Pożyczka gotówkowa. Bank czy firma pożyczkowa?

2023-04-08 – ostatnia aktualizacja

Pożyczka gotówkowa w banku czy może taka sama pożyczka, ale za to w firmie pożyczkowej? Wybór nie jest uzależniony wyłącznie od Twoich potrzeb i możliwości, ale i od Twoje zdolności i wiarygodności kredytowej.

W banku można otrzymać zarówno kredyt, jak i pożyczkę gotówkową. I chociaż często określenia „kredyt” i „pożyczka” traktowane są zamiennie, to nie mogą być traktowane jako synonimy. Są to dwa różne produkty kredytowe – dodatkowo należy wziąć pod uwagę, że firmy pożyczkowe oferują wyłącznie pożyczki gotówkowe, bowiem kredyt (gotówkowy, hipoteczny, samochodowy, dla firm) udzielany jest wyłącznie przez bank.

W krótkoterminowych pożyczkach gotówkowych specjalizują się przede wszystkim firmy pożyczkowe. W ofercie poza pożyczkami do 30 dni, znajdują się często pożyczki na raty lub niekiedy nawet pod zastaw ruchomości. Nie mogą one udzielać pożyczek konsumentom pod zastaw nieruchomości lub prowadzić działalności „parabankowej” (np. gromadzić depozytów od konsumentów). Oznacza to jednocześnie, że firmy pożyczkowe nie powinny być nazywane „parabankami„.

Oferta firm pożyczkowych jest kierowana przede wszystkim do osób, które ze względu na swoją nie najlepszą zdolność kredytową i wiarygodność kredytową, nie mogą otrzymać finansowania z banku. Ma to bezpośredni wpływ na koszt zaciąganego zobowiązania w porównaniu do takiego samego bankowego. Ponoszenie ryzyka w związku z udzieleniem pożyczki ma swoją cenę.

Pożyczka gotówkowa porównanie obowiązkowe

W jaki sposób można porównać dwie pożyczki gotówkowe? Są tylko dwa wskaźniki, które pozwalają ocenić, która z ofert jest tańsza. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt pożyczki.

Zarówno RRSO, jak i całkowity koszt mogą być (a nawet i powinny być) stosowane również przy porównywaniu pozostałych kredytów i pożyczek.

RRSO pokazuje całkowity koszt pożyczki, który jest ponoszony przez konsumenta. Określony jest jednak nie kwotowo, jak w przypadku całkowitego kosztu pożyczki, ale procentowo (w stosunku do kwoty pożyczki) i jest wyliczane w stosunku rocznym.

Oprocentowanie nominalne jest tylko jedną ze składowych wpływających na RRSO, ponieważ doliczane są również pozostałe koszty.

Na całkowity koszt pożyczki wpływają odsetki (pochodne wysokości ustalonego oprocentowania, wysokości i czasu spłaty pożyczki), prowizja oraz koszty dodatkowe. Im większa jest kwota tych wszystkich obciążeń, to i pożyczka jest droższa.

Porównać pod względem ceny można wyłącznie jednakowe produkty, z uwzględnieniem takich samych parametrów:

• wysokość pożyczki,
• czas spłaty,
• rodzaj rat (malejące lub stałe).

Jeżeli porównujesz dwie oferty pożyczki gotówkowej na 5 000 zł, to należy przyjąć jednakowe czas spłaty, np. 30 miesięcy oraz raty stałe. Sprawdzasz następnie jaki jest koszt całkowity dla obu ofert (zwróć uwagę również na poszczególne koszty) i ile wynosi RRSO. Jeżeli w pierwszym przypadku całkowity koszt pożyczki został ustalony np. na 800 zł, a w drugim 400 zł, to ta druga oferta będzie tańsza. Podobnie sprawa wygląda z RRSO.

Im mniejsze wskaźniki w przeprowadzanych porównaniach, tym tańsza pożyczka.

Pożyczka gotówkowa tańsza w firmie pożyczkowej

Ale czy pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej może być tańsza niż bankowa? Bardzo rzadko i praktycznie dotyczy to wyłącznie tzw. pożyczek krótkoterminowych dla nowych klientów. Niektóre z firm pożyczkowych mają w swojej ofercie pożyczki promocyjne dla nowych klientów z RRS0 = 0%. Oznacza to, że koszt całkowity pożyczki wynosi 0 zł (oddajesz tyle, ile pożyczyłeś).

Najczęściej jednak taka oferta dotyczy niewielkich kwot z okresem spłaty nieprzekraczającym 30-60 dni.

Z kalkulatorów do wyliczania RRSO oraz kosztów całkowitych można skorzystać na stronach firm pożyczkowych i sprawdzić jaki będzie koszt. Nie zwalnia to jednak Ciebie od zapoznania się z umową, regulaminami i tabelami opłat i to zanim podpiszesz wszystkie dokumenty! Pamiętaj również, że promocje bezkosztowych pożyczek będą obowiązywać tylko pod warunkiem, że zobowiązanie uregulujesz w terminie.

A czy w banku można otrzymać pożyczkę gotówkową za O zł? Bardzo rzadko i najczęściej dotyczy to pożyczek do 2000 zł, a maksymalny czas na uregulowanie zadłużenia nie przekracza 12-24 miesięcy. Banki w takiej sytuacji wolą zaproponować karty kredytowe i limity w koncie z oprocentowaniem zbliżonym do 7,2% w skali roku (maj 2021 r. – oprocentowanie nominalne roczne nie może przekraczać 7,2%) i bez dodatkowej prowizji.

Ile maksymalnie można pożyczyć i na jak długo

W przypadku pożyczek gotówkowych bankowych i pozabankowych zachodzą diametralne różnice. Krótkoterminowe pożyczki niebankowe to pożyczki z maksymalnym czasem spłaty wynoszącym 30-61 dni. W przypadku pożyczek ratalnych w firmach pożyczkowych internetowych, okres spłaty może być wydłużony do 36-48 miesięcy. Ale i kwoty są w tym przypadku znacznie większe i sięgać mogą nawet 20 tys. zł.

Maksymalna kwota pożyczki czy kredytu gotówkowego w banku, o jaką można wnioskować to nawet i 200 000 złotych. Czas spłaty? W zależności od wysokości pożyczonej kwoty, okres kredytowania może być rozłożony na 120 miesięcy. Są to nieporównywalne wartości co do wysokości, ale i warunków kredytowania.

Przyjmując nawet takie same parametry pożyczki w banku i firmie pożyczkowej na 15 tys. zł 60 rat, różnica w całkowitym koszcie kredytu może wynieść nawet i 3000 zł!

Część wspólna pożyczek bankowych i niebankowych

To co jest częścią wspólną zarówno dla banków i firm pożyczkowych, to konieczność sprawdzenia i oceny zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy. Jest to obowiązek prawny.

Dla banków kluczowe znaczenie ma zarówno zdolność kredytowa, jak i dobra historia kredytowa. Jeżeli oba elementy zostaną pozytywnie ocenione, to szansa na uzyskanie pożyczki mocno wzrośnie.

Firmy pozabankowe internetowe również patrzą na aspekt zdolności kredytowej, ale bardziej przychylniej oceniają historię kredytową w BIK (jeżeli ją sprawdzają), a negatywna ocena niekoniecznie oznacza odrzucenie wniosku.

Wpisy w rejestrach dłużników BIG, ERIF, KRD czy InfoMonitor w praktyce oznacza, że pożyczki w firmie pożyczkowej, a tym bardziej w banku, nie otrzymamy.

A jak długo trwa rozpatrywanie wniosków? Ocena potencjalnego pożyczkobiorcy rusza w momencie wypełnienia wniosku i dołączenia wszystkich wymaganych dokumentów. W przypadku tzw. chwilówek w firmach pożyczkowych decyzja może być podjęta w ciągu kilkunastu minut i pieniądze trafiają na konto najszybciej.

Nieco dłużej przebiega procedura w przypadku pożyczek ratalnych niebankowych i pożyczek bankowych. Możliwe jest jednak otrzymanie środków finansowych, nawet w tym samym dniu co złożony wniosek. Wszystko jednak zależy:

1. od kwoty, o którą wnioskujesz,
2. wybranego czasu spłaty zobowiązania,
3. od kanału dystrybucji, z którego korzystasz (online czy standardowe),
4. bank czy firma pożyczkowa,
5. ewentualne wymagane dodatkowe zabezpieczenia.

Nie ma trudności z uzyskaniem pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej lub w banku. Pod warunkiem, że uzyskasz pozytywną ocenę kredytową. Oczywiście pożyczka bankowa będzie tańsza niż w firmie pożyczkowej, ale im dłużej będziesz ją spłacać, to wzrosną koszty odsetkowe.

Zawsze należy brać pod uwagę swoje potrzeby – nigdy nie pożyczać więcej, niż to jest potrzebne – ale również istotne są możliwości finansowe. Nadmierne zadłużenie może spowodować konieczność restrukturyzowania zadłużenia lub konsolidacji kredytowej. A to zawsze oznacza wzrost wysokości całkowitego zadłużenia.