2023-04-08 – ostatnia aktualizacja
Podwyżki stóp procentowych, a pierwsze z nich nastąpiły już w październiku 2021 roku, spowodowały, że oprocentowanie nominalne kredytów poszło bardzo mocno w górę. Konsekwencje tego odczuwają wszyscy, zarówno konsumenci, jak i przedsiębiorcy – za pożyczony kapitał musimy zapłacić znacznie więcej niż było to kilkanaście miesięcy temu.
Dodatkowo, poza wzrostem stóp procentowych, nastąpił również wzrost wydatków w gospodarstwach domowych, co przyczyniło się do spadku zdolności kredytowej. Skutkiem takich okoliczności jest to, że nie tylko pożyczamy drożej, ale i mniej możemy.
Spójrzmy na przykładzie, który rozłożonym w czasie zobrazuje to, mocno jak zmieniła się sytuacja w ofercie konsolidacyjnej.
Pożyczka na spłatę innych kredytów w Banku Pekao S.A.
Analizę porównawczą przedstawimy na podstawie propozycji konsolidacyjnej w Banku Pekao S.A., jednym z najpopularniejszych banków w Polsce. Poza tym oferta pożyczki konsolidacyjnej, to również i ciekawa propozycja.
Pożyczka konsolidacyjna 2023 – tak to wygląda obecnie, na początku kwietnia 2023 r.
Ponieważ analizować będziemy wyłącznie przykład reprezentatywny, to przedstawmy jakie są kalkulacje.
Kwiecień 2023 r. Kalkulacja wg stanu na 16.02.2023 r.
RRSO 12,54%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 11,85% (w stosunku rocznym – również w poniższych wyliczeniach).
Całkowita kwota pożyczki 32 091 zł (bez kredytowanych kosztów – również w poniższych wyliczeniach).
Pożyczka zaciągnięta na 59 miesięcy.
Całkowity koszt pożyczki 10 405,02 zł (w tym: odsetki 10405,02 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 42 496,02 zł.
58 rat równych miesięcznych po 720,27 zł, ostatnia wyrównująca 720,36 zł.
Dodatkowe wyliczenia (na podstawie przykład reprezentatywnego) – w zaokrągleniu do dwóch miejsc po przecinku:
Koszt pożyczenia 1 zł kredytu: 0,32 zł.
Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 miesiąc spłaty zadłużenia: 176,36 zł.
O ile jest droższa pożycza od najtańszego wariantu w okresie porównawczym. Wyłącznie oprocentowanie – 7,20% w skali roku, odsetki wyliczone przy powyższych założeniach co powyżej.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna styczeń 2023
Styczeń 2023 r. Kalkulacja wg stanu na 12.12.2022 r.
RRSO 13,79%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 12,99%.
Całkowita kwota pożyczki 47 231 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 64 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 18 480,26 zł (w tym: odsetki 18 480,26 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 65 711,26 zł.
63 rat równych miesięcznych po 1026,74 zł, ostatnia wyrównująca 1026,64 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna grudzień 2022
Grudzień 2022 r. Kalkulacja wg stanu na 24.08.2022 r.
RRSO 12,96%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 12,25%.
Całkowita kwota pożyczki 36 796 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 65 miesięcy.
Całkowity koszt pożyczki 13 728,83 zł (w tym: odsetki 13 728,83 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 50 524,83 zł.
64 rat równych miesięcznych po 777,31 zł, ostatnia wyrównująca 776,99 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna wrzesień 2022
Wrzesień 2022 r. Kalkulacja wg stanu na 10.06.2022 r.
RRSO 13,79%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 12,99%.
Całkowita kwota pożyczki 71 408 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 84 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 37 679,88 zł (w tym: odsetki 37 679,88 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 109 087,88 zł.
83 raty równe miesięczne po 1 298,66 zł, ostatnia wyrównująca 1 299,10 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna czerwiec 2022
Czerwiec 2022 r. Kalkulacja wg stanu na 17.05.2022 r.
RRSO 10,45%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 9,99%.
Całkowita kwota pożyczki 36 796 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 65 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 10 998,41 zł (w tym: odsetki 10 998,41 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 47 794,41 zł.
64 raty równe miesięczne po 735,30 zł, ostatnia wyrównująca 735,21 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna maj 2022
Maj 2022 r. Kalkulacja wg stanu na 27.01.2022 r.
RRSO 9,92%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 9,49%.
Całkowita kwota pożyczki 32 004 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 62 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 8 608,61 zł (w tym: odsetki 8 608,61 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 40 612,61 zł.
61 rat równych miesięcznych po 655,04 zł, ostatnia wyrównująca 655,17 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna marzec 2022
Marzec 2022 r. Kalkulacja wg stanu na 17.12.2021 r.
RRSO 11,01%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 10,49%.
Całkowita kwota pożyczki 40 697 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 65 miesięcy.
Całkowity koszt pożyczki 12 824,31 zł (w tym: odsetki 12 824,31 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 53 521,31 zł.
64 raty równe miesięczne po 823,40 zł, ostatnia wyrównująca 823,71 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna grudzień 2021
Grudzień 2021 r. Kalkulacja wg stanu na 24.08.2021 r.
RRSO 7,44%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 7,20%.
Całkowita kwota pożyczki 32 832 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 63 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 6 692,48 zł (w tym: odsetki 6 692,48 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 39 524,48 zł.
62 raty równe miesięczne po 627,37 zł, ostatnia wyrównująca 627,54 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna wrzesień 2021
Wrzesień 2021 r. Kalkulacja wg stanu na 24.06.2021 r.
RRSO 8,07%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 7,20%.
Całkowita kwota pożyczki 85 142 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 90 miesięcy.
Całkowity koszt pożyczki 27 538, 68 zł (w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 1728,73 zł – 1,99%, odsetki 25 809,95 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 112 680,68 zł.
89 rat równych miesięcznych po 1252,01 zł, ostatnia wyrównująca 1251,79 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna kwiecień 2021
Kwiecień 2021 r. Kalkulacja wg stanu na 4.02.2021 r.
RRSO 7,45%. Założenia:
Oprocentowanie zmienne 7,20%.
Całkowita kwota pożyczki 32 210 zł.
Pożyczka zaciągnięta na 62 miesiące.
Całkowity koszt pożyczki 6 565,68 zł (w tym: odsetki 6 565,68 zł).
Całkowita kwota do zapłaty 38 775,68 zł.
62 raty równe miesięczne po 615,49 zł, ostatnia wyrównująca 615,30 zł.
Bank Pekao S.A. pożyczka konsolidacyjna w latach 2021-2023
Powyższe dane zostały zaprezentowane na poniższych wykresach:
O ile wysokość maksymalna pożyczki konsolidacyjnej nie zmienia się diametralnie – z odchyleniami w górę w okresie czerwiec-sierpień – to widać już wzrost zarówno oprocentowania nominalnego, jak i rzeczywistego. To jasno wskazuje na oddziaływanie stóp procentowych na oprocentowanie kredytów i pożyczek.
Pożyczka konsolidacyjna – pojęcia wykorzystane w analizie
Co to jest przykład reprezentatywny? USTAWA o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Artykuł 8 punkt 2. Źródło: https://isap.sejm.gov.pl.
Co to jest RRSO kredytu? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik prezentujący całkowity koszt (łącznie z oprocentowaniem nominalnym) kredytu wyrażony jako wartość procentowa od całej kwoty kredytu. Wyliczane jest w stosunku rocznym. RRSO, to wszelkie koszty, które kredytobiorca zobowiązany jest ponieść w związku z zawarciem umowy o kredyt konsumencki.
Co to jest RSO kredytu? Jest to oprocentowanie nominalne podawane w skali roku. Na podstawie tego oprocentowania wyliczane są odsetki kredytowe.
Dodatkowe informacje znajdziesz w serwisach: rf.gov.pl (Rzecznik Finansowy) oraz uokik.gov.pl (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta).
Omówienie pożyczki konsolidacyjnej w Banku Pekao S.A. w artykule: Obniż ratę kredytu. Bank Pekao S.A. i pożyczka konsolidacyjna w promocji.