PORÓWNYWARKA BANKI 2020. Wylicz raty porównaj banki

porównywarki kredytów bank

Porównywarka kredytów: oszacuj raty kredytowe (gotówkowe 3-120 m-cy, hipoteczne do 35 lat). Oferty kredytowe (promocyjne, standardowe online). Szybki kontakt z wybranymi instytucjami oraz jednocześnie pozwala na zapoznanie się z podstawowymi informacjami na temat konkretnego produktu.

Najczęściej spotykane porównywarki kredytów, to porównywarki:

porównywarka kredytów banki

Porównywarki kredytów nazywane są bardzo często kalkulatorami kredytów lub wyszukiwarkami kredytów. Dlaczego? Wystarczy bowiem wpisać podstawowe parametry kredytu, takie jak jego wysokość i okres kredytowania, aby otrzymać listę banków, z którymi można skontaktować się w sprawie kredytu. Pozwala na szybkie oszacowanie rat kredytowych w zależności od długości okresu kredytowania.

W przypadku kredytów gotówkowych okres kredytowania możemy ustalić od 3 miesięcy do nawet do 120 miesięcy (10 lat). Natomiast w odniesieniu do kredytów hipotecznych maksymalny okres kredytowania zazwyczaj wynosi 30 lat.

Korzystając z takich narzędzi do wyszukiwania kredytów i pożyczek, musimy pamiętać o tym, że ich podstawowym założeniem jest prezentacja banków i ich propozycji kredytowych.

W internecie znajdziemy kilka różnych porównywarek i jedno co można zauważyć to to, że przy takich samych parametrach szukanego kredytu, otrzymamy różne wyniki. Inna jest wysokość raty kredytowej, różne banki na pierwszym miejscu, a nawet różne informacje dotyczące tego samego kredytu.

Nawet najlepsza porównywarka kredytów nie wskazuje najlepszego kredytu

  1. Nie wskazuje ona gdzie jest najtańszy kredyt lub pożyczka. Nie jest to zatem ranking kredytów gotówkowych lub hipotecznych. Warunki kredytowe, jakie uzyskamy w danym banku zależą od oceny kredytowej, jaką uzyskamy w banku. Na taką ocenę wpływa przede wszystkim nasza zdolność i wiarygodność kredytowa (brana jest pod uwagę między innymi historia kredytowa). Tym samym żadna porównywarka kredytów nie jest kalkulatorem kredytów.
  2. Zgodnie z powyższym punktem, porównywarki nie wyliczą dokładnych rat kredytowych. Niezależenie z jakiego kalkulatora kredytowego korzystamy, czy to na stronie finansowej czy na stronie banku, takie kalkulatory tylko szacują wysokość rat kredytowych. Nie wyliczają ich dokładne wartości. Dopiero po zbadaniu zdolności kredytowej i sprawdzeniu wiarygodności kredytowej, bank może przedstawić nam ofertę i wysokość raty kredytowej.

Na wysokość raty składa się kapitał do spłaty (czyli wysokość kredytu) i koszty kredytu. Koszty kredytowe to przede wszystkim odsetki (zależne od oprocentowania nominalnego) oraz prowizja. Dodatkowo może wchodzić ubezpieczenie kredytu, opłaty za rozpatrzenie wniosku, administracyjne i inne. Koszt kredytu będzie zależeć również od daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty.

Porównywarka kredytów a ranking kredytów

Korzystając z porównywarki kredytów można stworzyć ranking kredytów gotówkowych lub mieszkaniowych, ale sama porównywarka, jak to już zostało wspomniane powyżej, nie jest takim rankingiem kredytowym.

Jeżeli szukamy np. kredytu gotówkowego na 15000 zł na 7 lat, to po wyselekcjonowaniu 3 banków i sprawdzeniu ich kosztów całkowitych, możemy określić, który z banków ma lepszą ofertę i utworzyć swój własny ranking. Natomiast zestawienie ofert w porównywarce na podstawie szacunkowych wyliczeń rat nie jest takim rankingiem.

Warto również zwrócić uwagę, że wiele rankingów kredytowych nie przedstawia rzeczywistego rankingu, ale są tworzone na zamówienie konkretnego banku lub portalu finansowego. Należy wziąć pod uwagę, że można stworzyć dowolny ranking kredytowy w taki sposób, aby na miejscu pierwszym znalazł się konkretny bank z promowanym produktem.

Plusy porównywarek kredytów

Jeżeli już wiemy czym nie jest porównywarka kredytów, to tym łatwiej jest określić jakie zadanie spełnia to narzędzie finansowe.

1) Lista banków i propozycji kredytowych. Z pewnością ułatwia zapoznanie się z najnowszą ofertą kredytową dostępnych w bankach. Jest to stosunkowa duże zestawienie banków, w których możemy ubiegać się o kredyt. Nie jest to oczywiście pełna lista, bo jest to niemożliwe i z reguły takie zestawienie nie przekracza więcej niż 10 banków propozycji kredytowych i pożyczkowych. Pozwala to jednak zapoznać się z podstawową informacją na temat kredytu i ułatwia skontaktowanie się z wybranym podmiotem.

Ok. 80% porównywarek (zwłaszcza w przypadku kredytów gotówkowych) zawiera takie same propozycje, a pozostałe 20% to inne banki. Pomimo takich proporcji i tak 80% zaciąganych kredytów dotyczy najpopularniejszych banków.

2) Wyszukanie kredytów promocyjnych. Są to zazwyczaj propozycje krótkoterminowe sezonowe. Może to być kredyt na PIT, kredyt gotówkowy z RRSO 0%, kredyt bez prowizji do 2000 zł, kredyt wakacyjny, itp. Porównywarka kredytów pozwala zatem sprawdzić czy w ofercie banków znajduje się taki kredyt. Coraz częściej można znaleźć oferty pożyczkowe dla nowych klientów z kosztami na poziomie 0%. Nie są to wysokie pożyczki, bo przeważnie nie przekraczają 2000 zł, a maksymalny okres spłaty nie przekracza 24 miesięcy.

W ostatnich kilku latach pożyczka darmowa dla nowych klientów była domeną firm pożyczkowych, ale jak widać to co sprawdza się na rynku niebankowym może być skutecznie i z sukcesem zaadaptowane również na rynku bankowym.

Porównywarka kredytów to przede wszystkim oszacowanie raty

To jeden z ważniejszych elementów porównywarek i ich podstawowy atut: oszacowanie raty kredytowej. Ułatwia sprawdzenie czy rata kredytowa przy konkretnych założeniach kredytowych nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla naszego domowego budżetu. I jest to jedna z najlepszych funkcji, które można znaleźć w tego rodzaju porównywarkach. Możemy dowolnie sprawdzać wysokość raty kredytowej, od 3 miesięcy do nawet i 120 miesięcy w przypadku kredytów gotówkowych, i od 5 lat do 35 lat w przypadku kredytów hipotecznych.

Na co zwracać uwagę porównując kredyty? Koszt całkowity i RRSO

Jak wyszukać tańszy kredyt? Należy zwracać uwagę na RRSO kredytu lub jego koszt całkowity. Oba wyliczenia ułatwiają wybór tańszej oferty. Reguła jest prosta: im mniejszy koszt całkowity kredytu, tym tańszy kredyt. Należy jednak pamiętać o tym, że w ten sposób możemy analizować tylko kredyty o takich samych parametrach. Porównajmy to do zakupów w supermarkecie, w którym sprawdzamy dwa takie same produkty. Jeden z nich kosztuje 3,45 zł, a drugi 3,79 zł. Na pierwszy rzut oka pierwsza cena jest bardziej atrakcyjna, ale okazuje się, że za kilogram pierwszego produktu zapłacimy 12 zł, a za kilogram drugiego tylko 10,99 zł.

Podobnie jest w przypadku kredytów i pożyczek. Porównywać możemy taki sam kredyt w banku A i w banku B. Na przykład kredyt gotówkowy 10000 zł na 48 miesięcy (4 lata) w banku A i w banku B. Ponieważ banki są zobowiązane do przekazywania informacji o kosztach kredytowych, możemy z łatwością przeanalizować oferty kredytowe z uwzględnieniem kosztów.

Jeżeli zdecydowaliśmy się na konkretny bank lub chcemy dowiedzieć się szczegółów na temat kredytu, to wystarczy wypełnić i wysłać online krótki formularz kontaktowy. Przedstawiciel banku do nas przedzwoni i po sprawdzeniu naszej wstępnej zdolności kredytowej uzyskamy informacje na temat kredytu.

Przykładowe RRSO dla kredytów 10000 zł – 15000 zł

Jak widać porównywarka kredytów ułatwia wyszukanie banków, ale konieczne jest również porównanie kosztów całkowitych i sprawdzenia informacji na ich temat.

Przykłady reprezentatywne: Credit Agricole. RRSO 10,47%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 21 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 26 759,42 zł, oprocentowanie stałe 9,99%, całkowity koszt kredytu 4 859,42 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 4 859,42 zł), 48 miesięcznych równych rat w wysokości 546,11 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 546,14 zł. Kalkulacja z 28 marca 2019 r. na przykładzie reprezentatywnym przy założeniu, że koszt prowadzenia konta wynosi 0 zł.

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy. RRSO 11,34 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 25 000,00 zł, okres kredytowania 60 miesięcy, oprocentowanie stałe 9,90%; całkowity koszt kredytu wynosi 7 456,75 zł i obejmuje prowizję za udzielenie kredytu 507,82 zł, odsetki 6 937,94 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału banku 10,99 zł. Całkowita kwota do zapłaty 32 456,75 zł; wysokość 59 równych rat miesięcznych wynosi 540,94 zł, ostatnia 60 rata 541,29 zł. Na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 13 listopada 2019 r.

PKO BP. RRSO wynosi 7,22%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 268,75 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt kredytu 268,75 zł (w tym: prowizja 0 zł; odsetki 268,75 zł). 11 miesięcznych rat równych po 605,65 zł i ostatnia rata 606,60 zł. Kalkulacja na dzień 01 października 2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Gdzie po kredyt gotówkowy, bez porównywarki kredytów? Sprawdź poniżej – szybki kontakt, poprzez formularz kontaktowy, z wybranymi instytucjami.

Kredyty i pożyczki bankowe. Biuro Informacji Kredytowej

BIKBiuro Informacji Kredytowej – baza utworzona przez banki, obejmująca wszystkie zobowiązania klientów banków, SKOK-ów oraz niektórych firm pożyczkowych, pozwalająca na lepszą ocenę wiarygodności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.

Podmioty udzielające kredyty i pożyczki przekazują informacje związane z historią kredytową swoich klientów. W bazie danych znajdują się zatem dane dotyczące pozytywnej, jak i negatywnej historii kredytowej. Informacja do BIK jest wysyłana przez bank w momencie składania wniosku kredytowego przez klienta. Następnie po zaciągnięciu kredytu oraz raz w miesiącu i dotyczy obsługi zadłużenia. Informacje dotyczące regulowania zadłużenia są wysyłane aż do całkowitej spłaty zobowiązania.

Wiarygodność kredytowa, obok zdolności kredytowej, ma decydujące znaczenie o tym, czy otrzymamy kredyt. KAŻDY bank sprawdza potencjalnego kredytobiorcę, dlatego nie takiego produktu jak kredyt gotówkowy bez BIK (bez sprawdzania historii kredytowej). Firmy pożyczkowe lub osoby prywatne mogą oferować pożyczki gotówkowe bez sprawdzania takiej historii.

Pożyczki gotówkowe w bankach i firmach pożyczkowych

Pożyczka gotówkowa przyznawana jest na dowolny cel. Kredyt natomiast musi być przeznaczony dokładnie na cel zapisany w umowie. Podstawą do udzielenia kredytu jest ocena zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskującego o kredyt lub pożyczkę. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane są pod uwagę wiele czynników, a do najważniejszych należą:

  • wysokość dochodów,
  • wysokość zobowiązań,
  • rodzaj umowy o pracę,
  • sytuacja rodzinna.

Przy ocenie wiarygodności kredytowej sprawdzana jest historia kredytowa w BIK. Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach zawierane są przeważnie od kilku miesięcy do maksymalnie 8-10 lat. Należą one do najdroższych na rynku. Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie przekraczają 10 lat, a produkty hipoteczne charakteryzują się najdłuższym okresem kredytowania.

Chwilówka jest to krótkoterminowa pożyczka gotówkowa udzielana przez firmy pożyczkowe. Banki nie udzielają pożyczek na kilka dni. Pożyczkę taką można zaciągnąć na dowolny cel z minimum formalności, ale koszty takich pożyczek (oprocentowanie, prowizja, opłaty dodatkowe) są bardzo wysokie.

Firmy pożyczkowe coraz częściej udzielają również pożyczek ratalnych przez internet, nie rzadko nawet i na 48 miesięcy. Należy pamiętać o tym, że koszt takiej pożyczki będzie znacznie większy niż takiej samej pożyczki w banku.

Porównanie kredytów i pożyczek. Najtańszy kredyt…

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – zawiera nominalne oprocentowanie kredytu oraz pozostałe koszty kredytu, np. prowizje, opłaty administracyjne i ubezpieczenie. Banki (podobnie jak i firmy pożyczkowe) zobowiązane są do podawania RRSO w reklamie oraz na formularzu informacyjnym przekazywanym klientowi.

Stopy procentowe: stałe i zmienne. W przypadku kredytu ze zmienną stopą oprocentowania, wysokość odsetek zmienia się w zależności od zmiany stóp oprocentowania ustalanych przez NBP. Zmienna stopa procentowa najczęściej stosowana jest w przypadku długoterminowych kredytów i pożyczek. Stała stopa procentowa oznacza, że wysokość raty nie zmieni się w przypadku zmiany wysokości stóp procentowych NBP. Stałe stopy procentowe ustalane są przeważnie w przypadku krótkoterminowych kredytów i pożyczek.

Wakacje kredytowe to częściowe zawieszenie obowiązku spłacania rat kredytowych. W niektórych bankach zawieszona może być spłata całej raty, w innych jedynie spłata kapitału, a część odsetkowa jest spłacana. Skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje wydłużenie okresu spłaty kredytu, a tym samym wzrost kosztów kredytowania.

Porównywarka kredytów i kredyty. Podsumowanie
  1. Decyzja o zaciągnięciu kredytu nie może być podejmowana pod wpływem impulsu, ale musi być dokładnie przemyślana.
  2. Najłatwiej dostępne są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to, że są one najtańsze. Wręcz przeciwnie, należą one do najdroższych na rynku (poza nielicznymi wyjątkami).
  3. Kredyty i pożyczki powinny być dopasowane do celu, na który chcemy przeznaczyć pieniądze. Kredyt samochodowy na zakup samochodu z pewnością będzie tańszy od pożyczki gotówkowej.
  4. Koniecznie należy porównywać oferty kredytowe samodzielnie na podstawie RRSO lub kosztu całkowitego. Wszelkiego rodzaju narzędzia finansowe wyszukiwawcze służy wyłącznie do wytypowania banków i zapoznania się z podstawową informacją na temat kredytu.
  5. Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim od umowy kredytu lub pożyczki można odstąpić w ciągu 14 dni od podpisania umowy. Zwracamy wówczas kredyt lub pożyczkę wraz z odsetkami za wykorzystany okres czasu. Odstąpienie od umowy musi być zawarte na piśmie (wzór pisma jest dołączany do umowy).
  6. Jeśli wiesz, że znacznie przepłaciłeś za kredyt lub masz kilka kredytów i pożyczek do spłaty możesz poszukać kredytu konsolidacyjnego.
Oferty sponsorowane w porównywarce

Podsumowując krótko, narzędzia do wyszukiwania banków, powinny być traktowane przede wszystkim, jako dodatkowe źródło informacji o danym produkcie. Należy również uważać, aby nie trafić na… nieoznaczone oferty sponsorowane na pierwszym miejscu z wynikami. Takie oferty wprowadzają w błąd, sugerując, że jest to najlepsza oferta kredytowa.


List od czytelnika (śródtytułu – redakcja bloga):

Czy tzw. porównywarki kredytów manipulują użytkownikami, którzy z nich korzystają? Czy to może właściciele serwisów finansowych wprowadzają w błąd użytkowników, pisząc, że porównywarka kredytów pozwala znaleźć najtańszy kredyt w banku?

Korzystałem i nadal korzystam z porównywarek kredytów (lub porównywarek pożyczkowych – praktycznie jedno i to samo), w sytuacji kiedy potrzebuję kredytu. Oczywiście nie szukam kredytu w każdym miesiącu, ale na przestrzeni kilku lat, zdarzył się to już kilka krotnie. Miałem zatem tę przyjemność, że obserwowałem nie tylko ich rozwój, ale i metody ich reklamowania.

Porównywarka kredytów, to często szybkie i intuicyjne wyszukiwanie kredytu

Wniosków jest bardzo dużo, nie wszystkie są istotne, ale warto zauważyć, że w zdecydowanej większości korzystanie z nich jest szybkie i intuicyjne. Ale owszem, zdarzają się i takie, gdzie trudno jest zorientować się w ofercie, a co gorsza oferty są nieaktualne oferty! Otrzymujemy sprzeczne dane, masę ofert sponsorowanych i nawet nie można wysłać formularz kontaktowego!

Zamierzasz wyremontować mieszkanie? Czy w bankach są kredyty na remont mieszkania?

Z jakiej formy finansowania skorzystać.

Jeżeli ktokolwiek pisze, że kredyty można porównywać wg RRSO, to nie jest prawdą. Przetestowałem ostatnio kilka porównywarek kredytów i rezultaty są bardzo różne. Wpisałem takie sam wartości kredytu gotówkowego i w czterech różnych porównywarkach otrzymałem, cztery różne wyniki! I to pod względem RRSO, ale i nawet oprocentowanie nominalne było inne. Nawet wówczas, kiedy dany kredyt, tego samego banku znalazł się w zestawieniu porównywarek , to i tak raty kredytowe znacznie się różniły.

Porównywarka kredytów to nie lista najtańszych kredytów

Jaki jest wniosek? Taki, jaki napisałem powyżej: porównywarka kredytów nie podaje zestawienia najlepszych i najtańszych kredytów.

Powodów może być kilka, ale z dużym prawdopodobieństwem można założyć, że każda porównywarka ma inny algorytm wyliczania rat.

Na szczęście ŻADNA porównywarka nie zobowiązuje do zawarcia umowy kredytowej. Należy jednak uczciwie przyznać, że informacje z porównywarki są pomocne w porównaniu kredytów , zapoznania się z ofertą i pomagają w negocjacjach z bankiem w sprawie kredytu (można przecież powiedzieć: „a BANK ma znacznie lepsze oprocentowanie i niższą marżę.

W porównywarce nie znajdziesz wszystkich ofert kredytowych

Niektórzy zarzucają, że porównywarki kredytów nie mają wszystkich ofert bankowych. Ja akurat się z tego bardzo cieszę, bo nie wyobrażam sobie przeglądania 30 propozycji kredytowych i analizowaniu każdej po kolei. Prawdą jest, że wystarczą 3-4 propozycje bankowe, aby wybrać korzystny kredyt.

Należy brać pod uwagę, że niektóre porównywarki mają dwa rankingi: promocyjne-sponsorowane oraz pozostałe. Niekiedy jednak zdarza się, że oferty sponsorowane nie odróżniają się w widoczny sposób od ofert standardowych.

A co zrobić w sytuacji, kiedy chcemy zmniejszyć ratę kredytową?
Porównanie Kredytów Konsolidacyjnych – przegląd kredytów i pożyczek konsolidacyjnych.

Czy wiemy co składa się na cenę kredytu? To nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizja i ubezpieczenie. Jeśli nie wiemy jak działa porównywarka kredytów,to wystarczy kliknąć na sortowanie wg prowizji, zobaczymy 0% i uznamy, że jest to najtańszy kredyt.

Jeżeli porównywarka ma również zakładkę z „opiniami użytkowników”, to również do takich opinii (?) należy podchodzić z dystansem.

Najlepszy kredyt. Najlepszy bank. Super obsługa!

Nie mam żadnej pewności, że te wszystkie opinie nie zostały przypadkiem napisane w celu wypromowania danej oferty kredytowej… Zresztą taką uwagę można również odnieść do wielu ocen banków, firm pożyczkowych i kredytów oraz pożyczek reklamowanych na licznych forach kredytowych.

Jeżeli porównywarka ma filtr po „opiniach klientów”, to może się i tak zdarzyć, że najdroższy kredyt lub pożyczka gotówkowa pozabankowa (to jest łatwiej zweryfikować) będzie na pierwszym miejscu. Dlaczego? Bo właściciel ma z tego tytułu największą prowizję…

Korzystać czy nie korzystać z porównywarki?

To w końcu korzystać z porównywarki kredytów czy nie? Oczywiście, że można korzystać z porównywarki, zwłaszcza, jeżeli cenimy komfort wyszukiwania i czas. Należy pamiętać, że nie jest to ranking kredytów, zestawienie najtańszych kredytów, itp. Ma pomóc w wyszukaniu kredytu i zapoznaniu się z propozycjami kredytowymi. Zwracać uwagę na wszelkiego rodzaju mocno wyeksponowane oferty i sprawdzać czy nie jest to oferta sponsorowana.

2 komentarze

Komentowanie zamknięte.