Porównywarka kredytów konsolidacyjnych

2022-09-02 – ostatnia aktualizacja

Porównywarka kredytów konsolidacyjnych ułatwi sprawdzenie, z jakim bankiem skontaktować się w sprawie konsolidacji kredytów.

Z pewnością już słyszałeś o możliwości konsolidacji kredytów i pożyczek bankowych oraz skorzystania z kredytu konsolidacyjnego. Poniżej znajdują się odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące tego rodzaju kredytu.

1. Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów?

Jest to kredyt oferowany przez banki, umożliwiający zamianę kilku zobowiązań kredytowych na jeden kredyt o dłuższym terminie spłaty.

Wydłużenie spłaty kredytu pozwala na obniżenie miesięcznej raty, w związku z czym może być ona zdecydowanie niższa od sumy rat wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Dodatkowo: zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach, a często i w różnych bankach, będziesz płacić tylko jedną ratę. Oczywiście w jednym banku i w jednym terminie.

Warto również nadmienić, że jedną z dodatkowych zalet kredytu konsolidacyjnego jest to, że ma on z reguły korzystniejsze oprocentowanie niż podobna pożyczka czy kredyt gotówkowy. W ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest również skorzystanie z dodatkowej gotówki.

Co podlega konsolidacji? Są to zobowiązania o charakterze konsumpcyjnym, m.in.: pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, samochodowe, zadłużenie w rachunku bankowym i na karcie kredytowej, jak również kredyty mieszkaniowe.

Porównywarka kredytów konsolidacyjnych i przegląd ofert w bankach

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych, które znajdziemy w bankach.
Wyróżnić możemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych ze względu na konsolidowane zobowiązania. Są to: kredyty konsolidacyjne hipoteczne i gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredytobiorca nie musi być jej właścicielem (może należeć do osoby trzeciej). Nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu, musi być ubezpieczona.

Banki udzielają kredyt konsolidacyjny do 70%-80% wartości zabezpieczonej nieruchomości. Z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego korzystają głównie osoby, którym potrzebna jest większa kwota pieniędzy, na dłuższy okres czasu (nawet i na 25-30 lat).

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W tym przypadku kredyt gotówkowy nie jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Udzielany jest na zdecydowanie niższe kwoty niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, ale i tak wysokie (maksymalnie to nawet i 250 tys. zł). Również termin spłaty jest krótszy – do 10 lat.

Warto wiedzieć, że termin kredyt konsolidacyjny, to nazwa pewnego produktu handlowego. Kredytu tego, pod tą nazwą, nie znajdziemy w prawie bankowym. Funkcjonuje on jednak na zasadach zbliżonych do kredytu konsumpcyjnego (gotówkowego). Jest kredytem celowym, którego nie otrzymujemy bezpośrednio na rachunek bankowy. Bank spłaca nim nasze zobowiązania.

Uwaga: pieniądze otrzymamy na konto w sytuacji, kiedy korzystamy z kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówką. Część konsolidacyjna zostaje przeznaczona na spłatę zobowiązań (ta część nie wpływa na nasze konto), natomiast cześć gotówkowa zostaje przelana na nasze konto i pieniądze możemy dowolnie rozdysponować, np. spłacić zadłużenia z tytułu pożyczek pozabankowych czy przeznaczyć na remont mieszkania.

Jakie formalności są wymagane w przypadku konsolidacji

W serwisie możemy zapoznać się z ofertą kredytów konsolidacyjnych i wybrać bank, w którym chcielibyśmy ubiegać się o taki kredyt. Następnym krokiem jest wysłanie formularza kontaktowego do banku. Doradca bankowy przedzwoni do nas. Wyliczy naszą wstępną zdolność kredytową i wówczas dopiero może przedstawić propozycję oferty. Jeżeli nie mamy zdolności kredytowej, to informacji dotyczącej kredytu nie otrzymamy. Należy wówczas starać się o taki kredyt w innym banku (każdy bank nieco inaczej ją wylicza).

Przed wyborem banku, zastanów się jakiego kredytu szukasz i jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najbardziej korzystne:

• niskie oprocentowanie kredytu,
• niższa rata,
• dłuższy okres spłaty,
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
• produkty, które podlegają konsolidacji,
• możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu.

Kredyt konsolidacyjny formalności

W wybranym banku należy złożyć wniosek kredytowy wraz z dowodem tożsamości, jak również zaświadczenie potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów oraz dokumenty (umowy) dotyczące konsolidowanych kredytów.

Jeżeli zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny online, to z pewnością cześć formalności będziemy mogli załatwić przez internet i telefonicznie. Jest to możliwe w przypadku stosunkowo niewielkich kredytów konsolidacyjnych, bo w przypadku większej kwoty, to z dużym prawdopodobieństwem będziemy musieli stawić się osobiście w banku (na pewno tak będzie w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych).

Niezależnie czy to będzie gotówkowy czy hipoteczny kredyt konsolidacyjny, należy starannie i rzetelnie przygotować wymagane przez bank dokumenty (poprawnie wypełniony wniosek, dokumenty o dochodach, dokumenty i informacje dotyczące naszych zobowiązań, itp.).

Jeżeli dostarczyliśmy wszystkie wymagane dokumenty, bank wylicza naszą ostateczną zdolność kredytową i sprawdza wiarygodność kredytową. Pozytywna analiza banku oznacza podpisanie umowy kredytowej. Negatywna, to odrzucenie wniosku.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od procedur stosowanych przez bank oraz wysokości kwoty kredytu. Po podpisaniu umowy, spłacamy kredyt konsolidacyjny wg otrzymanego harmonogramu.

Kredyt konsolidacyjny niższa rata kredytowa. Jak jest to możliwe?

Miesięczna rata skonsolidowanych zobowiązań jest niższa od sumy wszystkich rat, które płaciliśmy wcześniej, z jednego powodu: wydłużenia okresu spłaty oraz (w niewielkim jednak stopniu) z powodu niższego oprocentowania kredytu.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych raty można spłacać nawet 20-25 lat. Ale wydłużenie okresu spłaty to również minus konsolidacji kredytów, ponieważ im dłużej spłacamy kredyt, to tym samym więcej zapłacimy odsetek.

Ale oczywiście odsetki nie jest jedynym kosztem kredytu, i to nie tylko w przypadku kredytów konsolidacyjnych, ale wszystkich pozostałych.

Do podstawowych kosztów należy prowizja, która jest jednorazowa i liczona (najczęściej) jako procent od wysokości udzielonego kredytu. Poza tym mogą wystąpić dodatkowe opłaty administracyjne, przygotowawcze, składki ubezpieczeniowe i inne.

Każda oferta jest inna, dlatego, aby lepiej porównać koszt kredytowe (a tym samym i ceny kredytów), należy zwrócić uwagę na RRSO takiego kredytu i całkowity koszt.

Mając kilka ofert bankowych (ale nie więcej niż trzy!), można już ułożyć krótki ranking kredytów konsolidacyjnych i na tej podstawie wybrać bank, w którym złożymy wniosek kredytowy.

Główne zalety kredytów konsolidacyjnych

O wadach kredytu konsolidacyjnego już wspomnieliśmy i jest to większa kwota odsetek do zapłacenia ze względu na dłuższy okres spłaty zobowiązania. Innym minusem są dodatkowe koszty związane z tytułu zaciągnięcia nowego kredytu (prowizja, koszty dodatkowe, ubezpieczenie, itp.).

A jakie są zalety, które należy wziąć pod uwagę rozważając zaciągniecie takiego kredytu?

1. Kredyty konsolidacyjne umożliwiają „połączenie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Zamiast kilku kredytów i rat, do spłaty pozostaje tylko jeden kredyt z jedną ratą, z jednym terminem płatności. Nie musimy zatem pamiętać o kilku terminach i zdecydowanie łatwiej jest kontrolować domowe finanse.
2. Dłuższy okres spłaty kredytu, to mniejsze miesięczne zobowiązania z tytułu jego spłaty.
3. Kredyt konsolidacyjny umożliwia nie tyle odzyskanie płynności finansowej, ale jej znaczną poprawę. Jeżeli utracimy płynność finansową, to stracimy również możliwość spłaty zobowiązań.
4. Skonsolidować można różne kredyty i pożyczki bankowe, np. pożyczki gotówkowe, ratalne czy debet na rachunku bankowym. Niektóre z banków proponują również spłatę pożyczek pozabankowych, ale tylko w ramach pożyczki konsolidacyjnej.
5. Oferty kredytów konsolidacyjnych umożliwiają uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji. Jest to pożyczka gotówkowa, która włączona jest do konsolidacji.
6. Możliwość ustalenia terminu płatności raty, tak aby spłata nastapiła np. dwa dni po otrzymaniu wynagrodzenia.
7. Niektóre z banków oferują różne dodatkowe opcje, jak np. wakacje kredytowe czy karencja w spłacie kredytu.
8. Wysoka maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych kwotę, o którą możemy się ubiegać, może wynieść nawet i 250000 zł, do 120 miesięcy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, maksymalna kwota zależy od wartości nieruchomości, ale okres spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.