Publikacja: 2022-07-06. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Porównywarka sprawdza się w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych (porównywarka kredytowa kredyty gotówkowe). W tym segmencie kredytów, produkt jest jednorodny: z przeznaczeniem na dowolny cel i bez zabezpieczenia hipotecznego. W sytuacji, kiedy nie dysponujemy wystarczającym czasem, skorzystanie z porównywarki internetowej ułatwi wybór.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych odbywa się w szerszym zakresie, ponieważ kryteria wyboru mogą być bardzo różne. Ze względu na konsolidowane zobowiązania oraz rodzaj konsolidacji (gotówkowa, hipoteczna lub z zabezpieczeniem hipotecznym) nie można skutecznie porównać kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem porównywarki. Podobnie ma się zresztą sprawa z kalkulatorem kredytów do szacowania rat.
Porównywarka kredytów konsolidacyjnych może być potraktowana, jako narzędzie stanowiące dodatkową informację przy podejmowaniu decyzji.
Kredyty konsolidacyjne w bankach
Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów? Jest to kredyt oferowany przez banki, umożliwiający zamianę kilku zobowiązań kredytowych na jeden kredyt o dłuższym terminie spłaty.
Wydłużenie spłaty kredytu pozwala na obniżenie miesięcznej raty, w związku z czym może być ona zdecydowanie niższa od sumy rat wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Dodatkowo: zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach, a często i w różnych bankach, będziesz płacić tylko jedną ratę. Oczywiście w jednym banku i w jednym terminie.
Warto również nadmienić, że jedną z dodatkowych zalet kredytu konsolidacyjnego jest to, że ma on z reguły korzystniejsze oprocentowanie niż podobna pożyczka czy kredyt gotówkowy. W ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest również skorzystanie z dodatkowej gotówki.
Co podlega konsolidacji? Są to zobowiązania o charakterze konsumpcyjnym, m.in.: pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie w rachunku bankowym i na karcie kredytowej, jak również kredyty mieszkaniowe.
Przed wyborem banku, zastanów się jakiego kredytu szukasz i jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najbardziej korzystne:
- niskie oprocentowanie kredytu,
- niższa rata,
- dłuższy okres spłaty,
- możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
- produkty, które podlegają konsolidacji,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu.
Kredyty konsolidacyjne w bankach:
Po co konsolidować kredyty, pożyczki bankowe?
Być może zabrzmi to kontrowersyjnie, ale spłacanie dużej liczby zaciągniętych kredytów niekonieczne musi być kłopotliwe. Można sobie z takim problemem poradzić. Gorzej, kiedy suma płaconych rat staje się dużym obciążeniem dla domowych finansów. Jeżeli nie zostaną zwiększone dochody lub zmniejszone wydatki, to może to doprowadzić do utraty płynności finansowej.
Kiedy pojawiają się takie obawy, jak to dalej będzie, najczęściej podejmowane są kroki majce na celu renegocjowanie wybranych umów kredytowych lub konsolidowanie kredytów i pożyczek, korzystając z kredytu konsolidacyjnego.
Wydłużając odpowiednio czas kredytowania, można skutecznie zmniejszyć wysokość nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które zostały skonsolidowane.
Mniejsza rata kredytowa powoduje, że strona wydatkowa w domowym budżecie znacznie się zmniejsza i pozostaje więcej pieniędzy do swobodnej dyspozycji.
Decyzja konsolidacyjna musi być efektem dogłębnej analizy, biorąc pod uwagę zarówno obecne, jak i przyszłe uwarunkowania ekonomiczne i finansowe domowego budżetu.
Nie porównywarka kredyty konsolidacyjne, ale porównanie kosztów jest najważniejsze
Najważniejsze jest nie to, z jakich narzędzi korzystamy, aby dokonać wyboru, ale na jakiej podstawie dokonujemy ostatecznego wyboru.
Można bowiem wybrać porównywarkę kredytów, kalkulator czy nawet ranking kredytowy i na takiej podstawie wybrać bank.
Czy to jest właściwe podejście? Częściowo tak. Z pewnością porównywarki, kalkulatory i rankingi są źródłami informacji o produktach kredytowych oferowanymi przez banki. Ale, są to wyłącznie propozycje kierowane do potencjalnych kredytobiorców, którzy mogą być nimi zainteresowani.
Tak naprawdę nic nie mówią o ratach kredytowych czy kosztach kredytowych, ponieważ są to obliczenia wyłącznie szacunkowe. Dopiero kontakt z wybranymi bankami, pozwala uzyskać INDYWIDUALNĄ ofertę kredytową, dzięki której dowiemy się, ile faktyczne kosztować będzie kredyt i ile wyniesie rata kredytowa.
Drugą istotną sprawą jest to, aby przeanalizować pod względem kosztów całkowitych co najmniej dwie oferty. Atrakcyjna propozycja kredytowa to niekoniecznie ta w promocji, ponieważ zostało napisane, że prowizja wynosi 0%. Łączny koszt kredytowy, na który składają się wszystkie opłaty, które należy ponieść na rzecz banku w związku z udzielonym finansowaniem (odsetki, prowizja, ubezpieczenie, itp.) jest ceną za pożyczony kapitał.
Porównując zatem oferty kredytowe (na podstawie formularzy informacyjnych) z zaledwie dwóch banków, możemy łatwo wskazać, która z nich jest tańsza.
Porównywarka kredyty konsolidacyjne? Tylko w ostateczności. I to wówczas, kiedy chcemy iść na skróty.
To warto wiedzieć:
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych, które znajdziemy w bankach
Wyróżnić możemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych ze względu na konsolidowane zobowiązania. Są to: kredyty konsolidacyjne hipoteczne i gotówkowe.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredytobiorca nie musi być jej właścicielem (może należeć do osoby trzeciej). Nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu, musi być ubezpieczona.
Banki udzielają kredyt konsolidacyjny do 70%-80% wartości zabezpieczonej nieruchomości. Z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego korzystają głównie osoby, którym potrzebna jest większa kwota pieniędzy, na dłuższy okres czasu (nawet i na 25-30 lat).
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W tym przypadku kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Udzielany jest na zdecydowanie niższe kwoty niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, ale i tak wysokie (maksymalnie to nawet i 250 tys. zł). Również termin spłaty jest krótszy – do 10 lat.
Jakie formalności są wymagane w przypadku konsolidacji
W serwisie możemy zapoznać się z propozycją kredytów konsolidacyjnych i wybrać bank, z którym chcielibyśmy skontaktować się w sprawie konsolidacji.
Następnym krokiem jest wysłanie formularza kontaktowego do wybranych instytucji. Doradca bankowy przedzwoni do nas. Wyliczy naszą wstępną zdolność kredytową i wówczas dopiero może przedstawić propozycję oferty.
Jeżeli nie wykażemy się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, to kredytu nie otrzymamy. Należy wówczas spróbować w innym banku, ponieważ każdy bank nieco inaczej ją wylicza.
Kredyt konsolidacyjny formalności
W wybranym banku należy złożyć wniosek kredytowy wraz z dowodem tożsamości, jak również zaświadczenie potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów oraz dokumenty (umowy) dotyczące konsolidowanych kredytów.
Jeżeli zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny online, to z pewnością cześć formalności będziemy mogli załatwić przez internet i telefonicznie. Jest to możliwe w przypadku niewielkich i dużych kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, np. w Alior Banku.
Niezależnie czy to będzie gotówkowy czy hipoteczny kredyt konsolidacyjny, należy starannie i rzetelnie przygotować wymagane przez bank dokumenty (poprawnie wypełniony wniosek, dokumenty o dochodach, dokumenty i informacje dotyczące naszych zobowiązań, itp.).
Jeżeli dostarczyliśmy wszystkie wymagane dokumenty, bank wylicza naszą ostateczną zdolność kredytową i sprawdza wiarygodność kredytową. Pozytywna analiza banku oznacza podpisanie umowy kredytowej. Negatywna, to odrzucenie wniosku.
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od procedur stosowanych przez bank oraz wysokości kwoty kredytu. Po podpisaniu umowy, spłacamy kredyt konsolidacyjny wg otrzymanego harmonogramu.
Kredyt konsolidacyjny i niższa rata kredytowa. Jak jest to możliwe?
Miesięczna rata skonsolidowanych zobowiązań jest niższa od sumy wszystkich rat, które płaciliśmy wcześniej, z jednego powodu: następuje wydłużenia okresu spłaty oraz (w niewielkim jednak stopniu) z powodu niższego oprocentowania kredytu.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych raty można spłacać nawet 20-25 lat. Ale wydłużenie kredytowania to również minus konsolidacji kredytów, ponieważ im dłużej spłacamy kredyt, to tym samym więcej zapłacimy odsetek.
Nie tylko odsetki. Całkowity koszt konsolidacji
Ale oczywiście odsetki nie jest jedynym kosztem kredytu, i to nie tylko w przypadku kredytów konsolidacyjnych, ale wszystkich pozostałych.
Do podstawowych kosztów należy prowizja, która jest jednorazowa i liczona (najczęściej) jako procent od wysokości udzielonego kredytu. Poza tym mogą wystąpić dodatkowe opłaty administracyjne, przygotowawcze, składki ubezpieczeniowe i inne.
Każda oferta jest inna, dlatego, aby lepiej porównać koszt kredytowe (a tym samym i ceny kredytów), należy zwrócić uwagę na RRSO takiego kredytu i całkowity koszt.
Mając kilka ofert bankowych (ale nie więcej niż trzy!), można już ułożyć krótki ranking kredytów konsolidacyjnych i na tej podstawie wybrać bank, w którym złożymy wniosek kredytowy.
Główne zalety kredytów konsolidacyjnych
O wadach kredytu konsolidacyjnego już wspomnieliśmy i jest to większa kwota odsetek do zapłacenia ze względu na dłuższy okres spłaty zobowiązania. Innym minusem są dodatkowe koszty związane z tytułu zaciągnięcia nowego kredytu (prowizja, koszty dodatkowe, ubezpieczenie, itp.).
A jakie są zalety, które należy wziąć pod uwagę rozważając zaciągniecie takiego kredytu?
1. Kredyty konsolidacyjne umożliwiają „połączenie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Zamiast kilku kredytów i rat, do spłaty pozostaje tylko jeden kredyt z jedną ratą, z jednym terminem płatności. Nie musimy zatem pamiętać o kilku terminach i zdecydowanie łatwiej jest kontrolować domowe finanse.
2. Dłuższy okres spłaty kredytu, to mniejsze miesięczne zobowiązania z tytułu jego spłaty.
3. Kredyt konsolidacyjny umożliwia nie tyle odzyskanie płynności finansowej, ale jej znaczną poprawę. Jeżeli utracimy płynność finansową, to stracimy również możliwość spłaty zobowiązań.
4. Skonsolidować można różne kredyty i pożyczki bankowe, np. pożyczki gotówkowe, ratalne czy debet na rachunku bankowym. Niektóre z banków proponują również spłatę pożyczek pozabankowych, ale tylko w ramach pożyczki konsolidacyjnej.
5. Oferty kredytów konsolidacyjnych umożliwiają uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji. Jest to pożyczka gotówkowa, która włączona jest do konsolidacji.
6. Możliwość ustalenia terminu płatności raty, tak aby spłata nastąpiła np. dwa dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
7. Niektóre z banków oferują różne dodatkowe opcje, jak np. wakacje kredytowe czy karencja w spłacie kredytu.
8. Wysoka maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych kwotę, o którą możemy się ubiegać, może wynieść nawet i 250000 zł, do 120 miesięcy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, maksymalna kwota zależy od wartości nieruchomości, ale okres spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
9. Jeżeli kredyt konsolidacyjny jest korzystniejszy (zwłaszcza pod względem oprocentowania) od kredytów konsolidowanych, to jest szansa na osiągnięcie pewnych oszczędności konsolidując zobowiązania.