Redakcja: Marek Kamiński. 2024-10-01 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Znalezienie optymalnej oferty bankowej spośród wielu propozycji bankowych nie jest łatwym zadaniem. To może dokonanie wyboru ułatwi porównywarka kredytów konsolidacyjnych? Nie jest to narzędzie tak powszechne jak w przypadku standardowych kredytów gotówkowych.
Specyfika kredytów konsolidacyjnych sprawia, iż ich porównywanie jest procesem znacznie bardziej złożonym niż w przypadku prostych pożyczek gotówkowych na dowolny cel. Różnorodność konsolidowanych zobowiązań oraz możliwość wyboru między konsolidacją gotówkową i hipoteczną (z zabezpieczeniem na nieruchomości), czyni w zasadzie każdy przypadek unikalnym.
Porównywarki kredytów konsolidacyjnych, choć rzadziej spotykane, mogą jednak stanowić pewne źródło wstępnych informacji. Należy jednak pamiętać, że prezentowane produkty są jedynie propozycjami, a rzeczywiste warunki mogą różnić się od tych przedstawionych w zestawieniu. Ostateczna wysokość rat czy całkowity koszt kredytu zawsze będą ustalane indywidualnie przez bank, uwzględniając specyfikę sytuacji finansowej klienta.
Dlatego też, choć porównywarka może stanowić użyteczny punkt wyjścia w poszukiwaniach odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego, nie powinna być traktowana jako ostateczne narzędzie decyzyjne. Raczej należy postrzegać ją jako dodatkowe źródło informacji, wspierające proces podejmowania świadomej decyzji finansowej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych, indywidualna konsultacja z doradcą bankowym często okazuje się niezbędna dla uzyskania pełnego obrazu dostępnych możliwości i ich dopasowania do konkretnej sytuacji kredytobiorcy.
Kredyty konsolidacyjne w bankach
Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów? Jest to kredyt oferowany przez banki, umożliwiający zamianę kilku zobowiązań kredytowych na jeden kredyt o dłuższym terminie spłaty.
Wydłużenie spłaty kredytu pozwala na obniżenie miesięcznej raty, w związku z czym może być ona zdecydowanie niższa od sumy rat wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Dodatkowo: zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach, a często i w różnych bankach, będziesz płacić tylko jedną ratę (jeżeli zostaną skonsolidowane wszystkie zobowiązania), w jednym terminie.
Warto również nadmienić, że jedną z dodatkowych zalet kredytu konsolidacyjnego jest to, że ma on z reguły korzystniejsze oprocentowanie niż podobna pożyczka czy kredyt gotówkowy. W ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest również skorzystanie z dodatkowej gotówki.
Co podlega konsolidacji?
Konsolidacji podlegają zobowiązania o charakterze konsumpcyjnym, m.in.: pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie w rachunku bankowym i na karcie kredytowej, jak również kredyty mieszkaniowe.
Przed wyborem banku, zastanów się czym powinien charakteryzować się taki kredyt i jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najbardziej korzystne. Zastanów się czy ma to być:
- niskie oprocentowanie kredytu,
- niższa rata,
- dłuższy okres spłaty.
Czy istotne jest:
- możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
- produkty, które podlegają konsolidacji,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu.
Po co konsolidować kredyty, pożyczki bankowe?
Być może zabrzmi to kontrowersyjnie, ale spłacanie dużej liczby zaciągniętych kredytów niekonieczne musi być kłopotliwe. Można sobie z takim problemem poradzić. Gorzej, kiedy suma płaconych rat staje się dużym obciążeniem dla domowych finansów. Jeżeli nie zostaną zwiększone dochody lub zmniejszone wydatki, to może to doprowadzić do utraty płynności finansowej.
Kiedy pojawiają się takie obawy, jak to dalej będzie, najczęściej podejmowane są kroki majce na celu renegocjowanie wybranych umów kredytowych lub konsolidowanie kredytów i pożyczek, korzystając z kredytu konsolidacyjnego.
Wydłużając odpowiednio czas kredytowania, można skutecznie zmniejszyć wysokość nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które zostały skonsolidowane.
Mniejsza rata kredytowa powoduje, że strona wydatkowa w domowym budżecie znacznie się zmniejsza i pozostaje więcej pieniędzy do swobodnej dyspozycji.
Decyzja konsolidacyjna musi być efektem dogłębnej analizy, biorąc pod uwagę zarówno obecne, jak i przyszłe uwarunkowania ekonomiczne i finansowe domowego budżetu.
Nie porównywarka kredyty konsolidacyjne, ale porównanie kosztów
Najważniejsze jest nie to, z jakich narzędzi korzystamy, aby dokonać wyboru, ale na jakiej podstawie podejmujemy ostateczną decyzję.
Można bowiem wybrać porównywarkę kredytów konsolidacyjnych, kalkulator czy nawet ranking kredytowy i na takiej podstawie wybrać bank.
Czy to jest właściwe podejście? Częściowo tak. Z pewnością porównywarki, kalkulatory i rankingi są źródłami informacji o produktach kredytowych oferowanymi przez banki. Ale, cały czas należy mieć na uwadze, że są to wyłącznie propozycje kierowane do potencjalnych kredytobiorców, którzy mogą być nimi zainteresowani.
Tak naprawdę nic nie mówią o ratach kredytowych czy kosztach kredytowych, ponieważ są to obliczenia wyłącznie szacunkowe. Dopiero kontakt z wybranymi bankami, pozwala uzyskać INDYWIDUALNĄ ofertę kredytową, dzięki której dowiemy się, ile faktyczne kosztować będzie kredyt i ile wyniesie rata kredytowa.
Drugą istotną sprawą jest to, aby przeanalizować pod względem kosztów całkowitych co najmniej dwie oferty. Atrakcyjna propozycja kredytowa to niekoniecznie ta w promocji, ponieważ zostało napisane, że prowizja wynosi 0%. Łączny koszt kredytowy, na który składają się wszystkie opłaty, które należy ponieść na rzecz banku w związku z udzielonym finansowaniem (odsetki, prowizja, ubezpieczenie, itp.) jest ceną za pożyczony kapitał.
Porównując zatem oferty kredytowe (na podstawie formularzy informacyjnych) z zaledwie dwóch banków, możemy łatwo wskazać, która z nich jest tańsza.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych, które znajdziemy w bankach
Wyróżnić możemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych ze względu na konsolidowane zobowiązania. Są to:
- kredyty konsolidacyjne hipoteczne i
- kredyty konsolidacyjne gotówkowe.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredytobiorca nie musi być jej właścicielem (może należeć do osoby trzeciej). Nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu, musi być ubezpieczona.
Banki udzielają kredyt konsolidacyjny do 70%-80% wartości zabezpieczonej nieruchomości. Z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego korzystają głównie osoby, którym potrzebna jest większa kwota pieniędzy, na dłuższy okres czasu (nawet i na 25-30 lat).
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W tym przypadku kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Udzielany jest na zdecydowanie niższe kwoty niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, ale i tak wysokie (maksymalnie to nawet i 250 tys. zł). Również termin spłaty jest krótszy – do 10 lat.
Jakie formalności są wymagane w przypadku konsolidacji
Proces konsolidacji kredytów, choć mający na celu uproszczenie sytuacji finansowej kredytobiorcy, wiąże się z szeregiem formalności. Wymagania banków w tym zakresie można podzielić na kilka kluczowych kategorii.
Przede wszystkim, niezbędne jest potwierdzenie tożsamości wnioskodawcy. Podstawowym dokumentem służącym temu celowi jest dowód osobisty lub, w niektórych przypadkach, paszport. Banki wymagają również dodatkowych informacji, takich jak numer PESEL, nazwisko rodowe matki czy dane kontaktowe. Te elementy stanowią fundament procesu weryfikacji klienta przy każdym kredycie.
Kolejnym istotnym aspektem jest udokumentowanie źródeł dochodu. W zależności od sytuacji zawodowej kredytobiorcy, może to przybrać różne formy. Dla osób zatrudnionych na umowę o pracę powinny niekiedy wystarczyć trzy ostatnie wyciągi z konta bankowego pokazujące wpływy wynagrodzenia. Ewentualnie może to być zaświadczenie od pracodawcy. Emeryci i renciści mogą przedstawić ostatni odcinek emerytury lub dokumenty waloryzacji świadczenia. W przypadku przedsiębiorców sytuacja jest nieco bardziej złożona – zazwyczaj wymagane są dokumenty księgowe, takie jak KPiR lub deklaracje podatkowe.
Kluczowym elementem procesu konsolidacji jest potwierdzenie zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. Banki akceptują różne formy takiego potwierdzenia. Najbardziej wiarygodnym dokumentem jest oryginalna umowa kredytowa, zawierająca wszystkie niezbędne szczegóły. Alternatywnie, można przedstawić harmonogram spłat lub potwierdzenie ostatniej płatności raty.
Niektóre banków mogą dopuszczać również możliwość złożenia oświadczenia konsolidacyjnego, szczególnie przy niższych kwotach konsolidacji. Oferują one również niekiedy uproszczone procedury dla mniejszych kwot, gdzie możliwe jest uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na podstawie oświadczenia o dochodach, bez konieczności dostarczania szczegółowej dokumentacji finansowej. Jednakże, takie oferty są zazwyczaj ograniczone do stosunkowo niskich sum, często nieprzekraczających 20-30 tysięcy zł.
Nie tylko odsetki. Całkowity koszt konsolidacji
Miesięczna rata skonsolidowanych zobowiązań jest niższa od sumy wszystkich rat, które płaciliśmy wcześniej, z jednego powodu: następuje wydłużenia okresu spłaty oraz (w niewielkim jednak stopniu) z powodu niższego oprocentowania kredytu.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych raty można spłacać nawet 20-25 lat. Ale wydłużenie kredytowania to również minus konsolidacji kredytów, ponieważ im dłużej spłacamy kredyt, to tym samym więcej zapłacimy odsetek.
Oczywiście odsetki nie muszą być jedynym kosztem kredytu. Z pozostałych kosztów można wymienić:
- prowizję, która jest jednorazowa i liczona (najczęściej) jako procent od wysokości udzielonego kredytu,
- dodatkowe opłaty administracyjne i przygotowawcze,
- składki ubezpieczeniowe.
Każda oferta jest inna, dlatego, aby lepiej porównać koszt kredytowe (a tym samym i ceny kredytów), należy zwrócić uwagę na RRSO takiego kredytu i całkowity koszt.
Mając kilka ofert bankowych (ale nie więcej niż trzy!), można już ułożyć krótki ranking kredytów konsolidacyjnych i na tej podstawie wybrać bank, w którym złożymy wniosek kredytowy.
Główne zalety kredytów konsolidacyjnych
O wadach kredytu konsolidacyjnego już wspomnieliśmy i jest to większa kwota odsetek do zapłacenia ze względu na dłuższy okres spłaty zobowiązania. Innym minusem są dodatkowe koszty związane z tytułu zaciągnięcia nowego kredytu (prowizja, koszty dodatkowe, ubezpieczenie, itp.).
A jakie są zalety, które należy wziąć pod uwagę rozważając zaciągniecie takiego kredytu?
- Kredyty konsolidacyjne umożliwiają „połączenie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Zamiast kilku kredytów i rat, do spłaty pozostaje tylko jeden z jedną ratą i z jednym terminem płatności. Nie musimy zatem pamiętać o kilku terminach i zdecydowanie łatwiej jest kontrolować domowe finanse.
- Dłuższy okres spłaty kredytu, to mniejsze miesięczne obciążenia w domowym budżecie.
- Kredyt konsolidacyjny umożliwia nie tyle odzyskanie płynności finansowej, ale jej znaczną poprawę. Jeżeli utracimy płynność finansową, to stracimy również możliwość spłaty zobowiązań.
- Skonsolidować można różne kredyty i pożyczki bankowe, np. pożyczki gotówkowe, ratalne czy debet na rachunku bankowym. Niektóre z banków proponują również spłatę pożyczek pozabankowych, ale tylko w ramach pożyczki konsolidacyjnej.
- Oferty kredytów konsolidacyjnych umożliwiają uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji. Jest to pożyczka gotówkowa, która włączona jest do konsolidacji.
- Możliwość ustalenia terminu płatności raty, tak aby spłata nastąpiła np. dwa dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
- Niektóre z banków oferują różne dodatkowe opcje, aby maksymalnie ułatwić poradzenie sobie ze spłatą zobowiązania i mogą to być np. wakacje kredytowe czy karencja w spłacie kredytu.
- Wysoka maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych kwotę, o którą możemy się ubiegać, może wynieść nawet i 250000 zł, do 120 miesięcy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, maksymalna kwota zależy od wartości nieruchomości, ale okres spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
- Jeżeli kredyt konsolidacyjny jest korzystniejszy (zwłaszcza pod względem oprocentowania) od kredytów konsolidowanych, to jest szansa na osiągnięcie pewnych oszczędności konsolidując zobowiązania.
Źródła i przypisy:
Publikacja „Porównywarka kredyty konsolidacyjne” zawiera linki afiliacyjne do banków.