozabankowa: alternatywa czy konieczność?

26 lutego, 2020

Negatywna historia kredytowa utrudnia uzyskanie kredytu z banku, a w zdecydowanej większości przypadków uniemożliwia otrzymania takiego finansowania. Czy istnieje rozwiązanie takiej sytuacji? Niektórym osobom wydaje się, że wyjściem z takiej sytuacji będzie pożyczka pozabankowa.

Zanim jednak złożymy wniosek o pożyczkę w firmie pożyczkowej, należy zwrócić na nieprawidłowości w nomenklaturze kredytowej, które znajdziemy na wielu portalach internetowych o tematyce finansowej.

Podmioty niebankowe nie mają w swojej ofercie kredytów:

  • bez BIK,
  • gotówkowych,
  • gotówkowych dla osób bez zdolności kredytowej.

Ponadto:

  • na rynku polskim nie działają tzw. parabanki,
  • pośrednik finansowy, to nie to samo co podmiot udzielający pożyczek niebankowych.

Kredyty gotówkowe w bankach

Kredyt gotówkowy możemy uzyskać wyłączenie w banku lub w SKOK-u. Za każdym razem, kiedy składamy wniosek kredytowy, jesteśmy sprawdzani w BIK (pobierany jest raport), wyliczana jest nasza zdolność kredytowa i dokonywana analiza kredytowa.

Negatywna historia kredytowa, brak lub zbyt mała zdolność kredytowa przekreśla szanse na uzyskanie kredytu w banku.

Ponieważ kredyty to domena banków, to z tego względu, w firmie pożyczkowej możemy wnioskować wyłącznie o pożyczkę gotówkową. Może być ona nazywana pożyczką gotówkową na dowolny cel, pożyczką konsolidacyjną, pożyczką gotówkową bez sprawdzania BIK. Ale jest to pożyczka, a nie kredyt!

Czy warto pożyczać w firmach pożyczkowych?

Niezależnie od tego czy pożyczamy w banku czy w firmie pożyczkowej, spłata zobowiązania będzie większym lub mniejszym obciążaniem dla domowego budżetu. Pożyczka gotówkowa bankowa w zdecydowanej większości jest tańszym rozwiązaniem niż pożyczka niebankowa. Decydując się zatem na „łatwiejszą” pożyczkę w firmie pożyczkowej, musimy bardzo dokładnie, rzetelnie i uczciwie dokonać analizy naszych możliwości finansowych, co do spłaty zadłużenia.

Banki przeprowadzają gruntowną analizę zdolności kredytowej klienta. Firmy pożyczkowe również ją przeprowadzają, ponieważ są zobligowane przepisami prawa, ale robią to w mniej restrykcyjny sposób niż banki. To, co w danym momencie może wydawać się świetną ofertą pożyczkową, w niedalekiej przyszłości będzie „kulą finansową„!

Zanim podpiszesz umowę o pożyczkę niebankową:

  • zastanów się, ile pieniędzy dokładnie potrzebujesz (bez pożyczania „na zapas”),
  • sprawdź oszczędności i stan aktualnego zadłużenia,
  • zastanów się czy czekają Ciebie w niedalekiej przyszłości konkretne wydatki,
  • dokonaj symulacji domowych finansów z uwzględnieniem rat pożyczki.

Jeżeli okaże się, że nawet i minimalna rata pożyczki przekracza Twoje możliwości finansowe, nie podpisuj umowy! Nawet wówczas, kiedy firma pożyczkowa jest skłonna Tobie taką pożyczkę zaoferować!

Czytaj ze zrozumieniem warunki umowy

Podpisanie umowy o pożyczkę powinno nastąpić po dokładnej analizie wszelkich aspektów związanych z zaciągnięciem pożyczki. Zanim jednak złożysz swój podpis na dokumentach, zastanów się dokładnie:

Czy porównałeś kilka ofert pożyczkowych, w różnych firmach pożyczkowych?

Nawet niewielka różnica w wysokości raty kredytowej może oznaczać znaczącą różnicę w kosztach pożyczki. Pożyczając pieniądze np. na 36 miesiące, różnica w racie w wysokości 20 zł, to większy lub mniejszy koszt pożyczki o 720 zł!

Jak porównać oferty firm pożyczkowych pod względem ceny?

Propozycje firm pożyczkowych (ale i banków) porównujemy według RRSO oraz kosztów całkowitych pożyczki. RRSO jest to Rzeczywista Rocznej Stopa Oprocentowania uwzględniająca opłaty, prowizje i inne koszty związane z pożyczką. Jest ona prezentowana w ujęciu procentowym w skali roku. Całkowity koszt kredytu, to ujęcie kosztów pożyczki w złotówkach.

W dużym skrócie można napisać, że im mniejsze obie wartości, tym tańsza będzie pożyczka.

Pamiętaj! Oprocentowanie nominalne pożyczki nie jest tym samym co oprocentowanie rzeczywiste! Oprocentowanie nominalne w wysokości 0% nie oznacza wcale, że jest to darmowa pożyczka. Oznacza to jedynie, że nie zapłacimy odsetek od pożyczonego kapitału.

Korzystaj wyłącznie ze sprawdzonych firm pożyczkowych

Nie odpowiadaj na ogłoszenia, na których podany jest tylko nr telefonu lub adres mailowy. Na rynku, niestety, działają wciąż firmy, które ukrywają oprocentowanie, pobierają opłaty za rozpatrzenie wniosku (a nie oddają pieniędzy, jeżeli pożyczka nie została udzielona), doliczają duże opłaty manipulacyjne, przygotowawcze i inne.

Na stronie Komisji Nadzoru Finansowego znajdziesz listę ostrzeżeń publicznych.

Przeczytaj umowę, regulaminy i inne załączniki z dużą starannością i ze zrozumieniem. Umowa nie musi zawierać haczyków, ale istotne szczegóły decydują o tym za co i ile zapłacisz. Jeśli czegoś nie rozumiesz, to należy koniecznie zapytać sprzedawcę i poprosić o wyjaśnienie. W przypadku, kiedy nie uzyskasz wystarczających wyjaśnień – nie podpisuj umowy.

Przeważnie każdą ofertę pożyczkową ratalną można negocjować. Nawet niewielka obniżka prowizji czy oprocentowania nominalnego, to mniejszy koszt całkowity.

Odstąpienie od umowy pożyczki pozabankowej

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim konsument może odstąpić od umowy pożyczki (jak i kredytu) w ciągu 14 dni od dnia jej podpisania. Należy wówczas zwrócić pieniądze wraz z odsetkami naliczonymi za czas, w którym pozostawały one do naszej dyspozycji.

Firma pożyczkowa jest zobowiązana wręczyć nam przy zawarciu umowy, na trwałym nośniku, wzór odstąpienia od umowy, z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby). (źródło: Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku, art. 53 ust. 1.)

Odstąpienie od umowy musi zostać sporządzone na piśmie. Następnie taki wniosek należy zanieść lub przesłać do firmy pożyczkowej. Termin odstąpienia od umowy liczony jest od daty stempla pocztowego lub daty przyjęcia pisma przez firmę pożyczkową. Mamy wówczas 30 dni na zwrot pożyczonej kwoty wraz z należytymi odsetkami.

Na rynku znajdziemy bardzo duże ofert pożyczek pozabankowych, zarówno przez internet, jak i w punktach stacjonarnych. To od nas samych będzie zależeć z kim podpiszemy umowę, a im bardziej czytelnym językiem zostanie napisana, tym lepiej. Pamiętaj o tym, aby nie decydować się na pożyczkę pod wpływem emocji lub zachcianki. Nieprzemyślana decyzja może nasz kosztować zdecydowanie więc niż całkowity koszt pożyczki.

pożyczka pozabankowa alternatywa czy konieczność

Przeczytaj również: Tylko porównanie kredytów lub pożyczek zwiększa szansę na to, że faktycznie wybrany produkt, będzie tańszy niż gdzie indziej.