Pożyczka gotówkowa czy hipoteczna?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-06 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

Pożyczka hipoteczna, często błędnie utożsamiana jest z kredytem mieszkaniowym, stanowi interesującą alternatywę dla powszechnych form finansowania. Ten stosunkowo mało rozpowszechniony produkt może okazać się atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób poszukujących elastycznego źródła finansowania, oferując jednocześnie korzystniejsze warunki niż standardowe pożyczki gotówkowe.

Z kolei pożyczka gotówkowa, powszechnie znana i najchętniej wykorzystywana przez konsumentów, charakteryzuje się odmienną specyfiką i przeznaczeniem. Zrozumienie kluczowych różnic między tymi dwoma formami finansowania jest kluczowe dla podjęcia świadomej decyzji finansowej, dostosowanej do indywidualnych potrzeb i możliwości.

W kolejnych akapitach przyjrzymy się bliżej obu tym produktom, analizując ich cechy charakterystyczne, zalety oraz potencjalne wady. Pozwoli to na lepsze zrozumienie, w jakich sytuacjach każde z tych rozwiązań może okazać się najbardziej korzystne.

Czym jest pożyczka gotówkowa w banku?

Pożyczka gotówkowa w banku to popularna forma finansowania, która charakteryzuje się wysoką elastycznością i stosunkowo prostą procedurą uzyskania. Stanowi ona rodzaj zobowiązania finansowego, które nie wymaga od kredytobiorcy przedstawienia konkretnego celu, na jaki zostaną przeznaczone środki.

Elastyczność pożyczki gotówkowej przejawia się w swobodzie wykorzystania pozyskanych środków. Kredytobiorca może przeznaczyć je na dowolny cel konsumpcyjny, czy to będzie zakup sprzętu AGD, organizacja uroczystości rodzinnej, czy sfinansowanie wakacji. Często mówi się, że jest to pożyczka gotówkowa na dowolny cel.

Kluczową cechą tego produktu jest brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia rzeczowego. Oznacza to, że wnioskodawca nie musi dysponować nieruchomością czy innym wartościowym majątkiem, aby ubiegać się o takie finansowanie. Bank opiera swoją decyzję głównie na ocenie zdolności kredytowej klienta.

Warto zaznaczyć, że istnieją pewne ograniczenia dotyczące maksymalnej kwoty takiej pożyczki. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, górny limit wynosi 255 550 złotych brutto, choć w praktyce banki często oferują nieco niższe kwoty maksymalne.

Okres spłaty pożyczki gotówkowej może być dostosowany do możliwości finansowych kredytobiorcy, przy czym najdłuższy dopuszczalny termin spłaty kredytu gotówkowego to 10 lat.

Należy pamiętać, że brak zabezpieczenia rzeczowego przekłada się zazwyczaj na wyższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów zabezpieczonych. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować oferty różnych banków, zwracając uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale także na RRSO i całkowity koszt kredytu.

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel

Pożyczka gotówkowa hipoteczna stanowi interesującą alternatywę dla osób poszukujących elastycznego źródła finansowania, oferując możliwość pozyskania znacznych środków bez konieczności określania konkretnego celu ich wykorzystania. Ten rodzaj zobowiązania łączy w sobie cechy tradycyjnej pożyczki gotówkowej z elementami charakterystycznymi dla produktów zabezpieczonych hipotecznie.

Kluczowymi cechami pożyczki hipotecznej są:

• swoboda w dysponowaniu otrzymanymi środkami,
• zabezpieczenie hipoteczne,
• czas spłaty dłuższy niż w przypadku pożyczki gotówkowej,
• brak wkładu własnego.

Pożyczkobiorca może przeznaczyć je na realizację różnorodnych zamierzeń, od remontu domu po inwestycje czy spłatę wcześniejszych zobowiązań. Ta elastyczność czyni ją atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób o zróżnicowanych potrzebach finansowych.

Jednak w przeciwieństwie do standardowej pożyczki gotówkowej, pożyczka hipoteczna wymaga ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Proces ten obejmuje konieczność przeprowadzenia wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę, co wydłuża nieco procedurę przyznawania środków w porównaniu z pożyczkami niezabezpieczonymi.

Formalności związane z pożyczką hipoteczną są zazwyczaj mniej skomplikowane niż w przypadku klasycznego kredytu hipotecznego. Nie ma tu wymogu przedstawiania umów przedwstępnych czy deweloperskich, jak również pożyczkobiorca nie wnosi wkładu własnego.

Banki, dysponując mocnym zabezpieczenie w postaci nieruchomości, często wykazują większą elastyczność w ocenie zdolności kredytowej klientów. Typowo, kwota pożyczki nie przekracza 60-70% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, co pozwala bankom na nieco łagodniejsze podejście do analizy finansowej wnioskodawcy.

Warto jednak pamiętać, że pożyczki hipoteczne zazwyczaj charakteryzują się krótszym okresem spłaty w porównaniu do klasycznych kredytów hipotecznych. Niemniej, oferują one atrakcyjne warunki finansowe, łącząc zalety pożyczek gotówkowych z bezpieczeństwem zabezpieczenia hipotecznego.

Co lepiej wziąć pożyczkę gotówkową czy hipoteczną?

Wybór między pożyczką gotówkową a hipoteczną zależy od naszych indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Oto kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę:

• Cel pożyczki. Jeśli potrzebujemy pieniędzy na konkretny cel, np. zakup samochodu lub wakacje, pożyczka gotówkowa może być lepszym wyborem, ponieważ nie wymaga ona zabezpieczenia hipotecznego. Natomiast jeśli planujemy zakup nieruchomości lub przeprowadzamy duży remont mieszkania lub domu, to pożyczka hipoteczna jest z reguły bardziej odpowiednia.
• Kwota pożyczki. Znaczną sumę pieniędzy możemy otrzymać zarówno w ramach pożyczki gotówkowej, jak i hipotecznej. Przy pożyczce gotówkowej kwota sięgać może nawet i 250 tys. zł. W obu przypadkach możliwe jest wnioskowanie o duże pieniądze. Dla pożyczki hipotecznej maksymalna kwota jest ograniczona wyceną nieruchomości. Finansowanie sięga ok. 60-70% jej wartości.
• Oprocentowanie i koszty. Pożyczka hipoteczna jest niżej oprocentowana niż pożyczka gotówkowa. Wynika to oczywiście z tego, że bank ma zabezpieczoną spłatę w postaci hipoteki na nieruchomości. Jednak pożyczka hipoteczna wiązać się z dodatkowymi kosztami pozabankowymi, m.in: wycena nieruchomości, obowiązkowe ubezpieczenia, opłaty notarialne i koszty sądowe. Czas oczekiwania na wydanie decyzji jest znacznie dłuższy ni w przypadku pożyczek gotówkowych. To również więcej formalności i złożenia wymaganych dokumentów.
• Czas spłaty jest krótszy dla pożyczki gotówkowej w porównaniu do hipotecznej. Pożyczka hipoteczna daje nam możliwość rozłożenie kredytowania nawet i na 20 lat.

Na koniec należy jednak dodać, że zawsze istnieje niebezpieczeństwo utraty zabezpieczenia, kiedy zaprzestaniemy regulować zobowiązanie. W przypadku pożyczki hipotecznej ryzykujemy konkretną nieruchomością.

To jest istotny czynnik do rozważenia, ponieważ strata domu lub mieszkania może mieć poważne konsekwencje. Pożyczka gotówkowa nie niesie takiego ryzyka, ponieważ nie ma ona bezpośredniego związku z nieruchomością.

Pożyczki hipoteczne i zdolność kredytowa

Niektóre osoby sądzą, że skoro zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest nieruchomość, to bank nie sprawdzi zdolności kredytowej. Tak nie jest. Bank bierze pod uwagę sytuację finansową, począwszy od wyliczenia zdolności kredytowej, aż po sprawdzenie wiarygodności BIK.

Pożyczka hipoteczna, podobnie zresztą jak każde finansowanie zewnętrzne, nie jest dobrym wyborem dla osób znajdującej się w trudnej sytuacji finansowej. Jeżeli nie posiadasz oszczędności i masz trudności z regulowaniem rat, to kolejne zobowiązanie – i to tak poważne – grozi utratą zabezpieczenia w przypadku niewywiązywania się ze spłaty zobowiązania.

W sytuacji, kiedy miesięczna suma rat kredytowych jest zbyt duża i obawiasz się utraty płynności finansowej, to należałoby zastanowić się nie nad kolejną pożyczką, ale nad kredytem konsolidacyjnym.

Pożyczka gotówkowa czy hipoteczna – podsumowanie

Oczekiwanie na środki z pożyczki gotówkowej lub hipotecznej jest istotnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę podejmując decyzję.

Czas, w jakim zostanie rozpatrzony Twój wniosek kredytowy, zdecydowanie przemawia za pożyczką gotówkową. Proces analizy i wydawania decyzji jest bardzo szybki i w zasadzie ogranicza się tylko do niezbędnych formalności.

Przy stosunkowo niewielkich kwotach i krótkim czasie kredytowania, wystarczy przedstawić zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach czy wyciąg z konta bankowego. Po sprawdzeniu zdolności i wiarygodności kredytowej zostaje wydana decyzje. Co więcej, o pożyczkę gotówkową można ubiegać się również przez internet.

Tak łatwo nie będzie, jeżeli wybierzesz pożyczkę hipoteczną – w tym przypadku cały proces może zabrać nawet kilka tygodni. Wniosek jest rozpatrywany dopiero wówczas, kiedy zostaną dostarczone wszystkie niezbędne dokumenty, nieruchomość zostanie wyceniona, a później musi być wpisana do księgi wieczystej, ubezpieczona, itp.

Wybór między pożyczką gotówkową a hipoteczną zależy od naszych potrzeb, kwoty, jaką potrzebujemy, czasu spłat, ale i pewnego ryzyka, jakie jesteśmy gotowi zaakceptować.

Jeśli potrzebujemy większej kwoty na zakup niewielkiej nieruchomości lub remont domu, pożyczka hipoteczna może być odpowiednia. Jeśli natomiast potrzebujemy pieniędzy na inny cel lub nie chcemy zabezpieczać nieruchomością, pożyczka gotówkowa powinna być lepszym wyborem.

Warto dokładnie przeanalizować obie opcje, porównać koszty i korzyści oraz skonsultować się z doradcą finansowym, aby podjąć najlepszą decyzję.